Какие они бывают?
кредитные продукты — это программы по кредитованию, разработанные соответствующими банками-кредиторами. Соответственно, каждый банк-кредитор разрабатывает и внедряет такие кредитные продукты, которые по его мнению могут принести наибольшую прибыль и будут соответствовать профилю и общей направленности банка на рынке банковских и кредитных услуг.
Кредитные продукты можна разделить на:
— кредиты физ. лицам и кредиты юр. лицам, межбанковское кредитование.
— кредиты в рублях и валюте.
— кредиты, кредитные линии, офердрафты, вексельные кредиты.
— кредиты с обеспечением и без такового.
— потребительские кредиты, целевые кредиты: на приобретение недвижимости под ее залог (ипотека), автомобиля, и т.д.
Кредитные продукты также различаются по сумме, % ставкам, сроку и другим условиям.
Суходоева Людмила Федоровна, канд. экон. наук, доцент, финансовый факультет, кафедра коммерции, Нижегородский государственный университет им. Н.И. Лобачевского, Россия
Публикация научных статей по экономике в журналах РИНЦ, ВАК (высокий импакт-фактор). Срок публикации — от 1 месяца.
В условиях современных экономических отношений все большую значимость приобретает банковское кредитование хозяйствующих субъектов. Экономические основы эффективного взаимодействия между коммерческими банками и клиентами в рамках кредитных отношений обусловлены действием закона спроса и предложения на кредитные продукты.
Кредитная политика банка
Важнейшим элементом рыночной политики в части доходного размещения финансовых ресурсов коммерческих банков служит кредитная политика, регулирующая общие направления кредитных отношений с клиентами. Поскольку именно клиентский спрос определяет востребованность тех или иных видов кредитных продуктов, то ориентация на потребности клиентов при разработке кредитной политики наряду с грамотным учетом всего спектра сопутствующих рисков служит важным фактором успеха банковского бизнеса.
Маркетинг, являясь одной из ключевых функций коммерческого банка, оказывает существенное влияние на его кредитную политику посредством сбалансированного учета потребностей рынка, интересов клиентов-заемщиков, государства и самого банка.
Сегодня российский рынок банковских услуг характеризуется возросшей конкуренцией.
Коммерческие банки стремятся переманить друг у друга клиентов, приносящих наибольшую прибыль, предлагая различные виды кредитных продуктов. В такой ситуации необходимо перестраивать технологии обслуживания клиентов.
Мировой финансовый кризис 2007-2009 гг., будучи реальным стресс-тестом эффективности российской банковской системы, позволил выявить ее слабые места и существенно изменил ландшафт рынка кредитования в пользу тех банков, которые в своей кредитной политике последовательно придерживаются принципов клиентоориентированности на базе взаимовыгодного партнерства с клиентами.
Таким образом, проблематика, связанная с управлением маркетинговыми аспектами кредитного процесса коммерческих банков, основой которого является создание и продвижение на рынок кредитных продуктов, в современных условиях представляется весьма актуальной.
Анализ методологии и методики управления маркетингом коммерческого банка Различные вопросы методологии и методики управления маркетингом коммерческого банка были обстоятельно рассмотрены в работах целого ряда отечественных и зарубежных исследователей.
Кроме того, большинство исследователей, рассматривающих проблему разработки новых кредитных продуктов, по нашему мнению, не совсем правомерно акцентируют внимание на стратегической цели, полагая в качестве таковой простое увеличение прибыли банка. Все-таки в современных посткризисных условиях для банков более значимым является не достижение максимума прибыли (доходности), а повышение надежности за счет разумного ограничения процентной прибыли и кредитного риска.
Предметной основой реализации кредитной политики банка являются виды кредитной деятельности, несущие в себе различные факторы позиционирования банка на рынке банковских услуг. Это обусловливает необходимость четкого определения кредитного продукта и кредитной услуги, поскольку без этого нельзя реализовать в банке эффективную кредитную и маркетинговую политику, сформировать стабильную клиентскую базу по кредитованию.
