На сегодняшний день, ввиду огромной девальвации рубля, гривны и других валют постсоветских стран, в очень непростую, мягко говоря, ситуацию попали заемщики, имеющие валютный кредит. Что делать в этой ситуации, когда платежи в переводе на нацвалюту выросли в 2-3 и более раз?
В первую очередь, наверняка все ждут какой-то уступки от банка или закона от государства, позволяющего перевести задолженность по валютному кредиту в рубли или гривны по какому-то льготному курсу. Здесь нужно четко понимать, что ни банк, ни государство не обязаны это делать: есть кредитный договор, регламентирующий все условия кредитной сделки, в котором об этом ничего не сказано. Но…
В какой-то момент как для банка, так и для банковской системы страны (то есть, для государства) ситуация с невозвратом валютных кредитов может достигнуть критической точки, и они просто вынуждены будут пойти на какие-то уступки, на какие-то потери, чтобы не потерять гораздо больше. Ведь если этого не сделать, банк (а может, и вся банковская система) могут попросту рухнуть из-за массовых невозвратов кредитов. Но такая опасность подстерегает не все банки, а лишь те, кто активно кредитовал в валюте в крупных суммах (например, выдавал ипотечные кредиты), и имеет большую долю таких кредитов в своих активах. Эту ситуацию я подробно описывал в отдельной статье: Что будет с валютными кредитами?
То есть, в определенный момент какие-то подвижки в этом плане все же могут произойти. Например в Украине уже разработан Меморандум о реструктуризации валютных кредитов, который, впрочем, пока подписан только небольшим количеством банков (но крупнейших), еще не вступил в силу, и когда вступит – неизвестно. Уступки валютным заемщикам в нем предлагаются довольно существенные. В России пока есть только рекомендательное письмо ЦБ коммерческим банкам о переводе валютных ипотечных кредитов в рубли по льготному курсу, но банки не спешат воспользоваться этими рекомендациями.
Поэтому, платить валютный кредит или не платить и ждать, пока банки или государство адаптируют его условия под нынешнюю реальность – вопрос сложный и неоднозначный. Потому как подобного можно и никогда не дождаться. Моя рекомендация следующая:
Если у вас реально нет возможности в полном объеме погашать валютный кредит, что делать в этом случае? В данный момент вы явно не одни попали в подобную ситуацию, поэтому, с одной стороны, нужно ждать и надеяться, что или банк или государство предпримут для вашего (а главное – своего) спасения какие-то меры, но одновременно действовать самостоятельно, продумывая варианты выхода из сложившегося положения. Все действия можно условно разделить на 2 направления:
1. Вступить в письменные переговоры с банком, чтобы добиться реструктуризации кредита. Как только вы видите, что вам реально нечем платить кредит, необходимо сразу же, еще до возникновения первой просрочки (это очень важно!) письменно уведомить банк об ухудшении своего финансового состояния и предложить провести реструктуризации кредита в таком виде, каком она бы вас устроила. Свое обращение нужно составить максимально аргументировано.
То есть, вам нужно написать письменное заявление в банк с указанием причин, по которым вы теперь не сможете погашать свой валютный кредит в том объеме, который предусматривает ваш график погашения. Аргументировать это вашими нынешними доходами (приложить актуальную справку о доходах) и подсчетами, показывающими, что их не хватает, чтобы покупать валюту по такому курсу и производить погашение. А далее указать, какую меньшую сумму вы могли бы погашать (тоже аргументируя подсчетами) и попросить банк провести реструктуризацию кредита таким образом, чтобы выйти на эту сумму.
Вы должны знать, что схемы реструктуризации кредита могут быть разными (по ссылке описаны лишь наиболее распространенные, но могут быть и другие, даже на индивидуальных условиях). Например, вам могут не только перевести валютный кредит в рубли или гривны, но и увеличить его срок (чтобы сократить платежи), поменять схему погашения кредита (чтобы уменьшить платеж или переплату), предоставить кредитные каникулы, если вы временно лишились источника дохода.
Подавая заявление, необходимо добиться, чтобы оно было официально зарегистрировано (на вашем экземпляре попросите поставить штамп и входящий номер). Если банк категорически отказывается принимать такое заявление – отправьте его по почте с уведомлением на юридический адрес банка (не отделения, а центрального офиса).
