В недавнем прошлом получить ссуду в одной из финансово-кредитных организаций было необычайно сложно. Требовалось подготовить множество документов, включая справки о наличии официального трудоустройства и уровне получаемого дохода. Сегодня же оформить займ намного проще, поскольку банки и частные кредитно-финансовые компании прибегают к различным способам привлечения новых заемщиков.
Это привело к появлению множества достаточно выгодных для заемщика предложений, позволяющих получить определенную сумму заемных средств на упрощенных условиях. К новым видам кредитов можно отнести микрокредиты, которые имеют некоторые отличия от привычных банковских кредитов.
Особенности банковских займов
Современные банки предлагают множество разных вариантов займов. Можно взять кредит на значительную сумму, предусматривающий достаточно долгую процедуру оформления и необходимость представления множественных документов. Кроме этого, можно оформить так называемый экспресс-кредит, для получения которого нужно иметь всего лишь несколько подтверждающих документов.
При выдаче кредитов на сумму от 250-500 тысяч рублей банки требуют от оформителя представления всероссийского паспорта, справки о доходах и наличии официального места работы. Впрочем, можно найти кредитное предложение, не требующее наличия подобных справок.
Таким образом, если человек работает неофициально, получая ежемесячный доход, он может предоставить информацию о работодателе, написать приблизительную сумму ежемесячно получаемых доходов. В таком случае банки перед принятием решения связываются с работодателем по указанным номерам телефона, проверяют достоверность всех представленных потенциальным заемщиков данных. Если эта информация подтверждается, заемщик может претендовать на довольно выгодные условия кредитования, но ставка все же будет выше, чем при получении обычной ссуды с предоставлением всех предусмотренных документов.
Ставка при оформлении банковского кредита может быть разной. Долгосрочные кредиты, а также обеспеченные кредиты сопровождаются более выгодной ставкой от 12-15% в год. При получении необеспеченного кредита с упрощенными условиями оформления можно получить ставку от 17% годовых. Самыми невыгодными для заемщика являются экспресс-кредиты, которые можно получить на протяжении 1-2 рабочих дней при минимальном количестве документов (иногда требуется только паспорт и дополнительный документ).
Период кредитования тоже может быть разным. Обычно кредиты выдаются на срок от 1 года. При этом максимальный срок предоставления кредитных средств может достигать даже 10-15 лет. Естественно, длительность действия кредитного договора тоже в значительной мере влияет на выгодность кредита для оформителя.
Если заемщик в определенный момент лишается возможности погашать долг, кредитор имеет право задействовать штрафные санкции. Обычно изначально банки начисляют только пеню в размере 1-2% от суммы пропущенного платежа. Но если заемщик не вносит необходимые средства в течение 1-2 месяцев, применяются более серьезные штрафы. Когда становится понятно, что заемщик не собирается продолжать погашение долга, банк может подать в суд. Если суд удовлетворяет подобный иск кредитора, судебный пристав описывает имущество должника, а после проводится конфискация и продажа этого имущества для погашения существующей задолженности.
Сегодня довольно часто при оформлении кредита банки в договоре кредитования предусматривают возможность продажи оформляемого займа в случае невыполнения оформителем кредита своих обязательств. В этом случае проблемный кредит просто продается коллекторскому агентству.
Особенности микрокредитов
Займы на небольшую сумму, называемые микрокредитами, выдают исключительно микрофинансовые организации. Обычно заемщикам предлагаются небольшие суммы, достигающие 50-100 или 150 тысяч рублей. При этом оформить микрокредит может практически любой человек, достигший совершеннолетия. Частных кредиторов часто не интересует доход, официальное трудоустройство и прочая информация о потенциальном заемщике. Поскольку проверка оформителя займа практически не проводится, кредитные средства чаще всего выдаются в течение 1 рабочего дня, нередко даже в течении 30 минут прямо на карту.
