Все мы каждый день видим множество подобных предложений на рекламных щитах, на досках объявлений. Но, зачастую, воспользовавшись услугами подобных контор – оформив даже самый маленький кредит в таких организациях, потребитель сталкивается с большими проблемами, поскольку их деятельность не урегулирована на законодательном уровне.
Много вопросов возникает в связи с кредитованием банками физических лиц — от простого потребительского кредита до серьезных проблем, связанных с наличием задолженности по кредиту, потерей всего имущества. Попробуем разобраться в этих вопросах на примере нескольких ситуаций, которые возникли у обратившихся к нам клиентов.
Когда желания и возможности не совпадают: заемщики не могут платить по кредиту.
Большинство граждан – заемщиков сетуют на бедность, значительные финансовые проблемы, семейные обстоятельства и прочие уважительные причины, в связи с которыми они не могут вернуть банкам полученные кредиты.
Прежде всего, стоит отметить, что даже самые серьезные причины, по которым кредит не возвращается, не могут стать причиной освобождения от возврата долга. Документы по невозвращенному кредиту банк не только может, но и обязан передать в суд. Как правило, если должник регулярно погашает хотя бы незначительную сумму процентов по кредиту, банк откладывает его дело в конец клиентской очереди на суд.
Однако не стоит надеяться на положительный ответ и при просьбе аннулировать проценты, поскольку одна из экономических составляющих кредита — его платность. Банки не имеют права выдавать беспроцентные кредиты. На свое усмотрение, приняв во внимание особо важные обстоятельства, они, конечно, могут не начислять штрафы или пеню, но проценты платятся всегда. В крайних случаях существуют программы реструктуризации кредитной задолженности, по которым просроченные проценты сбрасываются на специальный счет и подлежат выплате позднее, после окончания периода реструктуризации, но никогда не списываются и не аннулируются.
Никакой суд не заставит банк провести в отношении того или иного клиента реструктуризацию — это исключительное право банка, но никак не его обязанность.
Любой договор (а тем более кредитный договор) должен быть составлен с соблюдением всех норм, а перед подписанием внимательно изучен заемщиком. Нередки случаи, когда в кредитном процессе возникают откуда-то взявшиеся необъяснимые проценты и неустойки, которые банки пытаются начислить несколько раз, нарушая ст. 61 Конституции Украины (никто не может быть дважды привлечен к юридической ответственности одного вида за одно и то же правонарушение). К слову, очень редко расчеты банка совпадают с расчетами независимых аудиторских экспертиз. Поэтому, решившись на кредит, стоит тщательно взвесить свои желания и возможности.
Участились случаи передачи (продажи) банком кредитов заемщиков, в том числе и просроченных кредитов, другим банкам. Причем часто банки оповещают об этом своих клиентов путем SMS, а в лучшем случае, уже после сделки – письмом, не предупреждая заемщика об этой сделке заранее и не спрашивая согласия заемщика, т. е. просто ставят перед фактом.
За кредит платит только собственник?
Ответственность поручителя по кредиту.
На самом деле, в таких случаях банку абсолютно все равно, кто будет выплачивать деньги, погашать просрочку по кредиту, и какие договора заключали между собой заемщик и поручитель. Авто оформлено на конкретного человека (собственника — заемщика), страховой полис КАСКО тоже оформлен на него (если у кредита появился поручитель, это не значит, что нужно переоформлять страховку).
Обязательства по кредитному договору, как и по договору поручительства не прекращаются, даже если автомобиль угнали, и факт угона автомобиля никак не влияет на обязанность погашать кредит.
Банк как кредитор имеет право на свое усмотрение потребовать возврата кредита, взыскать сумму долга по кредиту с кого угодно — как с заемщика, так и с поручителя, или с обоих сразу, причем не обязательно в равных долях.
Лишившись всего: просроченная задолженность по кредиту.
Проблемные автокредиты , выплата несуществующих кредитов, заоблачные процентные ставки — все это может показаться мелочью по сравнению с ситуацией, когда люди в надежде обзавестись собственным жильем или расширить жилплощадь берут в банке кредит, а затем лишаются абсолютно всего, и, по сути, оказываются на улице.
