Обязательства кредитора – это обязанности лица, которое предоставляет займ, перед должником.
Логично, что в отношениях займа логичнее и привычнее слышать об обязанностях должника, нежели того, чьими средствами он временно пользуется. Между тем, есть и кредиторские обязанности.
В каждом конкретном случае стороны должны договариваться об условиях и фиксировать их письменно. Но основные обязательства кредитора заключаются в следующем:
- предоставить заемщику денежные средства в том размере, тем способом и на тех условиях, которые предусмотрены договором
- следить за своевременным поступлением выплат и принимать меры для возврата долга в случаях, если платежи перестали поступать (информировать заемщика, формулировать претензии и т.д.)
- не обращаться к должнику с требованием, вернуть заемные средства в случае, если суд признал последнего банкротом
- информировать должника о смене кредитора (при передаче прав требования)
- хранить тайну о счетах клиента и вообще об операциях, связанных с займом; не предоставлять эту информацию третьим лицам за исключением случаев, когда это требуется судебным решением и т.д.
В общем и целом обязательства кредитора существуют для того, чтобы содействовать должнику в возврате средств. Это связанно с тем, что, как правило, лицо, которое занимает деньги, может выполнить свою часть условий только в том случае, если лицо, которое эти деньги одалживает, выполняет свою.
Например, к той же категории можно отнести и обязательное принятие исполнения. То есть, если заемщик совершает платеж, то кредитная организация (или лицо, предоставившее средства в долг), обязана его принять.
Таким образом, речь идет об обозначении взаимовыгодных условий. Например, необязательно предусматривать штрафы и неустойки для обеспечения возврата, но вот если не исполняются обязательства кредитора, то это почти всегда негативно сказывается на процессе возврата долга.
Сам по себе любой договор представляет соглашение сторон, которого последние достигли по всем условиям. К таковым относятся и существенные условия, и условия, которые законодательство не относит к обязательным. Все это может быть, а может и не быть включенным в договор. Также те условия, которые какая-либо сторона посчитает нужным включить в договор, обязательны для включения.
Некоторые из условий договора могут быть включены не в сам его текст, а в приложения. В основном так делается для удобства и возможности изменять необходимые условия.
К примеру, если сторонами заключается договор поставки продукции, то они в самом договоре определяются с предметом, правами и обязанностями сторон, с процедурой поставки и приема товара, оплатой. При этом в тексте они могут указать, что поставщик обязуется поставить товар в соответствии с приложением к договору. Таким образом, в последующем, не меняя основной договор, стороны могут регулировать его условия приложением, в котором и будут определять наименование, количество, цену и тому подобное.
Представим, что конфликт между сторонами все-таки произошел. Рассмотрим его на примере все той же поставки.
Досудебное урегулирование не привело ни к каким результатам, и оппоненты обратились в судебные органы для разрешения их вопроса. При этом одна сторона (поставщик) ведет себя не вполне добросовестно, заявляя, что поставила товар в определенный срок. В тексте договора указания на срок поставки отсутствуют, на это и ссылается поставщик, заявляя, что срок не установлен и товар поставлен в период, определенный законодательством. Однако договором предусмотрено, что его неотъемлемая часть — приложение, в котором и прописаны определенные сроки поставки.
Неотъемлемая часть договора — это не только приложения, спецификации и прочие документы, без которых сам договор является неполным. К таковым можно и нужно отнести еще и дополнительные соглашения, заключаемые сторонами.
Как известно, стороны вольны в заключении сделок и иных соглашений. Они могут по договоренности изменять их условия, прекращать отдельные обязанности и права или устанавливать новые. Все это, как правило, оформляется заключением дополнительного соглашения.
Меняя некоторые пункты этим документом, контрагенты должны записать в тексте, что дополнительное соглашение — неотъемлемая часть основного договора. В последующем и суд, и другие заинтересованные лица, рассматривая данный договор, должны опираться не только на текст, в нем изложенный, но и на изменения, которые указаны в дополнительном соглашении.
Неотъемлемая часть любого договора всегда должна быть при основном документе. Договор без нее уже является неполноценным и несет риск признания его недействительным в определенных случаях.
Неотъемлемая составляющая всех кредитных отношений с банками и микрофинансовыми организациями.
Этот термин зафиксирован в Гражданском Кодексе РФ, где раскрывается информация о его содержании и форме. Поэтому при нарушении закона об оформлении кредитных отношений соглашение в судебном порядке признается недействительным.
Кредитное соглашение (он же договор) — это документ, на условиях которого кредитор выдает деньги заемщику. Кредитное соглашение составляется кредитором в письменной форме в 2-х экземплярах, с которыми заемщик должен ознакомиться и поставить подпись в качестве согласия с его условиями. Сторонами кредитного соглашения могут быть:
- заемщик — физическое лицо, кредитор — юридическое лицо;
- заемщик — юридическое лицо, кредитор — юридическое лицо.
Кредитором могут выступать только кредитные организации, имеющие лицензию ЦБ РФ. Они делятся на две группы: банковские и небанковские организации. Банковские — это, соответственно, банки, небанковские — микрофинансовые и микрокредитные организации.
В зависимости от особенностей выдачи и оформления кредита соглашения могут отличаться. Например, при овердрафте кредитный договор позволяет брать деньги в любое время (пока соглашение действительно), и возвращать в соответствии с графиком. А при онкольном — заемщик должен вернуть все деньги по первому требованию банка, даже если с момента займа прошло несколько дней.
Кредитное соглашение вступает в силу сразу после подписания документа обеими сторонами. Но обязательства по кредиту присваиваются только по факту получения денег. Если человек подписал кредитное соглашение, где предметом договора выступает безналичный кредит с перечислением средств на пластиковую карту, он должен внести платеж банку только после обналичивания или использования денег с карты. Если клиент не воспользовался своим правом на получения средств, кредитный договор аннулируется.
Вплоть до подписания кредитного соглашения каждая из сторон вправе отказаться от заключения сделки. Наиболее распространенная причина отказа для кредитора — высокий риск невозврата суммы кредита и процентов по нему в установленный договором срок, для заемщиков — невыгодные условия кредитования.
В дополнение к потребительскому кредитному соглашению банки стали навязывать обязательные договора страхования жизни и здоровья. Гражданский кодекс этого не запрещает, но банк не может отказать клиенту в кредите из-за отказа от страхования. Поэтому банки мотивируют свой отказ другими обстоятельствами.