Практически каждый человек, рано или поздно, может нуждаться в определенной сумме заемных денег. Особенно остро этот вопрос стоит для новоприбывших жителей Канады. Между тем, местные финансовые учреждения не спешат одалживать значительные суммы людям, в платежеспособности и порядочности которых они не совсем уверены. Более или менее солидный кредит здесь можно получить, только имея безупречную кредитную историю.
Кредит является одним из основоположных экономических камней современной жизни Западной цивилизации. Подавляющее большинство жителей Канады постоянно используют различные кредитные карты, кредитные линии и другие банковские продукты такого типа. Между тем, чтобы выдать в кредит достаточно большую сумму, банк должен быть уверен в том, что заемщик имеет возможность, и желание аккуратно обслуживать такой заем и своевременно его погасить. Такую уверенность может дать хорошая кредитная история (Credit Story).
Кредитная история в Канаде, в настоящее время, оценивается двумя специализированными организациями.
Качество кредитной истории выражается в показателе, который называется кредитный рейтинг (Credit Score). Он представляет собой определенное количество пунктов, от 300 до 900. Для того, чтобы кредитная история считалась приемлемой для получения, например, ипотечного кредита (Mortgage), следует иметь кредитный рейтинг не менее, чем 680 пунктов. Пункты эти начисляются, исходя из многих параметров. Но, в общем и целом, кредитная история представляет собой выраженная в цифрах готовность клиента платить по долгам (client willingness to pay back his debts).
Оценка кредитной истории представляет собой достаточно кропотливый процесс. При этом, берутся во внимание множество различных факторов. Однако, есть 5 основных направлений, которые применяются для оценки кредитной истории конкретного человека обеими вышеуказанными специализированными организациями:
- История платежей по предыдущим кредитам (Payment History). Речь идет об анализе своевременности погашения предыдущих кредитов. Более ответственный и аккуратный заемщик пользуется большим доверием кредитных организаций. При этом, один или два несвоевременных платежа на кредитный рейтинг не очень повлияют. А вот регулярные неплатежи или задержки могут создать значительные проблемы. Влияние это фактора на уровень Credit Score составляет 35%.
- Текущее долговое состояние заемщика (Utilization). Этот показатель нужен для определения наличия и сумм уже полученных, но еще не погашенных кредитов заемщика. Новый кредит может быть дополнительной нагрузкой на бюджет заемщика. В этой ситуации, кредитор справедливо боится, что заемщик не сможет своевременно обслуживать все кредитные задолженности одновременно. Этот фактор влияет на оценку кредитной истории на 30%.
- Продолжительность кредитной истории (Length of Credit History). Конечно же, большое значение имеет длительность кредитной истории. Банк хочет убедиться, что заемщик имеет привычку своевременно погашать задолженности на протяжении определенного времени. В Канаде, для получения кредита на покупку собственности без первого взноса, следует иметь хорошую кредитную историю на протяжение, не менее, чем 2-х лет. А это значит, что новоприбывшие иммигранты (newcamers) должны начинать формировать свою кредитную историю сразу по приезду. На общий показатель это фактор влияет на 15%.
- Запросы на новые кредиты (New Credit Inquiries).Канадские банки считают, что частое обращение в кредитные организации, свидетельствует о финансовых проблемах заемщика. Поэтому, каждое такое обращение снижает уровень основного показателя. Однако, в случае с кредитом для приобретения недвижимости(mortgage) или автомобиля(autoloan), обращения в несколько кредитных учреждений в течение 2-х недель считается как одно. Этот фактор влияет на величину кредитного рейтинга на 10%.
- Анализ предыдущих кредиторов (Credit Mix). Определенное значение имеет то, какие именно кредитные организации уже предоставили ссуду конкретному человеку. При этом, кредиты крупных уважаемых банков ценятся гораздо больше, чем, например, магазинные кредитные карточки.
Конечно же, на уровень кредитоспособности заемщика существенно влияют такие моменты, как судимость (judgment) или участие в делах о банкротстве (bankruptcy). Кроме того, всевозможные истории с коллекторскими агентствами (collection agency) значительно снижают привлекательность заемщика в глазах потенциального кредитора.
