Кредит — это предоставление денежных средств или товаров (работ, услуг) на условиях последующего возврата этих денежных средств или оплаты предоставленных товаров (работ, услуг) в установленный срок, включая оплату процентов за их использование.
Основные принципы кредитования:
1. Возвратность предполагает, что переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме (кредитном соглашении), чаще всего денежной, будут возвращены продавцу кредита (кредитору).
2. Срочность кредитования — это естественная форма обеспечения возвратности кредита. Она означает, что ссуда должна быть не просто возвращена, а возвращена в строго оговоренный в кредитном соглашении срок .
3. Принцип платности кредита означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.
4. Целевая направленность — выдача ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами.
5. Принцип дифференцированности кредита означает различный подход к заемщикам в зависимости от их реальных возможностей погасить ссуду предполагает деление заемщиков на первоклассных и сомнительных.
Функции кредитования:
– распределительная функция кредита. Вследствие кредитного перераспределения ускоряется привлечение новых денежных средств в сферу хозяйствования. Перераспределяются как денежные средства, так и товарные ресурсы;
– функция замещения денег. Кредит создает деньги для безналичного денежного обращения. Средства кредита – переводные векселя, чеки, кредитные карты и т.п. – начинают заменять реальные деньги в сфере обращения ;
– стимулирующая функция кредита. Изменяя объемы кредитных операций, банки и банковская система в целом могут влиять на динамику общей массы денег в обращении. При этом используются два возможных метода: кредитная экспансия (расширение кредита) и кредитная рестрикция (сужения кредита) .
– контрольная функция кредита. Заключается в том, что в процессе кредитования осуществляется взаимный контроль (как кредитора, так и заемщика) за использованием и возвратом займа. Кредитор имеет возможность осуществлять контроль как за объектом кредита, так и за деятельностью заемщика. Заемщик осуществляет контроль только за движением взятого кредита.
Формы кредита:
1. Коммерческий кредит — предоставляемый одними функционирующими предпринимателями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Он оформляется векселем. Его объект — товарный капитал. Целью является ускорение реализации товаров и заключенной в них прибыли.
2. Банковский кредит выдается банками, специальными кредитно-финансовыми учреждениями, функционирующим предпринимателям в виде денежных ссуд. Это основной вид кредита в современных условиях.
3. Потребительский кредит предоставляется потребителям в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского кредита (ссуды на потребительские цели).
4. Ипотечный кредит — это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий).
5. Государственный кредит — совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступают государство и местные органы власти по отношению к гражданам и юридическим лицам. Традиционная форма этого кредита — выпуск государственных займов, которые изымают ресурсы рынка ссудных капиталов для покрытия бюджетного дефицита.
6. Международный кредит — движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и платности. В качестве кредиторов и заемщиков выступают банки, предприятия, государства, международные и региональные организации.
7. Сельскохозяйственный кредит предоставляется банками на длительный срок для покрытия крупных капиталовложений в сельскохозяйственное производство, как правило, под обеспечение недвижимостью.
8. Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.
Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:
Читайте также:
- CSRP — стандарт(Customer Synchronized Resource Planning) и система
- DNS (Domain Name System)-система адресов
- DNS — доменная система имен
- ERP — стандарт планирования ресурсов предприятия и система
- ERP-система
- I. Государственная система здравоохранения. Здравоохранение в Великобритании.
- I. Понятие об информационных системах
- I. ПОНЯТИЕ, ПРЕДМЕТ И СИСТЕМА РИМСКОГО ЧАСТНОГО ПРАВА
- I. Система налогов и сборов и особенности их учета
- II Система обязательной стандартизации и унификации машин.
- II. ВИЗНАЧЕННЯ ПОНЯТТЯ „ЕКОСИСТЕМА”.
- II. Общество как целостная система.
Сущность, функции и формы кредита.
Кредит – разновидность экономической сделки по поводу займа. Кредит представляет собой особую форму движения ссудного капитала. На одних участках экономической системы образуются временно свободные денежные средства в избыточном количестве, а на других участках экономической системы возникает временная потребность в дополнительных денежных средствах. Это объясняет закономерность кругооборота капитала в процессе воспроизводства.
Посредником является банк, банк сводит интересы определенных сторон, в результате которого получается определенный эффект (производство продукции, постройка здания, пользование некоторыми предметами быта и т.д.)
Функции кредита:
1) распределительная: распределение и перераспределение средств между участниками кредитных отношениях по правилу получения наибольшей выгоды;
2) эмиссионная: выпуск денег (из денежных фондов: кредитная система, банк) и поступление этих средств в экономику определенным образом, происходит эмиссия денег в экономику, денег в экономике становится больше, помимо эмиссии денег образуется эмиссия долговых обязательств;
3) контрольная: кредитор контролирует заемщика, имеет право запрашивать финансовую отчетность у юридического лица.
