Особенность расчета процентов и графика платежей при дифференцированном способе заключается в равномерном погашении тела кредита на протяжении всего срока кредитования. Другими словами, первоначальная сумма кредита делится на срок кредитования, выраженный в месяцах (количество месяцев) в результате чего определяется доля ежемесячного платежа, закрывающая основную задолженность. Для беспроцентных кредитов все расчеты на этом бы и заканчивались, однако в жизни за полученные в долг денежные средства приходится расплачиваться начисляемыми процентами. С поправкой на этот печальный факт ежемесячный платеж складывается из двух составляющих – погашения основной задолженности и процентов, начисленных на остаток этой задолженности. Таким образом, по мере погашения долг становится меньше, а вместе с ним уменьшается и сумма начисляемых процентов. Самый большой платеж придется внести в первый месяц пользования кредитом, поскольку проценты начисляются на всю его сумму, во второй он будет незначительно меньше, в 3-й – еще меньше и т.д. по убыванию.
Формула для расчета суммы погашения тела кредита за один месяц выглядит следующим образом:
СТК – сумма погашения тела кредита за один месяц;
ТК – сумма тела кредита;
k – количество месяцев.
Начисленные за месяц проценты рассчитываются по следующей формуле:
СП – сумма процентов, начисленных за месяц;
СЗ – сумма задолженности по кредиту;
i – годовая процентная ставка.
Таким образом, размер ежемесячного дифференцированного платежа определяется по формуле:
Некоторые банки исходят не из количества месяцев в году, а из количества дней. Тогда формула выглядит следующим образом:
d – число дней в текущем месяце.
ДП – величина платежа за расчетный месяц.
С практическим применением данной методики можно ознакомиться на следующих примерах:
При оформлении кредита, банки предлагают возможность выплаты долга аннуитетными или дифференцированными платежами. В чем разница между этими вариантами, и стоит ли выбирать именно аннуитетный платёж в рамках оплаты банковских услуг?
Аннуитетный платеж обеспечивает одинаковые выплаты по кредиту на протяжении всего срока . Оговоренная сумма не будет меняться до тех пор, пока необходимые средства не будут выплачены в полном объеме. Большинство заемщиков выбирают данный вариант погашения займа из-за его стабильности. К плюсам и минусам аннуитетных платежей относят.
Стабильность — основное преимущество, актуальное для людей, ежемесячно получающих одинаковую сумма денег.
По причине отсутствия превышения показателей в начале выплат, требования к зарплате заемщика не окажутся чрезмерно высокими. В целом, аннуитетные платежи отличаются демократичностью и имеют комфортные условия для погашения.
Аннуитетная форма погашения кредита подходит для плательщиков с ограниченным бюджетом и позволяет заранее контролировать свои средства.
При равных ежемесячных выплатах, в первые месяцы основная часть средств идет на погашение процентов за весь период. Далее погашается сумма, составляющая тело долга. Получив выплаты за первые месяцы, банк обретает некоторые гарантии, а равные суммы погашения исключают необходимость высоких требований к финансовому положению заемщика.
Выбирая форму аннуитетных платежей заемщик сталкивается с серьезными переплатами по общей сумме кредита.
Выплата самого кредита откладывается, так как первоочередно банк берет средства в счет погашения процентов за весь период. И уже после этого выплачивается основная часть тела кредита.
Имея возможность досрочного погашения кредита, вы обнаружите, что несмотря на продолжительный срок своевременных платежей, тело долга остается практически неоплаченным.
Конечно, можно вернуть часть процентов и обеспечить возврат средств за неиспользованный период, но для этого придется писать отдельное заявление, а порой даже судиться с банком. Разбираясь, что такое аннуитетный платеж, стоит помнить об этом.
Разобравшись с тем, что такое аннуитетный платеж, необходимо рассмотреть и альтернативный вариант погашения займа — дифференцированные платежи. В данном случае, размер ежемесячных платежей будет уменьшаться к концу срока кредитования .
Это более дешевый по процентам вариант кредитования. При осуществлении всех выплат в итоге окажется, что переплаты были минимальными. Именно это считается главным преимуществом дифференцированной формы погашения кредита.
Основным минусом дифференцированного платежа является необходимость выплачивать крупные суммы на начальных сроках кредитования. Контролировать размер ежемесячного платежа также придется самостоятельно.
Дифференцированная платежная система позволяет существенно снизить переплаты по долгосрочным кредитам. Однако не все российские банки жалуют подобные платежи, поскольку они содержат некоторую тонкость, которая связана с оценкой платежеспособности клиента.
Особенность дифференцированного способа погашения займа состоит в неравных ежемесячных траншах, которые постепенно уменьшаются на равные доли основного долга. Иначе говоря, сумма кредита делится на срок выплат, выраженный в количестве месяцев. Таким способом определяется обязательный ежемесячный платеж, закрывающий тело кредита.
Если бы кредиторы одалживали средства без процентов — на этом расчеты стоимости кредита бы и заканчивались. Однако реалии таковы, что заемщикам приходится платить обязательные проценты за пользование услугами кредиторов. Этот печальный факт делит ежемесячный взнос на две составляющие: погашение заемных средств и начисляемых на остаток долга процентов. По мере погашения основной задолженности, уменьшается и сумма процентов. Самый крупный платеж приходится на первый месяц займа, т.к. проценты берутся за всю сумму. По мере погашения долга транши пропорционально сокращаются.
