Л. Гулько ― Здравствуйте! В студии – Лев Гулько и начальник управления развития карточного бизнеса Московского кредитного банка Татьяна Брюхина. Поговорим о кредитных картах, какие они бывают. Потому что кредитные карты есть, наверное, у всех. Или не у всех. У каждого второго, можно так сказать. Здравствуйте!
Т. Брюхина ― Здравствуйте! Выбор кредитной карты часто пугает клиентов. Хотя если знать, на какие моменты обращать внимание, то любых сложностей можно избежать. На сегодняшний день банки предоставляют достаточно большой выбор кредитных карт. Туда входят как и классические кредитные карты, так и карты рассрочки, которые на сегодняшний день пользуются не меньшей популярностью. В чем разница?
Л. Гулько ― В чем?
Т. Брюхина ― Если мы говорим про карту рассрочки, то карту рассрочки клиенты берут на какие-то конкретные цели. То есть чаще всего данная карта продается в магазинах бытовой техники. То есть люди приходят конкретно за покупкой, например, холодильника или стиральной машинки – им предлагается карта рассрочки. Карта рассрочки позволяет взять кредит до плюс-минус 6 месяцев без процентов. Соответственно, этим и привлекает данный продукт клиентов.
Второй продукт, который на рынке до сих пор остается популярным – это классическая кредитная карта. Но данный продукт слегка модернизировался. И банки стали учитывать потребности клиентов, такие как льготный период. Сейчас все банки гонятся за тем, чтобы увеличить данный период.
Л. Гулько ― Льготный период – это что? Поясните.
Т. Брюхина ― Льготный период – это период, в течение которого клиент может воспользоваться кредитными средствами без процентов.
Л. Гулько ― Без процентов.
Т. Брюхина ― Ну, здесь, наверное, даже можно не прибегать к советам, потому что для конкретно данной цели можно взять именно кредитную карту. Даже, наверное, нужно взять кредитную карту.
Л. Гулько ― То есть это выгодней мне будет, да?
Т. Брюхина ― Кредитную карту в отпуск обычно берут с собой на всякий пожарный. И есть еще один момент, для чего именно конкретно в отпуске нужна кредитная карта, с чем я лично столкнулась буквально месяц назад, когда была в отпуске.
Т. Брюхина ― Это аренда автомобиля. Когда ты арендуешь автомобиль, у тебя блокируют определенную сумму на карте.
Л. Гулько ― Это известная история, да.
Т. Брюхина ― Известная история, да. Но для данной блокировки дебетовые карты, к сожалению, не подходят. То есть терминал, который установлен у компании…
Л. Гулько ― Которая сдает вам в аренду автомобиль.
Л. Гулько ― Спасибо вам огромное. Потому что мне кажется, что такие ваши советы очень важны для многих. То есть я могу прийти и с вами посоветоваться, что уже, мне кажется, большой плюс. Теперь еще довольно любопытный вопрос: как платить? Вот у меня есть кредитная карта. Какие мои действия, чтоб мне было хорошо и вам было неплохо?
Т. Брюхина ― Платить кредитной картой можно точно так же, как и дебетовой картой. В принципе, для клиента никакого различия нет. Кроме того, что это не собственные деньги, а деньги банка.
Л. Гулько ― Ну конечно.
Т. Брюхина ― Первый момент, на который стоит обратить внимание – это на процент за пользование кредитным лимитом и на условия льготного периода. То есть если есть цель пользоваться кредитной картой без процентов, то здесь нужно точно абсолютно понимать дату платежа, то есть когда внести платеж для того, чтобы попасть в льготный период кредитования и не попасть на проценты.
Если все же не получается воспользоваться льготным периодом, то в данном случае тоже необходимо смотреть на дату платежа, нужно контролировать даты и суммы погашений, чтобы не выйти на просрочку. Потому что иногда бывают такие ситуации, когда клиент открывает мобильное приложение для того, чтобы посмотреть сумму минимального платежа, видит сумму с точностью до копеек, оплачивает ее с точностью до копеек.
Но у банка может еще день не закрыться, и не доначислятся какие-то, возможно, 3 копейки. И из-за того, что клиент внес абсолютно точную сумму, он может вылезти на просрочку. Такая ситуация бывает. Поэтому здесь совет в том, что лучше минимальный платеж вносить чуть больше, чем показывается в мобильном приложении.
Л. Гулько ― Ну да.
Т. Брюхина ― Это то, что касается суммы минимального платежа. При оплате минимального платежа, если вдруг клиент вносит чуть меньше, здесь может банк пойти навстречу и, допустим, просрочка менее 100 рублей считается технической и банк не вывозит клиента на просрочку, на просроченную задолженность.
Л. Гулько ― У меня знаете какой вопрос, Татьяна? Мне вдруг неожиданно свалилось какое-то наследство. А я взял у вас кредитную карту. Я могу все это дело погасить досрочно? Как это все делается?