Поскольку важность кредитной истории для жителя Канады очень велика, проверять ее стоит хотя бы один раз в год. Такая проверка позволит отследить ошибки, которые можно исправить. Саму проверку можно сделать направив запрос о состоянии кредитной истории по адресу:
National Consumer Relations:
P.O. Box 190,
Station Jean-Talon
Montreal
Quebec H1S 2Z2.
Для того, чтобы в будущем иметь доступ к заемным деньгам, следует начинать формировать свою кредитную историю сразу после прибытия на территорию Канады. Конечно же, новоприбывшему иммигранту никто не даст большой кредит. Однако никто не запрещает получить в банках хотя бы 2 кредитные карты с кредитным лимитом в 1-1,5 тысячи долларов. Однако, для получения таких карточек необходимо наличие работы. Впрочем, есть два других способа получения первых кредиток.
- Получить обеспеченную кредитную карту (secured credit card), внеся необходимую сумму обеспечения на депозит.
- Привлечь солидарного заемщика (co-singer) из числа друзей или родственников с хорошей кредитной историей.
Кроме того, картами желательно регулярно пользоваться, показывать по ним определенные движения. И, конечно же, всегда следует оплачивать свои счета (bills) до установленного срока (due date). Это главное условие формирования хорошей кредитной истории. Следует не допускать задержек платежей или возникновения просроченной задолженности.
Как известно, банки охотнее всего дают в долг деньги тем, у кого они есть. И это не шутка. По этой причине, не следует использовать весь лимит на предоставленной банком кредитной карте или на открытой в пользу заемщика кредитной линии (Credit line). Лучше всего, время от времени использовать от 50 до 70% лимита. Регулярное использование более 70% лимита дает банку возможность думать, что у заемщика перманентные финансовые проблемы.
Не стоит забывать и о том, что современная система формирования кредитного рейтинга предполагает отслеживание аккуратности погашения ипотечных кредитов (mortgage) и даже счетов за телефон. По этой причине, заемщику следует быть аккуратным во всех платежах.
Таким образом, кредитная история в Канаде является одним из эффективных инструментов банковской системы по отслеживанию надежности и платежеспособности того или иного потенциального заемщика. С другой стороны, каждый житель страны, тщательно изучив правила формирования кредитного рейтинга, может самостоятельно построить собственную хорошую кредитную историю и имеет возможность получить кредит на самых выгодных условиях.
Вся эта информация и будет являться вашей кредитной историей. Следует учесть, что данные в вашем файле обновляются ежемесячно, т. к. кредиторы регулярно сообщают кредитному бюро о ваших платежах и состоянии вашего счета.
Кредитная история (файл) используется практически всеми потенциальными кредиторами в решении по выдаче кредита тому или иному индивидуалу. Если кредитная история содержит какие-то негативные моменты как то задержки по платежам, судебные иски, полностью использованные карточки и кредитные линии, банкротства или даже очень частые обращения за кредитами в течение короткого промежутка времени, то вероятность получения кредита очень снижается. Если все-таки решение о выдаче кредита принято, то практически наверняка проценты по такому высокорискованному займу будут гораздо выше средних.
Следует учесть, что кредитной историей так же часто пользуются арендодатели при принятии решения на сдачу жилья, поставщики электричества и газа при решении о снятии или отмене депозита при заключении новых контрактов, операторы сотовой связи, а также некоторые работодатели. По канадским законам вашу кредитную историю не имеют права запрашивать без вашего согласия. Обычно, когда вы подаете заявление на кредитную карточку, кредитную линию, моргидж и т.п., вы даете свое согласие потенциальному кредитору на проверку вашей кредитной истории. Два основных показателя кредитной истории — credit report и credit score.
Credit report — собственно сама > вашего финансового состояния.
1) Персональная информация — имя, адрес, дата рождения, СИН, телефоны, предыдущие и текущий работодатели,
2) Информация по долгам и займам — кредитные карточки, кредитные линии, моргиджи и т.п.
3) Банковская информация (скорее исключение, чем правило — в основном появляется если у вас есть факты выписки необеспеченных чеков)
4) Информация о банкротстве и судебных решениях по невозврату долгов.
5) Информация о ваших долгах, переданных специальным организациям (collection agencies) занимающимся взысканиями проблемных долгов.
6) Ваши письменные объяснения о спорах (судебных исках) по вашим долгам.
7) Список всех лиц и организаций, запросивших вашу кредитную историю.