Сумма погашения кредитного тела за месяц определяется по формуле:
СТК – сумма погашения тела кредита; ТК – сумма тела кредита; k – число месяцев.
Проценты за месяц можно рассчитать с помощью формулы:
СП – сумма начисленных за месяц процентов; СЗ – сумма задолженности по займу; i – процетная ставка за год.
Размер дифференцированного платежа за месяц рассчитывается по формуле:
Некоторые кредитные учреждения рассчитывают величины платежей не по месяцам, а по численности дней в году. В этом случае формула выглядит иначе:
d – количество дней в месяце; ДП – сумма платежа за месяц.
Плюсом дифференцированных платежей является снижение переплаты по займу, минусом – большие первоначальные платежи и отсутствие популярности данного платежа у банков.
Рассмотрим на практических примерах применение дифференцированных и формул расчета аннуитетных платежей.
Кредит на образование можно погашать по диффиренцированной или по аннуитетной схеме. К примеру, Сбербанк по условиям программы предоставляет 90% необходимых для обучения средств. Остальные 10% студент вносит сам в виде первого взноса. Максимально предоставляемый на погашение кредита срок – 11 лет или 132 месяца.
Учеба в Сколково МВА с 12-месячной программой и полным циклом обучения обойдется студенту в 1 828 957,5 руб. (45 тыс. евро). По условиям Сбербанка максимальная сумма образовательного кредита составит: 1 828 957,5 руб. *90% = 1 646 061,75
Погашение по аннуитетной системе выглядит следующим образом:
- ежемесячный платеж – 22 514,64 руб;
- сумма переплаты за период кредитования — 1 325 870,02 руб. (80,5% от тела кредита);
- при первом платеже доминируют выплаты по начисленным процентам — 16 460,62 руб. против 6 054,02 руб. по основному долгу;
- в структуре последнего платежа перераспределение средств идет в пользу погашения тела кредита — 22 291,72 руб. при набежавших процентах в 222,92 руб;
- через 5 лет 4 мес. пользования заемными средствами погашение основного долга в структуре платежа постепенно начинает превышать выплаты по процентам.
Выплата кредита дифференцированным способом:
- фиксированный ежемесячный платеж по телу кредита — 12 470,17 руб;
- начальный платеж — 28 930,79 руб., через 4 года 5 мес. он достигнет суммы 22 446,30 руб. и будет снижаться далее;
- суммарная переплата за период кредитования — 1 094 631,23 руб. (66,5% от суммы кредита),
- проценты за первый месяц — 16 460,62 руб;
- проценты за последний месяц – 124,70 руб.
Выплата кредита в 1 646 062 руб. под 12% годовых на срок 132 месяца:
Аннуитетный способ погашения:
- ежемесячный платеж – 22 514,64 руб;
- сумма платежей в общей сложности – 2 971 932 руб;
- переплата – 1 325 870 руб.
Дифференцированный способ погашения:
- ежемесячный платеж — 28 931 — 12 595 руб;
- сумма платежей в общей сложности – 2 740 693 руб;
- переплата – 1 094 631 руб.
Таким образом, дифференцированные платежи позволят выпускнику вуза сэкономить 231 238,79 руб.
Сбербанк предлагает клиентам лишь аннуитетную схему погашения потребительских кредитов без обеспечения. Однако если предположить, что альтернативный вариант все же есть, то оплата займа в 200 тыс. руб. со сроком выплаты до 5 лет по средней ставке 22% будет выглядеть следующим образом.
- ежемесячные выплаты – 5 523,78 руб;
- переплата за 5 лет – 131 426,94 руб. (65,7% от тела кредита);
- в структуре погашения изначально превалируют процентные платежи — 3 666,67 руб., оплата основного долга составляет 1 857,12 руб;
- в последнем платеже доминирует погашение тела кредита — 5 424,34 руб., процентная составляющая — 99,45 руб;
- в структуре платежа оплата основного долга начинает превышать сумму погашения процентов через 1 год 11 мес.
При дифференцированной системе:
- фиксированный ежемесячный платеж – 3 333,33 руб;
- первый платеж – 7 000,00 руб;
- переплата за пользование займом – 111 833,33 руб. (55,9% от суммы);
- проценты за первый месяц — 3 666,67 руб.
- проценты за последний месяц — 61,11 руб.
Можно сравнить полученные показатели:
- ежемесячный аннуитетный платеж — 5 524 руб;
- сумма платежей в общей сложности — 331 427 руб;
- сумма переплаты – 131 427 руб.
- ежемесячный дифференцированный платеж — 3 394 – 7 000 руб;
- сумма платежей в общей сложности – 311 833 руб;
- сумма переплаты – 111 833 руб.
Согласно математическому расчету, дифференцированная система платежей дает экономию в 19 594 руб., хотя львиная доля выплат приходится на первую четверть срока обслуживания долга. Не зря дифференцированный платеж именуют платежом для состоятельных людей. Однако в первую очередь следует обращать внимание не на тип платежей, а на процентную ставку.