Что такое мораторий на погашение по кредиту

Действующее в России законодательство гласит, что у каждого клиента банка должна быть возможность досрочного погашения кредита. Для этого достаточно одного лишь желания заемщика. То есть клиент может полностью либо частично закрыть кредитный договор, погасив задолженность раньше срока без штрафов и переплат. Как правило, если заемщик все-таки закрывает договор досрочно, то он даже экономит.

Что касается банков, то для них такое решение клиента превращается в потерю части дохода. Рассмотрим на отдельном примере. Если вы получили кредит сроком на два года под 15%, но выплатили всю сумму задолженности за один месяц, то и проценты начисляться только за месяц.

Пересчет происходит по специальной формуле. Однако и без этого понятно, что финансовая организация недополучает желаемую прибыль. Именно по этой причине у банков получилось добиться принятия закона о введении моратория на досрочное погашения задолженности по кредиту.

Интересно, что до 2012 года в законодательстве не было ничего сказано о том, что у заемщиков есть право на досрочное погашение. Соответственно, банки предусматривали ряд штрафов и других санкций для тех, кто собирается закрыть кредитный договор раньше срока. Принятые изменения были направлены на защиту прав банковских клиентов.

Уже позднее появилось правило о моратории. Оно было вызвано тем, что правительство должно одинаково заботиться не только о заемщиках, но и о кредиторах. Поддержка банковской системы – одна из главных задач законодательных органов.

Что же собой представляет понятие моратория в данном контексте? По установленным правилам банки могут прописывать срок, раньше которого нельзя погасить кредит.

Например: вы получили кредит сроком на два года, но погасить его за месяц не сможете из-за прописанного в договоре пункта, согласно которому этот период ограничен тремя месяцами. Поэтому первые три месяца необходимо выплачивать указанную в документе сумму. А с учетом того, что первые месяцы зачастую размеры выплат являются самыми крупными, банки получают желаемую прибыль.

Читайте также:  Как уведомить кредиторов о первом собрании кредиторов

Зачем банки вводят мораторий и активно его добивались на законодательном уровне? При ежемесячной выплате клиент оплачивает тело кредита, проценты. Каждый месяц клиент гасит от 60% до 80% — это те деньги, которые он потратил, а остальное переплата. И она становится чистой прибылью банка.

Что тут такого и зачем этот мораторий? Те, кто умеют считать, стараются погасить кредит досрочно, экономя на всем и собирая деньги на это дело. Что в итоге получает банк? Минимум прибыли, то есть почти то, что отдали, то и получат. С точки зрения бизнеса, это невыгодно.

Для депутатов мораторий на досрочное погашение стал камнем преткновения. С одной стороны — банковская система, которую нужно поддерживать и содействовать ее развитию. С другой стоят клиенты, а на юридическом языке — потребители, права которых призваны защищать депутаты.

Попробуем сформулировать точное определение этого понятия.

Мораторий — законодательно закрепленная мера, которую банк применяет, чтобы получить прибыль. Это запрет на досрочное внесение денег, минуя выплату процентов.

Трактовка любительская, в юридическом изложении оно звучит более официально. Зато отображена суть. Узаконив мораторий, депутаты нарушат права потребителей. Поэтому сделали просто — ввели его частично. Как это выглядит?

При оформлении кредита на 12 месяцев, клиент должен обратить внимание, что в течение трех или четырех месяцев он не сможет оплатить долг досрочно. Для этого нужно внимательно читать договор, а не верить на слово сотруднику, потому что он может скрыть от клиента часть информации в интересах банка. Это распространенная практика и доказать потом что-либо невозможно.

Суды встают на сторону клиентов, потому что по закону банки не имеют права препятствовать желанию клиента выплатить долг досрочно. Хотя, лучше прочитать договор перед его подписанием.

Читайте также:  Дают ли отсрочку по потребительскому кредиту

Каждый заёмщик потребительского кредита или ипотеки стремится выплатить долг заранее, чтобы снизить общую сумму переплаты. Однако не все финансовые учреждения в этом заинтересованы. Рассмотрим подробнее, что такое досрочное погашение кредита и как вводится мораторий на данную услугу.

По российскому законодательству каждый гражданин, выплачивающий потребительский кредит, имеет право на досрочное закрытие займа. По личному усмотрению клиент может внести всю сумму сразу или ее часть без штрафов и излишней переплаты банковских процентов. Если внести средства как можно быстрее после получения займа, то переплата по кредиту будет совсем небольшой.

Хорошо ли это для банка? По итогу кредитор получает обратно свои деньги, но лишается части дохода. Например, заёмщик получил кредит в 100000 рублей под 15% на 24 месяца, а через месяц на работе получил премию и решил закрыть задолженность перед банком. В этом случае кредитное учреждение получает проценты всего лишь за один месяц.

При досрочной выплате банки лишаются прибыли. Поэтому в моратории на досрочное закрытие кредита или ипотеки в первую очередь заинтересован банк. До 2012 года, когда досрочное закрытие кредита разрешили законодательно, банки начисляли штрафы за внесение средств, что делало досрочное закрытие невыгодным. Законодатели внесли этот проект на рассмотрение как раз для защиты прав плательщиков.

Однако кредиторы также получили поблажки. Чтобы финансовой организации было выгодно выдавать кредиты, было введено такое правило – мораторий на временной промежуток, в течение которого досрочно погашать кредит нельзя. Как это выглядит на практике? Клиент берет кредит на 3 года, но в условиях кредитного договора уже заранее прописано, что в течение первых 3 месяцев закрывать заем досрочно запрещено.

Таким образом, в любой ситуации придется выплатить банку проценты за первый квартал, даже если захотите закрыть ссуду прямо сейчас. Такие условия позволяют банкам остаться в плюсе при любой ситуации, даже если заемщик досрочно гасит ипотеку или потребительский кредит.

Читайте также:  Как закрыть кредит за 20% его стоимости и заработать на этом

Также у заемщика есть возможность ежемесячно вносить дополнительные платежи сверх установленного банком графика. При заключении договора заемщику необходимо внимательно изучить весь текст, пункт о полном или частичном гашении и его условия. Если такой пункт отсутствует, законодательство позволяет осуществлять досрочное погашение. При этом банк может ограничить сумму досрочного взноса.

Когда плательщик вносит больше, чем положено, то уменьшается срок выплаты кредита или размер ежемесячного платежа.

Направление, куда будут вносится средства – на уменьшение суммы или срока, плательщик выбирает самостоятельно. Итоговая переплата будет меньше, если сумму платежа оставлять такой же, постепенно снижая срок кредитования. Однако банки больше заинтересованы в уменьшении суммы платежа, чтобы клиент платил кредит как можно дольше.

Adblock
detector