Credit score — оценка вашего финансового состояния в конкретный период времени. Используется для оценки риска по выдаваемому займу. Чем выше Credit score, тем ниже риск для кредитора. К факторам, влияющим на Credit score относятся: количество и суммы несвоевременных платежей, соотношение ваших долгов к вашим доходам (активам), лимиты ваших кредитных карточек и кредитных линий, даже если они и не используются, срок пользования карточек/линий, количество обращений за кредитами в промежуток времени и т.п. Следует заметить, что многие кредиторы используют свои собственные методики, отличные от используемых кредитными бюро.
Чтобы начать кредитную историю достаточно наличия хотя бы одного случая успешного получения товара или услуги с отсрочкой платежа. Самым распространенным способом является получение и использование кредитной карточки. В последние несколько лет ситуация с выдачей первых кредиток заметно ухудшилась, т.к. кредитные учреждения стараются сократить свои риски, а количество персональных банкротств заметно выросло. В связи с этим некоторые банки стали выдавать т.н. secured кредитные карточки для новых иммигрантов. Для получения secured credit card требуется задепонировать на отдельном счете
(прибрести GIC) определенную сумму, которая будет являтся обеспечением выплаты долга по карточке в случае дефолта. Список банков, выдающих такие карточки можно найти здесь.
Через определенный срок (обычно год) депозит возвращается. При наличии постоянного дохода и начатой кредитной историии через 3-4 месяца можно обратиться за обычной кредиткой и в случае ее получения, secured карточку можно отменить раньше срока. Другим способом получения кредитки будет являться студенческий статус — многие банки имеют программы для студентов, предусматривающие выдачу кредитов с небольшим лимитом ($500) даже без наличия постоянного дохода. Часто такие карточки распространяются прямо на кампусе учебного заведения.
Еще один вариант открытия кредитной истории — получение кредитки от магазина (типа Sears или Canadian Tire) иногда для получения такой кредитки достаточно просто заполнить форму в магазине и показать свою кредитку, полученную за рубежом (например в России). Иногда для получения первой карточки требуется просто наличие постоянной работы и личной беседы с банковским клерком. В любом случае, не стоит обращаться за другой карточкой сразу же после после получения отказа по одной, т.к. эта информация будет указана в вашей кредитной истории.
Часто среди новых иммигрантов существует два противоположных мнения о кредитной истории — одни предают ей слишком большое значение, стараясь улучшить ее в как можно короткий срок, создавая совершенно ненужные долги и погашая их раньше времени; другие — совершенно не предавая ей никакого значения — набирая целый ворох карточек и не следя за балансами и своевременностью платежей. Идеальным было бы придерживаться золотой середины — не иметь карточек больше чем 2-3, гасить долги по ним в течение grace period, иметь одну открытую кредитную линию на случай непредвиденных ситуаций, обязательно хотя бы раз в год проверять свой файл на предмет неточностей и фальсификаций, благо это можно делать абсолютно бесплатно, заполнив эту форму.
Продолжая финансовую тему, начатую в прошлой статье, давайте поговорим о кредитах. Тем более, меня давно просили написать об этом. Но начать, пожалуй, следует вот с чего:
Жизнь без наличия счета здесь представить невозможно. Уносясь мыслями в прошлое, вспоминаю, что в России, в принципе, можно было спокойно обходиться без каких-либо счетов. Зарплату платили наличкой. Во многих местах кредитные карты не принимают, и при себе всегда необходимо было иметь какие-то разменные деньги. Даже в тех случаях, когда зарплата приходила на карту, часто, помню, шел в банкомат, снимал её и рассчитывался уже наличными деньгами, при необходимости.
И вот тут встречается первый интересный нюанс — открытие счета не бесплатно. Есть разные виды банковских аккаунтов: чем дороже, тем больше операций с ним можно совершать. Например в премиум варианте можно бесплатно иметь чековую книжку, тогда как в самом дешевом ограничено даже количество транзакций (покупок, снятий денег в банкомате и так далее) в месяц, после чего, в случае превышения лимита, начнут снимать $1.50 за транзакцию. Таким образом, просто сам факт наличия счета в банке обойдется от $4 до $15 в месяц (180-680 рублей), причем сумма зависит только от типа счета, и, в целом, не меняется от банка к банку.
