Як відомо, кредитні відносини виникають між різними суб’єктами і в залежності від того, до якої категорії можна віднести кредитора і позичальника, а також від конкретної форми позики виділяють 5 достатньо самостійних форм кредиту.
Банківський кредит. Одна з найбільш поширених форм кредитних відносин, об’єктом якої виступають безпосередньо грошові кошти, а суб’єктами є банки — з одного боку та юридичні особи — з іншого. Вони характеризуються в залежності від того, хто із суб’єктів кредитної угоди в кожному окремому випадку є кредитодавцем, а хто його одержувачем. За умов ринкової економіки активну роль виконують не тільки банки, а й підприємства, які надають банкам кошти у тимчасове користування (слід мати на увазі, що у ст. 3 Закону України «Про банки і банківську діяльність» зазначається, що такі операції як залучення та розміщення грошових вкладів і кредитів, можуть здійснюватись лише банками). Банківська енциклопедія / Під редакцією д.е.н., професора Мороза А.М. — К: «Ельтом» — 1993 — 327 с. Необхідно відмітити, що інструментом банківського кредиту виступає кредитна угода, а доход по ньому надходить у вигляді позикового проценту, ставка якого визначається сторонами з врахуванням конкретних умов кредитування. Інтенсивний розвиток банківського кредиту до появи безлічі його різновидностей, на яких я не буду акцентувати свою увагу.
Комерційний кредит. Це одна із перших форм кредитних відносин в економіці, яка започаткувала вексельний обіг і цим активно сприяла розвитку безготівкового грошового обороту. Комерційний кредит — це кредитні відносини, що виникають міє юридичними особами під час проведення ними фінансово-господарської діяльності; найчастіше набуває форми реалізації продукції чи послуг з відстрочкою платежу. Основна ціль цих кредитних відносин — це прискорення процесу реалізації товару.
Інструментом комерційного кредиту традиційно є вексель, який виражає фінансові зобов’язання позичальника до кредитора.
Комерційний кредит принципово відрізняється від банківського:
в ролі кредитора витупає не спеціалізована установа, а будь-яка юридична особа;
надається виключно в товарній формі;
середня ціна комерційного кредиту завжди нижча за середню ставку банківського проценту у даний час;
при оформленні такої угоди плата за кредит включається в ціну товару, а не визначається через встановлений процент, тощо.
Звичайно виникає питання, чи може будь-яка юридична особа витупати кредитодавцем?
Як вже зазначалося вище, виключне право щодо залучення і розміщення кредитів у грошовій формі надане банкам. Право ж підприємствам витупати кредитодавцями передбачене в Законі України «Про підприємства в Україні». Визначаючи фінансові і кредитні відносини підприємства, законодавець надає їм право відкривати рахунки в банках для здійснення всіх видів розрахункових, кредитних (тільки за рахунок власних ресурсів) і касових операцій. До того ж відповідно до ст. 4 Закону України «Про зовнішньоекономічну діяльність» суб’єкти цієї діяльності можуть здійснювати кредитні операції між собою та іноземними суб’єктами господарювання.
Отже, аналіз лише декількох законодавчих актів свідчить, що крім банків в Україні кредитування можуть здійснювати підприємства та інші організації незалежно від їхньої організаційно-правової форми власності на їхнє майно. Право підприємства кредитувати інших за рахунок власного майна, або майна, що перебуває в ньому в повному господарському віданні, випливає із його повноважень власника, які визначені, зокрема, у статтях 2, 4, 19, 30, 27-39 Закону України «Про власність».
В зарубіжній практиці комерційний кредит отримав винятково широке розповсюдження. Наприклад, в Іспанії до 85% від усіх сум угод в оптовій торгівлі здійснюються на умовах комерційного кредиту, причому середній строк по ньому складає близько 60 днів, що суттєво перевищує строк фактичної реалізації товарів безпосереднім споживачамКредит і кредитні правовідносини: економічна природа і практика законодавчого регулювання / М.Олексієнко, В.Ольшанський — К: «Козаки», 1996. — 144 с.. У колишньому СРСР до кредитної реформи 1930-32 рр. комерційний кредит теж мав велике значення, банківський ж кредит мав підпорядковане значення і здебільшого посередній, непрямий характер — видавався під заставу векселів. Після кредитної реформи вирішальної ролі набув банківський кредит, який став прямим і плановим.
Нині в Україні комерційний кредит поширюється дедалі більше, що є реакцією на дорожнечу банківського кредиту.
Споживчий кредит. Це кредитні відносини між юридичними особами з одного боку і, і фізичними — з іншого. Відповідно до чинного законодавства кредитуванням громадян як видом діяльності можуть займатися не тільки банки, а й інші організації — ломбарди, кредитні спілки, фонди творчих спілок тощо. Так, у ст. 2 Тимчасового положення про кредитні спілки зазначається: «Кредитна спілка — це громадська організація, головною метою якої є фінансовий та соціальний захист її членів шляхом залучення їх особистих заощаджень для взаємного кредитування».