В 2008 г. заемщик взял ипотечный кредит в иностранной валюте на трехкомнатную квартиру, продав с согласия органов опеки двухкомнатную, где, кроме него, были прописаны мать-пенсионерка и двое малолетних детей. Год платил исправно, потом — кризис, значительное повышение курса доллара и, соответственно, суммы ежемесячного взноса. Вдобавок ко всему, банк поднял процентную ставку по кредиту. Поэтому выплаты по кредиту прекратились. Через год банк подает иск в суд и получает заочное решение в свою пользу. Исполнители на основании исполнительного листа указали заемщику на дверь с полным выселением всех, кто прописан в квартире. Единственная квартира, жить негде, двое детей…
Согласно законодательству, выселить ребенка из квартиры и реализовать единственное жилье для уплаты долгов, к примеру, коммунальных или банковских по беззалоговым (!) кредитам, нельзя!
В уплату этих долгов может быть реализована мебель, бытовая техника, автомобиль, недвижимость (если это не единственное жилье). Но, к сожалению, все это не касается ипотечных квартир, которые фактически приобретены за чужие деньги.
Если жильцы не освобождают заложенный жилой дом (квартиру) в установленный сторонами срок добровольно, их принудительное выселение осуществляется на основании решения суда.
Исходя из ст. 37 Закона №898-IV, ипотекодержатель может удовлетворить обеспеченное ипотекой требование путем приобретения права собственности на предмет ипотеки. Регулирует этот вопрос и Жилищный кодекс Украины (далее — ЖКУ). Согласно ст. 132-1 ЖКУ, к жилым помещениям из фондов жилья для временного проживания относятся жилые помещения, приспособленные для временного обитания граждан, которые не имеют или потеряли постоянное место жительства. Такие помещения предоставляются гражданам, которые потеряли жилье в результате обращения взыскания на жилые помещения, приобретенные за счет кредита (займа) банка или другого лица, возвращение которого обеспечено ипотекой соответствующего жилого помещения. Правда, согласно ч. 3 ст. 109 ЖКУ, отсутствие жилых помещений из фондов жилья для временного проживания или отказ в их предоставлении не влечет за собой прекращение выселения гражданина из жилого помещения, которое является предметом ипотеки.
Досрочное погашение кредита.
Нередко досрочное погашение кредита расценивается банком как нарушение кредитных обязательств. Должник может досрочно выполнить свои обязательства по кредиту только при условии, что иное не установлено договором. Поэтому кредитору предоставлено право устанавливать в кредитном договоре санкции за досрочное погашение долга. Как правило, банки насчитывают заемщикам комиссии в процентном соотношении к суме долга либо к досрочно погашенной сумме кредита. При этом штрафы применяются как при полном, так и при частичном досрочном возвращении кредита.
В кредитных договорах встречаются также и комиссии за досрочное возвращение кредита на протяжении первых месяцев кредитования. Кроме начисления штрафных санкций, банки могут также применять и иные меры ответственности за нарушение заемщиками условий кредитных договоров.
Согласно Гражданскому кодексу, последствиями нарушения обязательств может быть их прекращение в результате одностороннего отказа от них, если это установлено договором либо законом, или расторжение договора; изменение условий обязательства; оплата неустойки; возмещение убытков и морального вреда. Впрочем, этот перечень не является исключительным, и банки могут устанавливать в кредитных договорах иные виды ответственности заемщика за ненадлежащее выполнение обязательств, в т. ч. за досрочное погашение долга. Следует помнить, что штрафные санкции за нарушения обязательств по кредитному договору должны быть зафиксированы в договоре. Если этот пункт отсутствует, банк не имеет права начислять заемщику какие-либо суммы. Если в договорах не предусмотрены санкции за досрочное погашение кредита, банки нередко используют взыскание с заемщика дополнительной платы за перерасчет графика оставшейся задолженности, что также неправомерно.
В заключение, х отелось бы порекомендовать нашим читателям своевременно обращаться за помощью юриста при возникновении вопросов, споров с банками и, тем более, при уже имеющемся споре в суде. Зачастую бывает так, что заемщики обращаются к юристам уже по факту вынесенного судом решения не в их пользу, и/или когда упущены сроки на оспаривание решения суда, или, еще хуже того, — когда банк уже подал исполнительный лист в исполнительную службу о взыскании задолженности с заемщика. Чем раньше Вы обратитесь к специалисту, тем больше шансов выиграть спор или выйти из проблемной ситуации с наименьшими потерями.