Принципы кредита:
1) возвратность: кредит должен быть возвращен обязательно в соответствии с заключенным договором, если возвратности нет – это не кредит (субсидия или дотация или что-то другое, но не кредит);
2) срочность: кредит выдается на определенный срок;
3) дифференцированность: наличие определенных требований или различных подходов к решению вопроса о кредитовании (выбирают, кому дать кредит, а кому нет, исходя из степени риска);
4) обеспеченность: у заемщика должны быть какие-либо имущественные ценности и поручители, у которых тоже есть имущественные ценности;
5) платность: кредит должен быть оплачен (выплата процентов).
Формы кредита:
Отличаются друг от друга участниками, объектами кредитования, величиной кредита, сферой применения.
1) банковский кредит;
2) коммерческий кредит (предоставляется в товарной форме, банк может не участвовать, кредит оформляется в виде векселя, в сумму векселя закладываются определенные проценты);
3) межбанковский кредит (предоставляется банками друг другу для покрытия временного недостатка денежных услуг, этот вид кредита напрямую связан с понятием ликвидности банка: избыточная ликвидность банка – в данный момент времени у банка избыток денежных средств, не примененных никуда, эти средства находится на расчетном счете в ЦБ, не приносят дохода, избыточная ликвидность нейтрализуется путем предоставления этих ресурсов нуждающимся в форме краткосрочного кредита, этим кредитом пользуются те, у кого проблемы с ликвидностью (недостаточная ликвидность), наблюдаются разрывы в денежных потоках);
4) международный кредит (отношения между странами и между международными кредитными организациями).
Банк выдал предприятию кредит в размере 30 млн рублей на 6 лет под 14% годовых. Погашение кредита должно производиться равными ежегодными выплатами в конце каждого года, включающими погашение основного долга и процентные платежи. Составить план погашения кредита.
| Периоды | Остаток долга, млн руб. | Процентный платеж, млн руб. | Расход по погашению основного долга, млн руб. | Амортизация кредита |
| 4,2 | 3,52 | 7,72 | ||
| 26,48 | 3,7 | 4,02 | 7,72 | |
| 22,46 | 3,1 | 4,62 | 7,72 | |
| 17,84 | 2,5 | 5,22 | 7,72 | |
| 12,62 | 1,8 | 5,92 | 7,72 | |
| 6,7 | 0,9 | 6,82 | 7,72 |
Расход по погашению основного долга должен быть в сумме равен 30, остаток долга на 7-й год должен быть равен 0.
Структура кредитной системы.
Кредитная система – совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения.
В настоящее время существует 2 типа кредитных систем:
· универсальные кредитные системы – приняты в европейских странах, РФ;
· сегментированные кредитные системы – приняты в США, Канаде.
Главное отличие этих систем состоит в том, что сегментированная система предполагает разделение сфер деятельности коммерческих банков и небанковских кредитных организаций.
В РФ кредитная система состоит из 3 уровней:
1) Центральный банк страны;
2) Коммерческие банки;
3) Специализированные финансово-кредитные организации (лизинговые, страховые, инвестиционные, факторинговые компании).
Центральный банк – финансово-кредитная организация, которая занимается реализацией денежно-кредитной политики государства
С точки зрения собственности на капитал центральные банки бывают следующих видов:
1) Государственный центральный банк – 100% капитала принадлежит капиталу, принят в России, роль центрального банка выполняет банк России;
2) Акционерный центральный банк – принят в США, роль центрального банка выполняет Федеральный резерв;
3) Смешенный центральный банк – принят в Японии, 55% капитала принадлежит государству, 45% — коммерческим банкам.
· защита и обеспечение устойчивости национальной валюты;
· развитие и укрепление банковской системы;
· эффективное и бесперебойное функционирование системы расчетов
Исходя из этих задач, банк России выполняет следующие функции:
· имеет монополию на осуществление эмиссии наличных денег и организацию их обращения;
· устанавливает правила осуществления наличных и безналичных расчет на территории РФ, а также правила проведения банковских операций;
· выполняет роль банка для других коммерческих банков, то есть является кредитором последней инстанции, хранит резервы;
· проводит банковское регулирование и осуществляет банковский надзор;
· проводит денежно-кредитное регулирование.
Денежно-кредитная политика центрального банка.
Денежно-кредитная политика – совокупность мер, направленная на изменение (сохранение) состояния экономики страны путем изменения (сохранения) следующих макроэкономических показателей: количество денег в обращении (денежная масса), объем банковских кредитов, уровень процентных ставок, состояние платежного баланса страны, уровень курса национальной валюты.
Цель денежно-кредитной политики заключается в стабилизации экономического роста, обеспечении низких темпов инфляции, высокого уровня занятости и сбалансированности внешних расчетов.
Любой метод денежно-кредитной политики сводится к маневрированию между задачами стимулирования экономического роста и борьбой с инфляцией.
Методы денежно-кредитной политики:
· метод, связанный с регулированием процентных ставок (ставка рефинансирования, учетная ставка);
· операции на открытом рынке (связанные с куплей-продажей государственных облигаций);
· изменение норм обязательного резервирования;
· операции купли-продажи валюты;
· селективные методы: методы ограничительного или запретительного характера.
Регулирование деятельности коммерческих банков.
Банковское регулирование – система мер, с помощью которых правительство через центральный банк обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банковской системы.
Направления банковского регулирования:
· создание нормативно-правовой базы функционирования коммерческих банков;
· осуществление регистрации кредитных учреждений;
· выдача и отзыв лицензий кредитным организациям на ведение банковских операций;
· установление правил и порядка ведения банковских операций и предоставление отчетности;
· наблюдение за формированием акционерного капитала;
· установление экономических нормативов с целью обеспечения необходимого уровня ликвидности коммерческих банков и снижения банковских рисков;
· надзор за деятельностью кредитных организаций.
Получен кредит в сумме 25 млн рублей на 6 лет. Процентная ставка и условия погашения изменяются в следующем порядке: 1 год – погашение производится равными ежеквартальными выплатами, процентная ставка – 15 % годовых, 2 и 3 год – погашение производится равными полугодовыми выплатами, процентная ставка – 17 % годовых, 4, 5 и 6 годы – погашение производится равными годовыми выплатами, процентная ставка – 19 % годовых. Составить план погашения кредита.
Кредиты являются востребованными банковскими продуктами, которыми пользуются практически все современные люди. Они могут выдаваться на разные цели, а также считаются простыми в получении, если удовлетворяются запросы и требования банков.
За счет них можно совершать разные крупные покупки, приобретать квартиры или машины, а уплачиваются средства за эти виды имущества на протяжении нескольких лет или месяцев. При этом важно разобраться в разных видах и формах кредита, определить его принципы и особенности.
Он представлен специальным банковским продуктом, предполагающим передачу заемщику суммы денег, которая должна возвращаться на протяжении конкретного периода времени совместно с процентами. За счет займов каждый человек может платно пользоваться свободной суммой денег для любой цели.
Существует на рынке множество разных организаций, предлагающих деньги в долг, поэтому практически у каждого гражданина независимо от материального положения и иных факторов имеется возможность оформить кредит.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно !
Все они предлагают собственные условия, которые обычно значительно отличаются друг от друга. Основной целью работы каждого кредитного учреждения выступает получение значительной прибыли за счет предоставления средств в долг за конкретные проценты.
Кредит предполагает передачу денег заемщику на основании платности и возвратности. При этом составляется непременно кредитный договор.
Субъектами кредитных отношений выступают:
- кредитор, причем им может быть не только банк, но и ломбарды, МФО и многие другие аналогичные учреждения;
- заемщики, представленные частными лицами или организациями, причем они должны быть платежеспособными, с хорошей кредитной историей и отвечающие требованиям выбранного кредитного предприятия.
Объектом считается непосредственная сумма денег, передающаяся в кредит, причем допускается, чтобы она была представлена не только деньгами, но и товарами.
Займы выполняют несколько функций, но наиболее значимыми являются:
- Перераспределительная. Она заключается в том, что деньги, являющиеся свободными и принадлежащими определенной компании, передаются другому лицу для временного использования. При этом они непременно должны возвращаться в строго установленный срок.
- Функция замещения. Она предполагает, что на основе кредита формируются платежные средства, при применении которых обеспечивается экономия издержек обращения. Обусловлено это тем, что в современных отношениях между кредиторами и заемщиками преобладают безналичные расчеты.
Таким образом, кредиты важны не только для самих кредитных учреждений или заемщиков, но и для всего государства в целом.
Стоит ли брать кредит, расскажет это видео:
Предоставление займов сопровождается следованием определенным принципам:
- Срочность. Она заключается в том, что кредитные средства выдаются строго на определенный срок, до окончания которого должна возвращаться не только полностью заемная сумма, но и проценты, начисленные на нее.
