Вы получили отказ в банке на оформление кредита, мотивацией к чему стала кредитная история, но вы даже не понимаете, о чем идет речь? Вам необходимо узнать свою кредитную историю, но вы не знаете, как это сделать? На самом деле, все очень просто.
Кредитная история (сокращенно КИ) – это список кредитов, которые вы когда-либо оформляли в разных банках страны, информация о сумме займа, последовательности и своевременности оплаты кредита, также информация о задержках и полноценной выплате займа.
Кредитная история имеет два статуса:
Статус определяется в зависимости от того, являетесь ли вы кредитным должником, или нет. Соответственно, и кредитор, ссылаясь на вашу кредитную репутацию, решает, следует ли вам предоставлять денежный заем.
ВАЖНО! Кредитная история не отображает то, насколько честно вы оплачиваете коммунальные услуги, налоги, алименты.
Формирование кредитной истории начинается в тот момент, когда вы оформляете свой первый кредит. Каждый ваш платеж по кредиту фиксируется в специальной базе заемщиков, которая получила название Бюро кредитных историй (сокращенно — БКИ).
Если вы исправно платите кредит, ежемесячно ваша КИ фиксирует эту информацию, а если вы не успеваете в оплате или перестаете платить, в КИ помечается это как задержки.
В БКИ отмечается задержка оплаты даже на один-два дня. Задержки в погашении денежного займа на срок до пяти дней не считается серьезным. Как правило, банкиры на этом не акцентируют внимание. Даже в том случае, если процесс коротких задержек регулярный. Хотя есть банки, для которых это аргумент для отказа в кредите.
Если же задержка случилась единожды, но на срок до 30 дней, и это не последний платеж кредита, на такую просрочку множество банков также могут не обратить внимание.
Когда банк получает кредитную историю клиента, он обращает внимание, в основном, на последние два года. Часто встречаются случаи, когда у человека ранее испорченная кредитная история в последние два года показывает только положительный результат, в таком случае кредитор более лоялен к заемщику.
Чтобы получить кредитную историю, нужно знать, где она находится. Место хранения КИ – Бюро кредитных историй (БКИ). В стране их есть несколько и поделены они по регионам.
Банк, в котором вы оформляете кредит, передает информацию о вас в БКИ, с которым у него заключен договор. Вероятно, что если у вас несколько кредитов, то информация о них будет находиться в разных БКИ. Это совсем не значит, что оформив кредит в другом регионе, банк не узнает о ваших предыдущих займах. На самом деле, для того, чтобы получить кредитную историю клиента, банк берет запрос в Центробанке о том, в каком БКИ хранится ваша КИ, а уже потом посылают запрос на данные о клиенте.
Так же как и банк, клиент может самостоятельно узнать свою кредитную историю. Получение кредитной истории осуществляется по тому же принципу. Заемщик, имея на руках паспорт, код субъекта (если известно), может отправиться в любой банк или в свое БКИ за получением информации о кредитной истории. В банке эта услуга будет платной, а вот БКИ предоставит кредитную историю бесплатно.
Кредитная история бесплатно предоставляется один раз в год, остальные запросы придется оплачивать.
Если кредитная история бесплатно уже была получена в этом году, тогда стоимость услуги будет составлять от 300 до 1000 рублей. БКИ предоставит вам информацию в течение 10 дней.
ВАЖНО! Ни одна организация не предоставит вам кредитную историю бесплатно или за деньги через интернет. Поскольку эта информация конфиденциальная, ее предоставляют лично при предъявлении паспорта. Если же вы где-либо прочитали, что можете получить кредитную историю онлайн – это мошенничество.
Кредитная история – это один из главных документов, влияющих на решение банка о выдаче кредита клиенту. Получить кредитную историю можно несколькими способами. О том, как это сделать, и что для этого нужно – читайте в статье.
Федеральный закон № 218 регламентирует деятельность организаций, осуществляющих хранение и использование кредитных историй. Он был принят в 2004 году. Закон состоит из семи глав, которые подразделены на статьи.
