фото с сайта: louso.ru
Но чаще всего речь идет о ситуации, когда лишних денег нет. Клиент просто пытается с каждой зарплаты отдавать банку чуть больше, чем прописано в графике ежемесячных платежей. По мнению специалиста, логика в этом есть.
Фото с сайта my-evp.ru
Вариант первый: кредит с аннуитетными платежами
Это платежи равными долями через равный промежуток времени. Например, вы взяли 50 миллионов рублей под 35% годовых на 4 года. Платеж составляет 1 миллион 948 тысяч 564 рубля.
Он складывается из суммы основного долга (в первый месяц это 490 тысяч 231 рубль) и процентов (1 миллион 458 тысяч 333 рубля). Одинаковая сумма получается за счет того, что изменяются составляющие платежа: сумма основного долга с каждым месяцем увеличивается, а проценты — уменьшаются. В итоге в последний месяц основной долг составит 1 миллион 843 тысячи, а проценты — 55,2 тысячи.
Сумма ежемесячного платежа тоже всегда одинакова, но вот формируется он по-другому: проценты суммируются так же, как платежи по основному долгу, и делятся на весь срок кредита. Получается, что в первый месяц вы платили банку 1 миллион процентов, но на самом деле должны были 2 миллиона. Такая схема позволяет банку уменьшить сумму ежемесячных платежей, снизить кредитную нагрузку, и клиент может взять большую сумму кредита при своей зарплате.
Вариант третий: кредит с дифференцированными платежами
Здесь платеж формируется так: основной долг делится равными долями на количество месяцев, а проценты зависят от остатка кредита.
В итоге в первый месяц по аналогичному кредиту вы заплатите банку почти 2,5 миллиона рублей (1 миллион 42 тысячи рублей составит сумма основного долга и 1 миллион 458 тысячи 333 рубля — проценты).
В любом случае нужно понимать, что все подробности о погашении кредита всегда прописаны в договоре. Кроме того, прежде чем его подписывать, стоит изучить график ежемесячных платежей.
Часто люди думают: достаточно принести в банк 3 миллиона вместо 2-х и можно считать, что часть кредита погасили раньше срока. Но через месяц выясняется, что сумма ежемесячного платежа уменьшилась не так значительно, как рассчитывал клиент. Особенно такие ситуации касаются кредитов наличными.
Проще говоря, вы авансом вносите следующий платеж, но с кредитом ничего не происходит. Такой возможностью, например, пользуются те, кто часто ездит в командировки и не имеет возможности погашать кредит день в день.
Если клиент вносит сумму, большую, чем сумма текущей задолженности, то он должен объяснить кассиру, как распорядиться этими деньгами: погасить досрочно основной долг по кредиту или отправить на текущий счет, открытый к кредиту, и списать их в следующую дату планового платежа.
Лет 5−10 назад в Беларуси иногда бывали ситуации, когда клиент думал, что погасил кредит полностью, а через какое-то время узнавал, что он — в списке неплательщиков. Происходило это из-за того, что на кредитном счету оставались незначительные суммы, например, 100 рублей. И на них продолжали начисляться проценты, и в итоге собиралась кругленькая сумма.
Кредиты в белорусских банках резко подорожали. И у многих из тех, кто уже взял кредит или только собирается это сделать, возникает ряд вопросов по кредитным договорам.
Можно ли договориться с банком?
Сейчас некоторые банки увеличивают процентные ставки по ранее выданным кредитам. Не удивительно – если год назад по потребительским кредитам можно было без труда найти ставку около 18 процентов годовых, то сегодня стоимость кредитных денег увеличилась чуть ли не вдвое.
Подобное требование банка может стать для клиента неприятной неожиданностью. Поэтому — чем раньше – тем лучше — он должен проверить, может ли банк по условиям договора потребовать заключения дополнительного соглашения в связи с изменением процентов. К прискорбию многих отметим, что практически все банковские договора содержит такую формулировку.
Если такое условие в договор заложено, а клиент отказывается подписать допсоглашение, банк должен дать ему не менее трех месяцев на досрочное погашение кредита и процентов по нему. И по закону банк совершенно прав. Ведь такое поведение клиента расценивается как отказ исполнять свои обязательства.
— Клиент имеет право на попытку договориться с банком по новым условиям кредитования. Например, получить отсрочку или рассрочку погашения долга. Но опять-таки только в том случае, если такое предусмотрено текстом первоначального договора, — сказали собеседники Инфобанка.
Поэтому, конечно, в идеальном случае, еще при заключении кредитного договора лучше не просто механически подписывать все бумаги, которые вам дадут, а попробовать заложить туда хоть какие-то свои интересы, тактические и стратегические.
Результат будет зависеть от политики банка в отношении клиента. Не получилось в одном банке, всегда можно попробовать в другом.
А что делать, когда кредитный договор уже давно подписан?
Национальный банк Беларуси разъясняет, что любое изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон. Только оно является основой допсоглашения, так как коммерческий банк не вправе изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке.
— Если не удается прийти к взаимному соглашению, кредитополучатель имеет право обратиться в суд за защитой своих прав и законных интересов. В зависимости от обстоятельств конкретного дела, суд может принять решение в его пользу или в пользу банка. Клиент может вести свои дела в суде лично, через представителей — адвоката, близких родственников и других. Можно участвовать в судебном заседании и всем вместе, — сообщили нам эксперты.
Штраф… за досрочное погашение кредита
Самая простая и самая важная рекомендация для кредитополучателя – внимательно прочитать условия кредитного договора со всеми его приложениями перед подписанием. Нужно ознакомиться и с содержанием всех других подписываемых документов. Если что-то непонятно, надо обязательно подробно расспрашивать банковского служащего, уточнять значение терминов.
