Деньги, банки, страхование, экономика и бизнес
Режим кредитования (Lending Regime, Underwriting Standards) — характер взаимоотношений между кредитором и заемщиком, условия, на которых осуществляется кредитование.
Режим кредитования может быть общим или специальным. Общий режим кредитования означает, что кредиты предоставляются на общих основаниях в соответствии с действующими правилами, без льгот или применения кредитных санкций.
Особый режим кредитования применяется как система экономических мер воздействия банка на заемщиков, которые нарушают обязательства перед банком, особенно в отношении своевременного возврата долга. Такой режим может быть применен также в отношении предприятий и организаций-должников, которые неэффективно используют средства, не обеспечивают прогнозируемых показателей деятельности, что грозит банку-кредитору повышением уровня кредитного риска. Особый режим кредитования является средством экономического воздействия на предприятия-должников с целью улучшения их деятельности и повышения эффективности производства.
Перевод заемщиков с особого режима кредитования на общий режим кредитования осуществляется банком в том случае, если предприятия-должники в течение определенного периода времени с момента перевода на особый режим кредитования улучшили платежную дисциплину и устранили ранее выявленные нарушения.
Для отдельных категорий заемщиков или для отдельных видов кредитных продуктов банком может быть установлен льготный режим кредитования, что находит свое отражение в установлении более высоких лимитов кредитования, в предоставлении ссуд под более низкую процентную ставку, установлении более мягких требований к предоставляемому обеспечению и т.п.
Предоставление кредитных средств осуществляется:
- · единовременным зачислением кредитных средств, т.е. предоставление кредита на основании Кредитного договора;
- · открытием кредитной линии, в рамках которой Заемщик имеет право на получение и использование кредитных средств в течение определенного в договоре периода;
- · кредитованием банковского счета Клиента-Заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов Клиента-Заемщика — овердрафтное кредитование. [8]
Предоставление кредитных средств путем единовременного (разового) зачисления кредита на счет Заемщика осуществляется на основании Кредитного договора.
Погашение кредита, предоставленного в рамках Кредитного договора, осуществляется единовременно или по установленному графику.
Кредитные линии могут иметь возобновляемый и невозобновляемый режим. При невозобновляемом режиме кредитования возврат (полный или частичный) ранее предоставленных кредитных средств не увеличивает свободного остатка лимита кредитной линии. Привозобновляемом режиме кредитования возврат (полный или частичный) ранее предоставленных кредитных средств увеличивает свободный остаток лимита кредитной линии.
По кредитным линиям устанавливаются следующие лимиты:
Лимит выдачи — общая сумма предоставленных Заемщику кредитных средств в течение срока действия договора не превышает размер лимита, установленного договором.
Лимит задолженности — единовременная ссудная задолженность Заемщика в течение срока действия договора не превышает размер лимита, установленного договором. [8]
Невозобновляемой кредитной линией устанавливается лимит выдачи. Невозобновляемые кредитные линии могут предусматривать:
- · перечисление кредитных средств по установленному графику (с установленным графиком выборки),
- · свободный режим перечисления кредитных средств (со свободным режимом выборки).
Возобновляемой кредитной линией устанавливается лимит задолженности. Кроме того, возобновляемой кредитной линией могут быть установлены следующие ограничения:
- · график увеличения/снижения лимита задолженности,
- · установление лимита максимальной единовременной ссудной задолженности на определенный период,
- · предоставление кредитных средств в рамках оформленного обеспечения,
- · период доступности кредита, по истечение которого предоставление кредитных средств не осуществляется.
Кредитование путем открытия кредитной линии производится на основе следующих договоров:
- · Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установленным графиком перечисления кредитных средств;
- · Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии со свободным режимом перечисления кредитных средств;
- · Договора об открытии возобновляемой кредитной линии.
Предоставление кредитных средств осуществляется:
· единовременным зачислением кредитных средств, т.е. предоставление кредита на основании Кредитного договора;
· открытием кредитной линии, в рамках которой Заемщик имеет право на получение и использование кредитных средств в течение определенного в договоре периода;
· кредитованием банковского счета Клиента-Заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов Клиента-Заемщика — овердрафтное кредитование. [8]
Предоставление кредитных средств путем единовременного (разового) зачисления кредита на счет Заемщика осуществляется на основании Кредитного договора.
Погашение кредита, предоставленного в рамках Кредитного договора, осуществляется единовременно или по установленному графику.
Кредитные линии могут иметь возобновляемый и невозобновляемый режим. При невозобновляемом режиме кредитования возврат (полный или частичный) ранее предоставленных кредитных средств не увеличивает свободного остатка лимита кредитной линии. При возобновляемом режиме кредитования возврат (полный или частичный) ранее предоставленных кредитных средств увеличивает свободный остаток лимита кредитной линии.
По кредитным линиям устанавливаются следующие лимиты:
Лимит выдачи — общая сумма предоставленных Заемщику кредитных средств в течение срока действия договора не превышает размер лимита, установленного договором.
Лимит задолженности — единовременная ссудная задолженность Заемщика в течение срока действия договора не превышает размер лимита, установленного договором. [8]
Невозобновляемой кредитной линией устанавливается лимит выдачи. Невозобновляемые кредитные линии могут предусматривать:
· перечисление кредитных средств по установленному графику (с установленным графиком выборки),
· свободный режим перечисления кредитных средств (со свободным режимом выборки).
Возобновляемой кредитной линией устанавливается лимит задолженности. Кроме того, возобновляемой кредитной линией могут быть установлены следующие ограничения:
· график увеличения/снижения лимита задолженности,
· установление лимита максимальной единовременной ссудной задолженности на определенный период,
· предоставление кредитных средств в рамках оформленного обеспечения,
· период доступности кредита, по истечение которого предоставление кредитных средств не осуществляется.
Кредитование путем открытия кредитной линии производится на основе следующих договоров:
· Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установленным графиком перечисления кредитных средств;
· Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии со свободным режимом перечисления кредитных средств;
· Договора об открытии возобновляемой кредитной линии.
2.4 Платежи по кредиту
Комитетом Сбербанка России по управлению активами и пассивами устанавливаются минимальные размеры процентных ставок для проведения операций кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Устанавливаемые Комитетом Сбербанка России по управлению активами и пассивами размеры процентных ставок дифференцированы в зависимости от сроков кредитования, видов операций кредитования и категорий заемщиков.
Процентная ставка по предоставляемым кредитам должна быть не ниже минимальной ставки, установленной Комитетом Сбербанка России по управлению активами и пассивами по соответствующим операциям кредитования и/или по соответствующим категориям заемщиков. [8]
По кредиту может быть установлена переменная процентная ставка в зависимости от следующих показателей или их комбинации:
1) поступлений на счета Заемщика, и/или Поручителя, и/или компаний, экономически и/или юридически связанных с Заемщиком;
2) доли кредитовых оборотов по счетам Заемщика и/или связанных компаний в Банке в общем объеме кредитовых оборотов по всем счетам указанных лиц;
3) среднедневных остатков по счетам Заемщика и/или связанных компаний в Банке;
4) количества торговых точек Заемщика и/или связанных компаний, в которых установлено оборудование Банка, предназначенное для осуществления расчетов при продаже товаров / предоставлении услуг держателям банковских карт. [8]
Переменная процентная ставка устанавливается на ежемесячной (ежеквартальной) основе. При этом, процентная ставка на очередной процентный период должна быть установлена не позднее даты начала данного процентного периода.
Уплата процентов за пользование кредитом производится юридическими лицами ежемесячно или ежеквартально; индивидуальными предпринимателями — ежемесячно.
При ежеквартальной уплате процентов Банк самостоятельно производит пересчет процентной ставки для ее приведения к квартальному базису по формуле: [8]
J = [(1 + i / 12)3 — 1] * 4,
J — годовая процентная ставка при ежеквартальной уплате процентов, деленная на 100;
i — годовая процентная ставка при ежемесячной уплате процентов, деленная на 100.