Договор цессии по кредитному договору. Образец 2018 года. Договор цессии – соглашение гражданско-правового характера, отчуждающее права кредитора. На причитающуюся с дебитора задолженность без нарушения прав обеих сторон. Проще говоря, цессия – уступка требования кредиторской задолженности третьей стороне без акцепта должника (еще ее называют уступкой права требования долга).
В основном договора переуступки долговых обязательств в этой области заключаются между банковским учреждением и коллекторской организацией, которая взыскивает денежные средства с заемщика по собственной схеме. В последнее время коллекторские организации находятся под пристальным вниманием правоохранительных органов, поскольку ими зачастую не соблюдаются законодательные условия истребования долга.
Уважаемые читатели! Наши статьи рассказывают о способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (800) 555-93-50. Это быстро и бесплатно!
Заключение договора переуступки права требования долга обычно происходит в ситуации, когда кредитор по тем или иным причинам не может самостоятельно истребовать денежные средства (или иные материальные блага) у должника.
В силу статьи 13 этого закона осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.
В соответствии со статьей 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам и договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Требование лицензирования, а равно наличие банка (кредитной организации) на стороне кредитора в кредитном договоре распространяется как на сам кредитный договор, так и на все действия, выступающие объектами обязательств по предоставлению кредита и его возврату. Уступка права требования возврата кредита и уплаты процентов субъектам небанковской сферы противоречит специальному банковскому законодательству, требующему лицензировать банковские операции.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
+7 (800) 555-93-50 (Регионы РФ)
+7 (495) 317-12-91 (Москва)
+7 (812) 429-74-51 (Санкт-Петербург)
Цессия по кредитному договору происходит на основании положений ГК РФ. Кредитор продает право требования третьей стороне, в результате чего должник обязан возвращать средства по новым реквизитам.
При продаже права требования по кредиту бенефициарами или выгодоприобретателями являются коллекторские агентства или другие банки. Суть договора заключается в том, что долг продается другой организации за небольшой процент от общей суммы задолженности.
Посмотрите пример договора цессии:
Сегодня цессия должна происходить с согласия заемщика, если договор продается организациям, не имеющим лицензии на ведение банковской деятельности. Но это требование обходится путем внесения в соглашение пункта о возможности уступки права требования сторонней организации без согласия клиента.
Долги продаются по трем причинам, а именно:
- признание долга безвозвратным;
- наличие финансовых проблем у кредитора;
- проблемный портфель кредитов сильно вырос, в связи с чем было привлечено внимание сотрудников ЦБ РФ.
Согласно кредитному договору банк вправе передать долг клиента на баланс другой организации. Процесс перехода права требования подробно рассмотрен в действующем законодательстве и предусматривает определенные этапы. При этом условия действующего документа не меняются, меняется только получатель.
Вот как происходит заключение договора цессии:
- портфель кредитов, отвечающий запросам покупателя;
- покупатель проверяет состояние портфеля;
- согласовываются детали и сумма сделки;
- подписывается договор цессии;
- полная информация о должниках и их сумме долга передается покупателю;
- письма о переуступке прав требования рассылаются каждому должнику индивидуально.
После этого можно заниматься взысканием на законных основаниях. Новый кредитор не имеет права назначать новые штрафы.
Все происходит на основании ГК РФ, а именно статей 388–390. Важно помнить про срок исковой давности, так как это часто позволяет отказаться от закрытия долга по закону. По кредитным договорам он составляет три года. Но многие кредиторы продолжают взыскивать даже такие старые долги в силу юридической неграмотности населения.
Российские суды при отсутствии заявления о сроке исковой давности со стороны ответчика обычно решают, что он соглашается с долгом и планирует его погашать.
Есть несколько нюансов взаимодействия с новым кредитором, а именно:
Должник имеет право отказаться погашать долг, если не получил доказательство переуступки права требования.
В качестве документов, подтверждающих ее, принимаютя:
- официальное уведомление на фирменном бланке с печатью и подписью уполномоченного лица;
- копия соглашения с банком о продаже долга.
