Здравствуйте. У моей матери-пенсионерки кредиты(потребительские и кредитные карты) на сумму 1.5 млн руб в разных банках. До сегодняшнего дня все кредиты она платила исправно,но сейчас она этого делать уже не может. В настоящее время она трудоустроена официально с зарплатой около 12 тыс руб и получает пенсию. В собственности имеет 1/3 квартиры и садовый участок. Скажите,что будет,если она перестанет выплачивать кредиты?
Ответы юристов ( 2 )
Как закрыть ипотеку с наименьшими потерями? Можно ли снизить процентную ставку по кредиту? Можно ли рассчитывать на программы поддержки от государства?
Андрей, ситуация у вашей мамы сложная, но кое-что сделать можно. К сожалению, государство здесь не поможет.
В России действует государственная программа поддержки ипотечников, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Государство помогает оплатить до трети долгов по ипотеке.
У программы много условий: по составу семьи, доходам, жилью. Но главное — с начала ипотеки ежемесячный платеж должен вырасти хотя бы на 30%. Чаще всего так бывает у валютных ипотечников. Тем, кто все время платит одну и ту же сумму, программа не поможет. Поэтому вашей маме придется справляться без помощи государства.
Постановление правительства № 961 о господдержке ипотечниковPDF, 174 КБ
Самый простой вариант — найти созаемщика.
Скорее всего, другие банки не берутся рефинансировать ипотеку, потому что ваша мама пенсионер и у нее нет дохода. Если вы станете созаемщиком и предложите банку учесть свой доход, все может получиться.
Становиться созаемщиком рискованно. Если ваша мама перестанет платить по кредиту, сумму долга потребуют с вас. При этом вы не становитесь еще одним собственником квартиры. Но для банка созаемщик — это дополнительная гарантия возврата кредита, поэтому появляется шанс, что его все-таки рефинансируют.
Я бы посоветовала вашей маме начать с попытки договориться со Сбербанком. Если она перестанет платить, это негативно скажется на кредитном портфеле банка, поэтому есть большой шанс, что он пойдет ей навстречу и смягчит условия ипотеки. Для этого у мамы должна быть положительная кредитная история и не должно быть просрочек по платежам.
Чтобы реструктурировать долг, нужно написать заявление, дождаться решения банка и подписать новый договор.
Написать заявление. Сделки по ипотекам Сбербанк проводит в ипотечных центрах. Вашей маме нужно обратиться в отдел сопровождения такого центра и написать заявление на реструктуризацию кредита. Вот что должно быть в заявлении:
- Причины, по которым снизился доход. К заявлению нужно приложить подтверждающие документы: в вашем случае это свидетельство о браке, свидетельство о смерти и документы о размере пенсии.
- Возможный вариант решения проблемы. Раз проблема в том, что ежемесячные платежи слишком большие, пусть мама попросит их уменьшить.
С собой надо взять паспорт, кредитный договор, справку из банка о размере задолженности по кредиту и правоустанавливающий документ: например, выписку из ЕГРН или свидетельство о праве собственности на квартиру. Справку придется получать отдельно — ее выдадут по паспорту в любом отделении банка.
Дождаться решения банка. Банк примет заявление и отправит на рассмотрение кредитного комитета. Решение принимают в среднем около 10 дней.
Вот что может предложить банк:
- Увеличить срок кредита — соответственно, снизится размер платежей. Для этого на момент полного погашения кредита маме должно исполниться не больше 75 лет.
- Снизить процентную ставку.
- Списать часть долга. Размер новой ставки и сумма списанного долга зависит от внутренних правил и практики банка.
Банк также может предложить кредитные каникулы — это когда заемщику разрешают не выплачивать кредит в течение определенного срока. Из этой же серии вариант, когда заемщик какое-то время платит только проценты. Но это обычно касается тех, у кого временные трудности: например, если человек потерял работу. Вашей маме все это, скорее всего, не подойдет.
