Согласно условиям кредитного договора, две стороны выполняют свои обязательства. Банк предоставляет заёмные средства, а клиент обязуется их вернуть в определённый срок с начисленными процентами.
Кроме того, что кредитный договор является двусторонним, он относится к консенсуальным и возмездным. Как только стороны соглашаются с его условиями, наступает момент их ответственности и прав. Главный действующий предмет в таких отношениях – это заёмные средства (наличные и безналичные).
Гражданский кодекс РФ является основным регулирующим инструментом (глава 42). Также есть инструкции и указания от Центробанка России. Если возникают споры, то решает их Высший Арбитражный Суд РФ.
Каждый кредитный договор предполагает, что заёмщик вовремя вернёт средства. Кроме основной суммы, ещё оплачиваются проценты. То, как будет погашаться займ, уплачиваться проценты и тело кредита, прописано в условиях кредитного договора. Если вдруг такой пункт отсутствует, то это не означает, что у заёмщика нет обязательств.
В Гражданском Кодексе РФ (статья 319) подробно расписана обязанность заёмщика по поводу выполнения договорных обязательств. Подобное положение дел закреплено в банковских инструкциях по предоставлению займов.
Обычно место исполнения определяется законом. Если этого нет, тогда стоит сослаться на статью 316 Гражданского Кодекса РФ. В ней говориться о том, что выплаты по денежным обязательствам производятся там, где живёт кредитор. Когда речь идёт о банковских учреждениях, то принимается местонахождение банка. Оно должно соответствовать месту госрегистрации (статья 54 Гражданского Кодекса РФ).
Например, когда займ предоставляет юридическое лицо, автоматически место исполнения финансовых обязательств – это финансовая организация, которая обслуживает счета юридического лица.
Свои пункты по кредитному договору должны выполнить и кредитор, и заёмщик. Первый предоставляет в пользование сумму в оговорённой валюте, а второй обязуется вернуть в оговорённый срок с процентами.
Есть несколько основных способов:
Некоторые способы можно рассмотреть более детально:
- Наличие депозита. Открытые счета в банке, предоставляющем кредит, это дополнительная гарантия. Заёмщик передаёт эти средства, тем самым, обеспечивая исполнение своих обязательств. То есть, если наступит момент, что заёмщик не сможет вернуть деньги, взятые взаймы, долг будет погашен депозитом, который находится в залоге. Бывает, что депозитные средства в валюте, а долг в рублях. Стороны договариваются между собой, какой курс использовать. Если соглашение не достигнуто, в расчёт принимаются текущие ставки. В особо сложных случаях спор решает суд.
- Банк может застраховать сумму, тогда при наступлении страхового случая страховики выплатят ущерб.
- Поручительство — это частый способ, который используют, чтобы обеспечить денежные обязательства. Человек, который участвует в оформлении договора, обязуется возмещать ущерб банку, если обязательства со стороны заёмщика не будут выполнены. Он является таким же ответственным лицом, как и заёмщик. Исключением будет субсидиарная ответственность. Если поручитель выполняет все обязательства, то он получает и права по кредитному договору. Как только обязательства будут выполнены, можно решать, что поручительство прекращено, или же если вышел срок по кредитному договору.
- Часто используется гарантийное обязательство. В этом случае рассматривается субсидиарная ответственность. Гарант не может требовать с заёмщика те средства, которые были уплачены за него. Как и в случае с поручителем, в залог идёт имущество гаранта. Это фиксируется в дополнительном залоговом договоре.
Как правило, выплата процентов происходит каждый месяц, но иногда график может быть иным. Существует кредит до востребования, это означает, что как только заёмщика потребуют вернуть одолженные средства, он должен это сделать в течение месяца. Если всё происходит по плану, деньги возвращены, проценты уплачены, то обязательство считается выполненным.
Согласно общепринятым стандартам, как только обязательство исполнено, оно считается завершённым. То есть, клиент вернул заёмные средства в полном объёме и уплатил сверху проценты по кредиту.
