Процедура предоставления кредитов стандартна. Представители служб банка (кредитного, юридического отделов, службы безопасности) рассматривают поданные документы и составляют свои заключения. Если они положительны, вопрос о предоставлении займа выносится на рассмотрение кредитного комитета банка. После одобрения кредитного комитета с предприятием заключается кредитный договор.
Порядок предоставления, оформления и погашения долгосрочных кредитов (на срок свыше одного года) регулируется правилами банков и кредитными договорами с заемщиками.
В кредитном договоре предусматриваются следующие условия:
1) сумма выдаваемого кредита;
2) сроки и порядок его использования;
3) процентные ставки и другие платежи по кредиту;
4) обязанности и экономическая ответственность сторон;
5) формы обеспечения обязательств (залог имущества, поручительство и др.);
6) перечень документов, представляемых банку для оформления кредита.
При установлении сроков и периодичности погашения долгосрочного кредита банк принимает во внимание:
1) окупаемость затрат за счет чистой прибыли заемщика;
2) платежеспособность предприятия;
3) уровень кредитного риска;
4) возможности ускорения оборачиваемости кредитных ресурсов.
Для получения долгосрочной ссуды заемщик представляет банку документы, характеризующие его платежеспособность: бухгалтерский баланс на последнюю отчетную дату; отчет о прибылях и убытках; технико-экономические обоснования и расчеты к ним, подтверждающие эффективность и окупаемость затрат по кредитуемым мероприятиям и проектам (чаще всего заемщик предоставляет бизнес-план).
Практически обязательным условием предоставления инвестиционного кредита отечественными банками является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.
Основное требование к залогу – его рыночная стоимость должна быть достаточной для компенсации банку основного долга по ссуде (сумма кредита), всех процентов в соответствии с договором за 1 год, а также возможных издержек, связанных с реализацией залога (пени, штрафы, судебные и прочие издержки при обращении взыскания на обеспечение).
Существует несколько общепринятых способов оценки стоимости залога, которая определяется на основе:
– покупной (балансовой) стоимости с понижающим коэффициентом, по оборудованию – за вычетом износа за период кредитования. Понижающие коэффициенты по различным видам имущества варьируют от 0,5 до 0,7;
– рыночной стоимости по результатам экспертной оценки. Здесь также часто применяются понижающие коэффициенты. При этом большинство российских банков требуют, чтобы оценку проводили компании, с которыми у них установлены партнерские отношения. В некоторых банках экспертизу осуществляют его сотрудники;
– суммы, указанной в договоре страхования имущества, передаваемого в залог.
Издержки, связанные с реализацией залога, как правило, оцениваются от 10 до 20% от суммы кредита в зависимости от его вида.
Второе требование к залогу – оформление юридической документации таким образом, чтобы время, необходимое для его реализации в случае невозврата кредита, не превышало 150 дней. Очевидно, что имущество или права, передаваемые в качестве залога, должны быть ликвидными с точки зрения не только рыночного спроса, но и действующего законодательства.
Заемщик обязан также представить документы, подтверждающие:
– полномочия лиц, подписывающих договор по обеспечению;
– его право собственности на имущество, передаваемое в залог;
– отсутствие обременения на имущество (оно не находится под арестом, не передано в залог другому банку);
– законность распоряжения помещениями, где находится залог (если в залог передаются товары, готовая продукция, сырье).
Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:
Отключите adBlock!
и обновите страницу (F5)
очень нужно
Инвестиционный кредит(ИК)-такой кредитный продукт, который удовлетворяет потребности клиентов в инвестиционной деятельности
Инвестиционный кредит-ссуда капитала, т.е. с помощью инвестиционного кредит осуществляется трансформация денежного рынка в рынок капитала. Механизмом этой трансформации выступает механизм рынка.
Особенности инвестиционного кредитования — в нем особенно четко проявляется основные принципы кредитования — срочность, платность, возвратность.
Сущность инвестиционного кредита— он позволяет трансформировать денежный рынок в рынок капитал.
Кредитный цикл связан с инвестиционным циклом и жизненным циклом проекта. Кредитный цикл-от момента выдачи до погашения. Кредитный цикл меньше жизненного цикла, и приближается к инвестиционному циклу, но должен быть длинне инвестиционного цикла. Кредитный цикл=инвестиционномц циклу-это хорошо. Кредитный цикл меньше инвестиционного цикла-это неочень хорошо.
ИК используется как основной или дополнительный инвестиционный ресурс, если он становится недостающим, то он перестает быть инвестиционным кредитом.
Риск временной дисбалансированности инвестиционной деятельности отражается в разнообразии режимов инвестиционного кредитования. (кредитная линия, льготный режим)
Кругообороты инвестиционного кредита.з стадии:
Формирование инвестиционного спроса на кредит обуславливается качетсвенной и количественной границей кредита.
Осуществляется использование кредита на осуществление проекта.
Полное погашение обязательств по кредиту.
Цель ИК-инвестиционные затраты(инвест проект)
Особенности кругооборота ссужаемой стоимости-кредит используется по частям и возвращается после окончания инв цикла. А при краткосрочном кредите- используется сразу, возвращается после каждого производственного цикла.