Предметом данного документа является кредитная история (КИ). Цели его следующие:
- Создание оптимальных условий для хранения и обработки КИ.
- Организация деятельности Бюро кредитных историй.
- Создание центрального каталога КИ.
- Обеспечение безопасности информации.
- Повышение эффективности деятельности банковской сферы.
Контроль соблюдения статей закона осуществляет государство. Неисполнение требований всеми заинтересованными сторонами влечет ответственность.
Чтобы узнать кредитную историю онлайн или получить кредитный отчет на бумажном носителе, необходимо знать, куда делать запрос. КИ может находиться одновременно в нескольких бюро кредитных историй. Это зависит от того, в одном банке заемщик брал кредиты или во многих. Разные банки хранят КИ своих клиентов в разных бюро. Таких бюро в России около трех десятков.
Сформировать запрос можно только, зная индивидуальный код, который присваивается каждой КИ. Получают его в любом банке или бюро кредитных историй (БКИ) по письменному заявлению и паспорту (учредительному документу для юр.лиц). При утрате кода его можно заменить новым.
Для тех, кто знает код КИ, в запросе ЦБ необходимо указать :
- ФИО (наименование организации для юр.лиц).
- Данные паспорта (учредительные документы).
- Код субъекта.
- Адрес эл. почты для получения ответа.
Следующий шаг – обращение в БКИ. Существует несколько вариантов:
- Обратиться лично в бюро – самый дешевый и быстрый способ. Это возможно, если в городе, где проживает клиент, расположен офис нужного бюро. При себе необходимо иметь паспорт.
- Отправить запрос по почте. Заявление пишется в произвольной форме на имя директора бюро, указываются паспортные данные. Документы заверяются оператором почты.
- Отправить запрос телеграммой. Обязательно указать ФИО, серию, номер паспорта и адрес эл. почты для обратного ответа. Телеграмма заверяется работником телеграфа. Данный способ отправки обойдется дороже почтового, например, в Ростелекоме одно слово в телеграмме стоит более 4-х рублей, заверение – 70 рублей, доставка срочной телеграммы – 35 рублей.
- Заверить заявление у нотариуса. Отправить заказным письмом. Обойдется недешево, в зависимости от тарифов нотариуса.
- Обратиться в ближайший офис банка и написать заявление на получение КИ. Необходимо предоставить паспорт и заплатить комиссию. Ее размер зависит от тарифов банка и может доходить до 1000 рублей.
- Сделать запрос через интернет.
Многие БКИ имеют свои сайты, где есть возможность заказать КИ онлайн. Некоторые бюро сотрудничают с интернет-ресурсами, предоставляющими такую возможность клиентам. Бесплатное бюро кредитных историй – это миф. За все услуги взимается плата согласно утвержденным тарифам. Вот несколько примеров.
Объединенное кредитное бюро историй бесплатно не предоставляет никаких данных, так как является коммерческой организацией. Исключение составляет получение КИ 1 раз в год, что предусмотрено 218 Федеральным Законом. Кредитная история онлайн без регистрации невозможна. Чтобы воспользоваться услугами необходимо:
- Заполнить форму регистрации.
- Подтвердить введенную информацию, в том числе и паспортные данные.
- Активировать Личный кабинет по СМС или эл. почте.
- Оплатить КИ с банковской карты или электронного кошелька.
- Получить отчет на электронную почту.
Стоимость КИ – от 390 рублей. Сервис работает круглосуточно. Требования безопасности по хранению личных данных клиентов строго соблюдаются.
Equifax (Эквифакс) бюро кредитных историй предлагает клиентам большой перечень услуг для заемщиков и кредиторов. Наиболее востребованными являются:
Чтобы проверить кредитную историю онлайн, нужно:
Кредитная история в БКИ онлайн – это возможность постоянно быть в курсе своего кредитного рейтинга. Данный сервис содержит информацию о КИ более чем 700 банков. Для отправки заявки необходимо указать:
- ФИО.