Споживчий кредит може бути в грошовій формі — надається як банківська позика фізичній особі для придбання нерухомості ремонту будинків, навчання, і в товарній формі — в процесі купівлі товарів з відстрочкою платежу. Особливістю цього кредиту є довгий його термін і порівняно невисокий процент.
В Україні даний вид кредиту тільки-но починає розвиватися (сприяє цьому деяка стабілізація національної грошової одиниці), а в зарубіжній практиці споживчий кредит охоплює практично все працездатне населення.
Державний кредит. Основною ознакою цієї форми кредитних відносин є обов’язкова участь у них держави в особі органів виконавчої влади. Держава може бути і кредитором, і позичальником. Здійснюючи функції кредитора, держава через центральний банк проводить кредитування:
конкретних галузей і регіонів, які відчувають особливу нестачу фінансових ресурсів;
комерційних банків в процесі аукціону чи прямого продажу кредитних ресурсів на ринку міжбанківських кредитів.
В ролі позичальника держава виступає в процесі розміщення державних позик чи при здійсненні операцій на ринку державних цінних паперів. Як правило, переважають відносини, коли держава виступає в ролі позичальника.
Слід відмітити, що в умовах переходу до ринку державний кредит повинен використовуватись не тільки в якості джерела залучення фінансових ресурсів, а й ефективного інструменту централізованого кредитного регулювання економіки.
Міжнародний кредит. Розглядається як сукупність кредитних відносин, що функціонують на міжнародному рівні. Безпосередніми учасниками цього кредиту можуть виступати міжнаціональні фінансово-кредитні інститути (МВФ, МБРР, ЄБРР і т.д.), уряди держав, окремі юридичні особи, в тому числі і банки. У відносинах за участю держав в цілому і міжнародних інститутів завжди виступає в грошовій формі, а у зовнішньоторговельній діяльності — і в товарній формі.
Класифікація по деяких базових ознаках:
по характеру кредитів — міждержавний, приватний;
по формі — державний, банківський, комерційний;
по місцю в системі зовнішньої торгівлі — кредитування експорту, кредитування імпорту.
Характерною ознакою міжнародного кредиту є його додаткова правова та економічна захищеність у формі страхування і державних гарантій.
Кредитні відносини між фізичними особами не дуже поширені, проте ігнорувати ними не можна, оскільки недоліки у відносинах між банками і населенням можуть призвести до їх розвитку у спотвореному вигляді.
Правова природа кредитних правовідносин закладена у нормах цивільно-правового зобов’язального інституту «Розрахункові і кредитні відносини» (статті 380-385 ЦК України), Закону України «Про банки і банківську діяльність» та інших правових актах. Зокрема, Закон України «Про оподаткування прибутку підприємств» вперше дав поняття кредитної операції, товарного, комерційного і фінансового кредитів.
Кредитні правовідносини між суб’єктами підприємницької діяльності (юридичними особами) Цивільним кодексом віднесені разом з договірними зобов’язаннями до окремих видів зобов’язань інституту «Зобов’язальне право». Таке місце кредитних зобов’язань у системі зобов’язального права зумовлене, передусім тим, що вони, як і всі інші цивільні права і обов’язки, виникають з підстав, передбачених у ст. 4 ЦК України. Зокрема, це можуть бути договори та інші угоди, адміністративні акти або певні дії організацій. Найпоширенішими в практиці господарсько-фінансової діяльності суб’єктів підприємництва є кредитні договори. Як приклад виникнення кредитних правовідносин з адміністративних можуть служити ті випадки, коли певним галузям народного господарства за рішенням Верховної Ради України чи Уряду банківськими установами відкриваються кредитні лінії цільового призначення. Отже , законодавець не обумовлює виникнення кредитних правовідносин виключно на договірній основі, зокрема про це йдеться у ст. 382 ЦК України.
Как мы уже уяснили, процент по кредиту – это обязательная уплата финансовой помощи, предоставляемой банком заемщику. Размер процентов зависит от срока кредитования, годовой процентной ставки и суммы, взятой в долг.
Чем больше этот срок, тем больше процентов вы будете выплачивать. Уплата процентов заканчивается тогда, когда заемщик полностью рассчитался с банком по основному долгу (по истечению действия кредитного договора).
Выгодные проценты по кредиту в Мега Гроши и много акций.
Разумеется, прежде чем взять ссуду в банке или кредитной организации, следует рассчитать сумму переплаты за пользование заемными деньгами. Она зависит от способа начисления процентов по кредиту. Обычно банковские сотрудники сразу выставляют своим клиентам конечную сумму долга и график ежемесячных платежей.