- Возвратность. Предполагает, что все полученные деньги от кредитной организации заемщик должен непременно вернуть. Если этого не сделать, то будут применяться разные меры взыскания, к которым относится даже конфискация личного имущества.
- Платность. За использование средств банков приходится уплачивать определенные проценты, причем они зависят от ценовой политики учреждения, имеющейся ставки рефинансирования, вида займа и других параметров.
- Целевой характер.
Вышеуказанным принципам следует каждое кредитное учреждение. Нарушение этих принципов со стороны заемщиков считается отступлением от условий договора, что может привести к начислению штрафов и пеней, а также к досрочному расторжению контракта.
Займы могут быть представлены в разных формах, причем они отличаются различным признаками, к которым относится объем сделки, количество участников, цель выдачи денег и другое. К основным формам причисляются:
| Классификация | Формы кредита |
| В зависимости от способа выдачи | Товарный, денежный или товарно-денежный |
| С учетом целей выдачи | Потребительский, ипотечный, лизинговый, государственный, банковский, коммерческий или факторинговый |
| Предназначение | Потребительский или производственный |
| Способ выдачи | Прямой или косвенный |
| Сфера работы банка | Международный или национальный |
Каждая форма обладает своими особенностями, поэтому любой человек или компания, нуждающаяся в заемных средствах, должна хорошо разбираться во всех особенностях вариантов.
Классифицируются займы по разным признакам, поэтому существует достаточно много их разновидностей. По обеспеченности бывают:
- обеспеченные, при которых заемщики привлекают поручителей или передают какие-либо ценности в залог банку за заемную сумму;
- недостаточно обеспеченные – передается банку определенное имущество в залог, но оно не отвечает всем требованиям данной организации;
- необеспеченные – отсутствует залог и поручители, а такой вариант допускается в отношении только небольших по размеру займов.
По сроку кредитования могут быть:
- экспресс кредиты;
- краткосрочными – до 1 года;
- среднесрочными – от 1 до 5 лет;
- долгосрочными – свыше 5 лет.
По способу начисления процентов кредиты могут быть:
- с постоянной процентной ставкой;
- с изменением ставки процента.
При дифференцированном способе первоначально перечисляются крупные суммы средств, которые с течением времени уменьшаются, причем при таком варианте наблюдаются незначительные переплаты.
По целям выдачи средств бывают:
- целевыми, используемыми строго на определенные цели, причем сюда относится ипотека или автокредит;
- общими, а наиболее востребованным считается потребительский кредит, так как полученные от банка деньги могут использоваться для совершенно любых целей заемщика.
Таким образом, имеется достаточно много разновидностей кредитов, имеющих собственные уникальные параметры и особенности.
Процесс оформления займа считается достаточно простым. Он делится на последовательные этапы:
Далее требуется человеку, получившему кредит, в соответствии с графиком погашать займ нужное количество времени. Сократить срок можно с помощью досрочного погашения.
Каждый банк самостоятельно разрабатывает нужный пакет документов для оформления, но стандартно необходимы бумаги:
- грамотно заполненная заявка, куда вносятся исключительно актуальные сведения, причем не допускается наличие в них ошибок;
- копия паспорта;
- справка 2-НДФЛ или другие документы, с помощью которых работники банка смогут определить размер дохода заявителя;
- трудовая книжка, а также разные контракты на выполнение той или иной работы, а эти документы требуются, если работают граждане не в компаниях, а у ИП.
Банки могут потребовать и другую документацию, причем она зависит от размера кредита или иных факторов. Если применяется какое-либо имущество для передачи банку в залог, то нужны документы, подтверждающие, что эти ценности являются собственностью заявителя.
К основным нормативным актам в этой области относится:
- ФЗ №353, в котором описываются основные условия и правила оформления потребительских займов;
- ФЗ №102 описывает нюансы получения ипотеки;
- ФЗ №218 содержит сведения о правилах формирования кредитных историй;
- ФЗ №395-1 предназначен для регулирования банковской деятельности;
- глава 42 ГК рассказывает о нюансах составления кредитного договора.
Что нужно знать о кредитах, смотрите в этом видео:
После изучения всех вышеуказанных актов не возникнет сложностей с правильным получением кредита, а также с контролем над деятельностью банковских организаций.
Таким образом, кредиты являются значимыми предложениями банковских организаций. Они представлены в многочисленных видах и формах, причем отличаются они размерами, предназначением и правилами выдачи.
Для грамотного оформления любого займа рекомендуется учитывать основные положения законодательства в этой области. Сам процесс получения заемных денег считается простым и стандартным. Для этого важно, чтобы заемщик соответствовал требованиям банка, а также мог подготовить нужную документацию.