Т. Брюхина ― Ну, любой кредит, кредитная карта – это неважно…
Л. Гулько ― Это неважно.
Т. Брюхина ― Можно погасить досрочно без каких-либо комиссий.
Л. Гулько ― Я, собственно, об этом и спрашивал.
Л. Гулько ― Попаду я на что-то или не попаду?
Т. Брюхина ― Нет, ни на что не попадете.
Т. Брюхина ― Этого давно уже нет. Контролируется это на уровне нашего Центрального банка. То есть банки попросту не имеют право взять комиссию за досрочное погашение кредита.
Т. Брюхина ― Да. Чаще всего люди берут кредитную карту как запасной кошелек. Очень большое количество клиентов при получении кредитной карты просто кладет ее в ящик и ждет нужного момента. На самом деле, есть следующая градация. Владельцев кредитных карт можно разделить на 3 группы.
Первая группа – это кто пользуется кредитной картой и сидит в льготном периоде, и даже в каких-то моментах зарабатывает на банке. Вторая группа людей – это которая сидит постоянно в задолженности и, наоборот, ежемесячно выплачивает банку проценты. И третья группа людей – это которая берет карту на всякий случай. Ну вот как мы приводили пример – в отпуск с собой взять, если вдруг что-то случится, произойдет, чтобы были с собой всегда деньги.
Первая группа людей, которая пользуется картой и постоянно погашает свою задолженность в льготный период – это обычно очень грамотные финансово подкованные люди, которые не пользуются своими средствами. Свои средства они загоняют в накопительный счет или на ту же самую карту с процентами на остаток, пользуются кредитной картой без процентов и потом в конце месяца, когда наступает дата погашения задолженности, просто вносит эту сумму. И, таким образом, получается, что они и свои деньги не потратили (а на своих деньгах заработали), и банку тоже ничего не заплатили. Это, скажем так, самая грамотная группа людей.
Л. Гулько ― Это такой лайфхак сейчас от вас.
Л. Гулько ― Как заработать.
По нашим данным, в пиковые сезоны летом и зимой около 20% клиентов используют более 85% кредитного лимита. Чаще всего полностью расходуют кредитный лимит клиенты с лимитом до 50 тысяч рублей. При этом около 25% клиентов успевают погасить долг до завершения льготного периода и в полной мере пользуются условиями льготного периода.
Кредитная карта — это удобно и выгодно, если подходить к выбору с умом!
Процентные ставки по кредитным картам банков могут привести к существенной переплате.
Кредитная карта с cash back до 3% на АЗС — настоящая находка для автолюбителей:
- cтрахование при выезде за рубеж;
- подвоз топлива;
- эвакуация автомобиля при ДТП;
- такси в случае ДТП;
- скидки до 20% на аренду автомобиля в России и за рубежом.
Условия и тарифы.
Онлайн-заявка на кредитную карту имеет множество положительных сторон:
- возможность в спокойной обстановке ознакомиться со всеми предложениями;
- экономия времени и сил, затрачиваемых на дорогу;
- отсутствие очередей;
- быстрые сроки подтверждения и выпуска карты.
Cравнить кредитные карты банка.
Оптимальный выбор туриста! Накапливайте мили при помощи кредитной карты и обменивайте их на билеты любых авиакомпаний.
Премиальная дебетовая карта позволяет подчеркнуть ваш статус и открывает новые привилегии:
- cash back до 10% во всех ресторанах, кафе и барах по всему миру;
- 0% комиссии при переводах в любой валюте;
- 0% комиссии при снятии наличных в любых банкоматах;
- бесплатный доступ в бизнес-залы аэропортов.
Где можно оформить карту?
В рамках данной статьи мы рассмотрим подробно все составляющие ПСК — процентную ставку, комиссии, а также платежи, связанные с несоблюдением условий кредитного договора (штрафы, санкции и пени).
Как же начисляются проценты по кредитной карте? Для расчета используется следующая формула:
Сумма процентов к оплате = сумма задолженности на отчетную дату × процентную ставку / 365 дней× количество дней задолженности.
Приведем пример расчета процентов по кредитной карте. Допустим, вы истратили 30 000 рублей по карте с 25-процентной ставкой и не успели погасить задолженность до окончания льготного периода. Если с момента завершения беспроцентного периода прошло 30 дней, то расчет будет таким:
30 000 рублей × 25% / 365 × 30 дней = 616,44 рублей. Это плата за один месяц пользования суммой в 30 000 рублей.
Для расчета суммы задолженности, прежде всего, нужно определиться с понятием отчетной даты, ведь именно с данного момента начинают начисляться проценты. Итак, практически у любой кредитной карты есть так называемый льготный период, в течение которого на сумму задолженности не начисляются проценты. Скажем, если льготный период — 50 дней, то только на 51-й день после возникновения задолженности на нее будут начислены проценты.
