Для того, чтобы проводить безналичные расчеты с партнерами по бизнесу, осуществлять платежи в налоговые органы и внебюджетные фонды, индивидуальные предприниматели могут в добровольном порядке открыть в банке расчетный счет. Что касается юридических лиц, то они, в отличие от ИП, обязаны иметь р/с по закону – без него организации просто лишаются права проводить некоторые важные финансовые операции. Возможность открыть расчетный счет предоставляют многие банки и финансовые структуры, они же предлагают владельцам счетов некоторые дополнительные услуги, например право держать на счету неснижаемый остаток.
Работает данная схема довольно просто: по инициативе бизнесмена на текущий расчетный счет устанавливается минимальный денежный лимит, который нежелательно снижать. Наличие этого лимита гарантирует начисление и выплату процентов в соответствии с условиями, прописанными в договоре.
Главная функция неснижаемого остатка – обеспечить владельца счета дополнительным доходом, который несколько снизит финансовую нагрузку на предприятие. Конечно, это возможно только в том случае если организация или предприниматель располагают достаточным количеством свободных средств, которые можно легко, без ущерба бизнесу хранить в банке. По сути дела, этот инструмент позволяет не только гарантировать сохранность денег, но и защитить их от инфляционных потерь.
Как свидетельствует банковская аналитика, на финансовом рынке нашей страны эта дополнительная услуга является весьма востребованной. Основная причина этого лежит на поверхности: мало кто откажется от возможности не только сохранить, но и приумножить свои свободные капиталы, тем более, без каких-либо особенных усилий. А учитывая, что остальными средствами на расчетном счете можно еще и свободно пользоваться, эту финансовую услугу можно даже назвать уникальной.
Кроме этого неснижаемый остаток имеет и другие положительные стороны.
Исследования банковского сектора говорят о том, что процентные условия по этой услуге, предлагаемые разными финансовыми кредитными учреждениями везде примерно одинаковы. Чаще всего процентные ставки колеблются в диапазоне 1-6%, в зависимости от того, на какой срок устанавливается эта опция и какая сумма является неснижаемым остатком (т.е. примерно в два раза ниже, чем размер депозитных ставок).
В подавляющем большинстве случаев неснижаемым остатком могут быть только те средства, которые размещены на расчетном счете в рублевом эквиваленте.
Если же компания или предприниматель хотят сохранить и увеличить деньги в валютном выражении, то стоит использовать более традиционный депозит для юридических лиц и ИП.
Отечественный финансовый рынок предлагает потребителю несколько вариантов по неснижаемому остатку. К ним относятся:
Запомните, предприниматель или любая коммерческая компания могут выбрать ту форму неснижаемого остатка, которая им наиболее удобна в зависимости от специфики деятельности. Например, крупной торговой организации, скорее всего, подойдет вариант с публичным неснижаемым остатком, а вот производственной фирме – неснижаемый остаток с четко установленным периодом.
Другими приложениями к подобному допсоглашению могут выступать:
– список представителей сторон (банка и клиента), уполномоченные вести от их имени переговоры о согласовании существенных условий соглашения;
– список телефонных номеров и адресов электронной связи между сторонами (для более прозрачной и официальной работы).
В момент открытия депозитного счета, не все четко понимают, что можно получать дополнительную прибыль. Что же представляет собой неснижаемый остаток на расчётном счете в Сбербанке и для чего он предусмотрен?
При открытии обыкновенного счета в банке, автоматически начисляется прибыль в виде процентов. Сумма прибыли зависит от условий конкретного депозита. Неснижаемый остаток и проценты по нему доступны как для физических, так и для юридических лиц.
Размер прибыли определяется процентной ставкой, которая рассчитывается на основании размера вклада. Для юридических лиц, желающих оформить депозит в Сбербанке, неснижаемый остаток доступен на следующих условиях:
- предельная минимальная сумма остатка – 500 тыс. рублей;
- предельная максимальная сумма остатка – 100 млн рублей;
- сроки поддержания этой суммы – 7 дней-3 года;
- получение прибыли по неснижаемому остатку производится до 5-го числа каждого месяца.
Если необходимо разместить на своем счету денежные средства в иностранной валюте, предельные значения выглядят так: 15 тыс. евро и 20 тыс. долларов. Максимум для неснижаемого остатка составляет 10 млн. долларов.
Деньги на счете можно расходовать на текущие расходы, кроме вышеуказанного неснижаемого остатка. Чтобы открыть данный счет, следует обратиться в отделение или воспользоваться сервисом Сбербанк Онлайн . Возможность пользования счетом подтверждается договором, который заключают между собой пользователь и банк. В договоре прописываются условия и порядок взаимоотношений между сторонами.
