Не всегда выплата кредита идет по плану.
Временные финансовые трудности могут нагрянуть неожиданно. Чтобы не повлечь просрочку по кредиту и не столкнуться с взыскание задолженности, попросите банк о финансовых каникулах. Они позволяют на определенное время приостановить текущие выплаты. Как их получить, расскажем далее.
Последствия неисполнения кредитных обязательств знакомы каждому — принудительное взыскание долга и процентов через суд, арест и реализация имущества, удержания с заработной платы.
Избежать таких последствий можно с помощью отсрочки, условия которой утверждает банк. Выделим основные моменты:
- Заключение дополнительного соглашения
В нем определяется состав требований — срок приостановки платежей, размер ежемесячных процентов, меры ответственности за возможные нарушения.
Как правило, воспользоваться финансовыми каникулами можно при наличии хорошей кредитной истории и соблюдении сроков внесения платежей на протяжении 3 месяцев после оформления кредита.
- Отсрочка по основному долгу
Финансовые каникулы распространяются только на погашение основного долга. Проценты все равно придется платить ежемесячно. Учитывая, что в составе ежемесячного платежа доля процентов может достигать от 30 до 70%, отсрочка не всегда станет эффективной мерой.
Финансовые каникулы — это передышка, позволяющая поправить свое финансовое благополучие.
Могут предусматриваться и иные условия получения отсрочки по текущим платежам. Например, для постоянных клиентов такая услуга может предоставляться в уведомительном порядке — достаточно подать заявление в ближайшее отделение банка, либо активировать опцию через систему онлайн-банкинга.
В ряде случаев предоставление финансовых каникул может фиксироваться в законодательных актах. Например, с 2015 года действует процедура помощи заемщикам по валютной ипотеке. Вы можете воспользоваться гарантированной отсрочкой на период до 6 месяцев, а банк обязуется пересчитать сумму валютной ипотеки в рублевом эквиваленте.
Если у вас отрицательная КИ, на финансовые каникулы не стоит рассчитывать.
Обратиться за каникулами можно при возникшей просрочке, либо до наступления материальных трудностей (если вы их предвидели).
Банку нужно доказать, что обращение за отсрочкой не является способом уйти от обязательств. Предоставьте документы, свидетельствующие об уважительности таких причин.
Докажите, что причины получения каникул — уважительные.
Финансовые каникулы могут предоставляться на следующих условиях:
- определяется срок, в течение которого сохраняется обязанность по выплате текущих процентов по кредитному договору;
- сумма основного долга реструктурируется (например, путем увеличения ежемесячного платежа после прекращения отсрочки), либо подписывается соглашение о продлении срока кредитного договора;
- на период финансовых каникул может вводиться льготная процентная ставка. Такое правило часто применяется при ипотечном кредитовании, когда банк наиболее заинтересован в восстановлении платежеспособности клиента.
Убедите банк, что ваши материальные проблемы временные.
Они предоставляются только по вашему заявлению. Его можно подать как лично, так и через представителя.
При этом вам следует заверить кредитора, что вы обязуетесь при предоставлении кредитных каникул вносить плату своевременно. Также укажите в заявлении срок предоставления отсрочки и желаемый вид кредитных каникул.
Чтобы увеличить свои шансы на получение услуги, предоставьте банку залог. Например, на недвижимость или автотранспорт.
Важно собрать и необходимые документы для кредитного комитета. Их перечень может отличаться в каждом банке.
Если банк примет положительное решение, оформляется либо отдельный договор, либо дополнительное соглашение к основному договору займа.
Если на момент предоставления финансовых каникул у вас образовалась задолженность, ее можно реструктурировать или включить в сумму основного долга. При этом банк гарантирует, что на период отсрочки не примет мер принудительного взыскания.
Основной недостаток финансовых каникул — удорожание кредита. Выплата процентов в период отсрочки не уменьшает основной долг. Поэтому в итоге вы выплатите значительно больше процентов, чем изначально предусматривалось кредитным договором.
Оформили кредитные каникулы — готовьтесь к переплате по кредиту.
Если вы нарушите условия финансовых каникул, то банк вправе прекратить действие отсрочки в одностороннем порядке. Вам придется погасить возникшую задолженность и перейти к стандартному графику платежей.
Также банк может использовать стандартные меры воздействия к должнику — взыскать просроченную задолженность и проценты через суд, уступить право требования долга коллекторскому агентству.
Ни для кого не секрет, что платеж по кредиту состоит из двух частей: основного долга и процентов за пользование заемными деньгами. Соответственно, возможна отсрочка платежа как первого, так и всего вместе.
