В 2016 году Центробанк России продолжает проверки банковской системы. Объявления в СМИ об отзыве лицензии стали привычными, многие не уделяют им внимания. Все меняется, если закрывается структура, с которой клиента связывают договорные отношения. Именно тогда люди задают вопрос, что происходит с кредитами при отзыве лицензии у банка. Мы расскажем об этом в статье.
Центробанк отзывает лицензию у банка и операционная деятельность прекращается. Не будут проводиться расчеты, приостанавливается выплата денег со счетов клиентов.
На следующий день после закрытия банка, назначается временная администрация. Именно она проводит анализ деятельности и выявляет признаки банкротства.
На основании обращения временной администрации, Банк России принимает решение и направляет соответствующее заявление в арбитраж. Арбитражным судом может быть принято постановление о банкротстве.
Рекомендуем обратить внимание на видео по теме:
Из этого можно сделать выводы, что процесс не быстрый. Процедура признания банкротом может занять несколько недель. Что делать клиентам в этот период?
Сразу скажем, что обязательства по возврату долга никто не отменял. Отзыв лицензии у банка – это прекращение его деятельности, но не отмена всех обязанностей заемщиков. Поэтому, владельцам кредитных договоров нужно вносить регулярные платежи в определенные даты, без просрочек.
Заемщикам стоит обратить внимание на сроки и выбрать удобный и безопасный для себя порядок расчетов. Если нет возможности обратиться в пункт приема денег, то почтовый перевод должен быть отправлен заблаговременно, чтобы избежать просрочки. Конечно же, все квитанции о приеме средств нужно сохранить .
Итак, после закрытия банка заемщикам нужно:
- получить у временной администрации информацию о реквизитах для оплаты долга;
- выбрать оптимальный способ расчетов и вносить платежи без задержек;
- сохранять все документы о произведенных оплатах.
К сожалению, затраты заемщика возрастают: при отзыве лицензии придется оплачивать комиссию за перевод денег через почту или счет в другом банке. Но эти расходы не критичны, по сравнению с проблемами, которые возникнут в случае не погашенного вовремя кредита.
Если банк закрылся и Арбитражный суд признает его банкротом, то назначается конкурсный управляющий. Под его прямым руководством производится удовлетворение требований кредиторов, вкладчиков.
На этом этапе происходит реализация имущества банка-банкрота и кредитных обязательств. Вот здесь у заемщиков есть риск оказаться должником другой структуры и изменения условий договора .
Долги могут быть переданы кредиторам в счет прав уступки требований или же проданы на торгах. Заемщику направляется письменное уведомление о смене кредитора.
Отзыв лицензии у коммерческого банка не является редкостью в наши дни. Некоторые кредитные организации лишаются своего разрешения на работу, и выдачу кредитов. Но на момент банкротства, банк имеет кредитный портфель, в котором есть незакрытые долговые обязательства заемщиков. У клиентов может возникнуть закономерный вопрос: нужно ли выплачивать кредит, если банк обанкротился, в данной статье попробуем на него ответить.
Любая кредитная организация работает на основании лицензии Центрального банка России. Контролирующий орган может отозвать лицензию у любой кредитной организации, даже если финансовые показатели в норме. Если она систематически нарушает закон о защите прав потребителя или иные нормативные акты, то всегда находится в зоне риска. Клиенты зачастую не разбираются во всех нюансах деятельности банка, и оформляют кредит там, где предлагаются наиболее приемлемые для него условия.
Если заемщик внимательно изучит свой кредитный договор, то он найдет в нем пункт о праве банка по переуступке требования долга другому кредитному учреждению. Речь идет не только о том, что если заемщик перестает платить кредит, то его дело будет передано коллекторам, но и о том, что в случае отзыва лицензии, долговые обязательства переходят другому банковскому учреждению.
Переуступка права требования по кредитному портфелю осуществляют юридические лица до инициирования процедуры банкротства. Банк является как обязанной стороной перед клиентами, так и имеет перед собой обязательства. Говоря простыми словами, при наступлении финансовых трудностей, банк продает кредитный портфель другому кредитному учреждению, полученные от продажи средства идут на расчеты банка со своими кредиторами. Ими могут быть:
- Центральный банк;
- другой коммерческий банк;
- вкладчики;
- клиенты по РКО и иные лица.
