Хочется и свою новую просторную квартиру или дом, отдельный от всех родственников, хочется и новую бытовую технику, и даже новый телефон желателен последней модели.
При этом, возможность купить сразу и все имеется далеко не у каждой семьи. Поэтому приходится выбирать: либо совсем отказаться от желанной покупки, либо достаточно долго на нее копить, либо купить в кредит.
Сегодня, в рамках основ финансовой грамотности, рассмотрим плюсы и минусы кредитования, и ответим на вопрос, что лучше, накопить или взять кредит.
Кредит – это денежные средства, предоставленные вам во временное пользование.
За то, что вы пользовались кредитом, вы должны будете уплатить своему кредитору, то есть тому, кто выдал вам деньги в кредит, проценты за пользование этим кредитом. Безусловно, сами денежные средства, полученные в кредит, также нужно возвращать.
1. Желанную вещь или услугу, будь это покупка квартиры или автомобиля, или желанная поездка в отпуск, или оплата за обучение, или даже покупка нового телефона, можно получить прямо сейчас, то есть сразу, как вы получили кредит.
В случае, если вы будете копить, желанная вещь или услуга станет для вас доступной только тогда, когда вы сумеете накопить необходимую сумму денег.
2. Гашение кредита осуществляется по графику, ежемесячно и небольшими суммами. Это удобно, и если платежи по кредиту не большие, они не будут сильно нагружать семейный бюджет.
3. Приобретя желанную вещь или услугу в кредит, и обладая ею уже сейчас, вы смогли зафиксировать ее стоимость. То есть, если в течение некоторого времени стоимость этой вещи или услуги будет изменяться, а изменяется стоимость, как правило, в сторону увеличения, вы будете радоваться, что успели купить дешевле. Особенно, если стоимость выражается в иностранной валюте.
1. Кредиты нужно возвращать. И не просто возвращать, а еще и уплачивать по ним проценты за пользование кредитом. А в некоторых случаях приходится уплачивать и дополнительные платежи, например, в случае приобретения в кредит автомобиля, платежи по кредиту увеличиваются на сумму страховых платежей.
То есть стоимость желаемой вещи увеличивается на величину уплачиваемых процентов за пользование кредитом и других платежей. В некоторых случаях, особенно если кредит выдан на длительное время, и ставка по кредиту не маленькая, стоимость вещи может увеличиться в два, а то и в три раза!
2. Немаловажен и тот факт, что в кредит берешь чужие деньги и на время, а вот отдавать приходится свои, и навсегда. Да еще и отдавать гораздо больше, чем брал.
3. Необходимо каждый месяц регулярно платить по кредиту. И нельзя выходить на просрочку, иначе платежи будут еще больше. Каждый месяц ходить в банк – это утомляет. Легче, если есть возможность перечислять безналичным платежом, то есть, не выходя из дома или с работы. Но все равно, из месяца в месяц, пока не будет погашен кредит, необходимо платить по кредиту.
4. В случае потери работы, платить по кредиту, скорее всего, вы не сможете. Выходом из ситуации станет продажа такого желанного имущества (если, конечно, вы не истратили кредитные деньги на что-либо другое, например, на обучение или отпуск), и погашение за счет этой продажи кредита.
1. Не приходится тратить дополнительные деньги на оплату процентов и иных платежей по кредиту. Соответственно, та сумма, которую вы бы ежемесячно отчисляли на погашение кредита пойдет в накопление.
2. Если предполагается копить при помощи банковского вклада, а с точки зрения экономичности и эффективности накоплений, это один из оптимальных вариантов, ваша сумма ежемесячно будет еще и увеличиваться на размер начисляемых по вкладу процентов.
3. Сам факт накопления уже характеризует вас как эффективного человека, умеющего не только экономить, но и правильно и рационально распределять свои доходы и расходы.
1. Копить можно долго. Очень долго. Например, если вы хотите купить квартиру, стоимостью 1 000 000 рублей, а откладывать ежемесячно вы можете не более 10 000 рублей, элементарный математический расчет показывает, что копить вам нужно 100 месяцев или чуть более восьми лет…
Как посчитала:
1 000 000 рублей / 10 000 рублей = 100 месяцев.
100 месяцев / 12 (количество месяцев в году) = 8,3 года.
Да конечно, по вкладу еще начисляются проценты. Но это не так много, как хотелось бы. Да, и не стоит забывать, что банки, которые обещают слишком высокие вклады, как правило, долго не живут.
