О том, как проверяется заемщик в банке, знаем многое, но как-то смутно. Стоит отметить, кредитная история поможет заемщику не только получить желаемый кредит, но и возможно снизить ставку по кредиту. Очень часто банки практикуют это и по итогам проверки могут предложить клиенту те или иные условия, которые отличны до проверки.
Знать, как проверяется заемщик, необходимое условие каждого потенциального заемщика. В любом банке есть процедура андеррайтинга (проверка платежеспособности клиента) или скоринга. Эта процедура нужна банку для того, чтобы оценить, насколько велика вероятность не возврата кредита. По результатам скоринга банк принимает решение: выдать ли кредит заемщику и если да, то какие условия банк может предложить заемщику. То есть банк, выдавая кредит, берет на себя обязательства по страховому риску.
Проверка клиентов начинается с центрального каталога кредитных историй. Обращаясь в ЦККИ, банк, может узнать в каком разделе кредитных историй находится конкретный человек или юридическое лицо.
Чем сумма кредита больше, тем более тщательно изучается клиент. На основании заполненной анкеты и обязательных документов банком проверяется их достоверность: размеры и источник доходов, семейное положение заемщика, имеются ли иждивенцы, учитываются регулярные обязательные расходы, например, алименты, расходы на лечение больных родственников, возможные платежи по кредитам в настоящее время.
Справка о доходах с работы банки проверяют по номеру ИНН организации, по коду ОГРН, сверяется печать, которая стоит на справке. Проверяется, прежде всего, благонадежность организации, в которой работает сотрудник (проверяют по информационным ресурсам), а также могут проверить соответствие дохода, указанного в справке о доходах и официальным выплатам, например по отчислениям в пенсионный фонд.
Затем вычисляется, какого возраста достигнет заемщик на момент окончания договора, если банка результат устроит, то далее банк проверяет сферу занятости заемщика, имеется в собственности недвижимости или крупное имущество и прочее. Бывает, что банки обращают внимание на кредитную историю и даже не всегда ее проверяют.
Специалист банка рассчитывает предположительный срок кредита на основании того, что ежемесячный платеж не будет превышать 30% общей суммы дохода за минусом обязательных платежей.
После того, как все сведения получены, составляется характеристика заемщика, в ней отмечаются те моменты, которые вызывают сомнения у специалиста банка. Сведения передаются далее — в службу безопасности. Если идет речь о большом или необеспеченном займе не исключены запросы в компанию, где работает заемщик, выясняется реальный размер его зарплаты, его квалификация, а также уточняется насколько уровень его дохода, указанный в анкете соответствует стоимости на рынке труда.
Для многих людей получить кредит в банке – единственный способ приобрести квартиру, автомобиль, бытовую технику и прочее. Но банк выдает кредит не всем, нужна незапятнанная кредитная история.
Решающую роль в принятии решения давать или не давать кредит играет: брал ли ранее заемщик кредит в банке, выплачивал ли вовремя он проценты и сам кредит, не было ли судебных споров или конфликтных ситуаций.
Банк также интересуется вашей законопослушностью. Ранее судимые, вряд ли будут теми клиентами, которым банк выдаст кредит.
У каждого банка есть свои черные список неплательщиков, а вот единой базы не существует!
Еще один способ проверки: обзвон по указанным в анкете телефонам с целью удостоверения достоверности информации.
Если заемщик кредит не брал никогда, то он потенциально опасен. Обязательно банк будет искать компромат на вас. Это наличие правонарушений или судимостей и то, что судимость, например, у вас на данный момент снята, для банка никакой роли не играет, а это уже проблема.
Еще не очень приятный момент для заемщика, если ваша биография показалась подозрительной, могут быть задействованы неофициальные каналы. Банки используют личные контакты, налоговой инспекции в полиции, и задействуют другие контролирующие структуры.
Почему тогда банки иногда даже залог не проверяют так тщательно? Основная цель проверок — исключить факты, и тем самым устранить банковские риски.
И если вы берете большой кредит, то будьте уверены, что вас будут проверять обязательно, достаточно долго и дотошно. А в случае, если же сумма кредита небольшая, то проверять будут не так скрупулезно, а возможно и вовсе не будут проверять, например по экспресс кредиту.
Зная, как проверяет заемщик, заранее рассчитывайте свои силы и возможности и будьте готовы к тому, что вас будут тщательно проверять.
Так же перед тем, как вы определитесь с тем банком, в котором собрались брать кредит не забудьте проверить его надежность.
Остались вопросы? Просто позвоните нам:
Прежде чем выяснить, что такое экспресс-кредит, давайте определимся, какими вообще бывают потребительские займы. Потребительские кредиты классифицируются по своему предназначению и некоторым параметрам (к примеру, срок, сумма). Наиболее распространены такие виды кредитов:
кредиты, связанные с картами (овердрафт, кредитная линия и т.п.).
Под экспресс-кредитом понимают такой вид потребительского кредитования, когда заемные деньги предназначаются для оплаты товаров у конкретных организаций, которые являются партнерами банка (это могут быть, торговые центры и отдельные магазины, сервисные фирмы и т.п.). Также экспресс-кредит можно получить на оплату некоторых услуг, к примеру, туристических или установки пластиковых окон. Чаще всего экспресс-кредиты востребованы при покупке мебели, компьютеров, бытовой техники.
Экспресс-кредитование предусматривает ограничение по сумме кредита, как правило, не более 100 000 руб. Деньги при этом на руки не выдаются, а поступают на счет компании, у которой заемщик приобретает товар. В связи с тем, что торговые расчеты на территории России осуществляются исключительно в национальной валюте, экспресс-кредиты также выдаются только рублях.
