Воздействие кредита на экономику может быть положительным лишь при оптимальном уровне кредитных вложений. Определение обоснованных границ применения кредита и их соблюдение имеют важное значение для участников кредитных отношений и экономики в целом. Определение границ применения кредита предполагает установление:
§ круга потребностей в средствах, которые могут удовлетворяться за счет кредита;
§ границ использования кредита по народному хозяйству в целом, в том числе для увеличения оборотных средств, основных фондов, потребительских нужд, государственных потребностей;
§ количественных границ предоставления кредита (объема кредитных вложений, отдельных банков и др.);
§ границ предоставления кредита отдельным заемщикам, обусловленных особенностями взаимоотношений кредитора с заемщиком, с учетом интересов потребностей заемщика, а также возможностей и интересов кредитора.
При определении границ применения кредита важно учитывать, что кредит — это метод возвратного предоставления средств, и потому ссуды предоставляются исходя из возможностей возврата заемной средств.
Границы применения кредита не являются неизменными. Всегда имеются перспективы их расширения за счет роста предоставления ссуд на увеличение основных фондов, на потребительские цели, а также ссуд под залог недвижимого имущества. Обычно границы кредита регулируются нормативными актами и изменяются в различные периоды функционирования и развития экономики.
Большое значение при определении границ применения кредита имеет установление количественных пределов его расширения, что особенно важно для банковского кредита. В этом отношении различается макро- и микроуровень увеличения кредитных вложений, т.е. установленные пределы объема кредитных вложений на уровне взаимоотношений отдельных банков со своими клиентами.
В комплексе факторов и показателей, оказывающих влияние на границы применения кредита на микроуровне, первостепенное значение имеют потребности предприятий в средствах в сочетании с их заинтересованностью в экономном привлечении кредита и стремление кредиторов следовать собственным интересам при кредитовании заемщиков и необходимостью соблюдения установленных нормативов, с помощью которых регулируется деятельность банков и обеспечиваются требования возвратности предоставленных взаймы средств.
Кредитная история состоит за трех частей: титульной, основной и дополнительной (закрытой). Титульная часть кредитной истории содержит информацию о персональных данных заемщика — имени, фамилии, отчества, паспортных данных. В титульной части кредитной истории может быть также информация об индивидуальном номере налогоплательщика (ИНН) и номер страхового свидетельства в том случае, если заемщик их предоставлял.
Основная часть, содержит информацию о том. каким образом заемщик обслуживает свои кредиты. При этом в кредитной истории по каждому из кредитов содержится информация о сумме и сроке займа, дате исполнения обязательств, дате фактического исполнения обязательств, наличия фактов просрочек по платежам, случаев судебного рассмотрения споров по кредитному договору, а также решений по данным спорам.
Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории содержит информацию о том, какие источники кредитной истории предоставили информацию, а также какие пользователи кредитной истории ее запрашивали. Особенностью дополнительной части кредитной истории является то, что данная часть недоступна никому за исключением субъекта кредитной истории. То есть бюро кредитных истории по закону никому, кроме Вас, не имеет права предоставлять информацию из дополнительной части Вашей кредитной истории. Именно поэтому ее называют закрытой частью.
Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:
Одновременно с понятием «границы кредита» существует понятие «границы использования кредита» как предел кредитования, устанавливаемый в виде конкретных показателей применительно к субъектам кредитных отношений или видам ссуд. Границы кредитования могут устанавливаться на уровне макроэкономики в виде конкретных пропорций (например, между объемом кредитов и совокупного общественного продукта), достижение которых обеспечивается через систему мер экономического воздействия. В частности, путем организации кредитования с учетом кредитоспособности предприятий и объединений, соблюдения ликвидности банков, ограничения разовой выдачи ссуды одному заемщику. Ориентация кредитного механизма на кредитоспособность заемщиков означает, по существу, организацию кредитования с учетом его экономических границ.