Поначалу вся эта система кажется немного странной. Я прихожу в банк, кладу свои деньги на счет, банк ими пользуются, и я же им еще за это плачу. Но, как есть — так есть… Со временем привыкаешь ко всему. В целом, банки предлагают скидки, и, при определенных условиях, счет даже можно получить бесплатно. В каких-то банках для этого надо постоянно иметь не менее $6,000 на счете, в других нужно держать открытые инвестиции либо иметь ипотеку, либо пользоваться какими-то другими продуктами банка. Здесь, как раз, всё индивидуально.
Кредитная карта выдается банком бесплатно, а точнее плата входит в ту самую месячную сумму за счет. В моём случае банк предложил мне кредитку сразу после приезда в момент открытия счета. Я согласился, и в течение недели она пришла мне домой по почте. Сейчас же, когда у меня уже есть счет и онлайн-банк, податься на нее можно не выходя из дома. Одобрение приходит в течение 30 секунд, и сама карта, опять же, доставляется почтой. Очень удобно. В момент подачи заявления нужно лишь указать желаемый тип карты — Visa или Master Card.
Наличие кредитки здесь также жизненно необходимо, как и наличия счета. Но чтобы объяснить почему, нужно сначала остановиться на способах оплаты товаров и услуг в Канаде. Это могут быть:
- наличные
- дебетовая карта
- кредитная карта VISA
- кредитная карта Master Card
- чек
- money order
По меньшей мере, это самые популярные. Существуют и другие, но я не буду на них останавливаться. И в то время, как первые 4 достаточно очевидны, расскажу про последние два.
Чек — это бумага, выписанная одним лицом другому лицу. В чеке указывается, на чье имя совершается платеж, и сумма. Получатель чека идет с ним в любой банк и обналичивает его. Примеры использования чеков можно привести следующие: получение зарплаты от работодателя, особенно если он — частное лицо. Либо, скажем, если вы воспользовались услугами дантиста, ваша страховая компания возвращает вам деньги чеком, высылаемым по почте. И так далее.
Так вот, если чек и money order используются, в основном, компаниями, то первые 4 способа оплаты вы найдете в повседневной жизни. И здесь есть главный нюанс — каждый пункт оплаты может принимать или не принимать любые из этих четырех видов платежей. Например, один супермаркет может сказать, что он не принимает визу. Другой скажет, что он не принимает дебет и можно платить только кредиткой. В третьем месте у них не будет кассы и будет написано, что наличные к оплате не принимаются. И, наконец, будут такие места (как, например, киоски с едой на улице во время каких-нибудь фестивалей), где можно будет рассчитаться только наличными. При всем этом разнообразии и ограничениях, кредитная карта принимается наиболее часто по сравнению со всеми остальными способами. Аналогичная ситуация с онлайн покупками в интернете — дебетовой картой я просто не смогу рассчитаться, поскольку на ней нет ни срока действия, ни секретного кода на обратной стороне карты. Поэтому, дабы не столкнуться с проблемами при оплате, вам желательно иметь при себе все перечисленные карты.
Я расскажу о личном примере оформления кредита на машину. И, поскольку, в данном случае меня больше всего поразила разница с тем, с чем я сталкивался в России, то сначала я расскажу о своих мучениях и попытках получить кредит там. Тем более, не все мои читатели даже в России когда-либо оформляли кредит, так что будет интересно поделиться опытом.
Всё, описанное мной выше, происходило в 7 вечера одного из будних дней. Заполнив вышеуказанные данные и отдав анкетку дилеру, я поехал домой. А на следующее утро в 10 часов мне пришёл емейл, в котором говорилось, что мой кредит одобрен одним из банков, и когда я приеду забирать машину, мне надо будет принести с собой void check — бумажку с реквизитами моего счета (распечатывается за минуту из онлайн-банка), откуда с меня будут списывать деньги за кредит. На этом дело было закончено.
Кстати, поскольку всё это происходило вскоре после моего приезда, и я еще не успел наработать себе достаточные кредитные баллы (credit score), то кредит мне выдали под высокие 6% годовых. Плюс, я покупал подержанный автомобиль, и на них ставка по кредиту выше. Если бы машина была новая, а у меня была хорошая кредитная история, ставка, скорее всего, не превышала бы 3%.