Кредитный риск зависит от реализации инв проекта, а при краткосрочном-от текущей кредитоспособности
Банковский % более высокий
Формы обеспечения возвратности-как стандартные так и специфические
По сроку-долго и кратко-срочные
По источнику погашения: доходы от инвестиционного проекта, как дополнение от основной деятельности
Преимущества для заемщика:
Позволяет осуществить стратегическое планирование деятельности, в т.ч. финансовый аспект
Разделить финансирование инвестиционных целей от финансирования текущих целей
Долгосрочность гарантирует заемщику неизменность кредитных условий
Облегчает и ускоряет процедуру получения краткосрочных кредитов
Границы инвестиционного кредита:
Количественные — это количество ресурсов, которое необходимо клиенту. Для банка- это структура его ресурсов по объему и срокам.
Качественная — заключается в доходности проекта, за счет которой заемщик погасит свои обязательства перед банком.
% по инвестиционному кредиту более высокий
Обработка кредитного заявления достаточно длинна
Затраты по предпроектным работам, т.к. квалифицированная проработка проекта дает больше шансов для получения кредита
Уровень эффективности проекта (должен быть высокий)
Срок окупаемости (оптимальный с т.зр. кредитных рисков)
Обеспечение (должно быть ликвидным)
Инвестиционный кредит– можем считать кредит по сроку долгосрочный, по объекту финансирующий инвестиционный проект и по целее обеспечивающий достижение параметров эффективности проекта.
Инвестиционный кредит носит долговременный характер
Принцип возвратности предполагает кредитный мониторинг, т.е. наблюдение со стороны банка за целевым расходованием ресурсов
На период кредитного договора заемщик и кредитор одинаково заинтересованы в достижении параметров эффективности инвестиционного проекта, т.е. становятся партнерами.
Границы инвестиционного кредита:
Количественные — это количество ресурсов, которое необходимо клиенту. Для банка- это структура его ресурсов по объему и срокам.
Качественная — заключается в доходности проекта, за счет которой заемщик погасит свои обязательства перед банком.
% по инвестиционному кредиту более высокий
Обработка кредитного заявления достаточно длинна
Затраты по предпроектным работам, т.к. квалифицированная проработка проекта дает больше шансов для получения кредита
Уровень эффективности проекта (должен быть высокий)
Срок окупаемости (оптимальный с т.зр. кредитных рисков)
Если отлаженный бизнес стал топтаться на месте, значит, ему требуется обновление — модернизация производства, капитальный ремонт помещений или оборудования, обучение персонала или что-то еще. Понять это не сложно, сложно найти средства, которые помогут сдвинуть процесс достижения бизнес-целей с мертвой точки.
Долгосрочное кредитование на крупные суммы (от 2,5 миллионов рублей) доступно в формате инвестиционного кредита. Для его получения необходимо обратиться в банк с заявкой, где указывается, что денежные средства нужны на развитие бизнеса. Также потребуется пакет документов, подтверждающих благонадежность компании и ее способность вернуть заемные средства с процентами.
Кредит на развитие бизнеса является для банка его инвестиционным проектом. Банк вкладывает деньги в ваше предприятие, чтобы получить часть его прибыли на условиях, определенных в договоре кредитования. При этом — в качестве инвестора — банк принимает на себя часть рисков предприятия. Поэтому кредит выдается только при наличии убедительной инвестиционной программы, разработанной заемщиком.
Инвестиционный кредит может быть предоставлен для решения следующих задач:
- оптимизация бизнес-процессов, включая управленческие;
- внедрение современных технологий производства;
- запуск новых бизнес-направлений;
- капитальный ремонт, реконструкция, строительство, покупка коммерческой недвижимости;
- приобретение транспортной и любой другой необходимой техники;
- расширение и обучение штата сотрудников;
- рефинансирование других кредитов предприятия.
Список целей инвестиционного кредитования может быть шире. Главное — продемонстрировать банку, что он не только вернет вложенные в ваше предприятие деньги, но и получит прибыль. Чтобы упростить процедуру принятия решения, банки разрабатывают стандартные требования к заемщику.
Это интересно!
На решение о выдаче инвестиционного кредита влияет и сфера деятельности предприятия. Например, в сельском хозяйстве выгодно инвестировать в закупку современной техники, использование которой снижает себестоимость продукции. Также аграрии берут инвестиционные кредиты для покупки земли, обеспечения своих хозяйств топливом, удобрениями, кормами, посевным материалом. Однако каждый банк имеет список некредитуемых им видов бизнеса, в который может входить и сельское хозяйство.
За инвестиционными кредитами могут обращаться крупные производственные компании, торговые фирмы, предприятия малого и среднего бизнеса.
Индивидуальным предпринимателям инвестиционные кредиты также доступны, но, как правило, на меньшие суммы. Если ИП собирается взять кредит на развитие бизнеса в сумме более 15 000 000 рублей, от него могут потребовать оформить страховку жизни и трудоспособности и/или поручительство одного из прямых наследников (в случае если заемщик старше 60 лет). Максимальный возраст индивидуального предпринимателя, которому может быть выдан инвестиционный кредит, — 65 лет на момент погашения кредита. Обязательно гражданство РФ.
