Многократные пенсионные реформы показали, что хранить свою будущую пенсию только в Пенсионном Фонде не совсем интересно и выгодно. В некоторых случаях даже опасно, поскольку условия начисления пенсии и ее выплаты постоянно меняются. Из-за этого работающие граждане стали отдавать предпочтение хранить часть пенсии в негосударственных пенсионных фондах – НПФ.
Банкротство НПФ.
На текущий момент есть фонды, которые ведут агрессивную политику по привлечению клиентов, но не состоят в АСВ. Часто люди и не знают, что их накопления уже несколько раз переведены. Все бы ничего, но при переводе чаще, чем раз в пять лет, теряется весь инвестиционный доход. В НПФ переводят в банках, салонах сотовой связи, по подъездам ходят сотрудники фондов, которые рассказывают о своих фондах. Процесс перевода довольно прост – достаточно подписать договор.
Договор могут подсунуть вместе с бумагами на кредит, вклад, договор на сотовую связь и проч., поэтому стоит внимательно всегда читать все, под чем ставится подпись.
Все НПФ имеют лицензии, выданные ЦБ РФ. Поводом для присвоения НПФу признака банкрота является отзыв такой лицензии по причинам найденных нарушений в работе фонда, плохое состояние активов и пассивов и пр.
В случае плохого финансового состояния ЦБ вправе забрать у НПФ выданную лицензию. На постоянной основе Банк России контролирует надежность каждого фонда, проверяет активы, в которые вложены пенсионные средства.
Несмотря на все меры, в случае банкротства часто оказывается, что сумма накоплений на счетах оказывается меньше перечисленной. Если фонд входит в систему страхования, то убытки клиентам будут возмещены, а вот если не входит, то возмещение будет только после конкурсного производства.
Если банкротство будет признано намеренным, то учредителей фонда могут привлечь к уголовной ответственности (до 6 лет лишения свободы) при доказании их вины. Все имущество этих лиц будет размещено на аукционе для продажи и возмещения убытков.
Как происходит банкротство?
Фонд признается финансово нестабильным. Для решения ситуации и выявления причин назначается управляющий. Он проверяет работу фонда, законность действий топ-менеджмента, определяет реальное финансовое состояние. При невыявлении признаков мошенничества все средства граждан переходят обратно в ПФР, а имущество продается для возмещения долгов кредиторам.
Если по итогам проверки фонд признается банкротом, то АСВ обязан возместить убытки вкладчиков. Далее заводится дело на топ-менеджмент фонда и идет долгое разбирательство. У фонда может быть недвижимое имущество (здание, техника и пр.), а также финансовые активы.
Стоит помнить, что сейчас почти все крупные фонды состоят в системе страхования. Накопления потеряться, в принципе, не могут. ФЗ №75 от 1998 г. гласит о том, что долги НПФ не будут взыскиваться с пенсионных накоплений.
Что будет с накоплениями при банкротстве НПФ?
Вопрос до сих пор острый, хотя законом предусмотрен возврат накоплений обратно в ПФР (в течение 3 месяцев после проведения всех проверок и вынесения окончательного решения) или перевод в другой НПФ (если обязательства обанкротившегося фонда возьмет на себя другой фонд). Законодательство в этом случае стоит на защите прав клиентов НПФ, поэтому потерять их нельзя.
Если у фонда отозвана лицензия, то это считается страховым случаем и все средства передаются обратно в ПФР, однако, на практике до госфонда доходят только половина накоплений. Фонды не спешат возвращать деньги. Они начинают оспаривать решение регулятора в судах, что занимает много времени. Или же инвестирование оказалось убыточным и возвращать попросту нечего.
Таким образом, при банкротстве фонда можно сохранить свои отчисления, или хотя бы их часть. Как только суд вынес решение о банкротстве фонда, действие договора между фондом и клиентом прекращается, средства уже нельзя переводить в другой фонд, все заявления клиентов больше не рассматриваются.
Управляющий в течение 3 месяцев должен погасить долги перед клиентами, перечислив в ПФР все их накопления. Также имущество фонда реализовывается на конкурсной основе, вырученные средства идут на погашение долгов перед кредиторами.