Одновременно вы можете проводить и устные переговоры с банком, но всегда помните известную поговорку “слова к делу не пришьешь”. А вот официальная переписка, даже если вы не сможете сразу добиться того, что хотите, в будущем может вам существенно помочь, например, если дело дойдет до суда с банком: у вас на руках будет прямое доказательство того, что вы не уклонялись от уплаты, а сами обращались в банк, чтобы решить вопрос с кредитом, но он не пошел вам навстречу.
2. Искать возможности получения валютных заработков. Если у вас кредит в валюте, что делать с ним вы не знаете – доходов не хватает для погашения, то одновременно с переговорами по реструктуризации на выгодных для вас условиях, необходимо искать возможности хотя бы частично перевести свои заработки в валюту. Так вы будете чувствовать себя гораздо спокойнее, ведь теперь они не будут подвержены девальвации.
Многие ошибочно считают, что в наших условиях это невозможно, но это абсолютно не так. Существует множество возможностей зарабатывать в валюте разной степени сложности, в том числе и такие, которые подойдут буквально каждому человеку. Все ключевые направления получения валютных заработков я описал в отдельной статье: Где и как заработать доллары? В данном случае вам необходимо откинуть все варианты пассивных доходов, требующих вложений, потому как сейчас у вас нет возможности рисковать, а рассматривать исключительно активный заработок. Наиболее популярным вариантом являются различные виды валютных заработков в интернете: изучайте, пробуйте… Не нужно думать, что “это все слишком сложно”: поверьте, ситуация с вашим валютным кредитом не проще, и вам, именно вам нужно искать из нее выход.
Я предложил вам некоторые советы и рекомендации о том, что делать с валютным кредитом в нынешней ситуации. Надеюсь, что они хоть в чем-то вам помогут. Со своей стороны сайт Финансовый гений всегда окажет вам бесплатную информационную поддержку по всем вопросам, так или иначе связанным с личными финансами, поможет вам повысить свою финансовую грамотность и действовать более эффективно в любых ситуациях. Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей и следите за обновлениями. До новых встреч!
Кредиты в иностранной валюте предусматривают меньший уровень процентной ставки. Для клиента это означает сокращение итоговой переплаты. В то же время с валютными займами стоит учитывать дополнительные риски. Они зачастую делают такие кредиты невыгодными. В случае с долгосрочными долговыми обязательствами – попросту опасными.
Основные риски заемщика – значительное изменение стоимости национальной валюты. Практически во всех случаях разница курса между моментами оформления займа и его итоговой выплаты превышает выгоду по процентной ставке. Для наглядности стоит произвести расчет.
- Дата оформления кредита: январь 2011 года;
- Срок действия кредитного договора: 5 лет;
- Форма погашения задолженности: дифференцированная;
- Сумма кредита: 200 000 рублей/ 6675$ (по курсу 1$=29,96 рублей на момент оформления);
- Годовая процентная ставка: по кредиту в рублях – 14%; в долларах – 7%.
При условии постоянного соответствия курса доллара США его стоимости в момент оформления, более выгодным будет валютный кредит. Причем почти в два раза – на 35 575 рублей займ в долларах выгоднее. В соответствии с процентной ставкой.
- Итоговая переплата для рублевого займа составит: 71 167 рублей.
- Итоговая переплата для валютного займа составит: 1188$ или 35 592 рубля, при условии неизменности курса на весь срок кредитования.
Стоит учитывать – этот пример исключительно для наглядности. Им любят пользоваться менеджеры для заманивания клиента. Чтобы он все же оформил невыгодный для себя займ в долларах.
Если взять реальное положение национальной денежной единицы, все окажется наоборот. Значительно выгоднее оформлять кредит в рублях. Переплата по займу в национальной валюте остается идентичной.
Что касается курса доллара США, то для более простого расчета до января 2015 года оставляем его неизменным. Подорожание с начала 2011 и до средины 2014 года было относительно небольшим – разница до 5 рублей в сравнении с изначальной стоимостью.
- Соответственно, переплата до января 2015 года составляет 1137$ или 34 064,5 рублей.
С января 2015 года и до конца действия кредита в расчет берется среднестатистический уровень стоимости доллара США – 65 рублей. Соответственно по этому курсу выплачиваются в дальнейшем начисляемые процента, а также остаток основной части задолженности. Он составляет 1223,75$.
- Переплата по процентной части с данным курсом составит 3316 рублей (будет начислено 51$ за 2015 год).
- Увеличение переплаты из-за повышения курса для покупки валюты на оплату основной части долга составит 42 882 рубля.
На покупку доллара для оплаты остатка основной части кредита придется потратить 79 543 рубля вместо 36 663 рублей, если бы курс остался неизменным.