Самое, что радует из статьи, и что действительно отличается сильно — это ставки. Высокие 6% никак не сравнятся с нашими низкими в 9,99%. Про 3% можно только мечтать. Хотя с этого года для семей который родят в 2018 обещают ставку по ипотеке в 6%.
Все остальное описанное очень похоже на то, что есть в России. С каждым годом все движется вперед.
Счет — если ты хочешь сам открыть, у тебя тоже он будет платным даже в сбербанке, также зависит от количества денег на счету и т.п. что ты описывал.
Кредитная история — тоже аналогично все. Хочешь заработать себе хорошую кредитную историю, бери и расплачивайся везде кредиткой, вовремя ее пополняй, и хорошие баллы тебе обеспечены.
Я очень рад, что у нас пока нет такого, где расчет только по кредитке. Это немного пугает. Я вот не люблю кредитные карты и не пользуюсь ими. Считаю вообще бредом использовать кредитку, если у меня есть деньги.
Оформление кредита. Сейчас очень многое поменялось, даже не уверен что сейчас вообще нужны поручители. Кредит могут выдать тут же в магазине, получив согласование через 10 минут.
В прошлом году рефинансировал ипотеку. В банк ездил только при подписании договора, до этого все документы пересылал по электронной почте.
Буквально вчера мой зарплатный банк прислал смс о том, что готовы мне выдать кредит на любые нужды 2,5 млн под 12%. Нужен только паспорт и справка о доходах.
Счет в России у меня никогда не был платным, особенно в сбере. И я не думаю, что за 10 месяцев что я там не живу, что-то сильно поменялось.
Более того, я не описал все маразмы, с которыми мне пришлось там столкнуться. Сначала я пошел в сбер. И там мне сказали, что они оформляют кредит со страховкой (ну как и везде, ничего удивительного). Но. Страховка, которая была в несколько десятков тысяч рублей, была обязательной частью платежа, независимо и непропорционально от времени кредита. То есть если я беру кредит на 5 лет, а в действительности расплачиваюсь через 3 недели, мне всё равно нужно было бы выплатить сумму кредита + несколько десятков тысяч сумму страховки. Мне это никак не подходило, я на них плюнул и пошел в газпром. И там мне сказали еще один маразматичный факт. Мол, у меня есть кредитная карта (она у меня была, да), на 50 тысяч. И в газпроме мне сказали, что сумму максимального кредита они мне могут рассчитать только за вычетом этих 50 тысяч. Я спросил, почему? Ведь у меня долг по карте ноль. На что они мне ответили, что они же не знают. Может они мне сейчас кредит дадут, а завтра я сниму эти деньги.
Когда я в аналогичной ситуации уже здесь оформлял кредит и спрашивал у менеджера про наличие у меня кредитных карт, он сказал, что это не имеет значения и важен только долг, то есть остаток по карте. Если он у меня ноль, то сами кредитки роли не играют.
Дальше, ты говоришь про то что документы отправлял по емейлу. Я не спорю. Мне сам факт того что я отнес документы год назад в России в банк ногами не составил труда — банк был в 5 минутах хотьбы от работы. Я писал именно о том, что на сбор документов у меня ушел целый день. Затем почти целая рабочая неделя у них ушла на рассмотрение. И в итоге мне всё равно отказали. Тогда как здесь я никуда не ходил, справки не оформлял, документы не приносил, и всё оформили за 10 минут.
Ну и про одобренный тебе кредит на 2.5 миллиона. Во-первых да, с зарплатными проектами проще. Но я не так давно читал статистику — в Новосибирске 50% населения получают черную зарплату. И у них этих зарплатных проектов попросту нет. Что тоже надо учитывать. Во-вторых, банки иногда делают какие-то предложения. Мне вот как раз сбер так подарил ту самую кредитку на 50 тысяч. Если бы я сам за ней обратился, они бы рассматривали мое заявление на кредитку как на полноценный кредит. И брали бы с меня за обслуживание карты по тарифу, 3 тысячи в год. Так что тебе повезло с этим предложением. Но если бы ты пришел не в свой зарплатный банк, а в любой другой, с просьбой дать тебе 2.5 миллиона, они бы тебя точно также завернули обратно.
Так что разница огромна. Эти мои ситуации с кредитом в России были год назад. А машину я купил здесь вскоре после приезда. Так что время между там и тут было лишь несколько месяцев. И я был шокирован разницей в отношении. О чем, собственно, и написал в статье.