Практически каждый более-менее солидный банк предоставляет возможность оформить кредит. Кроме этого, выдачей кредитов в Украине занимаются также микрофинансовые компании, которые чаще всего предлагают микрозайм на банковскую карту онлайн. Что касается условий предоставления кредита, то все зависит от суммы и пакета документов, которые есть у клиента. Везде требуется подтвердить свою личность, соответственно, паспорт гражданина страны и идентификационный номер являются обязательными документами. Если речь идет о крупной сумме, то автоматически к этому набору нужно добавить документы, которые подтвердят необходимый уровень дохода. Как вариант, могут потребоваться поручители или залог. Объяснить именно такой подход достаточно просто – финансовому учреждению необходимо знать, что за человек хочет оформить кредит, насколько он является платежеспособным и каковы риски неуплаты взятых в долг денег. В зависимости от ответов на эти вопросы, представители финкомпании будут принимать решение о выдаче кредита или об отказе.
Оформляя кредит, очень важно внимательно читать условия договора, а также aобъективно оценивать свои финансовые возможности. Не только банк должен выполнять условия договора, но и сам клиент, оформивший заем. Основной обязанностью клиента является своевременное погашение кредита в соответствии со сроками, прописанными в договоре. Если этого не делать, то представители кредитной компании вынуждены будут применять различные меры воздействия на клиента, а заемщик существенно испортит себе кредитную историю, что в будущем может стать основанием для отказа в выдаче кредита.
КИ очень ценный источник информации для кредиторов о будущем заемщике. На основе кредитной истории работают все скоринговые модели финансовых компаний и кредитор определяет так называемый кредитный рейтинг, исходя из которого определяется сумма и срок возможного кредита, рассчитываются риски неуплаты. Отсюда можно сделать вывод, что регулярные просрочки, наличие непогашенных кредитов приводят к безнадежному снижению кредитного рейтинга на долгие годы.
Если рассматривать первую просрочку по платежу, то есть, клиент не будет являться злостным неплательщиком, то будет предпринята попытка воздействовать на клиента с помощью разъяснительных бесед. Представители банка (или МФО) начнут звонить должнику, разъяснять, почему нужно погасить долг в ближайшее время и что будет, если этого не сделать. Разъяснительные беседы проводятся только на первых этапах, когда сумма долга является небольшой и есть шанс, что клиент по объективным причинам допустил просрочку. Предполагается, что если клиент является добросовестным, то он погасит долг в ближайшее время после того, как поступил звонок от банка. Но такое происходит далеко не всегда.
Когда клиент игнорирует подобные обращения со стороны кредитора, то, как правило, простые беседы сменяются более решительными действиями. В частности, банк может сделать следующее:
- Для начала просроченным кредитом будет заниматься специальный отдел, который специализируется на работе с должниками
- Дело по неуплате будет передано в суд. Это может грозить неплательщику описью и продажей имущества в счет погашения кредита.
Первый вариант считается наиболее мягким для клиента, который вовремя не оплатил проценты по займу. Несмотря на все те негативные отзывы, которые преобладают от людей, столкнувшиеся с представителями этих отделов, их работа является легальной. Вся их деятельность находится в рамках закона, если не рассматривать отдельные перегибы. Если представители банка приняли решение о передаче дела в отдел взыскания, то заемщику предстоит столкнуться с рядом неприятных моментов. Представители отдела по работе с неплательщиками начинают активно названивать должнику. Причем делать это они будут по всем телефонам, которые они узнают. Время звонка не будет особенно выбираться, поэтому должнику стоит ожидать неприятных звонков и в рабочее время, и рано утром, и поздно ночью.
Дополнительно финансовая компания начнет действовать вместе с сотрудниками специального отдела и юристами. Сначала требования о немедленном возврате долга будут выполняться только в устной форме, но если ситуация не начнет меняться в положительную сторону, то предупреждения будут отправляться в уже письменной форме. В письмах, которые должник начнет регулярно получать, будут указана сумма долга и требование о том, что долг необходимо погасить в течение ближайшего месяца.
Если клиент будет игнорировать письменные требования банка, то они получат право обратиться в суд за решением проблемы. В этом случае вопрос будет решаться исключительно в судебном порядке со всеми вытекающими последствиями судебного разбирательства. Одним из вариантов развития событий является требование банка о выплате всего кредита вместе с процентами сразу. Редко когда должник имеет возможности сделать это, поэтому и начинается долгое судебное разбирательство. Лишь после того, как после вышеуказанных действий клиент не предпринимает никаких попыток, чтобы решить ситуацию, банк подает иск в суд.
