Самое главное обстоятельство, из-за которого клиенты банков прекращают вносить деньги в срок, – снижение уровня платежеспособности. Он может ухудшиться по причине:
- продолжительной болезни;
- потери трудового места;
- рождения ребенка;
- снижения заработной платы;
- других семейных и жизненных обстоятельств.
Обычно в таких случаях банки готовы пойти навстречу клиентам.
Чтобы воспользоваться реструктуризацией долга, следует обратиться к специалистам учреждения с подтверждающими неблагоприятную материальную ситуацию документами. Это поможет избежать штрафных санкций.
Случаются и недоразумения, когда платеж был задержан по техническим или другим основаниям, не зависящим от заемщика (сбой в работе банкомата, ошибка специалиста и т.д.). В этом случае существенных последствий для клиента не предусмотрено, достаточно разобраться в ситуации и вносить дальнейшие выплаты в срок.
Нарушение кредитополучателем обязательств по соглашению вынуждает финансовую организацию принимать меры для возврата денег. Обычно банк действует по следующей схеме:
- Начисляет пеню за просрочку выплат;
- Увеличивает процентную ставку;
- Выдвигает требование о полном погашении долга;
- Обращается к коллекторам за помощью в решении проблемы;
- Передает дело в суд.
Если гражданин предоставил банку ложные сведения или документы, финансовое учреждение может обратиться также в полицию – в отдел ОБЭП.
Работа с должниками – эта целая система действий, которая включает следующие стадии:
- При длительном сроке отсутствия выплат финансовая организация передает кредитный договор в отдел взыскания. Там он хранится до года. Если предпринять срочные действия и прийти к соглашению с банком, на этом этапе можно добиться снижения ставки, более удобного графика внесения платежей или списания неустойки.
- Далее договор переходит к сотрудникам выездных групп, которые делают ежедневные звонки неплательщикам и контактным лицам (информация о них есть в соглашении).
- Документы переходят в юридический отдел, а затем – к судебным приставам. Если не удалось прийти к соглашению с банком и выездными специалистами, дело будет рассматриваться в судебном порядке.
Если вина заемщика будет доказана, последний шаг может привести к потере имущества или к тюремному заключению. Чтобы исключить такую вероятность, следует уменьшать задолженность хотя бы небольшими частями. Это будет свидетельством готовности клиента выплатить банку заемные средства.
Это самое серьезное последствие, к которому может привести нарушение договорных обязательств перед банком. Однако далеко не всегда невыплаты по кредиту приводят к тюремному сроку. Стоит учитывать, что наказание предусмотрено только за умышленные действия, если заемщик целенаправленно использует мошенническую схему. Это подразумевает, что обращаясь за кредитом, погашать долг клиент не планирует.
Если же заемщик оказался в трудной денежной ситуации и не в состоянии рассчитаться с долгами по причине потери платежеспособности, привлечь его к уголовной ответственности будет достаточно трудно. В качестве смягчающих обстоятельств суд воспримет:
- заявление, поданное в банк, с указанием причин невозможности в короткие сроки погасить долг;
- попытку сократить сумму задолженности регулярными небольшими выплатами;
- сотрудничество заемщика с кредитором и отсутствие желания скрыться от обязательств.
Представители делового мира нередко обращаются в банк за получением кредитных средств на развитие бизнеса. В таком случае проблем с возвратом обычно не возникает. Другое дело – получение ссуды для спасения от банкротства. Эта вынужденная мера далеко не всегда заканчивается успешной выплатой по займу.
Серьезные проблемы ждут предпринимателей-неплательщиков в случае подачи при обращении за кредитом ложных сведений о положении предприятия (финансовом и/или хозяйственном). Привлечь к уголовной ответственности могут и заемщиков, чьи действия привели к серьезным денежным потерям для кредитора (при ущербе, превышающем 2,25 млн. рублей).
Уголовного наказания можно избежать, исправно осуществляя выплаты по кредиту.
Каждый человек хочет жить достойно — иметь собственное жилье, автомобиль, хорошую бытовую технику.