- Итоговая переплата по кредиту в рублях остается неизменной: 71 167 рублей.
- Итоговая переплата для валютного займа составит: 34 064,5 рублей (процентная часть по старому курсу) + 3316 рублей (процентная часть по новому курсу) + 42 882 рубля (увеличение расходов на покупку доллара для оплаты основной части долга после его подорожания) = 80 262,5 рубля.
Соответственно, валютный кредит обойдется дороже – на 9095,5 рублей.
Стоит отметить, что в примере взят относительно благополучный вариант – значительное изменение курса валют приходится на пятую часть кредита. Большинство заемщиков с данной проблемой сталкиваются значительно раньше, либо на больший промежуток времени. Также важно понимать, что рассматривается не самый долгосрочный кредит.
В случае с ипотекой период выплаты достигает 25-30 лет. Соответственно, взяв в расчет оформленные договора в середине 2008 года (1$ стоил 23,7 рублей), потери будут значительно большими. Причем учитывать можно только 9 прошедших лет. Возможно еще большая девальвация рубля на протяжении следующих 15-20 лет.
- Займы в долларах США или евро оформлять можно, но на непродолжительный период времени. Например, до года. Также желательно не брать крупных сумм. Здесь ограничения у каждого человека собственные. В зависимости от уровня дохода.
- Риски будут идентичными для всех клиентов. Валюта оплаты их дохода не играет роли. Стоит помнить – компания-работодатель находится в стране, где национальной валютой остается рубль. То есть выплата налогов и какие-либо другие операции производятся в основном в рублях. Поэтому возможен перевод зарплаты в национальную валюту или уменьшение ее размера.
Также никто не застрахован от сокращения или увольнения. Тем более в долгосрочной перспективе. Найти работу с оплатой труда в иностранной валюте невероятно сложно. Особенно в момент кризиса. Он всегда будет идти параллельно с девальвацией.
Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?
Валютный кредит — займ, выдаваемый в денежных единицах иностранных государств. Наиболее распространенные валюты: доллар США и евро. Требования к заемщикам, пакет документов и процедура оформления ничем не отличаются от займов в рублях.
На сегодняшний день подавляющее большинство финансовых учреждений полностью отказались от кредитования физических лиц в валюте. Такое решение связано с критической ситуацией, в которую попали заемщики по валютным кредитам (особенно ипотечным) после резкого подорожания иностранной валюты в 2014 году. До кризиса 2008 года россияне часто оформляли ипотеку в долларах по курсу 25–28 рублей. В 2015 году курс подскочил до 60–70 рублей и многие клиенты оказались не в состоянии погашать кредиты. Ежемесячные платежи по займам автоматически выросли в 2–3 раза, а фактическая стоимость недвижимости оказалась меньше размера задолженности.
Заемщики отдают предпочтение валютным кредитам, поскольку по ним устанавливается меньшая процентная ставка. Однако повышенные риски, связанные с изменением курсов валют, способны свести на нет потенциальную выгоду.
С одной стороны, при понижении курса валюты, заемщик может выиграть, если он выплачивает займ из доходов, получаемых в рублях. Но может произойти и обратное. При росте курса валюты, в которой выдан кредит, заемщик понесет большие расходы при конвертации. Единственная ситуация, когда оформление займа в долларах или евро может быть оправдано и выгодно — получение дохода в иностранной валюте.
| Банк | Сумма | Срок | Процентная ставка | Обеспечение |
|---|---|---|---|---|
| Банк Югра | Не требуется | |||
| Ак-Барс Банк | Залог движимого имущества, ценных бумаг; поручительство физического или юридического лица |
|||
| Эксперт Банк | Залог оборудования или транспортного средства |
|||
| Интерпрогрессбанк | При сумме кредита:
|
Учитывая нестабильную экономическую ситуацию, заемщикам, получающим доход в рублях, следует оформлять займы в национальной валюте.
Изучив предложения на рынке валютного кредитования становится понятно, что даже потенциальная выгода в виде льготной процентной ставки теряет актуальность. По валютным кредитам без обеспечения ставки находятся на одном уровне с рублевыми. Например, Ситибанк, Почта Банк, ВТБ Банк Москвы, Райффайзенбанк выдают потребительские займы без залога и поручительства под ставку от 14,5%–14,9% годовых. При этом, чтобы получить ссуду в долларах или евро под 10% годовых придется передать банку транспортное средство в залог или привлечь поручителя.