Пример: Сумма кредита – 1 млн рублей на срок 120 месяцев (10 лет) под 10% годовых. Ежемесячный платеж по кредиту – 13 215,07 рублей. В первый месяц соотношение будет следующим: 4 881,74 рубля – погашение тела кредита и 8 333,33 рубля – проценты. В 37 месяц платежей (через 3 года): 6 581,47 рублей – основной долг, 6 633,60 рублей – проценты, то есть, достигнут баланс. Последний, 120 платеж (через 10 лет) уже состоит из 12 996,64 рублей на погашения кредита и 109,22 рубля на погашение процентов.
В редких и крайних случаях банки могут предложить заемщику отсрочку по платежам в целом или установить некие минимальные суммы в рамках индивидуального графика погашения.
— кредит обслуживается более 3 месяцев;
— погашение долга производилось без просрочек до наступления ЧП;
— документальное подтверждение возникшей ситуации: больничный лист, справка из центра занятости и тому подобное.
Оформляя кредит, мало кто полностью вникает в его условия. В основном, в кредитном договоре говорится, что банк может предоставить клиенту отсрочку по платежам. Кредитные каникулы можно получить почти в любом банке, где оформляют займы.
Давайте узнаем, что собой представляют каникулы, как и кто их может взять. Также мы посмотрим процедуру их оформления. В конце мы познакомимся с условиями каникул в некоторых известных банках России.
Многим клиентам банка, кредитные каникулы оказались полезными. Однако есть такие граждане, которые не знают, что это такое и как их получить. Кредитными каникулами называют тот период времени, в который кредитор может не платить ежемесячный платеж, но проценты продолжают начисляться. Такое условие отсрочки может быть прописано в договоре, заключенном между банком и клиентом. Условия кредитных каникул у каждого банка разные, поэтому с ними нужно ознакомиться заранее.
При возникновении непредвиденных обстоятельств, ежемесячный платеж может стать для человека очень большим, поэтому ему нужно изменить график платежей и их размер. Не каждый банк захочет пойти клиенту на уступки, но шансы есть.
Есть два основных вида отсрочки. Мы рассмотрим каждый по отдельности. Первый – отсрочка в полном объеме. Мало какие банки хотят предоставлять такой вид отсрочки. Они делают это только в таких обстоятельствах:
- Если клиента одолевает тяжелая болезнь.
- Клиент является инвалидом.
- Внезапная потеря работы.
В качестве доказательства, ему нужно предъявить подтверждающие документы. Такой вид каникул можно взять только один раз за срок кредитования. Причем, банк предоставляет эту услугу не бесплатно, ее стоимость от 500-1000 рублей.
Второй вид – оплата только процентов кредита. Воспользоваться им можно два раза за весь срок кредитования. Однако есть промежуток времени между взятиями каникул, он составляет шесть месяцев. Важный момент, первую отсрочку можно получить, по истечению трех месяцев, после заключения кредитного договора.
Взяв такой отпуск, человек, в конечном итоге, заплатит большую сумму переплаты. Важно помнить, что даже если вы возьмете этот вид каникул, ваш основной платеж не сильно уменьшится, так как проценты составляют лишь третью часть всей суммы. Некоторые банки проводят акции для своих клиентов, у которых очень напряженное финансовое положение. Они информируют о возможности получения кредитных каникул.
Никто не может заранее предвидеть свои обстоятельства. Внезапно человек может стать нетрудоспособным или потеряет основной источник дохода. Благодаря лояльности банка, человек может взять кредитный отпуск. Это условие могут прописывать в договорах. Однако если в этом документе его нет, тогда можно написать заявление и обсудить условия с представителем банка.
Некоторые банки разрешают своим клиентам воспользоваться каникулами без серьезной причины. Если человек хочет съездить на море и взять отпуск от ежемесячного платежа, ему нужно будет заплатить определенную сумму за эту услугу.
Каникулы длятся определенный период, установленный банком. Пред выбором вида каникул, хорошо проанализируйте все за и против, иначе вы можете переплатить, а не сэкономить.
Сейчас мы рассмотрим вопрос, как оформить кредитные каникулы. В каждом банке эта процедура проходит по-разному, но основные принципы одни и те же. Процесс регистрации состоит из таких шагов:
- Предупредить банк по телефону или лично, что у вас появились финансовые затруднения.
- Взять необходимый перечень документов.
- Собрать весь пакет документов.
- Прийти в установленную банком дату.
- Составить новый договор с банком и забрать свой экземпляр.
Клиенту нужно будет написать заявление и приложить к нему документы, подтверждающие наличие неблагоприятных условий. К ним относятся:
Это статья с сайта vseofinansah точка ru. Если вы ведите эту статью на другом сайте, значит ее украли.
- Справку о смене жительства.
- Копия трудовой книжки, в которой указана дата и причина увольнения с последней работы.