Может ли клиент досрочно погасить кредит? Если это не предусмотрено договором, то и досрочное погашение возможно — только с согласия банка. При этом банки порой требуют заплатить за это дополнительное комиссионное вознаграждение, повышенные проценты или даже штраф.
Есть ли выход
Так что же делать, если юридически все корректно, но ситуация с погашением кредита – как вы чувствуете – может завести вас в тупик в ближайшем будущем?
Такие случаи, судя по отзывам наших пользователей – далеко не редкость. Взял несколько лет назад валютный кредит на квартиру – а сегодня рублевой зарплаты не хватает не то что на хлеб с маслом, но и на ежемесячный платеж по кредиту.
Совет в этом случае будет один. Пытаться разговаривать и договариваться с банком-кредитором. Задача заемщика – убедить банк, например, реструктуризировать кредит или предоставить отсрочку по его погашению.
Банк пойдет навстречу в тех случаях, когда будет уверен, что при реструктуризации платежеспособность клиента выровняется с течением времени, и он сможет без проблем обслуживать кредит в дальнейшем. В конце концов, банковский бизнес состоит в получении процентов, а не в выбивании из должников денег любой ценой.
Нет единых стандартов
Банки самостоятельно определяют условия договоров и отбирают потенциальных кредитополучателей. Они самостоятельно оценивают степень кредитоспособности заявителя, устанавливают перечень необходимых документов и порядок контроля за состоянием заложенного имущества. Не существует единых стандартов для банковских договоров – ни кредитных, ни депозитных.
Кстати, возможностью внесения гражданами изменений в договор банковского вклада еще девять лет назад заинтересовался Конституционный суд Беларуси.
— Он констатировал, что, в частности, вкладчики лишены возможности влиять на его содержание. Судьи сделали вывод: гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, а свободу договора необходимо ограничить и для банков, — пояснили юристы.
Однако, это решение имело лишь рекомендательную силу. Поэтому, с банком нужно договариваться. Требовать исключительных прав по отношению к себе вряд ли получится. В заключение наши эксперты отмечают:
— Помните — банк вовсе не обязан заключать договор с каждым, кто к нему обратится. Он может выдвинуть ряд своих условий. Не существует единого типового кредитного договора, обязательного к применению всеми банками. Они самостоятельно разрабатывают и утверждают формы и условия кредитных договоров.
Соответственно, так как Вы брали кредит на общих основаниях, рассчитывать по закону на финансовую поддержку от государства в погашении задолженности по такому кредиту Вы не можете.
Единственное, что могу Вам посоветовать, попробуйте в связи с наличием данной трудной жизненной ситуации обратиться в Ваш местный исполнительный комитет, возможно, они все же смогут Вам помочь, хоть, и не обязаны.
Отвечает Генеральный директор агентства недвижимости «Пакодан» Вячеслав Завгородний:
— Согласно Указу Президента Республики Беларусь 6 января 2012 г. № 13, право на получение льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений предоставляется малообеспеченным гражданам Республики Беларусь, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий (за исключением граждан, признанных нуждающимися в улучшении жилищных условий по дополнительным основаниям, предусмотренным организациями в коллективных договорах), из числа многодетных семей.
При этом обеспеченность общей площадью жилого помещения определяется исходя из суммы общей площади всех жилых помещений, находящихся в собственности и (или) во владении и пользовании гражданина и проживающих совместно с ним членов его семьи в населенном пункте по месту принятия на учет (при принятии на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий в Минске — исходя из суммы общей площади всех жилых помещений, находящихся в собственности и (или) во владении и пользовании гражданина и проживающих совместно с ним членов его семьи в Минске и Минском районе).
— Если после погашения кредита прошло 5 лет квартиру можно продавать без ограничений. В случае продажи квартиры до истечения пятилетнего срока продажа осуществляется согласно указу Президента Республики Беларусь № 13. При продаже жилого помещения, приобретенного с привлечением льготного кредита, в течение 5 лет со дня погашения кредита осуществляется с разрешения соответствующего районного, городского исполнительного и распорядительного органа, местной администрации в исключительных случаях. Таким исключительным случаем является и переезд в другую местность.
— Граждане, ухудшившие свои жилищные условия, не принимаются на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий в течение пяти лет со дня ухудшения их жилищных условий.
Соответственно при регистрации в квартире в Минске Вашего мужа и его отца, исходя из описанной ситуации, произойдет ухудшение жилищных условий, и Вам, кроме десятилетнего ценза регистрации в Минске, необходимо еще будет выдержать пять лет со дня ухудшения жилищных условий.
Что касается получения земельного участка, то раньше действовали четыре очереди на получение земли, которые формировались, исходя из того, нуждается человек в улучшении жилищных условий или нет, стоит ли на очереди в данном регионе или нет, и т.д.. На данный момент существует единая очередь на получение земельных участков, которая формируется в каждом конкретном сельсовете.
Достаточно высказать свое пожелание в том сельсовете, на территории которого вы хотели бы получить земельный участок под строительство путем оформления и подачи соответствующего заявления (может быть выбран один или несколько населенных пунктов в пределах Республики Беларусь).
Единственное, что необходимо учитывать, что Миноблисполком еще лет шесть назад принял решение не отдавать бесплатно земли в некоторых районах даже очередникам, а продавать их только через аукционы.
Изучить перечень свободных (незанятых) земельных участков предоставляемых для строительства и обслуживания одноквартирного, блокированного жилого дома Вы можете на сайтах местных исполнительных комитетов, также за более детальной информацией Вы можете обратиться в Миноблисполком.
Читайте также:
Стало известно, кто купил завод им. Кирова в Минске, на месте которого должно появиться жилье