Больше всех в информации о кредитоспособности предприятий и организаций нуждаются банки: их прибыльность и ликвидность во многом зависят от финансового состояния клиентов. Снижение риска при совершении ссудных операций возможно достичь на основе комплексного изучения кредитоспособности клиентов банка, что одновременно позволит организовать кредитование с учетом границ использования кредита.
Для участников кредитных отношений установление границ применения кредита и соблюдение этих границ имеют важное значение. Кредитные вложения должны быть оптимальны. Если кредит будет предоставлен в избытке, то это может явиться одной из причин образования за счет заемных средств повышенных запасов. Кроме того, избыточное предоставление кредита ослабляет заинтересованность предприятий в экономном использовании ресурсов, в ускорении процессов производства и реализации продукции. И наоборот, если потребности в средствах будут удовлетворены за счет кредита не полностью, могут возникнуть трудности в деятельности предприятий, например, нехватка средств для приобретения необходимых материалов, что влечет за собой замедление воспроизводственных процессов. Объем предоставляемого кредита влияет на обеспечение оборота платежными средствами. Чрезмерное ограничение размера предоставляемого кредита может привести к трудностям в приобретении материальных ценностей, к снижению платежеспособного спроса и, соответственно, отразиться на сдерживании роста цен. Таким образом, рациональное определение и соблюдение границ кредита важно для всех форм и видов кредитных отношений. Особое значение это имеет для банковского кредита, так как границы его применения, в отличие от других кредитных отношений, отсутствуют.
Определение границ применения кредита подразумевает установление:
— круга потребностей в средствах, которые могут удовлетворяться за счет кредита;
— границ использования кредита, например, для увеличения оборотных средств, основных фондов, потребительских нужд, государственных потребностей;
— границ предоставления кредита в количественном измерении (объема кредитных вложений, отдельных банков и др.);
— границ предоставления кредита отдельным заемщикам, обусловленных особенностями взаимоотношений кредитора с заемщиком с учетом интересов потребностей заемщика, а также возможностей и интересов кредитора.
Обычно границы регулируются и изменяются различными нормативными актами. Объемы кредита зависят от возможностей и заинтересованности кредитора предоставлять заемные средства.
Границы применения кредита регулируются в соответствии с:
— потребностью заемщиков в средствах и целями использования кредита;
— заинтересованностью кредиторов в расширении кредитных вложений;
— необходимостью учитывать кредитоспособность заемщика как предпосылки своевременного погашения задолженности по предоставленным кредитам;
— ограничениями возможности предоставления средств взаймы, обусловленных наличием ресурсов, особенно при коммерческом кредитовании, и необходимостью соблюдения банками установленных нормативов, регулирующих их деятельность.
Оценивая факторы и показатели, оказывающие влияние на границы применения кредита, можно сделать вывод, что первостепенное значение имеют, с одной стороны, потребности предприятий в средствах, их заинтересованность в экономном привлечении кредита и, с другой стороны, — стремление кредиторов соблюдать собственные интересы при кредитовании заемщиков.
С точки зрения видов (по срочности) кредитов границы подразделяются на: — границы долгосрочного кредита, которые определяются ресурсами и сроками окупаемости кредитуемого объекта. До перестройки границы кредита определялись строго в соответствии со сроками, установленными в инструкциях. На сроки больше 1 года кредиты давались на техническое перевооружение, на строительство новых предприятий.
— границы краткосрочного кредита. Сегодня банки предоставляют в основном краткосрочные кредиты (95%).
С точки зрения методов установления границ кредита, границы подразделяются на административные и экономические. К экономическим относятся — перераспределительные и антиципационные (эмиссионные)
Перераспределительные границы определяются ресурсами. В идеале сумма кредитов должна быть равна сумме кредитных ресурсов. Фактически сумма кредитов не больше суммы кредитных ресурсов, но не более чем на сумму прироста производства. В процессе производства создаются ресурсы, в том числе кредита.
