1. Общие положения
1.2. На должность кредитного менеджера назначается лицо, удовлетворяющее следующим требованиям к образованию и обучению:
с опытом практической работы:
1.3. Кредитный менеджер должен знать:
1.4. Кредитный менеджер должен уметь:
1.5. Кредитный менеджер назначается на должность и освобождается от должности приказом исполнительного вице-президента Учреждения в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
2. Трудовые функции
3. Должностные обязанности
Кредитный менеджер имеет право:
4.1. Запрашивать и получать необходимую информацию, а так же материалы и документы, относящиеся к вопросам деятельности кредитного менеджера .
4.2. Повышать квалификацию, проходить переподготовку (переквалификацию).
4.3. Вступать во взаимоотношения с подразделениями сторонних учреждений и организаций для решения вопросов, входящих в компетенцию кредитного менеджера .
4.4. Принимать участие в обсуждении вопросов, входящих в его функциональные обязанности.
4.5. Вносить предложения и замечания по вопросам улучшения деятельности на порученном участке работы.
4.6. Обращаться в соответствующие органы местного самоуправления или в суд для разрешения споров, возникающих при исполнении функциональных обязанностей.
4.7. Пользоваться информационными материалами и нормативно-правовыми документами, необходимыми для исполнения своих должностных обязанностей.
4.8. Проходить в установленном порядке аттестацию.
Кредитный менеджер несет ответственность за:
5.1. Неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих функциональных обязанностей.
5.2. Невыполнение распоряжений и поручений исполнительного вице-президента Учреждения.
5.3. Недостоверную информацию о состоянии выполнения порученных заданий и поручений, нарушении сроков их исполнения.
5.4. Нарушение правил внутреннего трудового распорядка, правила противопожарной безопасности и техники безопасности, установленных в Учреждении.
5.5. Причинение материального ущерба в пределах, установленных действующим законодательством Российской Федерации.
5.6. Разглашение сведений, ставших известными в связи с исполнением должностных обязанностей.
За вышеперечисленные нарушения кредитный менеджер может быть привлечен в соответствии с действующим законодательством в зависимости от тяжести проступка к дисциплинарной, материальной, административной, гражданской и уголовной ответственности.
Объявления о наборе менеджеров займа начали появляться на рынке вакансий относительно недавно. Именно поэтому и возникли вопросы: чем занимаются эти специалисты и существует ли разница между менеджером займа и кредитным специалистом?
Параллели между двумя профессиями можно провести, так как и менеджер займа, и кредитный специалист занимаются оформлением заявки на кредит и выдачей денег. Однако существуют и различия. В обязанности кредитного специалиста входят: консультирование клиента по кредитным продуктам, заполнение шаблона заявки, оформление кредитного договора. Этим его работа ограничивается – платит ли заемщик, для него не имеет значения.
Работа менеджера займа гораздо более ответственна.
- Менеджер займа работает не в банке, а в микрофинансовой организации (МФО).
- Заработная плата менеджера займа строится по сдельно-премиальной системе, то есть зависит от дохода, который компания получит по микрозаймам, выданным самим менеджером. Окладная часть минимальна или не предусмотрена вовсе. Дополнительный бонус к заработной плате менеджер может получить за привлечение новых клиентов для МФО.
- На менеджера возложена обязанность оценки благонадежности потенциального заемщика, то есть его внешнего вида, поведения, одежды. Именно поэтому менеджеров обучают вести беседу с заемщиком не официальным, а доверительным тоном, и задавать вопросы, с помощью которых можно определить, имеет ли потенциальный заемщик мошеннические намерения.
- Заемщик закрепляется за одним менеджером, который со временем получает все больше информации о своем подопечном и фактически ведет его кредитную историю.
Специалист банка не имеет права отступать от корпоративных правил общения с клиентами, тогда как менеджер займа такими правилами не скован. Микрокредиторы понимают, что большинство из потенциальных заемщиков обращается к ним после отказов банков как к последнему варианту. Отказы банка чаще всего следуют из-за задолженностей по кредитам. Менеджер займа с помощью беседы должен определить, является ли возникшая задолженность случайностью или клиент просто халатно относится к кредитным обязательствам. Требования МФО куда более лояльны, чем требования банков, что обусловлено высокой процентной ставкой по займам.
