Тот, кто хотя бы один раз брал кредит в Сбербанке, знает, что индивидуальные условия кредитования, подчас могут сильно отличаться от общих условий. Иногда это на руку клиенту, поскольку в рамках персональных условий он получает преимущества, а иногда персональное предложение оказывается хуже стандартного. Что это за индивидуальные условия, от чего они зависят и как сделать так, чтобы банк предложил для вас наилучший вариант? Все это мы сейчас и обсудим.
Чтобы Сбербанк предложил клиенту наилучшие условия кредитования, потенциальный заемщик должен обладать персональными характеристиками, которые близки к модели идеального заемщика. Что за модель идеального заемщика? Это список неких качеств, характеризующих заемщика, которые внимательно изучаются банковскими работниками перед одобрением кредита.
- Взаимоотношения с ПАО Сбербанк. Больше шансов получить лучшее предложение, если вы получаете пенсию или зарплату через Сбербанк, либо работаете в организации-партнере банка.
- Кредитная история. Для получения лучшего предложения заемщик должен иметь идеальную КИ. Это значит, что заемщик за последние пять лет уже брал минимум один потребительский кредит в ПАО Сбербанке и рассчитался по нему в срок по заранее утвержденному графику.
Портят кредитную историю не только просроченные платежи по кредиту. Небольшим минусом будет являться также слишком быстрое, досрочное погашение займа.
- Стаж работы на одном месте. Идеальный заемщик также должен работать на одном рабочем месте не менее полугода, но чтобы получить лучшее предложение стаж работы на одном месте должен быть от 3-х лет.
- Доход. Некоторые думают, что чем больший доход имеет гражданин, тем лучше условия кредитования ему предложит банк. Это распространенное заблуждение. Лица со слишком низким уровнем дохода, как и со слишком высоким для банка не привлекательны. Первые не смогут рассчитаться по кредиту, а вторые рассчитаются слишком быстро. Кстати лица с большим доходом всегда вызывают подозрения с точки зрения цели займа. Зачем брать потребительский кредит, если денег и так много? Либо не умеет тратить деньги, либо замышляет какую-то махинацию.
- Обеспечение. Если заемщик предлагает обеспечение по кредиту, то ему будут предложены условия лучше, чем для того, кто берет кредит без обеспечения. Обеспечивают заем в Сбербанке чаще всего поручители или залог. Предметом залога выступает ликвидный объект недвижимости.
- Договор страхования. Если клиент не отказывается от предлагаемой сотрудником банка страховки, то он получит лучше условия кредитования, чем тот, кто от страховки отказался.
- Государственная программа. Если заемщик берет кредит в рамках какой-либо государственной программы, он обязательно получает условия лучше обычных.
Получит или не получит клиент лучшие условия в рамках конкретного кредитного договора зависит и от характеристик его личности таких как: возраст, наличие группы инвалидности, прохождение срочной военной службы и т.д. Например, заемщики в возрасте от 70 до 75 лет относятся к категории рискованных. Даже если все прочие характеристики будут идеальными, им вряд-ли будут доступны лучшие условия кредитования.
Мы поговорили о том, что влияет на индивидуальные условия договора кредитования, теперь посмотрим на сами условия. Нам думается, все о них слышали, но для понимания сути темы нашего разговора следует эти условия обязательно обозначить.
- Окончательная, одобренная Сбербанком сумма займа.
- Условия, касающиеся курса валюты, в том случае если заем выдается в иностранной валюте.
- Размер взносов в счет погашения задолженности и их периодичность.
- Порядок списания средств со счетов для внесения периодических взносов.
- Наличие или отсутствие договора страхования.
- Наличие и категория способа обеспечения исполнения обязательств.
- Наличие или отсутствие цели кредитования.
- Особенности вредных последствий, которые наступят в случае нарушения условий кредитного договора.
- Категория и состав дополнительных услуг со стороны банка обеспечивающих исполнение условий соглашения.
Начнем с популярного потребительского кредита без обеспечения. Стандартные условия для обычного клиента: сумма займа в пределах полутора миллионов рублей, ставка около 15% годовых плюс минус процент, срок кредитования до 60 месяцев. Стандартные условия, как правило, не афишируются, а вот лучшие условия всегда на виду. Сумма до 3000 000 рублей, ставка от 12,5% годовых, срок кредита до 60 месяцев, оформление за два дня.
Приведем следующий пример. Еще один потребительский кредит, но уже с обеспечением в виде поручительства физических лиц. Стандартная ставка для него 15,5 – 17% годовых. Дают заем на срок до 60 месяцев. Сумма в пределах 2500 000, в более редких случаях 3000 000 рублей. Лучшие условия в рамках кредитного пакета выглядят по-другому. Ставка от 12,5%, сумма до 5000 000 рублей, срок кредитования до 60 месяцев.
