Онкольный кредит – это одна из разновидностей банковских кредитов, которая не имеет конкретного, установленного заранее срока использования или погашения. Онкольный кредит может быть возвращен заемщиком или истребован банком-кредитором к погашению без предупреждения или с коротким уведомлением – от трех до семи дней. Кроме того, данный вид кредитования называют кредитом до востребования.
Банки периодически представляют счета заемщикам по процентам, исходя из этих кредитов. Онкольный кредит может трансформироваться в некую форму среднесрочного или долгосрочного кредита и становится причиной обострения проблемы банковской ликвидности.
Банковское законодательство многих стран содержит положения, которые обязывают коммерческие банки учитывать риски, связанные с несовпадением сроков привлекаемых депозитов и кредитов, которые предоставляются на их основе. Кредитные организации требуют от клиентов полного единовременного погашения всех краткосрочных кредитов к концу финансового периода. В том числе и онкольный кредит. Кроме того, осуществляется контроль трансформации ресурсов по кредитам по срокам.
Онкольный кредит – услуга, которую банки предоставляют торгово-промышленным компаниям или фирмам под залог товаросопроводительных документов, непосредственно товаров, складских свидетельств, акций, облигаций, векселей или других ценных бумаг. Банк открывает для заемщика специальный текущий счет.
Онкольный кредит всегда имеет характер договора до востребования и может быть прекращен по требованию любой стороны в любое время. Банк может потребовать от клиента в любой момент возврата на текущий сумм занятых средств и предложить заемщику забрать обеспечение. В свою очередь, клиент вправе вернуть долг и потребовать возврата обеспечения в удобный для него момент. Удобство онкольного договора очевидно как для банка, так и для клиента. Клиент может получать со счета или возвращать на счет кредитные суммы частями или в полной мере, поскольку проценты уплачиваются лишь только на фактически изъятые суммы, да и, то, только за период, когда их не было на счете.
Преимуществом онкольного кредита для банка является то обстоятельство, что кредит обеспечен высоколиквидными ценными бумагами, что снижает банковские риски. К тому же, в любой момент банк может сократить или прекратить форму кредитования односторонним волеизъявлением.
В газетных таблицах ставок денежного рынка часто используют такой термин как синоним брокерской ссуды или брокерского кредита – однодневки. Тем не менее, несмотря на разновидность кредита, заем остается долговой операцией, поэтому, занимая деньги у банка, нужно хотя бы на 50% быть уверенным в возможности безболезненного возврата одолженных средств.
Онкольный кредит пользуется популярностью у брокеров, средних и крупных предприятий, фирм.
Бланковый кредит – это кредит, который предоставляется без обеспечения ценными бумагами и товарно-материальными ценностями. Бланковым кредитом можно назвать доверительный кредит без обеспечения: такая услуга предоставляется только тем клиентам, с которыми у банка сложились долговременные деловые отношения, а их платежеспособность находится на высоком уровне.
Бланковый кредит может получить только клиент банка, имеющий вклады на текущем счету или залоговые обеспечения, которые превышают наличность счета или ценность залога. Такой кредит является огромным риском для банка, поэтому в 1982 году был принят закон, который установил, что бланковые кредиты не должны превышать в совокупности 1/10 доли запасного и основного капиталов.
Кроме того, если по истечении тридцати дней банковские платежи не покрываются наличными средствами или не обеспечиваются залогами, то банк обязан подать взыскание. Еще в 1873 году вопрос существования подобного кредита стал предметом оживленных споров на съезде представителей Петербургских коммерческих банков. В результате было принято решение, что бланковый кредит имеет характер неуловимости для законодательства.
Несмотря на кажущуюся ясность вопроса, трудно определить характер вещественного обеспечения займа, практически невозможно выделить балансовые операции по банковскому кредиту. Опасность бланкового кредита заключается, в первую очередь, в том, что нельзя быть уверенным в заемщике, а не в том, каковы размеры кредита и какова его продолжительность.
Бланковый кредит, выданный на срок до месяца фирме с пошатнувшейся репутацией, намного опасней трехмесячного кредита с фирмой, у которой более или менее стабильное положение.
Бланковый кредит является базой для привлечения заемных средств компаниями различного финансового уровня. Характер бланкового кредита – разнообразие форм и широкая целевая направленность. Кредитованием предприятий занимаются как отечественные, так и зарубежные банки, особенно, если это кредитование совместных предприятий с использованием иностранного капитала.