О своей работе рассказывает сотрудник одного из банков Белгорода.
«Дорогие кредиты или дешёвые – это качественная оценка. Заёмщики всегда будут говорить, что проценты по кредитам высокие, а вкладчики плакать, что проценты по вкладам низкие. Но одно вытекает из другого, поэтому не может быть высоких ставок по депозитам и одновременно низких кредитных ставок.
Стоимость кредита зависит от многих факторов. Банк работает, привлекая средства вкладчиков, других компаний, заимствуя на рынке. Всё это стоит денег. Есть ещё так называемая себестоимость кредита, т. е. анализ рисков заёмщика, расходы на содержание офисов банка. Часть денег идёт на формирование внутренних резервов банка, это требование ко всем участникам рынка: если кредит не будет погашен вовремя, из резервов банк выплатит деньги вкладчикам. Их деньги тоже привлекаются на разных условиях, поэтому в разное время стоимость кредитов разная.
Если говорить о заёмщике, то не бывает двух одинаковых людей. У каждого будут свои риски, а во всех банках единый принцип: чем выше риски, тем выше процент по кредиту. Соответственно, на двух одинаковых заёмщиков с разными рисками банк формирует разные резервы, а в буклетах всегда написано, что условия кредитования индивидуальны.
К тому же есть план выдачи займов, который нужно выполнить. Поэтому менеджеры, наоборот, советуют, что и где нужно подтянуть, чтобы документы приняли к рассмотрению. Сможет ли клиент потом платить, если у него реально низкий доход, – ну это уже пусть он сам себя спросит, прежде чем брать. Если с документами порядок, банк выдаст нужную сумму. Другое дело, если у него зарплатная карта и банк-кредитор видит, что, к примеру, из 30 тыс. в месяц 15 уходит на погашение долгов. У такого бессмысленно даже принимать документы.
Многие банки предвзято относятся к клиентам азиатской или кавказской национальности, а опыт нашего банка говорит об обратном. Они очень ответственно относятся к погашению.
«Одна – плохая кредитная история. Вся информация обо всех заёмщиках стекается в единую базу кредитного бюро: неоплаченные штрафы, налоги, просрочки по микрозаймам, долги по кредитным картам. Взяли телефон в кредит, рассчитались, а остались копейки, и на них набежали проценты – вы уже в базе числитесь как должник. Взяли кредитку, первый год обслуживание бесплатное, а со второго списалось 1,5 тыс. за пользование – на эту сумму пошли проценты.
Вы не знаете, а числитесь в должниках. Просрочили платёж на несколько дней по кредитке – уже отметили вас как ненадёжного. Банк не хочет бегать за человеком, который системно нарушает правила: это может обойтись дороже выданной суммы с процентами. На крупные займы типа автокредита или ипотеки дополнительно проверяет служба безопасности. Если клиент когда‑то, пусть даже в глубокой молодости, числился на учёте в психо- или наркодиспансере, ему ипотеку ни один банк не одобрит.
Однажды пришлось выслушать историю, как одному заёмщику отказали несколько банков и только в одном открыли большой секрет: нет подписи владельца в его паспорте. Это, конечно, байка. Причина была другая, просто банки её не хотели раскрывать. Мы берём конфиденциальную информацию из многих источников и не распространяемся о них. А не говорим причину, чтобы ограничить в доступе к кредитам неблагонадёжных людей. Поверьте, приходят и такие, кто изначально берёт с целью не возвращать. Да и потом, кредит такая же коммерческая сделка, как любая другая. Если вы пришли, например, в туркомпанию, поговорили, но передумали покупать тур, вы же не объясняете почему – не захотели и не купили.
«Это не доброта, а расчёт. Банки, чтобы ускорить процесс, делают так называемое предодобрение кредитов. Они основываются на информации, которая у них уже есть о вас.
Программа уже проанализировала, сколько вы получаете и на что тратите.