Обратите внимание, что заемщики не должны искать банк, который выкупил кредитный портфель кредитной организации, лишенной лицензии. Другая кредитная организация должна уведомить заемщика о передаче долга другому кредитору и указать реквизиты счета для его оплаты в письменной форме.
Большинство клиентов не знают, что делать с кредитом, если банк банкротится. Некоторые из них ошибочно полагают, что они освободились от кредитных обязательств. На практике это не так, если клиент получил уведомление об изменении реквизитов своего кредитного счета, то в будущем, он обязан исполнять долг в соответствии с графиком платежей по указанным реквизитам. При этом заемщик должен знать два важных момента:
- Новый кредитор ни при каких обстоятельствах не имеет права изменять условия договора, увеличивать годовой процент и срок выплаты. Это противоречит действующему закону и ущемляет права заемщиков.
- Если банк не отправил реквизиты заемщику, он не имеет права требовать от него уплаты долга до тех пор, пока он не сообщит ему об изменении его кредитного счета в письменном виде. Штрафы и просроченные платежи аннулируются.
Зачастую клиенты узнают о банкротстве своего банка тогда, когда пытаются внести очередной платеж по кредиту, например, в офисах банка. Здесь действует временная администрация, которая назначается контролирующим органом для инфицирования процедуры банкротства. Именно в этот момент можно получить новые реквизиты и отправить платеж уже в другой банк. Важно сохранить квитанцию, которая в будущем потребуется для оплаты займа другим способом, например, через интернет.
Права заемщиков в этом случае охраняет Центральный банк в России. Он следит за тем, чтобы новые кредиторы, не ухудшали условий договора. В некоторых случаях до завершения процедуры банкротства заемщики могут получить некоторые привилегии в виде отсрочки платежей, или кредитных каникул без дополнительных затрат и комиссий.
Еще бывают такие случаи, что клиенты испытывают некоторые неудобства при выплате кредита. Например, кредит оформлялся в банке, отделения которого есть в населенном пункте, а кредитный портфель выкупил банк, представительства которого в этом городе. В этом случае для того, чтобы решить какие-то вопросы с банком, заемщики вынуждены ездить в другой город, это крайне неудобно.
Выходов из этого положения два:
- Банк, который выкупил кредитный портфель заключает партнерские отношения с другой кредитной организацией, которая обслуживает клиентов бесплатно и не взимает плату за платежи по кредиту.
- Кредитный портфель выкупает крупный банк, который имеет свои представительства во всех городах и может обслуживать клиентов из любой точки нашей страны.
Обратите внимание: если вы попали в такую ситуацию, когда представительства банка в вашем городе нет, то вы можете оплачивать задолженность дистанционно и решать все вопросы с банком по телефону горячей линии.
Документы можно получать по почтовому адресу. Например, такой документ потребуется, когда вы полностью погасите займ и вам нужно будет доказательство закрытия кредитного счета.
Многие заемщики, когда банк лишился лицензии, перестают платить по займу и предполагают, что к ответственности привлечь за такое действие их невозможно. На самом деле, это далеко не так, потому что новый кредитор имеет полное право на требование долга. Говоря простыми словами, он погасил ваш долг перед банкротом и может взыскать всю сумму.
К тому же после лишения лицензии страдают не только заемщики, но и вкладчики. В их интересах также вернуть свои средства. Сделать это можно через агентство по страхованию вкладов, поэтому интересы вкладчиков с юридической точки зрения более защищены государством.
Если заемщик отказывается оплачивать задолженность банку, то он будет привлечен к ответственности. Новый кредитор может передать его дело коллекторам и подать в суд для принудительного взыскания задолженности. Если займ был обеспечен залогом, то оно переходит к новому кредитору. Поэтому заемщику не следует нарушать кредитных обязательств, данных банку, у которого отозвали лицензию.