Предоставление подобных займов предусматривает достаточно много рисков для микрофинансовой компании, поэтому все микрокредиты сопровождаются очень высокой ставкой, которая начисляется за каждый день кредитования. Как правило, ставка составляет не меньше 0,5-2%, поэтому сумма переплаты является значительной. Но существую займы и под 0%, смотрите выше по ссылке.
Срок предоставления заемных средств может достигать 1-2 месяцев. Но в большинстве случаев микрозаймы выдаются на 1-4 недели. Погашать такие займы можно одним платежом в конце кредитного периода или несколькими платежами каждые 2 недели, что полностью зависит от условий договора кредитования.
Например, в компаниях МигКредит и ЛигаДенег займы выдаются на несколько недель с еженедельным платежом. Но и процент переплаты — 0,3% в день.
А компаниях Быстроденьги, Oneclickmoney и т.д. займ нужно вернуть единоразово в течении 2 недель. Но и ставка до 2% в день.
Что выгоднее заемщику?
Поскольку сегодня существует достаточно много разных кредитных предложений, многие заемщики не понимают, какие из них являются более выгодными. Если сравнивать банковский кредит с микрокредитом, первый вариант будет выгоднее для вас, так как предусматривает менее жесткие штрафные санкции, а также меньшую сумму переплаты. При этом больше всего выгоды предусматривает кредит, получение которого предусматривает долгую процедуру оформления, и банковский займ, обеспеченный недвижимостью или транспортным средством.
Микрозайм же следует брать только в самых крайних случаях и на срок не более 1 недели.
Как известно, на сегодняшний день серьезную долю кредитного рынка занимают микрокредитные организации, предоставляющие небольшие кредиты населению на достаточно короткий срок. Безусловно, такая отрасль набрала широчайшую популярность, и поэтому регулируется законодательством РФ. И сегодня в нашей статье мы хотим рассмотреть информацию, касающуюся закона о микрокредитах.
Что регулирует закон о микрокредитах в РФ
В первую очередь давайте разберемся в том, что непосредственно регулирует закон о микрокредитах, который систематически пересматривается властями и получает все новые коррективы и поправки.
А регулирует этот закон, безусловно, в первую очередь деятельность микрофинансовых организаций, которых на сегодняшний день в любом из городов и даже маленьких населенных пунктов существует достаточно большое количество.
Новый закон о микрокредитах 2016 года
Ниже мы рассмотрим основные тезисы, которые касаются самых последних поправок в закон о микрозаймах, которые были приняты в 2016 году. А рассмотреть стоит следующие моменты:
Это были самые важные аспекты, что были приняты, согласно новому закону о микрокредитах в РФ.
Микрокредитованием называется один из основных видов микрофинансирования, который подразумевает под собой оформление займов на маленькие суммы людям, не могущим обратиться за кредитом в банки и другие крупные кредитные организации. Процентная ставка у таких микро кредитов обычно гораздо выше, чем у привычных потребительских или ипотечных кредитов, что сильно увеличивает сумму к возврату.
Микрокредитование набрало популярность в начале 1990-х годов, а само понятие стало известно после озвучивания гипотезы о том, что микрокредиты дают очень бедным людям возможность открыть бизнес микрокредитования и, соответственно, поднять свой уровень жизни.
Большим плюсом микрокредитования является отсутствие требования к предоставлению большого количества документов (хватит паспорта), поручительства и залога. Кроме того, организация не тратит много времени на проверку потенциального заемщика и таким образом оформление кредита сводится к, максимум, нескольким часам, а чаще всего это занимает около получаса.
Однако, ввиду отсутствия проверки клиентов, они устанавливают достаточно высокие ставки по кредиту. Чтобы скрыть большие цифры, они называют ставку посуточно, чаще всего это 1,5-2% в день, что составляет около 730% годовых! Если же вы не успели вовремя внести платеж по кредиту, то вам еще начислят штраф за каждый день просрочки.
Кроме того, собираясь оформить микрокредит нужно быть очень внимательным, ведь сейчас появилось много мошенников, требующие оставить в залог машину, драгоценности, а некоторые даже паспорт. Вы должны понимать, что официальные микрокредитные организации никогда не потребуют залога, а тем более такого. Обратившись к мошенникам вы потом если и сможете вернуть свое имущество, то это будет сделать весьма сложно. А на ваш паспорт они уже могли успеть оформить несколько крупных кредитов.
Также вам нужно знать, что в сфере микрокредитования очень популярно при малейшей задолженности поручать взыскание долга коллекторским организациям.
Для получения денег у микрокредитной организации можно такими способами: в отделении организации, методом доставки агентом денег к вам домой, онлайн перечислением на ваш кошелек (qiwi, web money и др.), на банковский счет или банковскую карту.
Очень интересной частью работы с микрокредитованием является возможность инвестирования в такие кампании личных средств под достаточно высокие проценты (сейчас это около 20-35% годовых). Сумма инвестиции может быть не меньше 1,5 млн р. Если вы ищете возможность инвестирования, то обратите внимание еще на кредитные кооперативы, которые зарабатывают на микрокредитовании.
Как определить легальность микрокредитной организации?
В современном мире существует уже достаточно много различных легальных и нелегальных микрокредитных организаций и понять какая из них нормальная простому человеку очень сложно. Но на официальном сайте ЦБ РФ есть реестр всех зарегистрированных микрофинансовых организаций, по которому вы можете проверить легальность той или иной организации (http://cbr.ru/finmarkets/?Prt >
Микрокредитование получило возможность для развития из-за нестабильности в экономике страны. Как сообщают представители некоторых микрокредитных организаций, за январь 2015 года им удалось оформить на 20% больше займов. Из этой цифры можно еще сделать вывод, что банки усилили требования к потенциальным заемщикам и теперь гораздо сложнее получить одобрение на кредит в банке.
История микрокредитования.
В истории развития кредитов издавна известны случаи начала развития микрокредитования. В то время деньги можно было получить в ломбардах или у частных лиц под залог всякого имущества (драгоценности, машины и т.п.). К примеру, многие древние индусы, владевшие землей и бывшие бедными, благодаря развитию микрокредитования смогли поднять свой уровень жизни.
В России микрокредитование физлиц набрало популярность только с открытием тут первых ломбардов, что вошло в активную фазу в середине 90-х годов. В современном же мире для получения микро кредита уже не нужно оставлять в залог свое имущество, достаточно просто подписать договор и после этого уже можно получить свои деньги.
Плюсы микрокредитования.
Специалисту потребуется всего около получаса для определения решения о выдаче вам кредита, при чем, они не будут проверять вашу кредитную историю , что увеличивает шанс на одобрение в разы для многих и многих людей. Конкурентная среда и, как следствие, постоянное совершенствование сервисов микрокредитования позволили также избавить заёмщиков от оплаты банковских комиссий, дополнительных платежей и сборов.
Минусы микрокредитования.
У микрокредитования кроме плюсов есть и свои минусы, причем очень весомые. Первым и самым большим недостатком микрокредитования является большая процентная ставка, которая выше стандартной банковской ставки в разы. Это связано с тем, что организация очень рискует оформляя кредит без подстраховки в виде поручительства, залога и без проверки кредитной истории. Кроме того, МФО (микрофинансовой организации) каждый клиент обходится достаточно дорого – каждый клиент это затраченные ресурсы на его привлечение и оказание услуг. В случае МФО, когда клиентов много, затраты на обслуживание большого количества займов существенны и влияют на итоговое значение ставок.
Ещё одной отрицательной стороной микрокредитования именно в России является большое количество серых игроков на рынке. Сотрудничество клиента с незарегистрированными или вообще полулегальными организациями, может повлечь для него негативные последствия. Поэтому потребителям стоит уделять особенное внимание выбору компании, услугами которой они хотят воспользоваться и обращаться исключительно в лицензированные организации.