2. Инфляция. Пока мы копим на желанную покупку, инфляция постепенно обесценивает наши накопления. Другими словами, если сегодня мы можем купить желанную вещь за 100 000 рублей, то через пять лет она может стоить уже 250 000 рублей.
Что делать в этой ситуации?! Продолжать копить?
3. Также как и в случае с кредитом, необходимо ежемесячно откладывать определенную сумму денег. Постоянно. И нельзя эти деньги тратить. Иначе, вы просто не сумеете накопить необходимую сумму денег. И будете расстраиваться от того, что это не получается.
4. Очень велик риск или соблазн (?) истратить все накопленные средства. И что тогда? Видимо опять будете начинать копить…
5. Так же, как и с кредитом, в случае потери дохода, например, если вы потеряли работу, копить дальше уже не получится.
Ну, так все – таки, что лучше, накопить или взять кредит?
Когда выбор не очевиден, или вы до сих пор сомневаетесь в выборе накопления или кредитования, давайте попробуем посчитать, и, исходя из расчетов, постараемся выбрать оптимальный вариант.
Допустим, вы решили купить автомобиль. Стоимость автомобиля составляет 500 000 рублей. Своих денег в настоящее время у вас нет, поэтому начинаем считать.
Допустим, сумма, которую мы ежемесячно можем откладывать на автомобиль, составляет 20 000 рублей. Также отмечу, что если вы можете эту сумму откладывать в качестве накопления, значит, такую же сумму вы сможете платить и в случае получения кредита.
Для накопления необходимой суммы нам понадобится 25 месяцев (500 000 рублей / 20 000 рублей = 25), или чуть больше двух лет. Открываем срочный вклад в банке, выбирая для себя наиболее оптимальные условия вклада. Обязательно нужно выбрать пополняемый вклад, то есть такой вклад, условия которого предполагают возможность пополнения вклада.
Рассчитаем ожидаемые проценты. Предположим, ставка по вкладу 10 % годовых, вклад пополняемый, проценты причисляются к остатку вклада. И вы не забываете ежемесячно вносить откладываемую сумму денег.
1 месяц.
(20 000,00 * 30 дней * 10) / 36500 = 164,38 руб.
20 000 + 164,38 + 20 000 = 40 164,38 руб.
2 месяц.
(40 164,38 * 31 день * 10) / 36500 = 341,12 руб.
40 164,38 + 341,12 + 20 000 = 60 505,50 руб.
3 месяц.
(60 505,50 * 30 дней * 10) / 36500 = 497,31 руб.
60 505,50 + 497,31 + 20 000 = 81 002,81 руб.
И так далее, из месяца в месяц, пока не накопится необходимая сумма денег.
Если вы будете регулярно, из месяца в месяц пополнять свой вклад на 20 000 рублей, и ставка по вкладу будет сохраняться в течение всего периода накопления на уровне 10 %, то необходимую сумму можно будет накопить уже через 22 месяца. Конечно, если ставка по вкладу меньше, копить придется дольше.
Для накопления нужной нам суммы, как мы посчитали выше, нам необходимо чуть более двух лет. Что в это время происходит с ценами на автомобили? Конечно, они растут. Это раз. Во – вторых, инфляция в нашей стране процветает. Даже в спокойные, не кризисные времена инфляция составляла около 4 %, а в период кризиса она достигает 10 – 15 %. И это только официальные цифры!
На практике же за два года, которые мы копим на автомобиль, цена на него вырастет примерно на 15 %. Конечно, автомобили не являются предметами первой необходимости, и цены на них растут медленнее, чем на сыр или колбасу. Тем не менее, цена за два года вырастет. То есть, вместо 500 000 рублей нам понадобится уже 575 000 рублей. И копить нам придется почти на четыре месяца дольше.
А если цена вырастет не на 15 %, а на 25 – 30 %, то есть до 650 000 рублей?
При этом не забывайте, с учетом того, что большинство продаваемых в России автомобилей, это автомобили иностранного производства, приобретаются они за валюту. Соответственно, их стоимость зависит от текущего валютного курса. В этом случае получается, что если курс доллара в течение года вырастет более чем в два раза, как, например, в 2014 – 2015 годах, то и стоимость такого желанного автомобиля увеличится в два раза!
Перед тем, как взять кредит, не забываем сравнить условия кредитования в разных банках!
Например, при сумме кредита 500 000 рублей, ставке по кредиту 22 % годовых и сроке кредита 36 месяцев, при отсутствии иных платежей по кредиту, аннуитетный платеж составит 19 096 рублей.
Общий размер переплаты по кредиту составит 187 428,16 рублей. Конечно, если у вас получится найти кредит дешевле, или максимально досрочно погасить задолженность, переплата будет существенно меньше!