Подписать новый договор. Когда банк примет решение, маму пригласят в банк подписать договор на новых условиях. Если ее устроит предложенный вариант, ей выдадут новый график платежей.
Реструктуризация долга не повлияет на суть ипотеки — квартира останется в залоге у банка до полного погашения задолженности. Когда ваша мама закроет кредит — обременение снимут.
Многие люди пожилого возраста не всегда располагают нужными средствами, поэтому обращаются в финансовые учреждения за помощью. Как правило, они берут ссуду на приобретение бытовой техники, совершение поездки за границу, осуществление ремонтов или же для покупки ценных подарков своим родным и близким. Но к сожалению, случается так, что пенсионеры не платят кредит в силу определенных обстоятельств. Как же им быть в таком случае? Какие санкции их ждут и можно ли увеличить срок кредитования?
Что же будет, если пенсионер не платит кредит? В данном случае всё зависит от политики банков по отношению к своим должникам.
Возможно 4 варианта ситуаций, исход которых будет зависеть только от ваших действий:
- Вы только недавно перестали платить по ссуде.
- У вас уже набежала существенная пеня.
- Участились звонки и визит коллекторского агентства.
- Дело дошло до суда.
Очень часто банковские учреждения уговаривают пенсионеров оформить кредитную карту с определенным лимитом. Как правило, по кредитным картам действует льготный период, на протяжении которого держатель пластика не платит процент в случае своевременного погашения используемых денежных средств. По окончании этого срока финансовое учреждение начинает начислять плату по кредиту.
Некоторые банки для того чтобы вернуть свои деньги и не потерять клиента, в случае уплаты необходимой суммы могут простить пеню.
Если вы погасили кредит и отложили свою карточку в долгий ящик, не закрыв свой счет, можете быть должны банку плату за обслуживание.
Поэтому, перед тем как подписываете договор, внимательно читайте его условия.
Что ждет клиента, в случае неуплаты:
- блокирование доступа к использованию заёмных средств (с первого дня возникновения задолженности до 1 месяца);
- огромные санкции (пеня и штраф);
- атака при помощи звонков и писем;
- выезд коллектора, представляющего интересы финучреждения для личной беседы с должником;
- реструктуризация долга;
- испорченная кредитная история;
- передача дела в суд.
Можно попробовать поменять место жительства и номер телефона, но на ваше имя вам уже больше не выдадут кредит.
В случае когда суд выносит вердикт о необходимости уплатить ссуду и набежавшую пеню, обязательства будут выполняться специальными лицами, именуемыми судебными приставами.
Этапы работы пристава:
- Возбуждение производства по решению суда.
- Уведомление пенсионера-должника.
- Предоставление срока для добровольного погашения займа.
- Если долг не выплачен, должнику присылается уведомление о приходе пристава к нему домой.
- Опись имущества.
- Получение очередного времени на погашение долга.
- Вывоз имуществ и его реализация с целью покрыть задолженность по займу.
С учётом политики финансового учреждения вы можете:
- уменьшить ежемесячную плату;
- перенести срок выплаты кредита и процентов по нему.
Практически все банки могут провести реструктуризацию займа – изменение графика выплат так, чтобы ссуда не слишком отягощала финансовое положение кредитополучателя.
В рамках лояльного отношения могут быть предложены кредитные каникулы, — то есть приостановления уплаты процентов на время, а затем уж возобновление дальнейших выплат в таком же размере, как и ранее.
У вас набежал огромный долг вместе со штрафными санкциями? В таком случае банк может не пойти на реструктуризацию. Единственно правильным решением для вас будет обращение в суд для того, чтобы вам изменили условия кредита и уменьшили пеню.
Если же банк, в котором у должника имеется заём не желает войти в положение пенсионера, лучше всего идти в суд.
Вам необходимо составить прошение о том, чтобы добровольно вас признали банкротом.
К документам, подтверждающим вашу неплатежеспособность, следует приложить официальную просьбу о том, что вы пытались снизить пеню или просили финансовое учреждение реструктуризировать ваш долг.