Она возникает в таких случаях:
- Нарушаются сроки, в которые должен быть возвращён кредит.
- Утрачивается обеспечение.
- Займ используется не по назначению.
- Отказ от контролирующих действий банка, которые регулируют использование средств.
- Другие случаи.
Банковские санкции по отношению к заёмщику:
- Требование о полном возмещении убытков.
- Выплата штрафных санкций.
Если денежные средства использовались неправомерно, банк может насчитать дополнительную пеню. Она рассчитывается исходя из средних ставок по региону, где находится заёмщик. Такие штрафные начисления используются, если иное положение вещей не прописано в договоре. Оплата процентов — это своеобразное измерение гражданской ответственности заёмщика.
Некоторые банки завышают уровень процентов, маскируя это под пункты в кредитном договоре. В таком случае, если они несоизмеримо высоки, их размер оспаривается в суде. В случае положительного решения, должник должен будет уплатить проценты по средним установленным ставкам.
Кредитное обязательство банка и заемщика нередко нарушается той или иной стороной. об этом расскажет видео ниже:
Читайте также:
- Locatio conductio rerum. Условия договора
- V. Способы получения.
- Абсолютные и средние показатели вариации и способы их расчета.
- АГЕНТСКИЙ ДОГОВОР
- АДАПТАЦИЯ И ОСНОВНЫЕ СПОСОБЫ ПРИСПОСОБЛЕНИЯ ЖИВЫХ ОРГАНИЗМОВ К ЭКСТРЕМАЛЬНЫМ УСЛОВИЯМ СРЕДЫ
- Административно-правовой договор.
- Алиментные обязательства
- Алиментные обязательства других членов семьи
- Алиментные обязательства между родителями и детьми.
- Алиментные обязательства супругов и бывших супругов
- АЛЬТЕРНАТИВНЫЕ СПОСОБЫ РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ
- Амортизация, ее норма. Способы и методы расчета амортизационных отчислений. Амортизационный фонд.
Главным правовым документом, регулирующим кредитные отношения организации и банка, является кредитный договор, который должен быть заключен в письменной форме. К существенным условиям кредитного договора относятся:
— сумма кредита с указанием валюты кредита или кредитной линии с указанием лимита выдачи;
— проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты. Стороны вправе предусмотреть порядок, при котором проценты за пользование кредитом уплачиваются полностью в день возврата кредита или равномерными взносами в период его погашения. Взыскание процентов за пользование кредитом в момент выдачи кредитов не допускается. При включении в кредитный договор условия о применении плавающей процентной ставки оговаривается процентный период и подвижность ставки. Об изменении размера ставки кредитополучатель уведомляется письменно. Банки лишены права в одностороннем порядке увеличивать процент за кредит, без заключения дополнительного соглашения;
— целевое использование кредита с указанием конкретных кредитуемых мероприятий. Целевое использование может не устанавливаться, кроме кредитов под гарантию Правительства Республики Беларусь, местного распорядительного и исполнительного органа власти, на выплату заработной платы, в некоторых других случаях.В случае определения в кредитном договоре условия целевого использования кредита должно быть указано одно из следующих условий: сроки и форма(предварительная, последующая) проведения проверки, условие о том, что проверка целевого использования не производится;
— сроки, порядок получения и погашения кредита. Срок пользования кредитом исчисляется со дня его получения до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по погашению кредита;
— ответственность кредитодателя и кредитополучателя за невыполнение условий договора;
— иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Кредитный договор подписывают кредитополучатель и кредитодатель, скрепляют печатью банка и кредитополучателя.
Кредитный договор действует с момента его заключения и до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по возврату кредита (погашению кредита) и уплате процентов за пользование им.
Договоры могут уточняться в связи с изменением конъюнктуры денежных и товарных рынков, повышении темпов инфляции, росте цен.
Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:
— гарантийным депозитом денег;
— страхованием кредитодателем риска не возврата кредита;
— переводом на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права);
— залогом недвижимого и движимого имущества;
— иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором.
Гарантийный депозит денег можно определить как передачу кредитодателю денежных средств в белорусских рублях либо иностранной валюте, находящихся на счетах кредитополучателя. Денежные средства в рамках суммы гарантийного депозита обычно блокируются на счетах кредитополучателя посредством поддержания минимального остатка денежных средств в размере, достаточном для обеспечения исполнения обязательств, то есть банк, просто не производит списание по счету в сумме, превышающей гарантийный депозит.
По сравнению с залогом значительное удобство гарантийного депозита денег в том, что тут нет достаточно громоздкой процедуры обращения взыскания на заложенное имущество.
В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные претензии за счет депонированных сумм. Банк вправе списать депонированные денежные средства в бесспорном порядке со счета кредитополучателя. Если валюта долга не совпадает с валютой депозита, курс пересчета определяется соглашением сторон, которое заключается сразу, при оформлении гарантийного депозита денег. Если соглашение не достигнуто, то курс определяется, на основании соответствующих биржевых котировок, а если биржевые котировки отсутствуют – то спор разрешается судом.
По договору страхования риска невозврата кредита страховая организация обязуется возместить страхователю имущественный ущерб, причиненный невозвратом или просрочкой возврата кредита. Страхователем может выступать банк, страхование осуществляется по общему правилу за счет банка. При наступлении страхового случая страховщик в соответствии с договором страхования и кредитополучатель в соответствии с кредитным договором несут ответственность перед кредитодателем. К страховщику, выплатившему страховую сумму страхователю, переходит право страхователя на возмещение ущерба (суброгация). В настоящее время мы не можем сказать о полном доверии банков к страховым компаниям, поэтому страхование кредитодателем риска невозврата кредита используется вместе с иными способами обеспечения исполнения кредитных обязательств: залогом, поручительством, гарантией, гарантийным депозитом денег, переводом правового титула на имущество и имущественные права.
Перевод на кредитодателя правового титула на имущество и имущественные права означает фактически отчуждение банку этого имущества и имущественных прав на основание отдельного договора. Затем кредитополучатель осуществляет выкуп этого имущества путем погашения кредита. К переводу правового титула применяются правила о договоре купли-продажи имущества. Банк не вправе отчуждать полученное движимое имущество в течении трех лет, а недвижимое имущество в течении 10 лет, обеспечивая кредитополучателю возможность выкупить его, возвратив кредит. В результате использования этого способа обеспечения исполнения обязательств, банк осуществляет все права и исполняет все обязанности собственника, то есть банк вынужден платить налоги, взимаемые с имущества, заботиться о сохранности этого имущества, в противном случае – возмещение убытков кредитополучателю. В этом перевод титула отличается от залога, поскольку при залоге собственником заложенного имущества остается залогодатель. Допускается, что имущество может храниться у кредитополучателя, однако со стороны банка должен осуществляться контроль за состоянием этого имущества. Если в течение срока, установленного договором о передаче правового титула, кредитополучатель не выкупит имущество (не возвратит кредит), банк вправе полностью распоряжаться полученным имуществом как полноценный собственник, в том числе вправе его продать.
Правоотношения, связанные сзалогом, регулируются Гражданским кодексом Республики Беларусь, Законом Республики Беларусь «О залоге», иными актами законодательства. При предоставлении в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору залога имущества должна быть проведена обязательная оценка стоимости имущества, передаваемого в залог. Осуществление сделок без проведения оценки их стоимости влечет наложение штрафа на юридических лиц от 30 до 100 базовых величин.
Порядок заключения договоров поручительства, гарантии и требования, предъявляемые к этим договорам, регламентируются статьями Гражданского кодекса Республики Беларусь, иными законодательными актами.