- Справка о болезни или установленном диагнозе. В ней должен быть указан срок лечения.
- Документ, подтверждающий наводнение, пожар или другие форс-мажорные обстоятельства.
Нет определенной формы для заполнения заявления, оно пишется в произвольной форме. Однако в нем должна быть следующая информация:
- ФИО.
- Дата.
- Контактные данные.
- Паспортные данные.
- Указанные причины взятия каникул.
- Номер кредитного договора.
- Срок каникул.
- Обещание исполнить все обязательства.
- Подпись.
Такое заявление банк может рассматривать от 10 до 30 дней. Чтобы получить положительный ответ, у клиента не должно быть просрочек по платежам или штрафных санкций.
Каждая процедура в банке имеет положительные и негативные стороны. К положительным сторонам такого отпуска можно отнести:
- Не испорченная кредитная история.
- Хорошие отношения с банком.
- Избежание судебных разбирательств и штрафных санкций.
- Отсутствие задолженности перед банком.
- Временное освобождение от ежемесячного платежа.
Сумма переплаты у каждого может быть разной, все зависит от срока отпуска. Банк может вам позволить воспользоваться каникулами от одного месяца до года. За этот период проценты начисляются и идут банку безвозвратно, таким образом, клиент несет колоссальные убытки.
Каждый сам решает, как ему быть в такой ситуации, но иногда продажа имущества является единственным выходом. Сделать такой шаг лучше раньше, так как после продажи собственности, человек погасит кредит и сможет оставить остальную сумму себе. Затягивая выплату и используя кредитный отпуск, он в конечном результате продаст имущество, согласно судебному разбирательству, но останется без денег.
В ВТБ24 оформить кредитные каникулы можно за 2000 рублей. Есть три основных условия этого банка:
- Воспользоваться отпуском можно по истечению шести месяцев, с момента заключения договора.
- Если до окончания кредита осталось три месяца, тогда отпуск оформить невозможно.
- Воспользоваться такой услугой повторно можно только после истечения шести месяцев.
Оформив временный отпуск, кредит продлевается на столько времени, сколько человек находится на каникулах. Однако график погашения не изменяется. Также этим правом могут воспользоваться только те клиенты, которые взяли потребительский кредит и не пропускают ежемесячных платежей.
Банк Москвы тоже предоставляет своим клиентам такую льготу. Чтобы ее получить, человек должен прийти в банк с паспортом и документом, подтверждающим неплатежеспособность. Воспользоваться льготой можно в любой момент, главное чтобы это не выпало на дату вашего платежа. Условия банка такие:
- Отпуск можно взять только один раз в год.
- В момент оформления услуги, у клиента не должно быть никакой задолженности перед банком.
- За отпуск нужно заплатить 1119 рублей, при отсрочке платежа на день. Если вы хотите отсрочить два дня, тогда нужно заплатить 1499 рублей.
- Услуга распространяется на любой вид кредита.
После окончания каникул, клиенту не нужно платить больше сумму ежемесячного платежа, банк просто продлевает действие кредитного договора. Первые несколько месяцев, гражданин будет оплачивать банку только проценты. Также, человеку дают новый график платежей.
Сбербанк отличается тем, что у него более щадящие условия получения льготы. Каникулы даются максимум на 12 месяцев. Этот банк дает каникулы на такие кредиты:
Отсрочить платеж можно только в том случае, если у клиента нет просрочек. Если же хотя бы два платежа были оплачены не вовремя, тогда вам наверняка откажут в этой услуге. Нельзя оформлять каникулы, если до погашения кредита осталось три ежемесячных платежа. Сбербанк может изменить условия договора, а именно:
- Сделать отсрочку по выплате.
- Продление срока договора.
- Изменения графика платежей.
- Изменения суммы платежа.
Чтобы потом не просить уменьшения суммы платежа, сразу обдумайте все детали, при заключении кредитного договора.
Промсвязьбанк дает кредитные каникулы только на потребительский кредит. Его условия следующие:
- Клиент не должен иметь хотя бы одной просрочки по кредиту.
- Договор является основанием для оформления этой процедуры.
- Человек должен внести хотя бы шесть платежей по займу.
- Задолженность не должна быть реструктурирована.
- Воспользоваться этой льготой можно только один раз в год.
- Взять отпуск можно только в том случае, если до полного погашения осталось не менее трех ежемесячных платежей.
Оформить эту услугу можно по телефону или в любом отделении банка. Рассмотрение заявки длится два дня. Услуга стоит не менее 2000 рублей. Ее рассчитывают так: 15%* на ежемесячный размер платежа. Оплату можно сделать наличными, через кассу или кредитной карточкой. Промсвязьбанк позволяет отложить два платежа по займу.