Предприятие или индивидуальный предприниматель не должны:
- иметь просроченные задолженности перед государственными органами и банками;
- находиться в стадии банкротства или ликвидации;
- иметь списанные задолженности, нереальные для взыскания;
- иметь опротестованные векселя.
В общем случае от заявителя требуются:
- Инвестиционная программа, состоящая из следующих разделов:
- общие инвестиционные и производственные издержки;
- коммерческая привлекательность проекта для инвесторов;
- финансовая состоятельность предприятия;
- риски инвестирования;
- обоснование привлечения инвесторов.
- Бизнес-план. Детальное описание проекта, для которого привлекаются инвестиции. Бизнес-план должен давать ответы на следующие вопросы:
- Соответствует ли проект инвестиционной деятельности банка и его потенциалу. Не всегда проект готовы профинансировать филиальные структуры. Будьте готовы к тому, что заявку могут отправить в головной офис, где придется открыть новый расчетный счет [1] .
- Каковы будут инвестиционные затраты, период реализации проекта и сроки возврата вложенных банком средств.
- Каковы определяющие показатели реализации проекта.
- Что представляет из себя рынок и какой будет маркетинговая концепция проекта.
- Какое сырье, материалы, техника будут использоваться и в каком объеме.
- Стадии осуществления проекта и график его реализации.
- Оценка эффективности инвестиций и инвестиционных рисков.
Кстати!
При составлении инвестиционной программы и бизнес-плана не следует скрывать или занижать риски. Если вы объективно опишете слабые стороны проекта и внешние угрозы, это будет выглядеть значительно солиднее и может стать вашим плюсом в глазах инвестора. Значительно хуже, если на эти факторы вам укажут специалисты банка и откажут в кредите.
- Учредительные документы предприятия. Юридическое лицо должно быть коммерческой организацией-резидентом РФ с долей государства в уставном капитале не более 25%. Срок фактического ведения бизнеса и регистрации должен составлять не менее двух лет.
- Финансовая отчетность предприятия за последний год.
- Поручительство собственников предприятия.
- Документы, подтверждающие наличие залогового обеспечения (товаров в обороте, транспорта, недвижимости, оборудования, находящихся в корпоративной или личной собственности).
То, насколько грамотно будут составлены инвестиционная программа и бизнес-план, напрямую влияет не только на само решение банка о выдаче кредита, но и на те условия, которые банк будет готов вам предоставить. Особенно важны финансовые показатели и объем залогового обеспечения. Чем солиднее предприятие, тем проще ему договориться с банком.
Подготовкой инвестиционной программы, бизнес-плана и комплекта документов должна заниматься рабочая группа, состоящая из ключевых фигур предприятия: генерального директора, финансового директора, главного бухгалтера, директоров по производству и закупкам, главного инженера. Возможно привлечение сторонних специалистов, но только в качестве консультантов [2] .
Формальные условия в общем случае будут выглядеть следующим образом:
- Кредит может быть предоставлен единовременно или несколькими траншами в рамках кредитной линии.
- Отсрочка погашения основного долга возможна на срок до 6 месяцев.
- Погашение кредита возможно по индивидуальному графику или аннуитетными платежами (равными фиксированными суммами через равные промежутки времени).
- Срок кредитования может составлять от 12 до 120 месяцев. Для обновления материально-технологической базы, как правило, достаточно 5–7 лет [3] .
- Процентная ставка может составлять от 12 до 14,5% годовых. Обратите внимание, что чем быстрее вы хотите получить деньги, тем выше будет ставка. Для получения лучших условий по процентам разумнее подождать, чем пользоваться экспресс-программами кредитования.
- Некоторые банки могут брать комиссию за досрочное погашение кредита.
Если формальная часть устраивает обе стороны, следует учесть, что инвестиционные отношения — это долгосрочное партнерство. Банк вправе требовать, чтобы на каждом этапе проекта вложенные деньги использовались по назначению и приносили максимальную выгоду. Поэтому представители банка могут участвовать, например, в переговорах о цене закупаемого оборудования, сроках и условиях поставки. Кроме того, банк может полностью взять на себя заключение соглашений с поставщиками [4] . Это снижает коррупционные и другие риски.
Отличие инвестиционного кредита от других кредитных продуктов состоит в том, что банк и заемщик выступают в качестве полноправных партнеров по конкретному проекту и совместно рассматривают вопросы получения прибыли. Это пример зрелых отношений между предпринимателями и финансовыми структурами, способных улучшить показатели не только отдельно взятого бизнеса, но и экономики страны в целом.
«Подавая заявку на получение инвестиционного кредита, будьте готовы к тому, что срок ее рассмотрения будет длительным и может потребоваться внести изменения в бизнес-план. Это окупится более выгодными условиями по сравнению с формализованными экспресс-программами кредитования.
*Информация не является публичной офертой и актуальна на март 2018 года.
Генеральная лицензия №1 ЦБ на осуществление банковских операций выдана 22.12.2014