Достаточная сумма обеспечения выдаваемого кредита оговаривается вкредитной политике банка иопределяется по формуле:
ДСО=(ОД+П) х К, где (6.1)
ОД – сумма основного долга по кредиту;
П – сумма процентов, рассчитанная за весь срок пользования кредитом с учетом графика погашения;
К – коэффициент риска банка, определенный с учетом кредитного рейтинга организации.
Кредитный договор может предусматривать такой способ обеспечения исполнения обязательств, как неустойка, т.е. предоставлять кредиты без залога и поручительства (гарантии). Такая практика получила распространение при предоставлении банками микрокредитов, к которым отнесены кредиты, предоставляемые по упрощенной процедуре, при условии, что совокупная сумма (для кредитных линий – максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств) по всем действующим кредитным договорам, заключенным между банком и кредитополучателем, не превышает 7500 базовых величин, установленных на момент заключения последнего кредитного договора.
Необходимые сведения о кредитополучателе и информация, полученная, при оформлении кредита, систематизируется в специальном кредитном досье, которое хранится в банке до полного исполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору.
Дата добавления: 2013-12-12 ; Просмотров: 726 ; Нарушение авторских прав? ;
Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет
При оформлении получения кредита заключается договор, по которому одна сторона (кредитор): банк, юр. или физ. лицо предоставляет, а другая сторона (заемщик) берет кредит. При этом обе стороны договора несут обязательства по отношению друг к другу.
Кредитор несет обязательства по кредитному договору перед заемщиком в виде предоставления в оговоренный срок и согласованном размере денежные средства, в российских рублях или иностранной валюте.
- Обязательства заемщика
Заемщик обязуется вернуть кредитору полученную сумму и выплатить проценты с нее в размере и сроке указанные в кредитном договоре.
Проценты выплачиваются заемщиком ежемесячно, если в договоре не указано иное.
Если договором не установлена дата возврата кредитных средств или указано — до востребования, заемщик должен в течение 30-ти дней вернуть кредит, с момента требования кредитором возврата денег.
Обязательства заемщика считаются выполненными после возврата основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование кредитными средствами, в сроки указанные в договоре.
Вытекающие из кредитного договора условия должны быть выполнены в обязательном порядке.
Обязательства по кредитному договору могут быть обеспечены одним из способов указанных в Гражданском кодексе: неустойка, штраф, поручительство, гарантия банка, залог, задаток, удержание:
- Неустойка выплачивается заемщиком в случае не исполнения или не надлежащего исполнения условий договора. Размер неустойки оговаривается в договоре. Плюсом неустойки является то, что кредитору нет необходимости доказывать причинение ему убытков. Обязанность по уплате неустойки появляется у заемщика при неисполнении или ненадлежащем исполнении договорных обязательств. Минусом считается то, что сумма полученной неустойки вряд ли покроет убытки кредитора;
- Поручительство является видом договора, по которому поручитель берет на себя ответственность перед кредитором в случае неисполнения или не надлежащего исполнения договорных обязательств заемщиком. По договору поручительства поручитель единолично или совместно с заемщиком исполняет обязательства кредитного договора. Объем поручительства определяется в договоре. Поручительство прекращается в случае изменения в большую сторону обеспечения обязательства, перевода долга на другое лицо без согласования с поручителем, по истечению срока поручительства;
- Банковская гарантия выдается кредитору в письменно виде банком, который гарантирует уплату за заемщика определенной суммы. Банк гарант не обязан уплачивать проценты, судебные издержки и т.д. Банк или другая кредитная организация, обеспечивающая гарантию, не имеет права отозвать свою гарантию.
Обеспечение условий по исполнению обязательств по кредитному договору повышает шансы кредитора на исполнение условий кредитного договора.
Надежным, платежеспособным заемщикам кредитные средства могут быть предоставлены и без обеспечения.
Получить консультацию о действующих нормах кредитования и обеспечения исполнения условий договора, можно обратившись к специалистам кредитного отдела банка или другого кредитного учреждения.