Если же долг будет погашен в течение 50 дней, то проценты начислены не будут. Таким образом, отчетная дата — это тот самый 51-й день, то есть день окончания льготного периода, начиная с которого банк начисляет проценты на задолженность по кредитной карте. Теперь поговорим более подробно о льготном периоде и о том, какие он дает преимущества при пользовании кредитной картой.
Хорошая новость заключается в том, что проценты по кредитной карте можно не платить, если погасить задолженность до окончания льготного (беспроцентного) периода, величина которого в среднем по рынку составляет 50–55 дней. Например, если вы совершили первую покупку 1 марта, то льготный период в 50 дней закончится 20 апреля. До этой даты вы можете спокойно совершать и другие покупки, главное — до 20 апреля полностью погасить всю задолженность. После погашения отсчет беспроцентного периода начнется заново, как только вы совершите новую покупку. Однако все это возможно лишь при условии своевременного внесения минимального ежемесячного платежа, о котором мы подробнее поговорим далее.
В Сбербанке льготный период не является фиксированным и состоит из двух частей:
- Количество дней от даты возникновения задолженности до формирования отчета по кредитной карте;
- Период погашения — 20 дней.
Как видно, первая составляющая может варьироваться в зависимости от того, когда вы совершили покупку. Отчет по кредитной карте формируется каждые 29–31 день, а дата формирования этого отчета для каждого клиента Сбербанка индивидуальна (ее можно узнать из договора). Если задолженность возникла в день формирования отчета, то у клиента остается всего лишь 20 дней на оплату задолженности, по истечении этого срока начнется начисление процентов. Если задолженность возникла на следующий день после формирования отчета, то льготный период составит 50-51 день. Таким образом, беспроцентный период может быть от 20 до 51 дня.
Санкции за просрочку платежей бывают 3 видов:
- Пени в размере 0,5–1,5% на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки. Например, если обязательный платеж в 1000 рублей был просрочен на один день, то будет начислена пеня в размере 15 рублей, если размер комиссии составляет 1,5%.
- Фиксированная комиссия за образование просроченной задолженности в размере 500–700 рублей.
- Штраф в размере 3–10% от общей суммы задолженности. Например, если общая задолженность по карте составила 10000 рублей, то при комиссии 3% будет начислен штраф 300 рублей.
Размер штрафов и пени по кредитной карте устанавливается договором, и в каждом конкретном банке он индивидуален. Например, в Сбербанке неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 36% годовых.
Банки могут устанавливать множество разнообразных комиссий на пользование кредитными картами. Мы рассмотрим основные из них — комиссию за оформление карты, за снятие наличных, за денежные переводы и за годовое обслуживание карты.
Приведем средние по рынку значения комиссий по кредитным картам в 2018 году.
Приведем несколько примеров комиссий, которые взимаются банками за различные виды переводов с кредитной карты:
В некоторых случаях переводы могут быть и беспроцентными — например, если вы абонент крупного сотового оператора, работающего с вашим банком на специальных условиях.
«Перед оформлением кредитной карты необходимо досконально ознакомиться с договором и прописанными в нем условиями. В целом, можно дать следующие рекомендации:
Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1 на осуществление банковских операций выдана 22.12.2014.
Приведенные в статье данные по ставкам и условиям банков актуальны на декабрь 2018 года. Информация не является публичной офертой
Спрос рождает предложение. Кредитные программы банков разнообразны, и их список растет с каждым годом. Потеряться в этом многообразии легко, определить преимущества кредита в одном банке и его отличие от других предложений очень сложно.
Итак, какие же комиссии могут быть прописаны в кредитным договоре мелким и крупным шрифтом? Существуют следующие комиссии: комиссия за выдачу ссуды, комиссия за рассмотрение кредитной заявки, комиссия за обслуживание кредита, комиссия за открытие и ведение ссудного счета, комиссия за досрочное гашение и т.п. Названий комиссий довольно много, а правомерность взимания большинства из них в 2009 году признана государством незаконной. Банки согласились, и …поменяли название комиссий.
До получения ссуды кредитный менеджер любого банка обязан ознакомить клиента с эффективной процентной ставкой. В эту ставку входят проценты и все комиссии банка. Основной долг – это тело кредита, то есть та сумма, которую клиент берет от банка. Годовая процентная ставка – ежемесячные проценты по кредиту. Комиссия за обслуживание кредита и другие комиссии банка — это увеличение прибыли банка за счет сложно объяснимых переплат. Если комиссия берется всего один раз при получении ссуды, это не слишком увеличит общую сумму кредита. Другое дело, если эта комиссия является фиксированным процентом на полную сумму кредита, и будет взиматься ежемесячно, тогда переплата по ссуде составит весьма внушительную сумму.
Напрашивается естественный вывод: как бы ни боролись с комиссиями банков, они в той или иной форме будут существовать всегда, под разными названиями и в разных объемах, поскольку соблазн получения легкой прибыли очень велик.