- Серию и номер паспорта.
- Контактную информацию (телефон, E-mail).
Цена одной КИ – 299 рублей. Сервис позволяет выяснить:
- Нет ли просрочек по кредитам.
- Все ли кредиты взяты именно клиентом, а не мошенниками по его паспортным данным.
- Скоринговый балл клиента.
- Наличие ошибок в КИ.
Все кредитные организации при оформлении кредита должны по требованию клиента выдать ему КИ, полученную из БКИ. Кроме этого, в любом банке, даже в том, где клиент никогда не получал кредитов, он вправе запросить КИ. Для этого необходимо заполнить заявление и предоставить паспорт. Данная процедура платная, сумма комиссии зависит от тарифов банков.
Некоторые банки дают возможность получить КИ через свои интернет-ресурсы. Для этого достаточно получить доступ в интернет-банк и сделать онлайн запрос.
КИ может быть не очень хорошей, что чревато отказами банков в выдаче кредита. В этом случае есть возможность обратиться за помощью в специализированные организации, оказывающие услуги исправления КИ или получении кредитных средств с плохой КИ.
Профессиональные кредитные брокеры за определенную сумму комиссии возьмут на себя обязательства разобраться в КИ клиента, исправить возможные ошибки в ней или быть посредником между кредитной организацией и будущим заемщиком.
У брокеров всегда есть связи в финансовых кругах, поэтому, не договорившись с одним банком, они вступят в переговоры с другим, третьим и т.д. В итоге найдется такая финансовая организация, которая согласится заключить кредитный договор с клиентом. Но не всегда условия по таким кредитам будут выгодными.
Обычно кредиты недобросовестным заемщикам выдаются на короткий срок и под более высокие %, чем клиентам с хорошей КИ. Ипотеку и автокредит получить будет довольно сложно, а иногда и невозможно. На потребительские кредиты может рассчитывать практически любой заемщик.
Если вам отказали в кредите или не взяли на работу — возможно проблема не в вас, а в вашей кредитной истории.
При этом человек не может посмотреть на свое досье в любой момент — получить кредитную историю бесплатно можно только раз в год.
Кредитную историю хранят в БКИ — бюро кредитных историй. Обычно, кредитная история гражданина лежит не в одной, а сразу в нескольких организациях. Чтобы уточнить, в каких именно, нужно сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй или ЦККИ.
Если не нашли код субъекта, о братитесь в ваш банк. Заполните заявление и покажите паспорт. Есть риск, что банк не покажет код из-за того, что данные утеряны, но попробовать можно.
Если банк не предоставил код, создайте новый. Вы можете присвоить себе новый код. Обратитесь в ваш банк или бюро кредитных историй и подайте заявку по стандартной форме. В заявке укажите паспортные данные и новый код субъекта. Данные обновят только через 10 дней, так что придется подождать.
Лично в отделении БКИ. Позвоните в бюро, уточните время приема граждан и приходите с паспортом. Предупреждаем: офисы бюро есть не во всех городах и расположены в спальных районах. Внутри офиса вас поджидает длинная очередь, так что запаситесь временем. Это самый дешевый способ — на остальные так или иначе придется потратить деньги.
Через интернет. Подать запрос на отчет можно и с помощью онлайн-сервиса — правда, не все бюро предоставляют такую возможность. Чтобы удостовериться в том, что запрос отправили именно вы, бюро попросит подтвердить личность: скинуть сканы паспорта и ответить на вопросы. Услуга тоже бесплатная, но встречается редко.
Телеграммой. Чтобы сэкономить время и деньги, можете подтвердить личность через операциониста почтового отделения. В телеграмме укажите паспортные данные и адрес регистрации. Способ доставки можно выбрать: отчеты отправляют как обычной, так и электронной почтой. Услуга стоит около 300 ₽.