Являясь корпоративным клиентом, лучшее решение – открыть счет через Бизнес Онлайн . В этом случае, можно получить более высокие процентные ставки. Неснижаемый остаток на расчётном счете в Сбербанке доступен на условиях, которые практически полностью повторяют условия счета, оформленного в отделении банка. Исключение составляет размер процентной ставки. В данном случае, процентная ставка будет выше в 1,07 раз. Эта цифра может периодически меняться. Для уточнения размера процентной ставки можно оставить заявку на открытие счета в Личном кабинете. Здесь же можно ознакомиться со всеми параметрами.
Все подробности по открытию счёта с неснижаемым остатком в Сбербанке, а также другие детали по условиям — на странице банка.
- 4,0% (400 тыс. рублей, срок вклада 6-12 месяцев);
- 4,05% (700 тыс. – 2 млн рублей, срок вклада 3-6 месяцев);
- 4,20% (700 тыс. – 2 млн рублей, срок вклада 6-12 месяцев).
Чтобы узнать условия, можно воспользоваться расчетным калькулятором. Для получения процентной ставки, требуется прописать сумму вклада и размер неснижаемого остатка, сроки, а также возможность списания и внесения денежных средств на счет. В процессе расчетов, можно менять различные параметры. В отделении банка следует выполнить следующие действия:
- заполнить форму заявки;
- подписать договор;
- открыть персональный счет;
- пополнить счет с карты или с помощью наличных денег.
Копия договора остается у клиента. Чтобы проверять состояние остатка и процентов прибыли по нему, удобнее всего воспользоваться Сбербанком Онлайн . Подключить его можно в процессе подачи заявки.
Максимальная сумма имеет предел, равный первому взносу, умноженному на 10. После того, как данный предел превышен, ставка снижается в 2 раза.
Когда срок действия подходит к концу, можно продлить или закрыть свой счет, сняв накопленные сбережения. Также можно преждевременно закрыть счет. Однако перед тем, как сделать это и снять деньги, стоит уточнить условия досрочного закрытия депозитного счета в Сбербанке:
- если вклад краткосрочный (менее 6 месяцев), ставка пересчитывается по 0,01%;
- если вклад долгосрочный и срок не превышает половину периода, который прописан в договоре, пересчет осуществляется по 0,01%;
- если срок превышает половину периода, который прописан в договоре, пересчет осуществляется по 2/3 ставки, рассчитанной банком.
Итак, что такое неснижаемый остаток по вкладу? Если открыть экономический словарь, это минимальная денежная сумма, которая строго должна находиться на банковском счету в течение действия договора вклада.
Эта сумма является пороговой для кредитного учреждения, чтобы депозит физлица оставался открытым. До этой суммы можно снимать деньги, если статьями депозитного договора предусмотрена такая опция. Для примера в отечественных банках вы найдете не менее десятка вкладов, где допустимо частичное расходование размещенных средств.
В каких банках есть такие программы? Список предложений постоянно меняется, но можно положить средства в Локо-Банк, воспользоваться депозитами Русского Международного Банка, посетить официальный ресурс АктивКапитал Банка, Плюс Банка, Траст и прочие финучреждения.к содержанию ↑
Любой банк сам разрабатывает тарифы для вкладчиков. Однако в финансовой сфере существует негласное правило – неснижаемая сумма по депозиту, как правило, равна величине первого взноса по вкладу. Например, вы внесли на счет 50 000 рублей, а через месяц положили в банк еще 25 000, то без потери процентов снимать разрешается только последнюю сумму.
Возможны и другие ситуации, когда финансовое учреждение самостоятельно ограничивает сумму снятия на уровне фиксированного значения или процентов от стартового взноса. Если в банке установлены ограничения на уровне 30% от первоначальной суммы, неснижаемый остаток очень просто рассчитать самостоятельно. В данном случае это будет 15 000 рублей.
Кредитная организация вправе устанавливать разнообразные ограничения – например, временной промежуток, на протяжении которого можно снимать денежные средства. Некоторые банки разрешают снимать деньги только в течение 1-2 месяцев после внесения на счет или пользоваться средствами депозита спустя полгода после их размещения.
Что произойдет, если снять со счета больше, чем неснижаемый остаток? Такая ситуация возможна, если у вкладчика случился форс-мажор и потребовались денежные средства. В этом случае необходимо обратиться к тексту договора и изучить:
Безответственное отношение к условиям размещения средств влечет потерю прибыли. Вкладчикам необходимо внимательно читать условия программы и обязательно оставлять на счету сумму в пределах неснижаемого остатка, пока не истечет срок действия договора.
Если вы интересуетесь тем, в каком банке предложены самые выгодные условия по вкладам, советуем прочитать данный материал.