Разница ощутима, сколько примеров ни приводи. Именно поэтому лица, регулярно берущие потребительские кредиты, стремятся улучшать отношения со Сбербанком, ведь это оборачивается для них прямой финансовой выгодой.
Итак, своим хорошим клиентам ПАО Сбербанк всегда предлагает индивидуальные условия займа. Но чтобы стать хорошим клиентом, следует приложить усилия. При этом не обязательно иметь виллу на Мальдивах и стометровую яхту, нужно стараться отвечать определенным требованиям, которые мы и постарались обсудить в рамках этой публикации.
Кредит по индивидуальной ставке — такую услугу для россиян с осени собирается вводить Сбербанк. Ее уровень будет зависеть от оценки заемщика, а не от того, к какой группе клиентов он относится. В итоге человеку «с улицы» кредит может обойтись по ставке для давнего клиента, и наоборот. Сам принцип далеко не нов, но российские банки не торопились с его внедрением. Пример крупнейшего розничного банка может заставить их передумать — ведь к нему могут перейти качественные заемщики.
Осенью Сбербанк начнет вводить индивидуальные ставки для каждого заемщика, рассказала вчера журналистам директор управления розничного кредитования Наталья Карасева. Нововведение распространится на все кредиты банка, кроме жилищных: по потребительским и автокредитам заемщик будет получать персональную ставку.
Будет учитываться все
Ее уровень будет зависеть от оценки заемщика, а не от того, к какой группе клиентов он относится, продолжает Карасева: «будет учитываться все» — его история, финансовое и семейное положение, где и как он живет. Предложение, по ее словам, будет формироваться «исключительно для конкретного заемщика, чтобы он получил ставки, которые действительно заслуживает».
Скоринг и выдача кредита с введением индивидуальных ставок для Сбербанка не подорожают, поскольку все будет проходить через «кредитную фабрику». «Эта система позволяет проводить централизованную обработку данных, учитывать все показатели заемщика и на основании скоринговой карты формировать индивидуальное предложение по стоимости кредита», — пояснила Карасева.
Заемщику «с улицы» как родному
Сейчас в Сбербанке установлены фиксированные ставки для частных заемщиков. На самые низкие ставки могут рассчитывать зарплатные клиенты и бывшие клиенты Сбербанка, для людей «с улицы» — ставки выше примерно на 2%, вне зависимости от кредитной истории и платежеспособности. Поэтому у ставок есть диапазон: по автокредитам — 15-17% годовых в рублях и от 9,5-11,5% в валюте — в зависимости от того, к какой группе относится заемщик.
С введением индивидуальных ставок диапазон ставок и сегментация останутся — чтобы люди не подавали заявления на выдачу кредита «вслепую», отмечает Карасева. Но к каждому клиенту будет применяться понижающий или повышающий коэффициент в рамках диапазона ставок. В результате качественный заемщик «с улицы» сможет получить такую же ставку, как, например, зарплатный клиент, и наоборот. А если заемщик хорошо обслуживает кредит, по следующему он получит более выгодную ставку, если плохо — ставка повышается.
Сбербанк хочет снять сливки
Участники рынка считают систему индивидуальных ставок перспективной. Это лучшая мировая практика, когда оценка клиента проводится на основании вероятности дефолта по кредиту исходя из его индивидуальных данных, и уровень риска учитывается в ставке по кредиту, говорит «Коммерсанту» директор дирекции оценки и методологии рисков ОТП банка Сергей Капустин. Неправильно, когда все клиенты платят по одной и той же ставке, несмотря на то, что одни имеют хорошую кредитную историю и уровень риска по ним меньше, а другие нет, говорит газете начальник отдела розничных продаж Промсвязьбанка Егор Шкерин.
Кредитование в России оживляется, отмечает «Ведомостям» председатель правления «ВТБ 24» Михаил Задорнов, приводя в пример автокредиты: некоторые клиенты оформляют их, но не получают, поскольку у дилеров нет столько автомобилей. Сбербанк надеется снять сливки с этого роста, признается газете источник, близкий к руководству банка: «хорошие» заемщики могут предпочесть его другим банкам в расчете на меньший процент, а «плохие», наоборот, испугаются высокой ставки и обратятся в другие банки. В ИФК «Метрополь» соглашаются: система не приведет к существенному росту портфеля банка, поскольку обладающих идеальной кредитной историей заемщиков, не имевших никогда дела со Сбербанком, не так много, но после запуска программы и они могут перейти в него.
