Кредит, так или иначе, нередко является единственной возможностью получить нужную сумму на какие-то цели, а не ждать, пока она наберется из зарплат или других доходов. Однако взятый заем приходится впоследствии отдавать, выплачивая ежемесячно определенные суммы.
Задержка с выплатой приводит к начислению пени, размер которой устанавливает каждый конкретный банк отдельно.
Текущая просрочка по кредиту – это суммарный размер ежемесячных платежей и пени, которые должник должен выплатить, чтобы вернуться к стандартным условиям договора. Стоит отметить, что пеня имеет свойство постоянного роста, и чем дальше затягивается выплата, тем выше становится сумма задолженности.
Если просрочить платеж на 5-6 месяцев, то в большинстве ситуаций выпутаться из долгов становится невозможным, поскольку размер пени становится существенным.
Просрочки по кредиту не только приводят к начислению штрафов, но также и негативно отражаются на кредитной истории заемщика. Поэтому при попытке взять следующий займ, когда кредит будет выплачен, банки несколько раз подумают, связываться с должником или же нет.
Можно выделить несколько видов просрочек:
- до 30 дней;
- до 60 дней;
- до 90 дней;
- до 120 дней.
Каждый из вариантов предполагает свои последствия для заемщиков. Необходимо рассмотреть их более подробно.
Если текущая просрочка по кредиту составляет до 30 дней, можно не беспокоиться, потому что это не страшно. Конечно, она отображается в кредитной истории, но не портит ее, поскольку банковские сотрудники при вынесении решения обычно ищут просрочки от 30 дней.
Основная причина такой просрочки – возникновение каких-либо форс-мажорных обстоятельств, делающих должника временно неплатежеспособным. Чтобы не допускать возможности роста пени, необходимо сразу сообщить о временных трудностях кредитным специалистам, чтобы совместно найти подходящее решение. Это может быть уменьшение размера ежемесячного платежа или временная заморозка пени. Практика показывает, что своевременное обращение в банк помогает предотвратить более серьезные проблемы.
Когда просрочка составляет более 30 дней, кредитная история существенно портится, да и договориться с банком в такой ситуации сложнее. Потребуется представить веские доказательства того, что текущая просрочка по кредиту связана не с халатностью, а с невозможностью выплат (продолжительная болезнь, увольнение с работы и т.д.).
Конечно, решить с представителями банковской компании этот вопрос можно, но все равно информация в кредитной истории останется.
Если же просрочка превышает 120 дней, то в будущем с заемщиком банковские организации дел иметь не хотят. Приходится оформлять только микрокредиты, где условия далеки от выгодных.
Чтобы узнать текущие просрочки, заемщик может воспользоваться двумя способами:
- обратиться в банк;
- заказать кредитную историю.
В первом случае необходимо идти в организацию, где вы оформляли заем и затребовать информацию об открытых просрочках. Вам назовут сумму, которую необходимо внести на счет банка, чтобы закрыть задолженность.
Заказывать кредитную историю каждый гражданин имеет право в любое время. Раз в год услуга предоставляется бесплатно в специализированных организациях. Если необходимо узнать информацию чаще, потребуется воспользоваться сервисом на платной основе. В кредитной истории отображены, как открытые, так и закрытые просрочки по кредитам.
Просроченные платежи по действующему кредиту появляются в результате умышленного или случайного нарушения заемщиком ранее согласованного режима платежей. Причиной игнорирования графика выплат является стремительное снижение уровня платежеспособности ввиду непредвиденных обстоятельств. Однако довольно часто нарушение расписания платежей происходит по вине кредитной организации. В этом случае речь заходит о технической просроченной задолженности, продолжительность которой составляет от нескольких минут до трех дней.
Временное ухудшение текущего финансового состояния заемщика прослеживается в случае повышения затрат или потери основного источника регулярных доходов. Увольнение, повышение медицинских расходов, появление иждивенцев невозможно предвидеть на этапе оформления долгосрочного займа, поэтому кредитором учитывается риск появления непродолжительных, ситуационных, проблемных и долгосрочных просроченных клиентом платежей.
Финансовые учреждения прописывают в договоре штрафные санкции, позволяющие возместить нанесенные неплатежеспособным заемщиком убытки. Техническая просрочка появляется по вине обслуживающего банка, поэтому кредитор не имеет права обвинять заемщика или требовать от клиента какую-либо компенсацию. Если штраф накладывается в автоматическом режиме, финансовое учреждение обязуется сделать перерасчет, возвратив клиенту переплату. Для этого следует без промедления обратиться в ближайшее отделение банка, обязательно предоставив пакет документов, безапелляционно подтверждающий факт своевременного внесения платежа (заявление, квитанция и выписка с банковского счета).
- Нарушения в работе программного обеспечения.
- Аппаратные неполадки на этапе внесения платежей через банкоматы и терминалы самообслуживания.
- Сбои в системе эквайринга, занимающейся автоматизированной обработкой платежных операций.
- Человеческий фактор, связанный с обслуживанием клиента неквалифицированным персоналом банка.
- Неправильно заданные системой данные в формах для автоматического заполнения.
- Использование устаревших баз данных. Отсутствие регулярного обновления информации о клиенте.
- Ошибки, связанные с автоматическими платежами.
Технической просрочкой не считается платеж, внесенный клиентом позже указанного в договоре крайнего срока. Кредитор также не снимет наложенные ранее штрафные санкции, если проблемы с платежами возникли по причине игнорирования клиентом основных условий сделки или появления ошибок в реквизитах. Таким образом, основными предпосылками для появления технических просроченных платежей считаются проблемы, которые возникают исключительно по вине сотрудников банка или в результате серьезных технических сбоев.
Наличие просроченных платежей автоматически ухудшает состояние текущей кредитной истории заемщика. Из-за элементарной ошибки кассира, программного сбоя или аппаратной поломки клиент может столкнуться со штрафными санкциями. Доказать невиновность удастся лишь после личного обращения в ближайшее отделение банка. Обвинения в нарушении условий сделки будут сняты с клиента после нескольких этапов проверки.
На споры с банком уходит несколько месяцев, в течение которых не рекомендуется выплачивать незаконно начисленные штрафы и пени. В результате просрочка может несколько раз сменить свой статус. Изначально платеж будет рассматриваться банком в качестве краткосрочной задолженности, через две недели представители выбранной для сотрудничества кредитной организации начнут классифицировать просрочку в качестве ситуационного долга. Обычно банк снимает любые претензии к заемщику на протяжении ближайших 90 дней, принося официальные извинения.
- Возникновение недоплаты по действующему кредиту.
- Зачисление средств с опозданием.
- Возвращение перевода на открытый в банке расчетный счет заемщика.
- Штрафные санкции со стороны кредитора.
- Ухудшение кредитной истории.
Просроченный исключительно по техническим причинам платеж не рассматривается в качества достаточного основания для каких-либо активных действий со стороны кредитной организации. Максимум, на что может рассчитывать клиент – это получение SMS-уведомления. Отдел по работе с неблагонадежными заёмщиками привлекается только в случае получения задолженностью статуса проблемной. Для этого должно пройти не менее 30 дней с момента появления просроченной выплаты. Чем раньше заемщик обратится в финансовое учреждение с требованием пересмотреть образовавшийся долг, тем быстрее произойдет устранение технических просроченных выплат.
Если решение проблемы затягивается, на финансовый номер телефона должника могут приходить уведомления о необходимости погасить долг. Реагировать на них не стоит. Если начнут поступать звонки из кол-центра банка, клиенту следует вежливо и внятно объяснить сотруднику центр обслуживания причину просроченных ранее выплат.
После подтверждения факта возникновения технической просрочки кредитор снимает необоснованные претензии к заемщику. Кредитная история исправляется в автоматическом режиме после направления банком запроса в БКИ. Из реестра удаляются отметки о просроченном платеже и проводки по начислению пени. Бюро обрабатывает поступившую информацию в течение месяца. Переплата возвращается на расчетный счет клиента.
Вызванная техническими проблемами просрочка может возникнуть в любой системе платежей, независимо от используемого кредитного продукта. Коммерческие банки рекомендуют забывчивым клиентам во избежание просроченных платежей пользоваться доступной системой интернет-банкинга и механизмом SMS-оповещенияй. В случае с технической просрочкой подобные меры бесполезны, ведь проблемы с выплатами возникают со стороны кредитора или посредника, выбранного для осуществления транзакций. Согласно статистическим исследованиям, около 80% клиентов банков сталкиваются с программными и аппаратными сбоями на том или ином этапе обслуживания.
- Осуществление платежей в системе эквайринга, принадлежащей предоставившей кредит организации.
- Внесение платежей раньше указанного в договоре срока.
- Мониторинг поступления выплат в счет погашения займа. Осуществляется через систему онлайн-банкинга.
- Подключение SMS-уведомлений о зачислении средств.
- Отказ от выполнения транзакций через посторонние платежные системы.
- Сохранение документов, официально подтверждающих факт совершения платежей (квитанции и чеки).
- Немедленное обращение в службу технической поддержки после отмены платежа.
Если деньги по текущему платежу вернулись на расчетный счет заемщика, следует повторно внести выплату за отчетный период. Чтобы оплата была учтена в качестве регулярного платежа, она должна поступить на текущий счет кредитора до отмеченного в графике крайнего срока. Во избежание спорных ситуаций платежи следует совершать по меньшей мере за 3 рабочих дня вплоть до согласованной сторонами в договоре даты. Даже если произойдет возврат средств, у заемщика будет время в текущем месяце на безопасное погашение долга без риска штрафных санкций.
Не стоит волноваться или отчаиваться, если деньги не вернулись на расчетный счет. В этом случае доказать факт технической ошибки даже легче, чем в случае с отменой выплаты. Погрешности на этапе автоматизированного обслуживании кредитных счетов часто фиксируются в журнале технических ошибок. Сотруднику банка достаточно запросить необходимую информацию, чтобы снять отметку о просроченной выплате.
Содержание кредитных отчетов физических лиц.
(Не вся информация, приведенная в данном примере, может присутствовать в конкретных кредитных отчетах)
Субъект: ФИО, дата рождения, место рождения (если субъект родился за пределами РФ, то указывается страна рождения), гражданство, пол.
Сводка (сводная информация по кредитной истории)
Счета: сводная информация о кредитах, получавшихся данным субъектом.
Всего: сводная информация о кредитах, получавшихся данным субъектом.
Негативный рейтинг: количество счетов, которым присвоен негативный рейтинг. Негативный рейтинг присваивается счетам, по которым была хотя бы одна просрочка более 30 дней за последние 84 месяца.
С активным балансом: количество счетов в статусах Активный, Спор, Просрочен, Проблемы с возвратом.
Кредитный лимит: суммарный лимит по всем счетам
Ежемесячные платежи: суммарные ежемесячные платежи по всем кредитам (по которым эта информация предоставлена кредитором).
Текущий:сумма выплаченных средств по всем счетам.
Задолженность:сумма задолженности по всем счетам с активным балансом, включая проценты и штрафы (по которым эта информация предоставлена кредитором).
Просрочено: сумма текущих просрочек по всем счетам.
Последний: дата открытия последнего счета.
Первый: дата открытия первого счета.
Запросы: сводная информация о запросах, производившихся банками по данному субъекту.
Всего — количество запросов, сделанных по данному субъекту кредитных историй пользователями кредитных историй (те банки и кредитные организации, которые Вас проверяли)
За послед. 30 дней — Количество запросов за последние 30 дней.
За последние 24 месяца Количество запросов за последние 24 месяца.
Последний Период — период, в течение которого был произведен последний запрос, – 7дней, 14 дней, 21 день, 1 месяц, 3 месяца, 6 месяцев, 1 год, более 1 года.
По данным документам указывается: номера этих документов, дата выдачи, наименование учреждения выдавшего документ, и дата добавления/ изменения записи в базе НБКИ.
Адреса: указываются адреса прописки (адрес прописки (регистрации) субъекта) и проживания (фактический адрес проживания субъекта).
Телефоны: домашний, рабочий, Мобильный (если они предоставлялись в кредитную организацию при оформлении кредита)
Информация о Счетах
Наименование банка – кредитная организация, выдавшая кредит
Вид: вид кредита (Кредит на автомобиль, Лизинг, Ипотека, Кредитная карта, Потребительский кредит, На развитие бизнеса, На пополнение оборотных средств, На покупку оборудования, На строительство, На покупку акций).
Отношение:отношение к счету – (Кредит физическому лицу, Дополнительная карта, Авторизованный пользователь (доверенное лицо), Совместный, Поручитель)
Размер/лимит: данное поле в зависимости от типа счета содержит или максимальную,
или первоначальную сумму кредита.
Дата финального платежа: дата выполнения обязательств заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита).
Дата финального платежа %%: дата окончательной выплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита).
Частота выплат: частота выплат основного долга.
Частота выплат %%: частота выплат процентов.
Залог: Активы, используемые в качестве обеспечения для данной сделки – Автомобиль, Товары в обороте, Недвижимость, Коммерческая недвижимость, Здания и сооружения, Сельскохозяйственное оборудование и машины, Производственное оборудование, Предметы домашнего обихода (бытовая техника и проч.), Акции, Векселя, Долговые расписки, облигации, Прочее.
Открыт: дата открытия счета.
Статус: статус счета на момент получения кредитной истории (Активный, Оплачен за счет обеспечения, Счет закрыт, Передан на обслуживание в другой банк, Спор, Просрочен, Проблемы с возвратом).
Дата статуса: дата присвоения статуса.
Дата последнего платежа: дата последнего фактически произведенного платежа.
Последнее обновление: дата последнего обновления информации по данному счету.
Выплачено: общая выплаченная сумма, включая сумму основного долга, проценты, пени и штрафы.
Задолженность: размер суммарной текущей задолженности по данному кредиту, включая проценты и пени.
Просрочено: сумма текущей просрочки.
Следующий платеж: сумма следующего очередного платежа.
Просроченных платежей: Количество просрочек за последние 84 месяца по срокам: от 30 до 59 дней, от 60 до 89 дней, от 90 до 120 дней.
Своевременность платежей: Строка своевременности платежей отражает наличие или отсутствие просрочек по данному счету за последние 7 лет, на ежемесячной основе. Каждый значок соответствует месяцу, обозначенному расположенной под ним буквой. Значки расположены в хронологическом порядке справа налево. То есть в крайней левой позиции находится самая последняя информация.
Случаи привлечения к ответственности