Сумма кредитов может быть меньше суммы кредитных ресурсов при нарушении принципов кредитования (срочность, обеспеченность, целевой характер кредита), таким образом, сумма кредитов не просто механически равна сумме кредитных ресурсов, а она базируется на этой сумме, но она может и отклоняться.
Антиципационные границы (эмиссионные) кредита. Все денежные средства — наличные и безналичные — должны иметь кредитную основу. Выдача кредита увеличивает количество денег или денежную массу, погашение кредита уменьшает количество денег (наличных и безналичных), поэтому предоставление ссуд должно осуществляться на макроуровне с учетом действия денежно-кредитных законов. На основе бюджетных денежных доходов и расходов населения и плана кассовых оборотов.
На уровне конкретных коммерческих банков обязательно надо учитывать данные кредитных планов, т.к. там определены ресурсы кредитования (кредитный потенциал коммерческого банка), складываемые из собственных средств банка, привлеченных средств в виде депозитов вкладчиков и средств коммерческого банка на межбанковском рынке, эмиссии. Другая часть кредитного плана – направление (размещение) ресурсов.
Выделяют внешние и внутренние границы кредита.
Внешние границы кредитных отношений – это их качественное обособление во времени и в пространстве от всех иных отношений. Они заключают в себе всю совокупность кредитных отношений, показывают объективные пределы их функционирования, место кредитора в экономических отношениях общества
Внутренние границы показывают допустимую меру развития отдельных форм кредита (банковского, коммерческого, государственного, потребительского) в пределах внешней границы кредитных отношений, т.е. показывает соотношение частей в рамках единого целого.
— макроэкономические (для народного хозяйства в целом) определяются отраслями экономики, где применяется та или иная форма кредита, или конкретными странами — при международном кредите;
— микроэкономические (индивидуальные границы), верхние и нижние границы кредита. На микроуровне определяется конкретным заемщиком и кредитором, т.е. может ли кредитор выдать ссуду данному заемщику или это нецелесообразно.
— пространственные и временные.
Недостаточная кредитоспособность заемщика — это качественная граница кредита.
Способен ли банк выдать крупный кредит одному заемщику, — позволяют ли это мощность банка или имеющиеся ресурсы, лимиты кредитования, обязательные экономические нормативы; способен ли клиент освоить запрашиваемую сумму кредита на цели, указанные в заявке на кредитование, — это количественная граница кредита.
Количественные границы принимают вид в форме лимитов кредитования.
Лимит кредитования — это предельная сумма выдач кредита или предельная сумма задолженности банку по ссудам, установленная кредитным планом. Различают следующие виды лимитов кредитования:
— лимиты выдач (предельная сумма выдач кредитов в планируемом периоде) устанавливается по каждому хозяйствующему субъекту, по каждому объекту;
— лимит задолженности (предельная сумма задолженности на конец определенного периода) устанавливается по каждому объекту кредитования, по каждому хозяйствующему органу, по каждому учреждению банка.
По срокам действия:
— выходной лимит — это предельная сумма задолженности банку по ссудам на конец квартала. На протяжении квартала сумма задолженности может превышать максимальную величину на конец квартала;
— внутриквартальный лимит — предельная сумма задолженности внутри квартала. Это используется как дополнительный лимит к выходному. Задолженность должна быть погашена до конца квартала;
— снижающийся лимит — разновидность внутриквартального. Особенность: задолженность внутри квартала всегда ниже, чем на начало квартала;
— контрольная цифра кредитования — разновидность выходного лимита, когда фактическая задолженность заемщика перед банком строго не ограничивается. Эта цифра может быть превышена, в случае превышения заемщик уплачивает банку повышенные проценты, это условия договора, а не санкция банка.
По субъектам лимитирования: индивидуальные для каждого предприятия, для каждого банка, общебанковские — для всех банков.
