Кредит, как один из инструментов экономики страны, влияет на ее развитие и, следовательно, играет в ней определенную роль. Общепринято, что под ролью кредита следует понимать объективный результат, к которому приводит развитие функций кредита в конкретной экономической системе.
Вместе с тем, главенствующее место в роли кредита все же отводится его функциям.
Роль кредита в перераспределительной функции заключается в том, что с его помощь, прежде всего, удовлетворяется временная потребность одних хозяйствующих субъектов в дополнительных средствах за счет временно свободных средств других хозяйствующих субъектов. Соответственно, роль кредита в перераспределительной функции (во всех формах его бытия) выражается в обеспечении бесперебойности оборота средств предприятий (различных форм собственности в различных отраслях экономики) и в заинтересованности хозяйствующих субъектов хранить свои средства на счетах в банках. Кроме того, с помощью этой функции кредита создаются условия для начала производственной деятельности, т. е. кредит играет важную роль и в качестве толчка для начала хозяйственного оборота. Поэтому велика роль кредита и в инновационной деятельности. Экономическая теория. Под ред. В.Д. Камаева. М.: 2015
Использование кредита для расширения и развития производства, в частности, для вложений в строительство новых основных фондов, для реконструкции и модернизации действующих основных фондов, позволяет повышать эффективность капиталовложений, так как создается возможность контролировать сроки возврата ссуд в пределах сроков окупаемости производимых затрат. Поэтому трудно переоценить роль кредита и в инвестиционной деятельности хозяйствующих субъектов.
Из того, что функции кредита одинаково присущи всем его формам (в рамках единой сущности кредита) следует, что каждая из форм кредита имеет свои отличительные черты и особенности при выполнении перераспределительной функции и, соответственно, играет разную роль в обществе. Так, например, потребительский кредит позволяет при частичной оплате стоимости приобретаемого товара получить его в пользование до полной оплаты. Соответственно, роль перераспределительной функции кредита в потребительском кредитовании состоит в том, что он позволяет удовлетворять растущие разнообразные потребности населения в потребительских товарах, в том числе и жилья, благодаря существованию кредитных отношений. Финансы, деньги, кредит: Учебник под. ред. О.В. Соколовой. — М.: Юрист, 2015.
Роль кредита в перераспределительной функции заключается также и в том, что с его помощью создаются благоприятные условия для развития внешнеэкономической деятельности. Это выражается в том, что кредит (как банковский, так и коммерческий) способствует увеличению экспорта товаров и услуг, закреплению уже имеющихся рынков сбыта и созданию новых рынков сбыта экспортной продукции.
Несмотря на важную роль кредита, выполняемую им в перераспределительной функции, в результате чего достигается бесперебойность оборота средств и эффективное их использование, тем не менее, при использовании кредита не исключено и неэффективное использование временно привлеченных средств, не умаляющее, однако, роли кредита в экономике страны. Другое дело, что кредитор и, в особенности, банк должен осуществлять контроль за недопущением вовлечения ссуд в покрытие временных недостатков в работе заемщика.
Кредит играет важную роль в организации и регулировании денежного обращения. Это выражается в том, что эмиссия наличных денег в условиях рыночной экономики осуществляется с помощью кредита.
В функции замещения наличных денег кредитными операциями банков кредит играет важную роль в организации безналичных расчетов. Это обусловлено тем, что безналичные расчеты основаны на движении кредита и выполняются с помощью кредитных операций банков. Более того, без существования кредитных отношений между клиентом банка и банком, безналичные расчеты были бы просто невыполнимы. К тому же, выдача банком наличных денег своему клиенту возможна только в том случае, если на текущем счете клиента имеются остатки средств в безналичной форме. Наличие остатков средств на счете клиента означает, что между ним и банком имеются кредитные отношения, т. е. банк должен клиенту вернуть деньги в сумме имеющегося остатка на счете. Поэтому выдача банком наличных денег со счета или выполнение банком по поручению клиента расчетов в безналичной форме, свидетельствует о том, что банк возвратил (возвращает) свой долг клиенту. Однако, если клиент внес наличные на свой счет в банке, то, с одной стороны, возник (или возрос) долг банка перед клиентом, а с другой стороны, произошло изъятие денег из обращения в сумме взноса наличных в банк его клиентом. Понятно, что безналичные расчеты, осуществляемые по счетам в банках, вытесняют расчеты наличными деньгами, что обусловлено замещением с помощью кредита наличных денег кредитными операциями банков.
Значение и роль кредита в теории экономики. Экономическая теория. Под ред. В.Д. Камаева. М.: 2015
Можно проследить на примере современного механизма денежной эмиссии взаимосвязь кредита и денежных средств. Как известно, современное денежное обращение представляет собой совокупность денег, выступающих в наличной и безналичной форме. К первому виду относятся банковские билеты, деньги Центрального банка и разменная монета, ко второму — денежные средства, находящиеся на текущих счетах, срочных и сберегательных вкладах, коммерческих и других кредитных учреждениях. По объемам наличные деньги значительно уступают денежным средствам, находящимся на банковских счетах: банкноты и разменная монета в современных условиях составляют лишь около 10% всех денежных средств. Т.е. одной денежной единице в наличной форме соответствуют девять единиц денег в безналичной форме. При этом наблюдается тенденция постепенного снижения доли наличных денег.
Между двумя видами денег существует прямая связь: деньги одного вида могут легко переходить в другой вид, и наоборот. Следует тем не менее отметить, что деньги, находящиеся на срочных и сберегательных вкладах в банках, сильнее отличаются от наличных денег, чем средства на текущих счетах: они почти не участвуют в расчетах, не могут быть превращены в банкноты по первому требованию вкладчика, выполняют функцию накопления. Поэтому данная часть денежной массы носит название “квазиденег”, т.е. подобия денег.
В настоящее время банковский кредит стал в обычных условиях одной из главных причин роста денежной массы в развитых странах. Чем быстрее растет объем выданного кредита в стране, тем быстрее увеличивается денежная масса. Западные экономисты рассматривают банковский кредит как важнейший эквивалент денежной массы и соответственно источник ее роста.
Среди каналов эмиссии денег выделяется выпуск банкнот, но с этим можно согласиться лишь с некоторыми оговорками. Во-первых, наличные деньги в настоящее время занимают небольшой удельный вес в общей сумме денежной массы в развитых странах. Во-вторых, изменился сам механизм эмиссии наличных денег. Зарплату в наличной форме в настоящее время получают от 1 до 5% занятых в хозяйстве. Тенденция к переходу на безналичную выплату заработной платы наблюдается и в России.
Известную роль в изменении денежной массы в стране играет движение иностранных капиталов. Например, интенсивный приток краткосрочных капиталов в страну может привести не только к активизации платежного баланса, но и вызвать увеличение денежной массы, что является одной из причин инфляционного процесса. Изменение индекса цен происходит на фоне соответствующего изменения кредита и денежной массы, и, получается, что между ростом объёмов кредита и ростом инфляции существует прямо пропорциональная зависимость.
Из всего вышесказанного можно заключить, что кредит в современном денежном обращении играет огромную роль, безналичные деньги все более вытесняют наличные. Именно на кредите основано функционирование экономики развитых стран и их денежное обращение. Именно кредит является фактором ускорения оборота денежных средств; перераспределяет их в народном хозяйстве.