Если есть сомнения, клиент обращается в суд или в банк для получения разъяснений и проверки информации. После подтверждения необходимо производить оплату на тех же условиях, что были прописаны в договоре, если новый кредитор не предлагает более выгодные условия сотрудничества.
Согласованности цессии с заемщиком происходит в обязательном порядке, если в договоре нет пункта о возможности продажи долга без предварительного согласия со стороны должника. Не все договоры до 2015 года имели этот пункт, поэтому иногда можно было оспорить цессию и признать сделку ничтожной в судебном порядке.
Соответствующий закон предусматривает правильность процесса передачи персональных данных заемщиков при заключении договора. Банк не оставляет их себе, а передает бумажный и электронный варианты бенефициару. В связи с этим, когда клиент обращается в банк, где первоначально оформлял кредит, его не могут найти в базе и отказываются принять платеж.
Чтобы выполнять свои финансовые обязательства необходимо получить новые реквизиты для оплаты. Новый кредитор после покупки долга обычно сразу высылает письменное уведомление с актуальными реквизитами.
Таким образом, цессия не является поводом для отказа от погашения. Это шанс наладить сотрудничество с новым кредитором и списать часть долга.
Цессия по кредитному договору означает уступку банком требования по возврату (погашению) задолженности третьему лицу. Обычно в роли такого лица выступают либо коллекторы (основной вариант), либо другой банк (намного реже).
В обиходе цессия часто именуется продажей долга, что фактически и происходит: за определенный небольшой процент от суммы задолженности она передается другому лицу. Цессия в адрес коллекторов или иных лиц, не имеющих лицензии на осуществление банковской деятельности, требует получения согласия заемщика. Но в современных условиях банки легко обходят это правило, заранее предусматривая в кредитных договорах свое право на передачу требования исполнения финансовых обязательств любым третьим лицам. Подписав договор с таким условием, заемщик автоматически дает согласие на его реализацию по усмотрению банка.
Как правило, банки продают долги по кредитам в трех случаях:
- Задолженность признается по банковским стандартам и критериям проблемной или безвозвратной. В этих случаях выгоднее уступить требование, получив хотя бы некоторую компенсацию ущерба и затрат, чем самостоятельно взыскивать долг или содержать его на балансе.
- Сумма основного долга (тела кредита) погашена, а, возможно, получена и некоторая прибыль в виде процентов, но возникли проблемы с погашением кредита в целом и, соответственно, получением банком дополнительной прибыли.
- У банка появились финансовые проблемы, он планирует ликвидацию, банкротство и тем самым старается быстро выручить на рынке средства для исправления ситуации, расчетов с кредиторами и т.п., распродавая дебиторскую задолженность.
Долги по кредитам обычно продаются портфелями, и у банков есть свои доверенные организации, с которыми они сотрудничают по этому поводу на постоянной основе.
Если рассматривать цессию с позиции заемщика, то заключение банком такого договора мало что меняет для него, кроме смены кредитора. Сумма долга и порядок исполнения обязательства сохраняются, если только заемщик и новый кредитор не придут к соглашению об изменении условий погашения долга.
Цессия – это не всегда плохо для заемщика:
- Новый кредитор выкупает долг по несоразмерно меньшей стоимости, чем его объем. В этой связи возврат своих затрат и получение даже небольшой прибыли – это уже хороший вариант развития событий для нового кредитора. Существуют схемы, по которым заемщик может выкупить свой же долг и заключить при этом весьма выгодную сделку, фактически вернув кредитору куда меньшую сумму, чем составляет накопившийся объем задолженности.
- С новым кредитором бывает легче договориться о реструктуризации задолженности, списании части долга и иных лояльных условиях его погашения. Здесь ключевую роль, опять же, играет фактор выкупа задолженности за существенно меньшую стоимость, чем фактически составляет долг.
