Исправно платите по кредитам и долгам и думаете, что все в порядке? Но это может быть далеко не так!
Какое количество кредитов и долгов действительно считается “нормальным”, а какое — чрезмерным? Правда ли то, что говорят банкиры — что 40% от дохода это допустимая величина ежемесячных платежей по всем кредитам? Какую роль играет срок кредита и процентная ставка, если ежемесячный платеж вполне “комфортен”? Об этом я расскажу сегодня.
Моя история с кредитами и долгами закончилась много лет назад (Слава Богу! ), когда я научился правильно “считать” деньги, понял как на самом деле работают кредиты и нашел десятки способов ускоренного возврата долгов (об этом ниже). Я прошел через миллионные долги.
Помню, когда я вносил последний платеж по последнему долгу — это был один из самых счастливых моментов в моей жизни! Я чувствовал себя хозяином своей жизни! Меня полностью покинуло постоянное чувство тревоги, беспокойства и страха за будущее семьи. Я понял, что вот теперь я буду по-настоящему строить свое настоящее и будущее, а не продавать его кредиторам, как было раньше!
Итак, давайте я расскажу про свои рекомендации, основанные на огромном количестве теоретических и практических знаний, полученных за 20 лет управления финансами и, конечно, из личного опыта.
Все, что выше этой цифры — это “ слишком много кредитов и долгов”! В хорошие времена, когда экономика и ваши доходы растут, эта величина может показаться вам слишком низкой, но в плохие времена, которые наступают каждые 5-7-10 лет, даже эта величина покажется непомерно высокой! Финансово грамотные люди всегда думают на 5-10 лет наперед. Поэтому, не слушайте банкиров, которые будут вам “втирать”, что нормально — это 40%. Это полная чушь. Их задача на вас заработать, поэтому они говорят то, что можно вам продать!
Даже если ваши ежемесячные платежи не превышают 25% вашего дохода, это не значит, что все в порядке. Доверчивые бедняки всегда считают в пределах месяца (т.е. “сколько я могу платить в месяц”). Умные и успешные люди считают, сколько они переплатят за весь срок .
Максимальная величина переплаты по процентам по ипотеке не должна превышать 70%, по всем остальным кредитам — 25-35%. Другими словами, сумма процентов, которую вы заплатите по кредиту за весь срок его использования не должна превышать 25-35% от суммы кредита.
“Покупка жилья, которое вы не можете себе позволить, является одним из лучших способов разрушить свою жизнь” — Dave Ramsey
Например, при 30-летней ипотеке, вы можете иметь очень комфортный ежемесячный платеж, но при этом, вы пер еплатите банку по процентам 2,5-3 стоимости кредита!! Это не просто много, а чертовски много!
Посчитать переплату по процентам можно на Кредитном Калькуляторе здесь.
- Я не рекомендую брать ипотеку на срок превышающий 10 лет. Ни при каких условиях! Не можете выдержать ежемесячный платеж при 10-летнем сроке — значит пока не берите ипотеку! Значит вы еще недостаточно накопили на первоначальный срок и/или недостаточно зарабатываете.
- По автокредитам — я не рекомендую брать кредит на срок более 3-х лет.
- По всему остальному — также максимум 3 года.
Не важно, какова сумма этих кредитов! Платить по 30-40-100-200 и более процентов годовых, считается, мягко говоря, не очень умным. Поэтому, подобные кредиты — это всегда слишком дорогое “удовольствие”, от которого нужно избавляться, как от чумы.
У кредитов и долгов есть не только денежная цена. Некоторые из этих долгов могут лишать вас нормального аппетита и сна, вызывать постоянное чувство тревоги, страха, беспокойства и т.д. Например, долг своим родителям или родителям супруга, может по сумме быть и небольшим, но висеть на вас таким бременем, что вы не будете нормально спать. Такой долг также считается очень дорогим вне зависимости от суммы.
Кредитов и долгов слишком много, если вы не имеете Пожарного Запаса размером хотя бы в 0,5-1 ежемесячных дохода, а лучше в 6 месячных доходов семьи.
0,5-1-месячный запас необходим на перио д ускоренного возврата долгов . После их возврата, данный Пожарный Запас должен быть увеличен до 6-месяцев. Я не рекомендую брать в долг без подобного запаса!
В вашей жизни слишком много кредитов и долгов, если вы не вылезаете из них годами или даже десятилетиями. За это время, как правило, ваши доходы растут, но несмотря на это, вы продолжаете постоянно занимать деньги (на лучшую квартиру и машину, на образование и прочее). А ведь того количества денег, которое вы переплачиваете по процентам, могло бы хватить на то, чтобы сделать из вас богатого человека, при умелом инвестировании!
Комфортный ежемесячный платеж — это еще не значит, что в вашей жизни “нормальное” количество кредитов и долгов. Вы можете переплачивать десятки или даже сотни тысяч долларов за время кредита. Поэтому финансово грамотные и успешные люди считают не сколько они могут платить ежемесячно, а сколько они переплатят за все время кредита. При этом от долгов по кредиткам, потребкредитам, микрозаймам, а также от морально-обременительных долгов нужно избавляться ускоренно вне зависимости от суммы. Нельзя брать кредиты, не имея уверенной подушки безопасности. И важно помнить, что те деньги, которые вы отдаете кредиторам могут сделать вас (а не их) богатым человеком!
Я создал для вас Кредитный Калькулятор, который вам не покажут банкиры!
Этот калькулятор позволяет не только моментально посчитать, какими будут ваши ежемесячные платежи по кредиту (ипотека, автокредит и др.), но и сколько вы переплатите за всё время кредита и, самое главное, сколько вы бы могли накопить денег, если бы откладывали сумму, равную ежемесячному платежу, на депозит!
Скачайте (бесплатно) данный Кредитный Калькулятор здесь и сохраните его у себя на компьютере. Эта таблица может уберечь вашу семью от самых больших финансовых ошибок в жизни!
А я желаю Вам благополучия в финансах, семье и по жизни!
С Вами был Тимур Мазаев, он же MoneyPapa – эксперт по семейным финансам.
Здравствуйте! У нашей семьи накопилось огромное количество кредитов. Выплачивать становится все тяжелее.
Много кредитов, что делать не приложу ума. Хочется не иметь судовых тяжб и обязательств перед банком. Что необходимо делать, чтобы грамотно взять кредит и безболезненно погашать его?
Так как вы являетесь физическим лицом, ваша ситуация сложнее. Однако выход есть и юристы утверждают, что паниковать раньше времени не стоит.
Существует несколько вариантов решения подобной проблемы. Однако стоит помнить, что в каждом отдельном случае необходимо индивидуальное решение для получения максимально выгодного решения. В подобных случаях лучше обращаться к специалистам, так как квалифицированные кадры смогут более корректно оценить ситуацию. Однако это не означает, что клиент не должен знать некоторых норм законодательства, и практику их применения.
1. Читайте договор!
Если вы точно решили взять кредит, перед тем как заключать договор внимательно прочитайте его. Особое внимание обращайте на такие моменты как сроки ссуды, сумма займа, условия и порядок погашения кредита, тип и размер процентной ставки, тип самого кредита (залоговый, потребительский), если это залоговый кредит – обращайте внимание на порядок обеспечения.
Также будьте бдительны и прочитайте о правах банка по договору, об ответственности сторон, порядку решения споров, и о возможностях расторжения договора. Также не забудьте обратить внимание на штрафные санкции, которые обычно прописываются в разделе об ответственности сторон. В любом случае, перед тем как взять кредит лучше посоветоваться с юристом. Также необходимо уточнять условия договора, которые касаются пени, что будет начисляться за прострочку возврата займа.
Если вы оформили договор, но после получения кредита столкнулись с финансовыми трудностями, не прячьтесь от банка и его работников. Это только усугубляет вашу ситуацию. Для начала попробуйте договориться с финансовой организацией о предоставлении рассрочки или же отсрочки погашения ваших платежей по кредиту, в пределах срока, который определенный договором. Во многих случаях банк соглашается на пролонгацию срока погашения ссуды.