Анализ научных работ, посвященных данному вопросу, выявил дискуссионность мнений различных ученых (табл. 1).
Сравнение определений банковской услуги и банковского продукта
Резюмируя вышесказанное и подводя итог рассмотренным выше мнениям авторитетных специалистов, мы предлагаем следующее определение банковского продукта:
Следовательно, абстрактный банковский продукт, рассматриваемый независимо от своего содержания, – это то, что сначала производится, затем продается банком клиенту (клиентам) и, наконец, потребляется клиентом (клиентами).
Исходя из данного определения банковского продукта, авторы путем логико-дедуктивного вывода приходят к следующему определению кредитного продукта.
Кредитный продукт – это банковский продукт, внутреннее содержание которого заключается в установлении, развитии и/или прекращении кредитных взаимоотношений между банком и клиентом.
Кредитный продукт – это совокупность технологически упорядоченных структурированных услуг, единичных операций и инструментов для решения конкретной задачи кредитования, которые удовлетворяют экономически однородную потребность клиентов банка и вызывают изменения в рабочих активах банка. Он имеет стоимость, выраженную в процентных доходах.
С точки зрения социально-экономической значимости, существуют следующие цели развития кредитных продуктов: максимизация прибыли банка, обеспечение ликвидности своих активов, максимизация степени удовлетворения потребителей, максимизация качества и количества решаемых задач для финансирования бизнеса клиента.
Однако достигнуть всех этих целей в равной степени практически невозможно. Различные коммерческие банки преследуют различные же цели своей деятельности, имеют различную миссию, что и обуславливает различные приоритеты в их деятельности. Следовательно, существует необходимость разработки методических основ и технологии оценки создания и продвижения кредитных продуктов коммерческого банка.
Издайте свою монографию в хорошем качестве всего за 15 т.р.!
В базовую стоимость входит корректура текста, ISBN, DOI, УДК, ББК, обязательные экземпляры, загрузка в РИНЦ, 10 авторских экземпляров с доставкой по России.
Креативная экономика
Индексируется РИНЦ
Включен в Перечень ВАК
Импакт-фактор РИНЦ: 0,463
Кредитный продукт — это научный термин понятия о кредите. Кредит — это выдача денежных средств клиенту под условия, определённые банком.
Какие же разновидности этих кредитных продуктов бывают? Различаются они между собой лишь условиями, на которых заключается оформление кредита. Итак, рассмотрим виды кредитов, их преимущества и недостатки.
Целевые и нецелевые
В первую очередь кредиты подразделяются на целевые и нецелевые. Название говорит само за себя.
Нецелевой кредит весьма прост и прозрачен, если, конечно, не брать их в микрокредитных организациях. В целом преимущества и недостатки весьма относительны, ведь каждый выбирает продукт под себя, и иногда минусы могут обратиться в плюсы. Неоспоримым недостатком нецелевых кредитов являются завышенные процентные ставки, особенно по потребительским кредитам. Плюс в том, что клиент абсолютно не обязан отчитываться перед банком за трату кредитных ресурсов.
Обеспеченные и необеспеченные
Следующими разновидностями кредитов выступают обеспеченные и необеспеченные кредиты. Обеспеченность определяется по наличию или отсутствию залога или поручительства, то есть когда кредит обеспечивается какими-либо гарантиями на исполнение заемщиком принятых на себя обязательств. Преимуществом этих кредитов являются уменьшенные процентные ставки хотя это и необязательно, но наверняка банки охотнее примут заявку, если клиент предоставит обеспечение кредита. Небольшой недостаток — если заёмщик перестанет выполнять свои обязательства, и неважно по какой причине, то банк в полном праве способен воспользоваться обеспечением для покрытия долга, так же, как и мобильный оператор вправе изымать средства с одного номера в счет погашения долга на другом.
Еще одной типовой характеристикой кредитных продуктов является место и способ оформления.