В эту сумму входят:
- проценты (как правило, начисляемые помесячно или ежедневно);
- иногда – комиссионный сбор за открытие кредита или иные услуги, прописанные в договоре;
- оплата тела кредита, то есть, самого долга, которая также распределяется равномерно в течение установленного срока.
П = (Г / 100 / K x T) x О, где
- П — расчетная сумма процентов;
- Г — годовая процентная ставка (в процентах годовых);
- K — фактическое количество дней в году (365 или 366);
- T — количество дней в расчетном периоде (за который вам нужно узнать сумму процентов);
- О — остаток задолженности по кредиту на дату расчета.
В банковской практике применяют две схемы, варианта расчета процентов – классическую и аннуитетную. Стандартная или классическая схема предполагает, что размер ежемесячных выплат процентов будет уменьшаться по мере того, как вы выплачиваете основную часть долга: если в начале вы оплатили половину или четверть тела кредита, то, соответственно, проценты будут меньшими, или чем меньше сумма остатка, тем меньше процентов по кредиту банк начислит.
Напротив, аннуитет не подходит для долгосрочных долгов. В данном случае банк рассчитывает сумму процентов за весь срок использования кредита и делит ее на равные части. То есть, большая часть ежемесячного платежа уходит на погашение процентов, а тело займа будет гаситься медленнее. Зачастую, сумма процентов за использование кредита по аннуитетной схеме намного больше, чем по классической.
В основном самый высокий риск невозврата денег у необеспеченных кредитов, а также у нецелевых потребительских займов, когда цель получения средств не указывается в договоре. Поэтому если вы ищите низкие процентные ставки по кредиту, то наиболее оптимальный вариант – оформить целевой потребительский займ (на авто, покупку техники, ремонт, свадьбу, открытие бизнеса, обучение и т.д.).
Важно учитывать и размер комиссии за совершение операций, которую часто финучреждения добавляют к процентной ставке, даже если она будет завышенной. Вы можете платить и за скрытые проценты по кредиту, о которых вам никто не рассказал лично, а на деле они отмечены звездочками или в сносках договора.
Стоит также обращать внимание на плавающую ставку по кредиту, которую иногда банки применяют с целью не потерять на колебании курсов. Размер этой ставки нигде не зафиксирован, а в договоре указывается, что он привязан к курсу на межбанковском рынке. К плавающей ставке банк может добавить еще свой процент. Чаще всего ее предлагают юрлицам или корпоративным клиентам, а также физлицам на открытие ипотеки.
Так же очень важно правильно подобрать вид кредита. Если вам требуется приобрести какую-то вещь, в пункте реализации которой предоставляю услугу кредитования, то можно воспользоваться ей. Например, если вы хотите приобрести мобильный телефон, бытовую технику или мебель. (В этом случае следует поинтересоваться, не предоставляет ли магазин беспроцентную рассрочку – это будет очень выгодно).
В банке тоже есть варианты: кредит или кредитная карта банков.
Карта имеет льготный период от 20 до 55 дней (а разных банках по-разному), а течении, которого можно пользоваться деньгами банка бесплатно, но только при условии полного погашения задолженности по карте на дату платежа. Льготный период распространяется только операции, совершенные по карте безналичным путем. При снятии наличных денег через банкоматы или кассы банка взымаеться комиссия. Для хитрых можно пояснить, что перевести деньги с кредитной карты на зарплатную или пенсионную для того, чтобы воспользоваться деньгами без комиссии, у вас не получится. Так же за обслуживание большинства кредитных карт банки берут плату.
Кредиты могут быть не целевыми (такие займы можно оформить для ремонта, лечения, образования или просто на личные нужды) и целевыми (Например: ипотека или автокредит). При таком кредите клиент подтверждает целевое использование денежных средств. Как правило, это крупные займы. Но возможны и небольшие на короткий срок, обычно до 30-ти дней. Их называют: микрозайм на карту, либо микрокредит.
Для клиента будет выгоднее брать кредит в банке, если он является участником зарплатного проекта или получает пенсию на карту этого банка. Это может значительно снизить процентную ставку. Да и список необходимых документов будет значительно меньше.
Требования к заемщику по возрасту, постоянному месту регистрации и проживанию, наличию в собственности недвижимости или автомобиля, составу семьи в каждом банке индивидуальные. Неизменными остаются: гражданство, дееспособность и платежеспособность.
В расчет платежеспособности принимается уровень дохода клиента, расходы по уже имеющимся обязательствам, коммунальные расходы, количество иждивенцев. Некоторые банки учитывают так же размер прожиточного минимума в стране.
Перед подписанием документов, обязательно спросите кредитного специалиста о включенных в кредит дополнительных опциях (страхование, платное SMS-информирование, и др.). Отказ от некоторых из них поможет значительно сэкономить. Но самое главное, внимательно читайте текст договора.