Бланковый кредит обычно предоставляется клиенту банком, который его обслуживает. Фактически бланковый кредит обеспечивается дебиторской задолженностью предприятия, а также суммой денежных и иных активов предприятия, хотя формально имеет необеспеченный характер. Банк может получить информацию об активах предприятия, элементарно просмотрев последний отчетный баланс.
Банк может предложить предприятию несколько вариантов предоставления бланкового кредита. Кредиты на временные нужды или краткосрочные кредиты предоставляют на целевой основе сроком не более года. Такие бланковые кредиты наиболее распространены.
Онкольный кредит — это вид ссуды, при котором заемщик получает право использовать средства со специально открытого счета по своему усмотрению. Сумма при этом лимитирована. Онкольным кредитом называется предоставление займа банком с правом потребовать возврат средств в любое время.
Итак, что такое онкольный кредит? Разберемся более подробно. Взять деньги в долг — это потребность, которая в современном мире часто возникает как у физических лиц — граждан и индивидуальных предпринимателей, так и у средних и крупных предприятий, фирм и компаний. Заемные средства активно привлекаются как для удовлетворения личных потребностей, так и для решения финансовых проблем в процессе развития бизнеса.
Кредитные учреждения на сегодняшний день могут предложить широкий спектр услуг в области кредитования и способны удовлетворить требования любого клиента на приемлемых условиях. Остается лишь выбрать самые подходящие для себя.
Онкольная ссуда — это одна из редких, но интересных банковских услуг. Она также называется кредитом до востребования. Срок предоставления займа не имеет строго установленного ограничения. Подобный вид ссуды взял свое начало в Англии. На сегодня этот подход более присущ американским банкам.
В нашей стране подобные услуги недостаточно распространены. Кредитные учреждения России предпочитают устанавливать сроки пользования заемными средствами. К тому же, согласно действующему законодательству РФ, если в договоре не оговорены сроки возврата ссуды, долг должен быть погашен в течение 30 дней. Эта услуга новая и еще не пользуется широкой популярностью.
Подобный вид ссуды имеет ряд отличий от других видов предоставления займов. Главная особенность заключается в том, что онкольный кредит — это вид услуги, при которой возврат средств должен быть осуществлен по требованию банка. Обычно клиента предупреждают об этом за 2-7 дней. В течение этого периода заемщик должен выплатить долг. Допускается досрочное погашение задолженности, если это предусмотрено в договоре. Комиссия при этом не начисляется.
Еще одна отличительная черта онкольного кредита — это открытие специального счета. Он имеет характерные признаки и ссудного, и текущего. В нем фиксируется все операции и данные о взаимной задолженности банка и клиента. Заемщик имеет право использовать средства на счете в любое время и снимать их в любом размере в пределах лимита.
Ежемесячно клиент обязан оплачивать проценты по кредиту, которые начисляются строго на заимствованную сумму за фактический период ее использования. Ставка значительно ниже, чем по другим видам ссуды. Основной долг клиент имеет возможность погашать в любое удобное ему время частями или единоразовым платежом. Сальдо по счету может быть дебетовым либо кредитовым.
Для получения онкольной ссуды необходимо прежде всего заключить договор с банком. С этой целью необходимо подать заявку и заполнить анкету соответствующей формы.
Затем банк проведет оценку платежеспособности потенциального заемщика. Для этого необходимо предъявить пакет документов:
- финансовый отчет за последний год и данные баланса;
- страховой полис;
- документы, подтверждающие право собственности на недвижимость или договор аренды;
- устав предприятия;
- свидетельство о регистрации юридического лица.
Главным условием кредитных учреждений для выдачи займа является гарантия погашения кредита. В этом качестве выступают преимущественно ценные бумаги (акции, облигации, векселя), товар клиента или оборудование. Необходимо предъявить банку документы на залоговое имущество. Банк произведет его оценку. В зависимости от стоимости залога и определяется размер средств, которые будут предоставлены в распоряжение клиента.
После перечисленных действий между кредитором и заемщиком заключается договор. При подписании его клиенту рекомендуется обратить внимание на срок оповещения банка о необходимости погашения долга. Чем он длительнее, тем меньше риск потерять имущество, находящееся в залоге.
Для постоянных клиентов отсутствует требование предоставления доказательств платежеспособности. Достаточно предъявить документы на залог.
Затем необходимо открыть счет в банке, куда поступит оговоренная в договоре кредитования сумма. По требованию банка долг должен быть погашен в течение недели.
Онкольный кредит — это популярный вид ссуды среди брокеров, получающих прибыль от продажи и покупки ценных бумаг, используемых в качестве залога. Пользуются такой услугой также работники фондовых бирж или же иные владельцы ценных бумаг.
Торговые и промышленные предприятия и компании используют онкольное кредитование в качестве источника дополнительных финансовых средств для совершения крупной сделки. Это в основном постоянные клиенты банка, которым срочно понадобились деньги.
С целью расширения клиентской базы кредитные учреждения периодически расширяют перечень своих услуг, предоставляя своим потенциальным заемщикам большой выбор. Каждая из них предусматривает свои возможности и ограничения. Все виды кредитования имеют положительные и отрицательные стороны как для кредиторов, так и для заемщиков. Исключением не является и онкольная ссуда. Рассмотрим ее плюсы и минусы более подробно.
Онкольный кредит относится к финансовым продуктам банка, которые являются наилучшей возможностью повысить ликвидность. Это обусловлено тем, что в качестве залога чаще всего клиент предоставляет ценные бумаги.
В пользу уровня ликвидность банка выступает также тот факт, что онкольные кредиты — это краткосрочные займы, несмотря на то, что выплата заемных средств может занять довольно продолжительный период времени.
Положительным фактором являются низкие риски невозврата ссуды, так как она обеспечена залогом
Онкольный кредит привлекателен тем, что являясь ссудой до востребования, тем самым предусматривает более низкую процентную ставку, чем в других случаях. К тому же плата за пользование заемными средствами насчитывается на фактически используемую сумму и только за период с момента их снятия до возврата.
Кроме того, в данном случае не требуется целевое использование финансов. Заемщик имеет право тратить полученные средства по своему личному усмотрению, не отчитываясь перед кредитором.
Большим преимуществом является возможность получения денег и погашения долга в любое удобное время и удобным для себя способом: частями или единым платежом. Страховка при оформлении кредита не обязательна, так как предоставлен залог в виде ценных бумаг.
Постоянные клиенты могут рассчитывать на определенные льготы: увеличение размера ссуды либо дополнительные скидки на проценты за пользование кредитом. Такие заемщики могут оформить онкольный кредит на год и даже дольше. Но это может оказаться и недостатком, так как за длительное время политика банка может претерпеть изменения не всегда в лучшую сторону. А в этом случае может неожиданно возникнуть необходимость вернуть средства в крупном размере в довольно сжатые сроки.
Самым существенным недостатком онкольного кредитования является невозможность спланировать и спрогнозировать прибыль от таких ссуд. Причиной тому служит право клиента выплатить долг в любое время, в том числе до момента истечения срока договора, и отозвать залоговое имущество.
Онкольная ссуда — что это? Это заем до востребования. Следовательно, негативным фактором для кредитуемого является то, что банк имеет право сообщить в любое время о необходимости погашения долга по кредиту. Риск заключается в возможном отсутствии на тот момент денежных средств в полном объеме у заемщика. В таком случае залоговое имущество перейдет во владение банка. Так как ценные бумаги могут обладать высокой ликвидностью, их утрата принесет заемщику достаточно весомые финансовые потери.
В случае пользования подобной услугой банка с целью снижения рисков рекомендуется брать средства исключительно по назначению и всегда быть готовым к тому, что банк может потребовать их возврат.
(от англ. on call — по требованию)
вид краткосрочного коммерческого кредита, который должен погашаться заёмщиком по первому требованию кредитора. Предоставляется капиталистическими банками под векселя, товары и ценные бумаги. Процентные ставки по О. к. ниже, чем по срочным ссудам. Это выгодно для капиталистических фирм и предприятий, использующих О. к. для покрытия неотложных кратковременных текущих потребностей в кредите. Онкольные ссуды — банковские активы, имеющие высокую Ликвидность: они могут быть востребованы в любое время. При империализме О. к. под ценные бумаги часто используется для спекуляции на Биржах. В практике социалистических банков О. к. не применяется.