Одним из способов, который применяют банки для оказания помощи заемщикам, оказавшимся в тяжелом финансовом положении, является реструктуризация кредита путем его пролонгации. Банк увеличивает срок выплат, а благодаря этому уменьшается сумма ежемесячного платежа. Увеличить срок можно до максимального, предусмотренного по конкретному договору. Однако если заемщик недавно взял кредит на максимальный срок и сразу же начал испытывать трудности, то пролонгация вряд ли возможна.
В таком случае спасти положение может рефинансирование. Банки предлагают клиенту новую ссуду на погашение старой, причем на более продолжительный срок. При рефинансировании кредита ставка может остаться прежней, но обычно новые ссуды дороже, поэтому надо рассчитать, чтобы разница в ежемесячных выплатах в итоге оказалась приемлемой.
Если клиент считает нежелательным удлинение срока кредита, то он может обратиться в банк за получением стабилизационного кредита, который выдается обычно на сумму, равную 6—12 ежемесячным платежам. Так заемщик может продержаться полгода или год, но затем ему придется погашать и основной кредит, и стабилизационный — таким образом, общая нагрузка на его бюджет увеличится. Многие граждане, которым банк предлагает такой вариант, соглашаются с ним, поскольку очень надеются, что во время отсрочки их материальное положение улучшится.
Другой вариант реструктуризации — предоставление льготного периода: банк в течение нескольких месяцев соглашается получать от заемщика только проценты. Такой вариант подходит для тех, кто попал в сложную ситуацию внезапно, но быстро может из нее выйти.
Ипотечные заемщики могут воспользоваться помощью государства через Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Размер стабилизационного займа составляет 12 ежемесячных платежей. В течение года заемщик погашает только проценты по этому стабилизационному кредиту.
Есть две схемы: по одной деньги выдаются самим АРИЖК, соответственно, в льготный период проценты за стабилизационный заем нужно перечислять в агентство, по другой схеме кредит выдается банком, ему выплачиваются и проценты, а выданные кредитором деньги позже компенсирует АРИЖК. По расчетам АРИЖК, ежемесячный платеж по истечении льготного периода возрастает на 10—25%.
Сейчас время такое: или тебя с работы выгонят, или банк обанкротится. В обоих случаях могут возникнуть проблемы, решить которые, впрочем, можно.
адвокат Павел Астахов утверждает, что злых банков не стоит бояться — с ними надо вести переговоры.
Может банк потребовать досрочного погашения кредита или повысить процент?
Изменять условия кредитного договора банк не вправе, если в договоре не оговорено такое право. Обратиться к своему клиенту с просьбой о досрочной выплате части кредита банк теоретически может, но клиент не обязан соглашаться на это. Страшные истории о мелких придирках со стороны банков с целью пересмотра условий договора призваны скорее дисциплинировать потребителей кредитных услуг.
Если банк подал в суд, надо идти на слушания или лучше скрываться?
Заочное решение суда нежелательно в любом случае. Оно более уязвимо с точки зрения обжалования и объективно является менее обоснованным, не учитывает ни в коей мере интересов отсутствующей стороны. Возможно, выступив на слушаниях, вы найдете доводы, которые позволят суду принять решение с исполнением в наиболее удобной для неплательщика форме.
ИЛЛЮСТРАЦИЯ: ВАЛЕНТИН ТКАЧ, ФОТО: TASS-PHOTO