Калькулятор дифференцированных платежей рассчитывает платежи по кредиту онлайн. Воспользовавшись настройками можно рассчитать комиссии и страховки связанные с платежами по кредиту. Дополнительно строится подробный график дифференцированных платежей
По умолчанию калькулятор дифференцированных платежей рассчитывает платежи по Сумме кредита, по сроку кредита в месяцах и ежегодной процентной ставке. Используя соответствующие поля формы, Вы можете изменить настройки калькулятора.
Используя Дополнительные настройки можно учесть в расчетах дифференцированных платежей комиссию при выдаче кредита, ежемесячную комиссию и размер ежемесячной страховки.
Если Вы планируете получение кредита с Последним взносом, введите сумму последнего взноса в соответствующее поле.
Для удобства построения графика дифференцированных платежей можно изменить дату выдачи кредита и дату первого платежа.
Для расчета ипотечного кредита используйте ипотечный калькулятор.
Дифференцированные платежи – платежи при погашении кредита, размер которых уменьшается к концу периода погашения, сообразно с уменьшением суммы невыплаченного долга.
Таким образом, расчет размера дифференцированного платежа производится в три этапа:
Более наглядно можно применить вычисления на конкретном примере. Допустим заемщик 31 декабря 2018 года оформил кредит на сумму 18 000 белорусских рублей сроком на 3 года по 25% годовых. График погашения кредита будет рассчитан так:
31 января 2019 = 18000 бел. руб. * 0,25 / 365 * 31 = 382,19 бел. руб.
28 февраля 2019 = (18000 – 500) * 0,25 / 365 * 28 = 335,62 бел. руб.
31 марта 2019 = (17500 – 500) * 0,25 / 365 * 31 = 360,96 бел. руб.
30 апреля 2019 = (17000 – 500) * 0,25 / 365 * 30 = 339,04 бел. руб.
Получаем следующий график погашения задолженности по кредиту:
31 января 2019 = 500 + 382,19 = 882,19 бел. руб.
28 февраля 2019 = 500 + 335,62 = 835,62 бел. руб.
31 марта 2019 = 500 + 360,96 = 860,96 бел. руб.
30 апреля 2019 = 500 + 339,04 = 839,04 бел. руб.
Если при аннуитетной схеме размер платежей каждый месяц фиксированный, и «внутри» него меняется соотношение «основной долг — проценты», то при дифференцированном типе погашения кредита платеж каждый месяц разный.
Неизменным остается только одно значение — основной платеж, который используется для погашения тела кредита. Процентная же часть формируется каждый месяц по специальной схеме. А так как размер долга постепенно уменьшается, то процентов приходится платить с каждым разом меньше — отсюда и ежемесячное сокращение размера выплаты.
При дифференцированном платеже также возможно досрочное погашение кредита, как и при аннуитентном. Однако эксперты советуют не сокращать общую сумму платежа, а стремиться уменьшить срок кредитования, поскольку и так ежемесячно будет наблюдаться смягчение долгового бремени, а сокращение времени позволит выплатить кредит быстрее и с меньшей переплатой.
Дифференцированный платеж не очень популярен и среди банков, и среди заемщиков из-за сложности в понимании принципов работы. На самом деле в расчетах нет ничего сложного, а при взятии небольших сумм дифференцированный платеж оказывается намного эффективнее.
Как уже отмечалось выше, платеж при дифференцированной схеме делится на две части:
- основную, которая уходит на погашение тела кредита;
- процентную, которая является чистой прибылью банка.
Основную часть платежа высчитать просто по такой формуле:
Платеж = размер кредита / количество месяцев
Так, если заемщик взял в кредит 300 тыс. рублей под 22% годовых на 5 лет, то размер основной части составит:
300000 / 60 = 5000 рублей
Вторая часть платежа — процентная — рассчитывается по такой схеме:
Платеж = остаток основного долга * годовая ставка / 12
Так, проценты за первый месяц пользования кредита составят:
300000 * 0.22 / 12 = 5500 рублей
Путем сложения определяем размер платежа на первый месяц: 5000 + 5500 = 11000 рублей.
Для того, чтобы рассчитать проценты за любой месяц, необходимо узнать остаток задолженности. Если за второй месяц размер общего долга можно узнать путем простого вычитания из 300000 рублей первого платежа в 5000 рублей, то за 10-ый или 25-ый значение можно вычислить по такой схеме:
Остаток долга = общий размер долга — (размер основного платежа * количество прошедших месяцев).
Так, за 10-ый месяц процентная часть будет равна:
(300000 — 5000 * 9) * 0.22 / 12 = 4675
общий размер платежа: 9675 рублей.
(300000 — 5000 * 24) * 0.22 / 12 = 3300
Общий размер платежа: 8300 рублей.
Как видите, по сравнению с первым месяцем заемщику придется платить на 1700 рублей меньше. Проценты за самый последний месяц будут минимальными:
(300000 — 5000 * 59) * 0.22 / 12 = 91.67
Разумеется, самому сидеть за калькуляторами или мучиться с программой Excel нет необходимости, можно просто указать все данные вашего кредита в нашем кредитном калькуляторе и получить информацию по примерному погашению на весь период кредитования.
Главный и очевидный плюс дифференцированного способа погашения кредита — экономия на переплате. В описанном выше примере, когда заемщик взял 300000 рублей на 5 лет под 22% годовых, при аннуитетном платеже он переплатит 197140 рублей (65.7% от суммы кредита), а при дифференцированном — 167750 рублей (55.9%), что на 29390 рублей меньше. Причина проста — так как ежемесячно тело кредита погашается на фиксированную сумму, то долг сокращается быстрее, чем при аннуитете, когда поначалу основная задолженность уменьшается очень незначительно.
- понятная схема начисления процентов, легко в любой момент рассчитать, какой платеж необходимо внести;
- постепенное снижение платежей уменьшает нагрузку на бюджет заемщика;
- кроме того, чисто психологически гораздо проще с каждым месяцем платить всё меньше и меньше, а с учетом инфляции последние платежи будут восприниматься еще более необременительными.
Тем не менее, стоит отметить и недостатки дифференцированных платежей:
- достаточно высокая сумма первых платежей;
- повышенные требования к заемщику, так как первоначально ему необходимо оплачивать значительные суммы;
- большой кредит взять вряд ли получится, так как банки рассчитывают максимальный размер ежемесячного платежа, исходя из платежеспособности заемщика (при дифференцированном первые платежи на 20-30% дороже, чем при аннуитете, следовательно, нужно иметь соответствующий доход);
- необходимо каждый раз сверяться с графиком платежей, чтобы знать, на какую сумму «закрыть» очередной месяц.
В целом дифференцированную схему погашения кредита используют для небольших займов или при достаточно высоком уровне дохода. Тогда первые платежи не будут столь обременительны для вашего бюджета, а сниженный размер переплат позволит сэкономить и, возможно, потратить высвободившиеся средства для досрочного погашения кредита.
Не пропускайте наши новые статьи!
Подпишитесь на обновления Вконтакте, или по e-mail или по RSS