Однако мало кто располагает средствами для приобретения таких дорогостоящих благ цивилизации. Оптимальный выход из ситуации — банковский кредит. С помощью заемных средств можно совершить крупную покупку, а долг отдавать частями.
Возвращать деньги необходимо в строгом соответствии с условиями заключенного соглашения. Даже имея минимальную просрочку, вы можете попасть в списки недобросовестных заемщиков и получить огромные штрафы. Но жизнь — штука непредсказуемая. Иногда обстоятельства складываются таким образом, что денег не хватает на еду. А про погашение кредита даже думать не приходится. Как не испортить свою кредитную историю? Что делать с долгами банку? Расскажем далее.
Если у вас неожиданно возникли финансовые трудности, сразу же известите об этом банк и попробуйте договориться о снижении кредитного бремени.
Заявление подается в письменной форме. В нем укажите:
- наименование финансового учреждения;
- ваши личные данные;
- причины, по которым вы не можете вносить ежемесячные платежи в прежнем порядке (потеря работы, тяжелая болезнь, появление иждивенца и др.);
- намерение исполнить взятое на себя обязательство в будущем (не уклоняться от уплаты долга);
- подпись и дату обращения.
Письменно уведомите банк о тяжелом финансовом положении.
Свои слова обязательно подкрепите документами: копией трудовой книжки с отметкой об увольнении, справкой из медучреждения, свидетельством о рождении детей.
В успешном погашении кредита заинтересованы и банк, и клиент, поэтому чаще всего финансовые учреждения идут навстречу и предлагают несколько способов мирного решения вопроса.
Она подразумевает снижение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока действия кредитного соглашения. Но следует помнить, что итоговая стоимость ссуды станет больше.
Реструктуризация увеличивает общую сумма переплаты по кредиту.
Обратиться с просьбой о реструктуризации задолженности следует в письменной форме, так как устную просьбу могут просто проигнорировать. Рассмотрев ваше ходатайство, банк обязан дать официальный письменный ответ.
Если кредитор согласен, вам останется лишь согласовать с ним новый порядок оплаты. Это делается с помощью:
- перерасчета всей суммы обязательных платежей;
- перерасчета процентов по выданному кредиту. Сначала банк может снизить ставку, чтобы ежемесячный взнос стал меньше, а ближе к концу снова увеличить ее;
- отмены штрафных санкций за просрочку выплат.
Каждое кредитное учреждение имеет свой порядок и правила проведения реструктуризации, но в основном они схожи. От вас потребуется предоставить кредитору документы, характеризующие ваше финансовое состояние: справку по форме 2-НДФЛ, справки о получении различных пособий, иные аналогичные бумаги.
Уточняйте условия реструктуризации непосредственно в вашем банке.
Рефинансирование — это оформление нового займа на более выгодных условиях. Взятая сумма сразу направляется на погашение предыдущего кредита, деньги на руки вы не получите. Процедура позволит вам изменить график платежей на более удобный и снизить общую долговую нагрузку.
Рефинансирование целесообразно в случае, если у вас возникли объективные обстоятельства, по которым вы не можете вносить ежемесячные платежи на прежних условиях. Например, кредит оформлен в иностранной валюте, но из-за скачка курса вы не можете погашать кредит на прежних условиях.
Некоторые банки предоставляют клиентами возможность временно не платить кредит при смене места работы. Такой пункт включается в стандартный договор. В особо сложных ситуациях кредитор может предоставить полную отсрочку по платежам на 2-3 месяца без каких-либо штрафных санкций.
Новый кредит рекомендуется брать в том же банке, что и первоначальный.
Такая процедура будет актуальна, если по первоначальному кредиту осталось погасить минимальную сумму. Закрыть задолженность сразу по двум займам будет проблематично.
Этот вариант используется редко, однако он очень выгодный. Вы можете попросить у банка полную отсрочку платежа на определенный срок (не более 6 месяцев), либо воспользоваться частичной отсрочкой (платить только проценты). Кроме того, можно изменить валюту займа и вносить ежемесячные платежи по выгодному вам курсу.