Воздействие кредита на экономику может быть позитивным только при оптимальном уровне кредитных вложений. Определяя границы кредита, следует устанавливать:
1) круг потребностей в средствах, которые следует удовлетворять за счет кредита;
2) границы использования кредита по народному хозяйству, в том числе для увеличения оборотных средств, основных фондов, потребительских нужд и государственных потребностей;
3) количественные границы предоставления кредита, т.е. объем кредитных вложений отдельных банков;
4) границы предоставления кредита отдельным заемщикам, учитывая интересы и потребности заемщика, возможности и интересы кредитора.
При определении границ применения кредита следует помнить, что кредит необходимо возвращать, то есть ссуды необходимо выдавать исходя из наличия условий возврата заемных средств. Наиболее приемлемыми сферами применения кредита являются:
1) предоставление ссуд для авансирования их в оборотные средства. Эти средства высвобождаются в конце кругооборота и могут служить источником погашения ссуды;
2) использование ссуд для увеличения основных фондов. Погашение таких ссуд производится в пределах срока окупаемости затрат и, как правило, за счет прибыли от использования новых основных фондов. Здесь возникает опасность обесценения денег в условиях инфляции;
3) применение кредита для осуществления затрат потребительского характера. Здесь соблюдается условие – заемщик располагает возможностью погасить задолженность за счет будущих доходов. Во Франции реальным считается долг, погашаемый 25 % дохода;
4) кредит под залог недвижимости. Заемщик получает взаймы денежные средства или ценные бумаги, реализуемые на рынке.
Определяя границы кредита, необходимо учитывать:
1) его необходимость в решении задач бесперебойной работы, развитии производства и реализации продукции;
2) качество коммерческой деятельности предприятий;
3) необходимость повышения благосостояния населения;
4) экономное использование ресурсов хозяйств;
5) потребность обеспечения оборота платежными средствами и др.
Границы кредита определяют с учетом этих условий, а также особенностей и задач развития экономики.
Но границы кредита не являются неизменными, они изменяются в соответствии с изменениями экономической жизни страны (например, новые виды кредитования в рыночной экономике – коммерческие и ипотечное).
Важно уметь устанавливать количественные пределы расширения границ применения кредита, особенно банковского, обладающего широкими возможностями увеличения объема предоставляемых ссуд.
Практика показывает, что изменение объема кредитных вложений и изменение объема производства обычно не имеют взаимосвязи как на макро-, так и на микроуровнях.
Возможность расширения кредитования не зависит и от наличия ресурсов. Не имеет методологического обоснования регулирование объема кредитных вложений исходя из требований закона денежного обращения, так как наоборот, кредит регулирует денежную массу. Поэтому объемы кредита не могут быть определены исходя из динамики развития производства, наличия аккумулированных ресурсов, из объема денежных средств, необходимых для обращения. Однако особенности развития экономики: рост объема производства, изменение его структуры, задачи оптимизации величины денежных средств в обороте учитывают при прогнозировании объема кредитных вложений на макроуровне в предстоящем периоде.
На микроуровне использование кредита зависит от многих обстоятельств и, прежде всего – от интересов и возможностей сторон, участвующих в кредитных отношениях.
Границы применения кредита здесь регулируются в зависимости от следующих факторов:
1) потребности заемщика в средствах и их заинтересованности в уменьшении издержек в связи с использованием кредита;
2) заинтересованности кредиторов в расширении кредитных вложений;
3) необходимости учитывать кредитоспособность заемщиков как предпосылки
своевременного погашения задолженности по кредитам;
4) ограничений возможности предоставления средств взаймы, обусловленных наличием ресурсов, особенно при коммерческом кредитовании;
5) необходимости соблюдения банками установленных нормативов, регулирующих их деятельность.
В комплексе мер предприятий и организаций, влияющих на границы применения кредита, важное место имеют и потребности в средствах в сочетании с заинтересованностью в экономном использовании заемных средств.
Кредиты, предоставленные предприятиям, банкам и физическим лицам (млн. руб.)*