Банк-эмитент — это финансовое заведение, которое осуществило эмиссию чего-либо. Тут речь идет в большинстве случаев о выпуске кредитных карт для клиентов. Данное определение допустимо и для банка, который осуществил выпуск ценных бумаг. В случае с выпуском национальной валюты банк-эмитент – это ЦБ определенного государства. В роли эмитента российского рубля выступает ЦБ РФ, фунта – банк Англии, американского доллара – Федеральная резервная система. Эмитенты кредитных карт довольно часто подписывают соглашения с клиентами при выпуске «пластика». Договор определяет для владельцев кредиток определенные преимущества, в частности, может быть разрешено снятие средств с карт в банкоматах партнера.
Банки-эмитенты принято называть еще и эмиссионными. Финансовые заведения имеют все законные основания и лицензии для выпуска и внедрения в оборот денежных знаков и облигаций, платежно-расчетных документов и финансовых инструментов. Эмиссия облигаций может проводиться только коммерческими финансовыми структурами. В качестве платежно-расчетных документов и финансовых инструментов могут выступать документы либо предметы строгой отчетности, в частности чековые книжки и пластиковые карты.
Правом выпуска и чековых книжек, и банковских карт обладают не только коммерческие финансовые институты, но и государственные, национальные. Весьма интересен тот факт, что кредитная карта, даже после того как она выдана на руки клиенту финансового заведения, не становится собственностью последнего. Финансовый актив дается на временное пользование и после окончания срока договора он должен быть возвращен банку. Надпись о том, что кредитка является собственностью банка, можно найти на обратной стороне последней.
Банк-эмитент — это понятие, которое довольно часто встречается при осуществлении взаиморасчетов между двумя сторонами при построении бизнес-отношений. Стороны именуются аккредитивами. Ситуация предусматривает тот факт, что банк-эмитент аккредитива выступает в роли исполнителя поручений плательщика, который намерен передать финансовому заведению определенную сумму в четко установленные сроки и за полный перечень выполненных услуг. Взаиморасчеты могут осуществлять и посредством Сети. Для данной цели, чтобы компания, с которой проводится расчет, могла идентифицировать клиента, в соответствующих формах стоит указать платежный адрес банка-эмитента и специальный CVC2-код.
Аккредитив выступает в роли наиболее безопасной и востребованной формы взаимных расчетов между покупателем и продавцом. Это формат безналичных расчетов между двумя контрагентами, в процессе которых банк-эмитент Сбербанка (или любого другого финансового заведения) в лице плательщика в соответствии с поручением приказодателя или плательщика по аккредитиву берет на себя комплексные обязательства по выполнению взаиморасчетов с бенефициарием, который является получателем материального ресурса по аккредитиву. Сумма средств определена аккредитивом (со сроками включительно). Аккредитивы активно используются при расчетах на внутреннем рынке России. Правовая база сейчас активно расширяется в данном направлении, используется международная практика для развития направления. Участникам системы доступны многие преимущества, в том числе выбор одного из многих форматов взаиморасчета.
В роли эмитента может выступать не только финансовое заведение. Функция по выпуску финансовых активов может быть возложена также и на юридическое лицо, на органы исполнительной власти и даже на органы местного самоуправления. Единственный главный момент, который должен присутствовать, — это наличие права осуществлять эмиссию у объекта. В соответствии с данным стандартом банк-эмитент или любой другой субъект, осуществляющий выпуск финансовых активов, несет полные обязательства перед собственниками ценных бумаг, в том числе и исполнение полного перечня обязательств перед ними.
Банк-эмитент – это некая кредитная организация, выступающая в роли участника платежной системы, которая осуществляет выпуск кредитных карт. В обязанности финансового института входит обслуживание всех выпущенных кредитных карт. Кроме того, помимо обслуживания, финансовое заведение также еще берет на себя целый спектр обязанностей:
- Выдача на руки клиентам карт с параллельным открытием счета будущему владельцу. Сама же карта продолжает оставаться собственностью банка.
- Одна из задач – это проведение авторизации, ответ на запросы с торговых точек. Именно в таком формате осуществляется проведение сделки.
- Предоставление информации стороне о держателе кредитной карты, с которой клиент банка проводит взаиморасчеты.
- Полное обеспечение безопасности, в том числе и блокировка счетов, блокировка пластиковой карты при возникновении такой необходимости.
- Полный учет всех средств, израсходованных с банковской карты.
Банк-эмитент обязуется соблюдать все правила, которые детально прописаны в договоре о сотрудничестве с клиентом. Также документ содержит и обязательства клиента. При несоблюдении условия договора любой из сторон договоренность может быть расторгнута.
Банк-эмитент — это финансовая структура, которая может выпускать кредитные карты для своих клиентов, и об этом уже говорилось выше. При этом обращаем ваше внимание на то, что размер предоставленной в долг суммы по карте может не соответствовать запросу клиента. Ограниченный лимит по кредитной карте или полный отказ от сотрудничества могут иметь место, исходя из ряда причин:
- Информации по заемщику очень мало, в том числе наличие всего одного контактного телефона.
- Отсутствие семьи и детей. Принято считать, что люди, имеющие детей, уверены в своем будущем и более серьезно относятся к своим обязательствам.
- Возраст. Согласно статистике, хорошие лимиты принято давать тем людям, возраст которых от 25 лет до 45.
- Наличие трудового стажа и профессия. Чем дольше человек работает на одном месте, тем больше к нему доверия. К страховым агентам и агентам по недвижимости, достаток которых определяет ситуация, предъявляются особо жесткие требования.
- Наличие кредита. Финансовый институт не только узнает адрес банка-эмитента, выдавшего карту ранее, он просчитывает материальную нагрузку на клиента. Проверяет исполнение последних обязательств.
Все эти факторы и некоторые второстепенные моменты оказывают существенное влияние на решение банка о выпуске карты и при определении размера кредита.
Эмитенты могут осуществлять не только собственную эмиссию, но и эмиссию активов в формате ценных бумаг для других объектов. Частная эмиссия строго регламентируется законом о рынке ценных бумаг. Финансовые институты могут выпускать именные документарные бумаги и бездокументарные, их версии на электронных носителях, ценные бумаги на предъявителя, акции и облигации, ценные бумаги конвертируемого формата.
Одним из популярных сегодня банковских продуктов являются различные виды пластиковых карт, при выпуске которых финансовая организация выступает как банк-эмитент.
Банк-эмитент – кредитное учреждение, которое является участником платежной системы и осуществляет эмиссию и обслуживание различных видов банковских карт.
При этом он гарантирует выполнение всех финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенных карточек их владельцами. 
В ходе оказания данной финансовой услуги банк выполняет следующие функции:
1. Эмиссия и выдача карточек их держателям – перед этим клиенту необходимо открыть соответствующий расчетный счет в банке.
2. Осуществление авторизации операций, проводимых с использованием данного продукта,
3. Оплата счетов торговых точек, в которых клиент расплачивается пластиковой картой,
4. Подготовка и отправка клиенту выписок по счету, а также извещение должника об имеющейся задолженности, её сумме и сроке погашения – здесь стоит учитывать порядочность и надежность банков, которые обязаны проводить подобную работу своевременно, до возникновения просрочки,
5. Обеспечение безопасности – своевременная блокировка счетов утерянного экземпляра, блокировка карточки при троекратном неправильном вводе пин-кода и др.,
6. Ведение бухгалтерского учета операций, производимых по карточным счетам и др.
Все пластиковые карточки финансовых учреждений можно разделить на 3 большие группы:
1. Кредитные карты – по сути, являются денежными средствами, выданными в долг под проценты и с учетом оплаты различных комиссий, но это не рассрочка в банке, как иногда ошибочно полагают клиенты. Рассрочка – вид коммерческого кредита, при котором происходит продажа товара или услуги на условиях отсрочки даты окончательного расчета. Т.е. товар переходит в пользование сразу после покупки, но фактически его держатель становится полноправным владельцем только после окончательной выплаты стоимости.
2. Дебетовые карты – это платежно-расчетный именной документ, представленный в виде пластиковой карточки, т.е. ваши собственные деньги (а не кредитные ресурсы, как в первом случае), находящиеся на счете, которые можно использовать только в пределах имеющегося остатка.
3. Овердрафт – по сути, это дебетовые карточки, по которым разрешен овердрафт, т.е. использование большей суммы, чем фактически имеющаяся на счете. В этом случае держатель может использовать как собственные средства, так и заемные.
Трудно найти человека, который никогда бы не пользовался пластиковой картой. Статистика в данном направлении стремительно приближается к 100% покрытию населения РФ. Это вполне оправдано — такой сервис прост и удобен. При этом мало кто из пользователей понимает, каким образом на практике происходит проведение всех операций без участия владельца карты. Как получается выполнять все эти действия в автоматическом режиме? А делает за человека всю его работу банк-эмитент. Что это означает?
Банк-эмитент — это финансовое учреждение, выпускающее в обращение денежные купюры, ценные активы и бумаги, выполняющие платёжную или расчётную функцию. Банковская карта, эмитированная самим банком, классифицируется как его собственность на протяжении всего периода её актуальности. Физическое лицо — владелец, с юридической точки зрения всего лишь её пользователь. Кроме того, такой банк имеет право на открытие аккредитива от лица плательщика и принимает на себя доверительные обязательства выполнить все платёжные операции получателя, либо перенаправить права реализации данных полномочий стороннему финансовому центру. Такие компании ещё называют эмиссионными.
Заведения наделены всеми необходимыми правами и лицензиями на осуществление своей деятельности по указанным направлениям. Эмиссию облигаций могут проводить только коммерческие структуры. Для осуществления платёжной и расчётной функции используются документы строгой отчётности — карты, чеки. Выпускать такие бумаги могут национальные, государственные и коммерческие институты. Все эти активы после их использования или истечения срока годности должны быть возвращены банку. Обратите внимание! Факт собственности пластиковых карт указан на их тыльной стороне.
Целевое предназначение банковского эмитента:
Процедура проведения эмиссии пластиковой карты — это достаточно сложное с технологической точки зрения мероприятие, которое проходит в несколько основных этапов:
- Предварительная подготовка. На специальное покрытие, выполненное из ПВХ состава, наносят красящий компонент. Каким будет дизайн, решает заказчик, исходя из технических возможностей изготовителя.
- Ламинирование. Специальное прочное глянцевое покрытие наносят на поверхность листа с двух его сторон. Это делает цвета красок насыщеннее, а само изделие более долговечным и устойчивым к механическим повреждениям.
- Вырубка карты. Это делает автоматическая линия, а все полученные после нарезки отходы идут в дальнейшую переработку.
- Имплантация. По специальной технологии в макет будущей карты вживляется микрочип — на нём будет храниться вся персональная информация о пользователе. Там же делают магнитную припрессовку — тёмное поле на обороте.
- Эмбоссирование. Нанесение уникального номера и имени клиента.
- Упаковка в пин-конверт. Их делают отдельные компании. Бумага является сопроводительным отчётным документом к каждой пластиковой карте.
Современная карточная эмиссия — это не только красивый дизайн, но и самый высокий уровень защиты и безопасности продукта, гарантирующий человеку сохранность имеющихся на ней денежных активов.