Что касается времени, за которое этот вопрос может решиться в ту или иную сторону, то все зависит от конкретной ситуации. Это может продлиться как один или несколько месяцев, так и затянуться до года. Если суд вынесет решение в пользу банка, который выдал кредит, то будет открыто исполнительное производство. В этой ситуации должнику деваться будет некуда, так как судебный пристав получит полномочия для описи имущества должника. Опись имущества приведет к тому, что его будет можно выставить на аукцион с целью реализации. Но тут есть один нюанс. Все дело в том, что к моменту описи имущества должника, может оказаться, что оно переписано на родственников. То же относится и к самому ценному имуществу.
На практике это приводит к тому, что кроме залогового имущества выставлять на аукцион просто нечего. Нельзя сказать, что подобная ситуация приводит к тупику, так как есть еще несколько способов погасить долг. Просто при возможности реализации имущества должника сам долг погашается гораздо быстрее. Но должники также знают о последствиях искового производства, поэтому они в оперативном порядке пытаются решить вопрос с переписью имущества. Хотя конечно, это происходит гораздо раньше.
Это приведет к затягиванию процесса полной выплаты долга, но от необходимости выплаты долга это конечно не избавит. Какие-то вещи распродать все равно получится, поэтому какая-то часть долга будет погашена. Чаще всего этой суммы недостаточно, поэтому должнику нужно быть готовым к тому, что с его зарплаты определенная сумма будет направляться на погашение долга. Отдельно нужно сказать о поручителях. Не нужно бездумно соглашаться о том, чтобы стать поручителем для человека, репутация которого подмочена наличием долгов по кредитам. Все дело в том, что поручители не просто так подписываются за человека при оформлении кредита. Если случиться ситуация, при которой возникнет долг по кредиту, а получатель займа не сможет его вовремя вернуть, то требовать возврат долга будут как с самого должника, так и с его поручителей. Поэтому удивляться звонкам от представителей банка поручителям не стоит.
В особо запущенных ситуациях, когда сумма долга является значительной, то клиент банка будет нести уголовную ответственность. Нужно быть готовым к тому, что за особо тяжкие нарушения договора, суд может приговорить к двум годам лишения свободы. Это произойдет в том случае, если суд докажет, что долг не погашался преднамеренно, хотя для этого были все предпосылки и возможности. Нужно как следует подумать прежде, чем оформлять кредит, и перед тем, как откладывать оплату по кредитному займу. Последствия этого могут быть самыми неприятными.
Чтобы избежать неприятных моментов, нужно заранее предупредить кредитующую компанию, что следующая оплата произойдет с задержкой – чаще всего банк идет навстречу честному клиенту. Также всегда можно решить вопрос с помощью реструктуризации.
За последние 3-4 года в Украине наблюдается активный рост кредитования – увеличивается как количество предложений, так и количество заемщиков. Креативные, красочные и многообещающие рекламные ролики, плакаты, наклейки с заманчивыми предложениями кредитных продуктов предлагают все большие суммы и сроки кредитования. Именно они убеждают нас в том, что взять деньги в долг очень удобно и легко, что кредит сделает нашу жизнь намного комфортней, а в некоторых жизненных ситуациях, кредит – это единственное наше спасение.
Хорошо то, что всегда хорошо заканчивается. Правда, в силу некоторых неподконтрольных нам причин, в какой-то момент заемщик может потерять возможность вовремя справляться со своими финансовыми обязательствами. Соответственно у такого человека возникает закономерный вопрос – чем же может грозить невыплата по кредиту?
Если заемщик оформил кредит в банковской или микрофинансовой организации и все документально оформлено, то можно в любой момент узнать о последствиях невыплаты в подписанном кредитном договоре.
Согласно законодательству, заемщик несет ответственность в соответствии с пунктами, прописанными в кредитном договоре. Все остальные действия со стороны организации-кредитора считаются незаконными.
При незначительных сроках просрочки к должнику будут применены следующие финансовые санкции:
- штраф – разовое фиксированное начисления за просрочку;
- пеня – дополнительные ежедневные процентные начисления к основным процентам по кредиту.
Как правило, незначительным сроком просрочки можно считать период от 10 до 14 дней, начиная от указанной в договоре даты платежа. Приготовьтесь к тому, что в эти дни служба поддержки кредитора будет регулярно напоминать о необходимости внесения положенного платежа.
Важно помнить, что любая, даже самая малейшая просрочка может испортить всю Вашу кредитную историю, а исправить ее будет нелегко.