Конкуренты пока не спешат
Стоимость кредита — чувствительный, но не единственный фактор в потребительском кредитовании, отмечает «Ведомостям» зампред правления банка «Уралсиб» Илья Филатов: есть и неценовые параметры, из-за которых клиент может выбрать чуть более дорогой продукт конкурента, — скорость рассмотрения заявки, количество необходимых документов, удобство оформления и прочее. Индивидуальные ставки, по мнению председателя правления «Юникредит банка» Михаила Алексеева, — это больше элемент риск-менеджмента, более хитрый скоринг, маркетинговый ход, чем увод хороших заемщиков у банков-конкурентов.
Сбербанк — крупнейший кредитор россиян: его доля в кредитовании физлиц по данным самого банка на 1 марта составляла 32,5%. Банкиры говорят, что Сбербанк является маркет-мейкером на рынке розничного кредитования — вспомнить историю с отменой комиссий за обслуживание кредита. Поэтому есть вероятность, что примеру лидера последуют другие банки, но ее предсказать трудно, говорит Илья Филатов .указывая на необходимость учитывать себестоимость процесса. Представители ОТП банка и Промсвязьбанка сообщили «Коммерсанту», что у них разрабатывается такая же модель оценки рисков. Схожее предложение в «Абсолют банке» несколько лет назад по ипотечным и автомобильным кредитам большого эффекта не вызвало, говорит «Ведомостям» зампред правления банка «Ренессанс кредит» Олег Скворцов. Но в любом случае для Сбербанка это шаг в правильном направлении, заключают банкиры.
- Обратитесь в кредитующее подразделение ПАО Сбербанк. Специалист банка назначит встречу, ознакомит со списком документов, необходимых для получения кредита, и ответит на ваши вопросы;
- После проведения анализа финансово-хозяйственной деятельности Вашего бизнеса Банк примет решение о предоставлении кредита;
- Получите кредит.
- Срок рассмотрения кредитной заявки — до 3 рабочих дней;
- Не требуется предоставление залога по кредиту;
- Размер кредита — до 5 млн рублей;
- Срок кредита — до 3 лет;
- Отсутствуют комиссии.
- Быстрый и удобный доступ к кредитным средствам на карте;
- Льготный период кредитования — 50 дней;
- Расчеты в торговых точках и в интернете;
- Управление картой через Интернет-банк.
Для собственников бизнеса с годовой выручкой до 60 млн руб.
Для малых предприятий с годовой выручкой до 60 млн руб. и индивидуальных предпринимателей (в т.ч. крестьянско-фермерского хозяйства , созданного одним участником-ИП) с годовой выручкой до 400 млн руб.
На развитие бизнеса.
Подтверждение цели не требуется.
- Развитие бизнеса. Подтверждение цели не требуется.
- На погашение кредитов в сторонних банках.
От 3 месяцев до 3 лет
Поручительство физического или юридического лица в зависимости от формы собственности бизнеса:
- для индивидуальных предпринимателей — поручительство физического лица;
- для обществ с ограниченной ответственностью — поручительство общества с ограниченной ответственностью, собственником которого является заемщик.
Поручительство физического лица в зависимости от формы собственности бизнеса:
- для индивидуальных предпринимателей — поручительство физического лица;
- для обществ с ограниченной ответственностью — поручительство собственника бизнеса.
* Для компаний, получающих большую долю выручки от сельскохозяйственного производства, есть отличия в условиях предоставления кредита.
Процентные ставки для стандартных заемщиков
Процентные ставки для отдельной категории заемщиков*
Процентные ставки на погашение кредитов сторонних банков
(1096 вкл.)
* Подробную информацию по условиям кредитования для отдельной категории повторных заемщиков Вы можете получить у Вашего клиентского менеджера в отделениях ПАО Сбербанк, обслуживающих юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Заемщик должен являться индивидуальным предпринимателем или собственником бизнеса (участником общества с ограниченной ответственностью с максимальной долей участия).
Наличие постоянной или временной регистрации на дату заполнения анкеты на получение кредита.
Возраст от 21 до 70 лет (на дату погашения кредита).
Возраст от 21 до 70 лет
(на дату погашения кредита).
- Срок ведения бизнеса от 12 месяцев;
- Отсутствие убыточной деятельности по итогам последнего отчетного периода;
- Отсутствие просроченной задолженности перед бюджетом;
- Анкета;
- паспорт гражданина РФ — для ИП, паспорта участников — для юридического лица;
- учредительные и регистрационные документы юридического лица / индивидуального предпринимателя;
- документы по хозяйственной деятельности.
С детальным описанием требований к пакету документов Вы можете ознакомиться по ссылке.
| Срок рассмотрения кредитной заявки | |
| Порядок предоставления кредита 1 | |
| Порядок погашения кредита |
|
| Условия досрочного погашения |
|
| Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов |