Когда вы оформляете кредит, особенно долгосрочный и дорогостоящий, обязательно внимательно читайте кредитный договор еще до его подписания. Обратите особое внимание на процентную ставку, комиссии и сроки погашения, и особенно на срок перечисления кредита, что чаще всего упускают граждане.
Еще до подписания договора проконсультируйтесь обо всех расходах, связанных с кредитом, а не только о процентах. Вполне может быть, что после подписания вас попросят оплатить комиссию за открытие счета или за перечисление средств, а так же проценты при каждом внесении платежа на счет. Если вам скажут об этих процентах, то вы всегда можете отказаться, так как еще не подписали договор. После того как вам одобрили кредит, возьмите предложенный вам договор и тщательно его изучите, желательно не в присутствии сотрудников банка.
В договоре прописываются даты погашения кредита. Допустим, вы заключаете договор 15 числа и там указывается, что каждый месяц вы будете обязаны платить до 15 числа. А что делать, если у вас зарплата 16? Будете каждый месяц занимать деньги? Все просто — попросите сотрудника банка указать другую дату платежа, вы имеете на это полное право.
Выясните, когда по банковским правилам платеж считается оплаченным. То есть вам засчитывается вовремя внесенный платеж если вы успели внести его до даты, указанной в договоре или же платеж считается выплаченным только когда деньги поступят на счет банка? Если платеж засчитывается при поступлении денег на счет, то учтите, что платить вам придется дня за 3 до указанной даты, чтобы деньги приходили вовремя и вас не занесли в список должников. Обязательно выясните этот момент у сотрудника банка.
Мы привыкли к тому, что, если появилась такая возможность. На самом деле у многих банков существует запрет на досрочное погашение кредита, по крайней мере в течении определенного времени. За несоблюдение правил банка вас могут оштрафовать, и в итоге ваше досрочное погашение будет вам вовсе не выгодным, а совсем наоборот. Некоторые банки совсем запрещает досрочное погашение — выясните и этот момент тоже, до подписания договора. Решите, выгодно ли вам такое сотрудничество.
ВС РФ подвел итоги в вопросе о том, что можно, а что нельзя прописать в кредитном договоре.
Проанализирована практика по делам, связанным с исполнением обязательств по кредитам. Разобран вопрос о подведомственности споров в этой сфере.
Отмечено, что споры, возникающие из кредитных отношений, с участием физлиц подведомственны судам общей юрисдикции. Подобное правило действует, даже если в договоре прописано иное.
Это же правило применяется и в случае, когда кредитор предъявляет иск к гражданину, являющемуся поручителем юрлица, даже если в отношении последнего введена процедура наблюдения.
Также затронут вопрос, который долгое время вызывал неоднозначное разрешение на практике. Речь идет о применении правил территориальной подсудности такого рода категории дел, когда имеется соглашение о ней между гражданином и банком. Физлицо может оспорить такое условие, если оно было включено в типовую форму договора.
Подобное условие может включаться в договор присоединения. Права потребителя в этом случае не нарушаются, только если гражданин мог заключить соглашение и без этого пункта.Если же условие о подсудности не оспаривалось, оно действует и на день рассмотрения дела судом.
Нет единого подхода и к решению вопроса о территориальной подсудности, когда обращается взыскание на заложенную по кредиту недвижимость, а также при уступке долга третьим лицам.
Относительно взимания банками с граждан дополнительных платежей, указывается следующее.
В каждом случае надо устанавливать, за что именно банк берет деньги, т. е. за самостоятельную финансовую услугу или за стандартные действия, без которых нельзя заключить и исполнить договор. Незаконен лишь второй случай.
Заставлять заемщика страховать свою ответственность банк не вправе. Такой шаг со стороны гражданина должен быть только добровольным. Это же относится и к страхованию жизни и здоровья заемщика. При этом банки не вправе навязывать конкретную страховую компанию.
Все основания для досрочного расторжения кредитного договора — в законе. Соответственно, устанавливать договором иные основания (например, увольнение с работы, переезд в другую местность) банки не вправе. Если один из способов обеспечения кредита (залог, поручительство и т. п.) оказался недействительным или прекратился, то это не означает, что не действуют и другие.