Некоторые банки выдают экспресс-кредит на всю стоимость покупки, другие стремятся подстраховаться и убедиться в платежеспособности заемщика, потому требуют оплату первоначального взноса из собственных средств (к примеру от 10% до 50%). Как получить экспресс-кредит? Вы должны соответствовать тем требованиям, которые к заемщикам предъявляют банки.
Само название говорит о том, что получить экспресс-кредит можно очень быстро. В сервисных и торговых точках оформление такого займа займет 15-60 минут, в отделении банка — до 3 дней. Количество документов, которые должен предъявить заемщик, в данном случае минимальное. Достаточно будет всего двух: паспорта и еще одного значимого документа, к примеру, загранпаспорт, водительское удостоверение, пенсионное свидетельство и т.п.
Если вы получили пластиковую карту банка-кредитора, то она тоже может послужить дополнением к паспорту. Некоторые столичные банки для этих целей применяют социальную карту москвича. Также в качестве второго документа многие банки используют исключительно заграничный паспорт, рассчитывая на то, что вероятность поездок за границу уже свидетельствует о конкретном уровне платежеспособности заемщика.
Проверка данных заемщика при оформлении экспресс-кредита осуществляется в ускоренном режиме — скоринговым методом. Все условия экспресс-кредита, в том числе и процедура его погашения прописываются в кредитном договоре.
Самая главная особенность экспресс-кредита — это его цена, которая сильно превышает стоимость любого другого варианта потребительского кредита. Проценты по такому кредиту ощутимо выше, чем у других видов займов. Это связано с минимальной проверкой заемщика, что влечет за собой максимальный риск невозврата. По этой же причине суммы, выдаваемые в рамках экспресс-кредитования не очень большие, равно как и сроки погашения займа.
Ниже предлагаем посмотреть реальные истории про кредиты
Любой банк при проверке кредитополучателя назначает свой набор критериев. В таком случае проверяют: анкетные данные, доход клиента, паспортные данные, постоянную прописку, число иждивенцев, отсутствие или наличие собственности и другие данные. При получении экспресс-кредитов некоторые параметры критериев не рассматривают. В таком случае риски банки перекрывают достаточно большими процентными ставками.
Однако наличие у кредитополучателя кредитной истории сотрудники банк проверяют практически всегда. И не надо быть доктором наук чтобы понять почему банки проверяют и уделяют проверкам кредитной истории столько внимания. В случае если возраст кредитополучателя средний, есть постоянная прописка и доход, в таком случае получается общий портрет клиента.
Уверенность в клиенте со стороны банка возрастает в случае, если выясняется что у него длительная серьезная кредитная истории, например, в другом банке. И, наоборот, при плохой кредитной истории клиенту будет достаточно сложно получить кредит.
Когда-то все крупные банки имели свою базу данных по кредитным историям клиентов. А кредиты тогда выдавались на так уж и часто, поэтому этого было достаточно. Большинство банков неохотно делились сведениями о клиента.
Когда суммы и количество выдаваемых кредитов выросли во много раз, банки сделали вывод – гораздо выгодно делиться информацией о кредитополучателях и их истории. После этого стали создавать кредитные истории – БКИ, где ежемесячно собиралась информация со всех банков.
Поскольку мы – граждане России, поэтому не стоит ждать, что все пойдет гладко. На сегодня есть три крупные БКИ и несколько десятков небольших бюро. Какой банк и с кем будет сотрудничать непонятно. В районом офисе банка не всегда вам дадут полную информцию. Зачастую приходится снова писать запросы в головной офис банка и ожидать ответ.
Мы данную тему затронули неслучайно. Зачастую кредитополучатель вынужден самостоятельно искать БКИ и свою кредитную историю. Бывают и такие случаи, когда кредитополучатель обнаруживает плохие кредитные истории, о которых ранее он ничего не слышал. Или другой вариант — отсутствие положительных историй по кредитам, которые могли бы повлиять на процентную ставку для получения нового кредита. В таком случае кредитополучателю приходится восстанавливать свою репутацию.
Зачастую проверяются анкетные данные кредитополучателя: данные паспорта, дата рождения, которую отправляют в БКИ (с которыми работает банк), полные фамилия, имя и отчество.
Запросы проверяются и в банк приходит готовый отчет.
В данный отчет сформирован в виде трех граф. Во-первых, в нем есть анкетные данные. Во-вторых – сведения о тех кредитах, которые существуют на день подачи нового кредита, процентные ставки и проценты. В-третьих, различные данные о закрытых кредитах кредитополучателя.
В таком случае бан интересуют суммы и сроки по кредиту. На небольшие суммы и сроки банки стараются не обращать внимание. О порядочности кредитополучателя говорят длительность просрочек и их количество. В случае если просрочки превышают цифру три и их длительность переходит за тридцать календарных дней, то банк может их отнести к временным трудностям кредитополучателя. Различные ситуации могут быть у каждого.
Совсем другое дело, когда их количество пять и более. И срок может быть больше 90 суток. Таким кредитополучателям банки могут отказать без объяснения причин.
В таком случае банк отказывает в выдаче кредита. Можно поинтересоваться связана ли причина отказа с кредитной историй. В случае если вы не получите положительного ответа, лучше всего иметь отчет на всякий случай о своей кредитной истории на руках. Может быть вы узнаете что-то новое.
Бывают случаи, когда банки сотрудничали с БКИ, в которых не было сведений о вас и ваших кредитных историях. В таком случае это может сыграть в пользу недобросовестных кредитополучателях- они получат кредит даже если плохая кредитная история.
Другая сторона медали — при положительной кредитной истории процентная ставка может быть понижена.
Поэтому обращаясь за кредитом, нужно быть осведомленным и получить кредитную историю заранее.