 |
| AlexLipa / Depositphotos.com |
С 1 июля 2019 года действуют новые ограничения в отношении договоров потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которым не превышает одного года (Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ). Начисленные на такой кредит или заем проценты, неустойка (штрафы, пени), иные меры ответственности, а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, не могут превышать сам кредит более чем в два раза. После достижения этого предела начисление процентов, других платежей, неустойки и иных мер ответственности должно быть прекращено.
Комментируя указанное изменение, Банк России приводит следующий пример (информация Банка России от 28 июня 2019 г.): если человек взял взаймы 10 тыс. руб., то он отдаст не более 30 тыс. руб. (10 тыс. руб. – долг, 20 тыс. руб. – проценты, неустойка, иные платежи).
Кроме того, с 1 июля:
- процентная ставка по заключенным начиная с этой даты договорам потребительского кредита не должна превышать 1% в день (ч. 23 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», далее – Закон № 353-ФЗ);
- предусмотрено (ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ), что полная стоимость потребительского кредита на момент заключения договора не может превышать более чем на одну треть наименьшую из следующих величин – 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале (ранее данная норма не предусматривала такого альтернативного показателя, как 365% годовых).
К сведению: для договоров, заключенных в период с 28 января 2019 года по 30 июня 2019 года включительно, допустимый размер таких начислений составлял 2,5-кратную сумму предоставленного потребительского кредита. С 1 января 2020 года такие начисления не должны превышать 1,5-кратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
В договоре на получение кредита банки должны будут указывать не только «голые» проценты по ссуде, но и всевозможные комиссии, сборы и накрутки. То есть так называемую «эффективную», или суммарную, ставку — тот процент, который гражданам придется платить за кредит «на выходе». Впрочем, банкиры просят отсрочить введение новой нормы. Но Центробанк отодвигать сроки не собирается.
На 90 процентов банки готовы к введению нового требования, сказал вчера директор департамента банковского регулирования и надзора Алексей Симановский. Он напомнил, что нормативное указание Центробанка своим подопечным о раскрытии эффективной процентной ставки появилось еще в конце прошлого года.
Однако не все банки приветствуют введение новации с 1 июля, сказал вчера президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян. По его словам, АРБ принципиально не возражает против новой нормы. Однако разъяснения по поводу формулы расчета эффективной процентной ставки появились только в середине июня, и сейчас не все банки технически готовы вводить эту норму, пояснил Тосунян. Кроме того, у банкиров и ЦБ есть противоречия по поводу того, что же именно включат в эффективную ставку. Так, например, в АРБ считают, что неправомерно относить к ней платежи в пользу третьих лиц — нотариусов, страхователей. Это может еще больше запутать клиентов, опасается Тосунян.
Но ЦБ сроки отодвигать не собирается. Чем раньше начнется практический процесс, тем лучше, уверен Симановский. Впрочем, шансы безболезненно утрясти проблему у банков все-таки есть.
Как пояснил вчера Симановский, обязательным является лишь требование к банкам по раскрытию ставки. Что же касается формулы ее расчета, то она носит рекомендательный характер. И соответственно может быть предметом дальнейших переговоров Центробанка с коммерческими банками. «Никто не должен попасть в положение несправедливо гонимого», — говорит Симановский. И первое время Центробанк, по его словам, будет проявлять к раскрытию ставки «повышенное мягкое внимание».
Отслеживать, как банки будут следовать указанию, Центробанк намерен обычным способом: он будет реагировать на обращения граждан и проводить проверки. При этом, добавил Симановский, эффективную процентную ставку по кредитам банки обязаны указывать в договоре или иным способом, например, в дополнительных документах к договору. А свидетельством того, что заемщик действительно ознакомлен со ставкой, будет служить его подпись. Кроме того, сейчас в Госдуме находится на рассмотрении законопроект, предусматривающий обязательное раскрытие банками эффективной процентной ставки. Такие изменения вносятся в закон о банках и банковской деятельности. Первый зампредседателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев надеется, что этот законопроект будет принят уже в рамках нынешней сессии.
Надо сказать, что введение этой нормы вызвано бумом потребительского кредитования. Россияне уже набрали «взаймы» у банков более 2 триллионов рублей. Но параллельно значительно выросли и просроченные кредиты. Причем нередко граждане не платят в срок по займам не по своей вине — банки подчас декларируют низкие проценты, а потом за счет различных комиссий и сборов взимают платежи, в несколько раз превосходящие заявленную ставку. И клиенты попадают в «ловушку». После того как новые правила вступят в силу, граждане будут лучше информированы об условиях выдачи кредитов и смогут рассчитывать свои силы, уверены в ЦБ. А конкуренция между банками, которые стараются привлечь новых заемщиков, манипулируя ставкой, станет более прозрачной.
Впрочем, ЦБ надеется не только на сознательность банкиров. Стимулировать добросовестные банки он решил не столько «кнутом», сколько «пряником»: «послушным» банкам разрешат формировать портфель резервов по так называемым однородным ссудам. Дело в том, что по каждому выданному кредиту банк обязан сформировать резерв. Однако однородные ссуды, то есть те, которые выданы на одинаковых основаниях, можно объединять в группу и создавать на нее общий резерв. С июля банки смогут объединять в группы только те кредиты населению, где заемщики оповещены о реальной эффективной ставке.
Что входит в расчет эффективной процентной ставки по рекомендации ЦБ.
Проценты по ссуде. Комиссии за оформление ссуды, ее выдачу и сопровождение, сборы за открытие и ведение счета. Услуги нотариуса, плата за государственную регистрацию и оценку передаваемого в залог имущества (квартиры), услуги по страхованию жизни заемщика и любые иные платежи, которые перечисляются третьими лицами в пользу банка.
Что не входит в расчет эффективной процентной ставки.
Комиссии за частичное (полное) досрочное погашение ссуды, за снятие (погашение) ссуды наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе через банкомат. Штрафные санкции, неустойки за нарушение условий договора, использование кредитной линии сверх установленного лимита. Плата за предоставление выписки по счету.
Для того, чтобы себе купить что-либо дорогое стоимостью более чем 100 000 рублей, многим жителям России для этого приходится занимать деньги на какой-либо срок, причем далеко не всегда это можно сделать у родных и близких. Именно поэтому большинство людей, нуждающихся в деньгах, идут в разного рода кредитные организации, а делают это с целью получения какой-либо суммы под процент. Проще говоря, россиянин получает одну сумму денег сразу, тогда как затем, спустя какое-то время, он обязуется ее вернуть, но уже в увеличенном объеме. Размер такого зависит от процентной ставка.
Такие очень часто хитрым образом подсовывают невыгодные условия кредита, предлагая получить деньги здесь и сейчас буквально за 5 минут, имея один только паспорт. Такие микробанки рассчитывают на то, что деньги в нужный срок им не вернут, потому что в таком случае начнет копиться долг, за который затем могут изъять квартиру, машину или какую-то иную недвижимость, представляющую ценность. Уже с 1 июня 2019 года максимальная ставка по кредиту не сможет превышать значения в 1%, а это совершенно точно порадует всех жителей России, так как количество обмана сократится, также как и его масштабы.
До 13 октября включительно у всех желающих есть возможность совершенно бесплатно получить смарт-браслет Xiaomi Mi Band 4, потратив на это всего 1 минуту своего личного времени.
Присоединяйтесь к нам в Twitter, Facebook, ВКонтакте, YouTube, Google+ и RSS чтобы быть в курсе последних новостей из мира технологий будущего.