В данном случае, лично для меня ответ очевиден. Я бы взяла кредит, и пока кто – то усиленно копит деньги на новую машину, я буду на ней ездить!
Если ставка по кредиту и срок кредита больше, размер переплаты также будет увеличиваться! К примеру, переплата по кредиту в размере 500 000 рублей, но на срок 60 месяцев, при той — же процентной ставке (22 % годовых), составит уже 328 567,36 рублей.
Безусловно, выбор между кредитованием и накоплением останется за вами. Выбирая для себя, что лучше, накопить или взять кредит, просчитайте оба варианта.
С доступностью кредитов люди реже стали копить деньги. Зачем, если то, что хочется можно купить в долг? Ведь взять заём проще, чем долгое время откладывать деньги. Большое количество банков, даже в небольших городках, предлагающих всевозможные кредиты, позволяет купить прямо сейчас желанную вещь. Взять всегда легко, но просто ли этот заём отдавать?
Кредит (ссуда) – это деньги, выданные на определённый срок под проценты. Чаще всего их берут в банках, реже в мелких организациях, занимающихся займами.
Кредиты на разные нужды называются по-разному:
- Ипотека – заём на приобретение жилья.
- Кредит на открытие малого или среднего бизнеса.
- Автокредит – деньги на покупку транспортного средства.
- Потребительский вариант – на необходимые человеку расходы без указания конкретной цели. Часто такие займы берутся на отпуск, лечение, обучение, свадьбы и другие мероприятия.
Есть несколько других видов, которые берёт государство, а не человек. Разница в подобных займах в сроке и процентах, на который он предоставляется и под которые кредит даётся.
Ссуда – это чаще всего беспроцентное одалживание денег. Ссуды дают, например, предприятия работникам. Все эти виды займов активно используются людьми. Важно сравнить условия кредитования в разных банках.
Ежемесячное откладывание определённой суммы денег с целью приобретения чего-либо называется накоплением. Деньги, как правило, откладываются 1 раз в месяц в день зарплаты. В семье оба супруга могут выделять часть денег для накопления.
Откладывается такая часть денег, которую человек может себе позволить выделить из своего бюджета. В идеале – создаётся накопительный счёт в банке, куда и переводится сумма. Плюс банковского вклада в том, что на остаток начисляются проценты и отложенную сумму снять не просто. Но далеко не все способны накопить нужную сумму.
У двух совершенно разных способов получения денег общее всё же есть – это конечная цель. И в результате накопления, и после займа человек становится обладателем того, на что нужны были средства. Ведь у любого есть цель, не просто же ради удовольствия коллекционируются деньги или хочется отдавать переплату банку.
Общее и то, что, как в случае с кредитом, так и при накоплении денег, ежемесячно нужно отдавать определённую сумму. К общему можно отнести и сроки. У займа большой срок возврата, а у накопления – сбора средств.
Разница в способах получения денег огромная:
Не все в состоянии накопить необходимую сумму. Если по кредиту просрочил выплату, то начисляется пени, при сбережениях, если не внёс деньги, санкций никаких. Кроме этого, при накоплении очень велик соблазн потратить уже собранные деньги. Поэтому, лишь дисциплинированные ответственные люди способны действительно копить. Необязательному человеку, конечно, лучше взять деньги в долг – это его как раз дисциплинирует.
Сложность кредита в том, что он не всем доступен. Если уже был печальный опыт и образовалась плохая кредитная история, получить новый заём в любом банке уже не получится. А значит, либо связываться с сомнительными людьми, дающими займы на драконовских условиях, либо копить.
Даже если плохой кредитной истории нет, банк выдаёт займы далеко не каждому. Могут просто отказать, без объяснения причин, а могут и найти эти самые причины: низкая зарплата, проживание или регистрация в другом регионе или стране, нет поручителей, возраст заёмщика, наличие судимости и другие многочисленные факторы.
В любом случае, если в банке отказали и занять денег не удалось, выход один – откладывать.
Важно помнить: любой кредит – это долг, а долги рано или поздно нужно отдавать. Сомневаетесь в собственных силах или если нет острой необходимости в деньгах, стоит подкопить самостоятельно. Если уж срочно требуются деньги, тогда кредита не избежать.
Копить или брать кредит? Достаточно интересный вопрос, на который нельзя ответить однозначно, поскольку ответ зависит от целого ряда аспектов, и в разных ситуациях может быть разным. Если вы хотите совершить некую крупную покупку или оплатить услуги, на которые в данный момент у вас нет денег, у вас есть несколько вариантов решения задачи:
- Копить деньги, пока не наберется нужная сумма.