Однако в случае подобных уступок, банк может пересмотреть свои процентные ставки по конкретно вашему договору. В период рассрочки банки не насчитывают штрафов и пени.
Если заемщик перестает погашать кредит, то банк может обратиться в суд, с иском, по которому можно взыскать сумму кредита, проценты, штрафы за прострочку и пени, которые указанны в договоре.
Через суд кредитная организация имеет право взыскать предмет залога, к примеру, ипотеку. Если же заемщик не имеет имущества, которое можно взыскать, то банк может сделать это через поручителя. Что бы грамотно защитить свое имущество необходимо его переписать на других лиц, которые не являются поручителями.
Рассказываю, как быть, если долгов стало слишком много.
Рефинансирование — это когда один кредит погашается средствами из другого. Люди идут на рефинансирование, чтобы немного облегчить кредитную нагрузку. Можно рефинансироваться в том банке, в котором кредит был взят, а можно уйти в другой. Если кредитов несколько, их тоже можно рефинансировать и объединить в один. Предложения банков по рефинансированию зависят в частности от ставки ЦБ .
У банка, в котором человек взял кредит, есть право не одобрить рефинансирование: изменившаяся ставка — не повод для банка предлагать более выгодные условия. Тогда можно попытать удачи в другом банке. Оказать в рефинансировании могут на основе кредитной истории, так что перед подачей заявки лучше изучить свою.
Перед тем, как подписывать договор, прочитайте его условия: какие сроки выплат, сколько в месяц надо платить, какая процентная ставка, нет ли каких-то дополнительных платежей. Вообще возьмите за привычку всегда внимательно читать условия.
Сначала читать, потом подписывать
Люди часто путают рефинансирование и реструктуризацию, но это разные вещи. Реструктуризация — это когда пересматривают условия уже действующего кредита, и в другой банк за ней перейти нельзя.
Можно обратиться к этой процедуре, если есть финансовые сложности и платить по кредиту стало тяжело. Банк может пойти навстречу и изменить условия: списать начисленные проценты, снизить ежемесячный платеж или процентную ставку. Условия у всех банков разные. Реструктуризация — это не всегда выгодно: банк может сохранить процентную ставку, а срок кредита увеличить, и если заемщик согласится на такие условия, он может переплатить.
Долги разрастаются, как снежный ком. Когда нет денег расплатиться с банком, брать новый займ — это последнее, что нужно делать. Заработок уйдет на проценты, а ежемесячные платежи и основной долг вырастут.
И уж тем более ни под каким предлогом нельзя обращаться в МФО, как бы привлекательно ни выглядело предложение. В таких организациях гигантские проценты, хитрые комиссии и штрафы, поэтому можно запросто влезть в нечеловеческие долги и расплатиться по ним примерно никогда.
Затаиться и не отвечать на звонки от банка — плохая идея: про кредит не забудут, долг не рассосется сам собой. Проблемных заемщиков банк вносит в черный список: это уменьшает шансы договориться о новых условиях кредита или отсрочке. Возникли проблемы по кредиту — просто позвоните в банк: он готов пойти навстречу заемщикам, если у них появились финансовые затруднения.
Если график позволяет, поищите подработку: можно помогать соседу-школьнику готовиться к урокам, таксовать по вечерам, помочь местной компании провести опрос, проверить, как работают продавцы в магазине.
Важно не бросаться в крайности: если слабо понимаете, как работают инвестиции, не стоит вкладывать свои деньги в случайные акции в надежде, что акции вырастут. Особенно внимательным нужно быть, если со всех сторон одолевают предложения вложить в компанию с доходностью до 300% годовых. За ними часто скрываются финансовые пирамиды и мошенники.
Чтобы всегда на все хватало и не приходилось залезать в долги, попробуйте ежедневно натощак принимать эти статьи:
- Как вести бюджет.
- Почему денег всегда меньше, чем кажется.
- Как перестать тратить на ненужное.