Но есть у цессии и возможные негативные последствия для заемщика:
- Долг может быть перепродан несколько раз, и чтобы проследить цепочку, понять, кому в итоге ты должен, приходится изрядно постараться. Заемщик не обязан отслеживать всю схему и, если официальные письма о продаже и перепродаже долга ему не поступали, он вправе вносить платежи тому кредитору, о котором осведомлен. Все риски и проблемы в этом случае ложатся на кредитора (кредиторов), не направившего соответствующие уведомления заемщику. Но остается серьезная вероятность, что претензии конечный кредитор будет направлять именно заемщику, а значит, последнему придется либо жить под давлением, либо принимать меры к оперативному урегулированию ситуации.
- Новый кредитор может в одностороннем порядке изменить условия исполнения обязательства, например, потребовать сверх долга погасить и еще какие-то свои издержки или отдать долг сразу и быстро. Это незаконно, но, скорее всего, придется разбираться по этому поводу в суде или ждать, пока сам кредитор подаст в суд иск о взыскании задолженности.
- Самые сложные случаи – долг перекупается неоднократно, фигурирует в непонятных и незаконных схемах в качестве актива (дебиторской задолженности), конечным кредитором становится предприниматель или компания, чьи действия трудно предсказуемы, иногда незаконны, и без привлечения правоохранительных органов ситуацию не разрешить. Юридически здесь нереально предъявить завышенные (сверх долга) претензии именно к заемщику, но и нормально жить при возможном давлении со стороны кредитора, судебных разбирательствах – невозможно.
Если договором цессии нарушаются законные права и интересы заемщика, он вправе обратиться к юридическим способам защиты. И, как правило, приходится решать все вопросы в судебном порядке. Стороной цессии заемщик не является, его позиция пассивна, поэтому он не вправе требовать расторжения договора. Вместе с тем, при определенных обстоятельствах должник может потребовать признания цессии недействительной, что влечет ее отмену с возвратом правоотношения к исходному состоянию.
Необходимо понимать, что отмена (недействительность) цессии, как и заключение этого договора, для заемщика юридически меняет только кредитора, поэтому прибегать к такой возможности целесообразно, если стоят задачи:
- Вернуть ситуацию к тому состоянию, что было до цессии.
- Избавиться от завышенных требований нового кредитора, которые идут вразрез с прежними условиями исполнения обязательства, превышают фактический объем задолженности.
- Убрать из правоотношения по поводу выполнения обязательств нового кредитора, который действует необоснованно, незаконно, нарушает своими действиями права и интересы заемщика.
- Избавиться от любого рода претензий, если долг на самом деле уже погашен.
Отмена цессии никак не влияет на кредитный договор и его условия. И если стоит задача избавиться от кредитного обязательства, то признание цессии недействительной не решит эту задачу.
Должник вправе обратиться в суд с иском о признании цессии недействительной, если:
- В кредитном договоре или дополнительном соглашении к нему был предусмотрен запрет на уступку требования.
- Не было получено согласие должника при уступке требования организации, не имеющей банковской лицензии, либо такое согласие по умолчанию не было включено в кредитный договор.
Заявить требовании о признании цессии недействительной заемщик-должник также вправе при подаче встречного иска на иск, предъявленный кредитором в его адрес. И здесь гораздо больший простор для указания оснований и причин заявления такого требования. В подавляющем количестве случаев именно в рамках встречного иска должники обращают внимание суда на необходимость признать договор цессии недействительным, что дает повод для другого требования – признать иск кредитора не подлежащим удовлетворению.
Учитывая юридически пассивную роль заемщиков при оформлении банками договоров цессии с третьими лицами, отмена таких сделок, как правило, возможна только в суде. Вряд ли подобного рода инициатива поступит от самих участников цессии, которые, в отличие от должника, могут даже самостоятельно расторгнуть договор. Поэтому приходится дожидаться, пока кредитор сам обратиться в суд с иском о взыскании долга, и уже в ответ рассматривать целесообразность борьбы за отмену цессии.