Пропустивши срок более 14 дней, должник может оказаться под влиянием внутренней службы взыскания. В зависимости от методов их работы, на должника обвалится шквал звонков и писем.
На этом этапе важно вступить в переговоры со службой взыскания, чтобы не усугубить ситуацию. Попробуйте договориться про сроки оплаты, не наобещайте того, чего Вы не сможете выполнить. Постарайтесь вносить оплату каждые 3-14 дней, коллекторские службы всегда соглашаются на такие условия.
Не усугубляйте обстановку, отвечайте на звонки. Не грубите и не кричите. Нет смысла менять операторов или блокировать номера. Пообещать и не заплатить – это тоже не вариант. Старайтесь не потерять доверие Вашего кредитора.
Согласно статистике, если речь идет о беззалоговом потребительском кредите, банки и МФО редко передают такие дела в судовые инстанции. Они считают это длительным и затратным процессом, в результате которого финансовая выгода может оказаться не на их стороне. Но если, все-таки, дело дошло до судового разбирательства, отнеситесь к этому как к началу решения своих финансовых проблем.
Помните, что если Вы не будете принимать активного участия в этом вопросе, проблема решится не в Вашу пользу.
Профессиональная помощь адвоката поможет Вам оспорить незаконные начисление и штрафные санкции. Соответственно, сумма Вашего долга может значительно уменьшиться.
Заданием государственной исполнительной службы является поиск возможных путей для изъятия задолженной суммы у заемщика и возврат ее организации-кредитору.
Проверяется наличие у должника активов в банковских организациях и наличие собственного имущества. Если таковых нет, исполнительная служба может изъять ценные вещи должника для дальнейшей их продажи. Самый худший вариант, который можно ожидать – это продажа имущества с аукциона, соответственно, цена будет очень низкой. Кредитор получит свой долг, а должник – все то, что останется, если, конечно, что-то останется.
Обратившись за помощью к квалифицированному специалисту, можно постараться избежать такого печального последствия. Самый реальный выход из сложившейся ситуации – это добиться взыскания с должника в виде определенного фиксированного процента. К примеру, могут производиться взыскания с заработной платы должника в размере, не более, чем 20% от суммы.
- угрозы в сторону должника;
- переходы на личности;
- шантаж должника со стороны 3-х лиц;
- приезжать на дом для конфискации имущества должника без судебного решения;
- насчитывать неправомерные штрафы и пени.
Если у Вас нет возможности вернуть весь долг, эксперты предлагают несколько вариантов решения этой проблемы.
Попробуйте самостоятельно договориться с кредитором о следующем:
- Списать часть долга;
- Перекрыть кредит другим кредитом, с более выгодными условиями;
- Провести реструктуризацию долга (выплатить определенную сумму долга, а остальную часть поделить на несколько лет, указав фиксированный процент).
Длительные судовые разбирательства с помощью юристов могут закончиться для должника:
- Списанием части долга;
- Перекрытием суммы долга другим кредитом;
- Проведением реструктуризации долга (выплатить определенную сумму долга, а остальную часть поделить на несколько лет, указав фиксированный процент);
- Реализацией имущества должника, в лучшем случае – разницу могут вернуть должнику.
Исходя из всего изложенного выше, самый лучший вариант – это своевременно выполненные обязательства перед Вашим кредитором. Если у Вас временные трудности, и Вы можете оплачивать кредит лишь частично, попробуйте договориться об этом с кредитором. Согласно Гражданскому Кодексу, отношения с Вашим кредитором являются добровольными, поэтому кредитор может даже уступить часть займа.
Если переговоры успешно состоялись, постарайтесь не потерять доверие и начинайте выплачивать согласно договоренности. После последней произведенной выплаты, организация-кредитор обязана выдать Вам справку о том, что не имеет к Вам никаких финансовых претензий.
Редкие исключения все-таки есть:
Принимайте обдуманные решения. Скрываться от банков и не платить по кредиту – это не выход из положения. В любой затруднительной ситуации постарайтесь вместе с кредитором найти выход из положения.
Отличным решением будет обратиться за микрокредитом в МФО Твої Гроші.
Для новичков максимальная сумма займа составит – 3 000 грн.
Для постоянных клиентов (которые оформили и погасили без просрочек несколько кредитов) – 15 000 грн. Внесенная в таких размерах сумма, если и не погасит весь Ваш долг, то точно не опустит Ваш рейтинг в глазах кредиторов.