Существенно сократить размер платежей в этой ситуации не получится, но вы сможете поправить свое материальное положение и продолжить исправно исполнять обязательства перед банком без каких-либо неблагоприятных последствий.
Кредитные каникулы помогут стабилизировать финансовое положение.
Если банк не желает идти навстречу, решать вопрос придется через суд. Не бойтесь, если кредитор подали иск — это ваш шанс снизить общий размер задолженности. На судебном заседании вы можете привести свои аргументы по поводу просрочек, просить о рассрочке или отсрочке выплат.
Помните, что после подачи искового заявления общая сумма задолженности перестанет расти, на нее не будут начисляться пени и штрафы. Именно по этой причине банковские учреждения обращаются в суд только в самых крайних случаях и в последний момент до окончания срока исковой давности (3 года). Не стоит надеяться, что о вас забудут — в каждом финансовом учреждении есть целые отделы, которые занимаются должниками.
Не надейтесь на то, что банк пропустит сроки исковой давности по кредиту.
Если вы допустили небольшую просрочку, и банк еще не подал в суд, вас ждут ежедневные звонки и письма с требованием об уплате долга. Кроме того, с каждым днем неуплаты размер задолженности будет расти из-за начисления неустойки.
Если банк подал в суд и выиграл его, дело передадут судебным приставам для принудительного взыскания долга. Сотрудники ФССП имеют широкие полномочия по воздействию на должника:
- Арест банковских счетов
Под взыскание могут попасть любые счета, включая те, на которые перечисляется заработная плата, пособия, пенсия и др. Приставы вправе удерживать до 50% ваших ежемесячных доходов в пользу банка.
Вся ваша собственность вносится в специальную опись, после чего продается с торгов. Вырученные средства идут на уплату долга. Приставы могут арестовать практически любое имущество — от мелкой бытовой техники до недвижимости.
Вам также могут запретить выезд за границу или временно изъять водительские права. Про получение нового кредита можно забыть — испорченная кредитная история вряд ли это позволит.
Не платите кредит — будете иметь дело с судебными приставами.
Если должник скрывается от кредитора, либо открыто заявил о своем нежелании возвращать деньги, его можно привлечь к уголовной ответственности по ст. 177 УК РФ. Если при оформлении займа клиент подал ложные сведения, его действия будут расцениваться как мошенничество и попадут под ст. 159.1 УК РФ.
За обман банка могут и посадить.
Перед тем, как взять крупный кредит, следует хорошо подумать о том, сможете ли вы его выплатить. Если все же попали в неприятную ситуацию, лучше привлечь к делу опытного юриста. Специалист поможет выйти из сложного положения с наименьшими потерями.
Заемщик, получая в свое распоряжение кредит, обязуется своевременно и в полном объеме выплатить долг, предоставив кредитору дополнительные платежи, включающие процентные и комиссионные начисления. Невозврат займа — это серьезное нарушение условий сделки, предполагающее последующее наказание заемщика в форме штрафных санкций, изъятия залога или принудительного взыскания существующих долгов путем обращения в судебные инстанции.
Основные причины невозврата займа:
- Ошибки на этапе планирования процедуры кредитования заемщика.
- Непредвиденное ухудшение финансового состояния заемщика.
- Изначально низкий уровень платёжеспособности, не соответствующий размеру обязательств.
- Непродуманное составление графика регулярных выплат.
- Ужесточение условий кредитования в результате повышения уровня плавающей процентной ставки.
- Технические просрочки, о возникновении которых заемщик не подозревает.
- Сбои в работе программного обеспечения, отвечающего за учет выполненных заемщиком платежей.
- Умышленное игнорирование заемщиком условий сделки.
- Добровольное или принудительное привлечение должника к участию в мошеннических схемах.
- Отказ наследников вступать в права собственности после смерти заемщика.
- Признание заемщика неплатежеспособным.
Высокие процентные ставки, значительно ужесточенные условия для составления графика выплат и низкие требования касательно платёжеспособности клиента считаются главными причинами невозврата займа. Уклонение от выплат чаще всего происходит по воле самого заемщика, но иногда клиент финансового учреждения даже не подозревает о возникновении проблем с возвращением долга. Внося платежи согласно действующему расписанию, заемщик не застрахован от технических просрочек и опасных ошибок, возникающих на этапе обработки платежей в результате сбоев программного обеспечения и непрофессионализма сотрудников банка.
Снизить риск просроченных платежей кредитор может путем:
- Тщательной проверки финансового состояния потенциальных клиентов.
- Привлечения заемщиков, которые могут обеспечить сделку.
- Целевого предоставления кредитов с проверкой информации относительно использования средств.
- Изучения обширного перечня документов, подтверждающих в официальном порядке факт платёжеспособности заемщика.
- Отказа от заключения потенциально невыгодных и подозрительных сделок.
- Страхования залогового или полученного взаймы имущества, а также ответственности и жизни заёмщика.
- Предоставления улучшенных условий финансирования только для проверенных клиентов.
- Качественного составления договора, в котором будут прописаны все обязанности и права сторон.
- Использования фиксированной процентной ставки и заранее согласованных условий сотрудничества.
- Предоставления дополнительных услуг, связанных с отсрочкой платежей и консолидацией долгов.
Финансовое учреждения возмещает потенциальные потери и возможные убытки в процессе кредитования при помощи использования обеспечения сделки. Менее эффективным способом компенсации затрат считаются штрафные санкции. Под невозвратом долга кредиторы обычно понимают как просрочку регулярного платежа, так и полный отказ заемщика погашать действующий кредит, поэтому наказание обычно зависит от типа нарушения. Наиболее эффективной считается комбинированная схема, одновременно включающая штрафные санкции и последующее обращение в суд или возмещение убытков путем продажи заложенного имущества и привлечения поручителей.
Безусловно, причиной невыплаты займа может стать абсолютно независящая от заемщика ситуация. Например, кредитование в условиях нестабильного финансового рынка часто приводит к неприятным последствиям. Заемщик может неожиданно потерять источник регулярной прибыли, заболеть или даже умереть. От подобного исхода не застрахован ни один клиент финансового учреждения. Чтобы быстро снизить риск невыплаты займа в результате непредвиденных ситуаций, кредиторы рекомендуют заемщикам воспользоваться услугой страхования кредита.
Ответственность за невозврат кредита несет клиент финансового учреждения, который умышленно или случайно нарушил условия сделки. Обычно кредиторы идут навстречу добросовестным заемщикам, которые в случае ухудшения текущего финансового положения стараются отыскать выход из сложившейся ситуации.
Возвращению займа способствует:
- Получение доступа к услуге кредитных каникул, предполагающей небольшую отсрочку регулярных выплат.
- Консолидация задолженностей, если заемщик одновременно оформил несколько кредитов.
- Частичное возвращение долга, к примеру, выплата процентов, комиссий и штрафов.
- Реструктуризация путем обмена на долю в собственности или списания части долга.
- Передача (уступка) прав требования организации, готовой предоставить заемщику более комфортные условия сотрудничества.
- Изменение изначального графика платежей с учетом потребностей клиента.
- Привлечение поручителя или созаемщика, который выплатит часть долга взамен на получение имущества заемщика.
- Рефинансирование долговых обязательств путем получения нового займа для оплаты активного кредита.
- Продажа на аукционе полученного кредитором в качестве обеспечения имущества.
- Страхование имущества, трудоспособности и жизни заемщика.
Перечисленные опции кредиторы предлагают только для благонадежных заемщиков, столкнувшихся с объективными причинами, влияющими на платежеспособность. Если просрочки возникают по вине клиентов, финансовые учреждения отказываются ослаблять давление на неплательщиков. Наоборот, ими применяются различные санкции, позволяющие принудительно возместить убытки и погасить долговые обязательства.
Процентная ставка
от 10,99%