- Взять кредит на недостающую часть средств.
- Занять недостающие деньги у других людей.
- Отказаться от покупки.
Второй и третий варианты означают примерно одно и то же: сделать покупку в долг, с той разницей, что за кредит вам придется платить, а за деньги, занятые у родственников или друзей, я так полагаю – нет. С финансовой точки зрения третий вариант, возможно, и выглядит привлекательным, но лично мне он не нравится.
Во-первых, вы все равно обрастаете долгами. Во-вторых, вы сильно рискуете испортить отношения с человеком, у которого займете деньги. В-третьих, вы лишаете этого человека возможности заработать на этих деньгах (даже просто положив их на вклад в банке) или потратить по своему усмотрению. В целом, я против того, чтобы давать деньги в долг просто так: это обычно негативно влияет на обе стороны сделки.
А вот четвертый вариант, думаю, в ряде случаев может быть оптимальным. Подумайте очень хорошо: действительно ли вам так необходимо купить товар или услугу, на которые вам не хватает денег? Потому что очень часто такие желания просто продиктованы культом потребления, и без них вполне можно обойтись. Ну, например, если вы хотите поменять свой мобильный гаджет на более новую модель или купить новый телевизор при работающем старом – мне видится, что это покупки далеко не первой необходимости, тем более, если у вас не хватает денег.
И вот, если откинуть эти два последних варианта, и если покупка вам действительно необходима (!), то остается выбор: копить или брать кредит? Давайте рассмотрим его с точки зрения различных аспектов, которые могут повлиять на принятие решения.
Критерий 1 . Срочность. Если вам необходимы срочные расходы, а денег нет (например, ремонт автомобиля), то вариант с накоплениями не подойдет, только кредит. Но по-хорошему для разрешения подобных ситуаций необходимо создавать и всегда иметь под рукой резервный фонд.
Критерий 2 . Удорожание. Если вы возьмете кредит – вы сразу же заведомо переплатите за покупку. Размер переплаты составит величину всех процентов, комиссий, страховок и других возможных сопутствующих расходов по кредиту. Однако, если вы будете создавать накопления – вы тоже можете переплатить: это произойдет в том случае, если благодаря инфляции, за то время, которое потребуется, для того чтобы накопить нужную сумму, ваш товар или услуга тоже подорожает.
Поэтому, рассматривая, что выгоднее: копить или брать кредит, нужно просчитывать возможное подорожание в том и другом случае, отталкиваясь от прогнозируемой переплаты по кредиту и реальной инфляции. Вполне возможно, что результат удорожания будет примерно одинаковым, особенно это касается самых выгодных кредитов (под залог и с реальной оценкой платежеспособности, а значит – под невысокие ставки, например, ипотечные кредиты, автокредиты). Поэтому во времена усиления инфляции кредит в национальной валюте может быть даже финансово выгоднее, чем накопления.
Критерий 3 . Удешевление. Что интересно, товары и услуги имеют свойство не только дорожать, но и дешеветь. Особенно это касается каких-то новинок в сфере высокотехнологичных товаров. Поэтому, если вы не возьмете кредит, а будете копить на покупку, то вы, возможно, не только не переплатите, а даже заплатите меньше, т.к. через время цена на товар упадет.
Критерий 4 . Риски. Когда вы берете кредит, вы рискуете потерять свою платежеспособность и получить проблемный долг. Например, если лишитесь единственного или главного источника дохода. Если вы решаете копить деньги – вы тоже рискуете потерять возможность откладывать и не прийти к нужному результату. Однако, это два разных риска. Во втором случае у вас не будет никаких обязательств, а в первом – будут, поэтому первый вариант существенно опаснее.
Критерий 5 . Дисциплина. Многие оправдывают свое нежелание/неумение создавать накопления отсутствием финансовой дисциплины. Мол, ну не получается у меня откладывать – всегда что-то мешает. Так вот, если вы возьмете кредит, откладывать вам нужно будет точно так же, только на его погашение. Причем, если при создании накоплений вы все же можете пропустить откладывание в какой-то месяц, этим лишь отодвинув достижение цели, то при погашении кредита у вас такой возможности нет вообще – сразу возникнет просрочка со всеми вытекающими последствиями.
Проанализировав свою ситуацию по всем вышеуказанным критериям, вы можете сделать вывод для себя, что лучше: копить или брать кредит. Мне же остается только дать вам ссылки на статьи, в которых описано, как сделать то и другое максимально грамотно и выгодно: