Овердрафт по дебетовой карте, предоставленный банком клиенту в рамках соответствующего кредитного договора, называется разрешенным или санкционированным.
В том случае, когда овердрафт в рамках договора с банком не предоставляется, но по карте клиента проведена расходная операция, превышающая остаток по счету, говорят о неразрешенном овердрафте (его также называют несанкционированным или техническим). Неразрешенный овердрафт может возникнуть и по карте с овердрафтом, в случае если сумма списания превысит сумму остатка кредитного лимита.
Возможные причины появления неразрешенного овердрафта:
колебание курсов иностранных валют, если операция совершена в валюте, отличной от валюты счета;
оплата по карте без авторизации;
списание средств с карты без проведения авторизации, например, вознаграждения банка за обслуживание карты.
Различают два вида неразрешенного овердрафта: предусмотренный и непредусмотренный.
Вариант предусмотренного неразрешенного овердрафта оговаривается в договоре банковского счета. Обязанность клиента в случае возникновения такого овердрафта – как можно быстрее его погасить с уплатой процентов по ставке, установленной договором.
Если в договоре с банком не предусмотрен случай технического овердрафта и владельцу карты предписано проводить операции только в пределах остатка денег по счету, то любой овердрафт считается непредусмотренным.
Статус и обязанности лица, по карте которого прошел непредусмотренный технический овердрафт, регулируются соответствующими статьями Гражданского кодекса РФ.
На практике законодательная норма сводится к погашению возникшего кредита и уплаты процентов по нему в соответствии с частью 2 статьи 1107 ГК. Ставка устанавливается на основании статьи 395 части 1 ГК РФ. Согласно части 1 статьи 395, она равна ключевой ставке Банка России, которая действовала в период наличия непредусмотренного овердрафта, если иное не предусмотрено банковскими правилами и документами.
Для минимизации убытков, связанных с появлением неразрешенного овердрафта, клиенту необходимо придерживаться следующих советов:
Внимательно прочесть договор об открытии и обслуживании банковского карточного счета на предмет неразрешенного овердрафта.
Не игнорировать банковскую информацию в свой адрес: обычные и электронные письма, SMS-сообщения и телефонные звонки. Началом периода начисления процентов и/или штрафных санкций по возникшей несанкционированной задолженности банк может посчитать дату отсылки письма, SMS-сообщения или совершения звонка с соответствующими сведениями.
Регулярно проверять остаток по карте. При обнаружении технического и особенно непредусмотренного технического овердрафта немедленно погасить задолженность. Банковский штраф за такого вида кредит может достигать 50% годовых.
Закрывать неиспользуемые и неконтролируемые карточные счета. Всегда существует риск неавторизованных и несанкционированных транзакций по ним, приводящих к образованию задолженности и штрафам.