Что будет с инвестиционным доходом при банкротстве фонда?
Чтобы получать инвестиционный доход, накопления должны находиться в одном фонде в течение 5 лет. Если переходить чаще, то можно потерять свой доход. Однако, если фонд на грани банкротства, то ждать дохода же не стоит. Здесь уже становится приоритетом вывести свои средства и сохранить основную часть. При плохом финансовом состоянии фонд не в силах начислять доход.
Каковы признаки возможного банкротства НПФ?
Слишком высокая доходность (выше 7-10%) также говорит о том, что фонд ведет рисковую политику и вкладывает деньги в рисковые активы. Обычно ни к чему хорошему это не приводит.
Различные рейтинговые агентства присваивают рейтинги НПФ по доходности, надежности, объему накоплений. Их тоже стоит периодически просматривать, Снижение рейтинги говорит об ухудшении состояния фонда.
Можно ли расторгнуть договор с НПФ до банкротства?
Как только принято решение уходить с подозрительного фонда, нужно написать заявление в ПФР о выборе нового фонда. Также при оформлении договора с другим фондом часто заявление формируется автоматически, и ходить в ПФР не нужно. Здесь важно успеть до начала процесса банкротства. Заявления о переводе в новый НПФ рассматриваются ПФР только в 1 квартале каждого года. Т.е. если написать заявление в июне, то оно будет принято к рассмотрению только в следующем году. Если в этот период текущий фонд будет признан банкротом, то накопления перейти в другой фонд или в ПФР не успеют. Здесь нужно будет ждать возмещения от АСВ или ликвидации фонда и продажи его имущества.
Что выбрать ПФР или НПФ?
После пенсионной реформы у граждан появилась возможность выбора. Одни перевели свою накопительную часть пенсии в НПФ, другие предпочли остаться в госфонде. На самом деле в переводе накоплений в НПФ нет ничего страшного. Важно выбрать надежный фонд. Доходность в нем будет выше, чем в госфонде. Также при выходе на пенсию можно получить свои накопления одной суммой, а при недожитии до пенсии они будут наследоваться. Учитывая нестабильность на рынке, есть смысл держать деньги в госфонде, но здесь они уже не будут передаваться по наследству, а накопленную сумму разделят на срок дожития 19 лет и будут каждый месяц выдавать к основной пенсии.
Негосударственные пенсионные фонды ищут клиентов. Но ни для кого не секрет, что услуги негосударственных пенсионных фондов у населения популярностью не пользуются.
Для обычного человека нет различий между государственным и негосударственным пенсионными фондами. Он же не знает, как происходит управление его пенсией. Поскольку все разъяснения работы фондов сводятся к расписыванию их преимуществ, население, умудренное опытом, не спешит отдавать управление своей пенсией в незнакомые руки.
Как заставляют переводить пенсии под управление НПФ
Кадровые агентства навязывают соискателям услуги негосударственных пенсионных фондов, отказываясь предоставлять соискателю информацию о работодателях.
Компании, которые сопровождают кредитные сделки, объясняют клиентам, что получить кредит невозможно без заключения соглашения с НПФ.
Дошло до того, что даже некоторые работодатели перед заключением трудового договора обязывают будущего сотрудника подписать бумаги с НПФ.
Разумеется, что в подобной ситуации особенности работы конкретного фонда никто разъяснять не собирается. По факту перед человеком кладут документы и показывают, где подписывать.
Информационная обработка
Информационное давление, подталкивающее к выбору негосударственного пенсионного фонда, нарастает. Пишутся заказные статьи, выгодно освещающие тот или иной фонд. На форумах обсуждаются поверхностные преимущества пенсионных фондов: надежность, доходность, учредители.
Решение всегда за вами
В завершение стоит отметить, что самый хороший замысел можно испортить способом его исполнения. Вполне допустимо, что, когда принимались законы о негосударственных пенсионных фондах, замысел был хороший. Однако последующее навязывание людям их услуг путем давления и обмана подорвало к ним доверие.
Тем не менее, если быть до конца объективным, основная проблема заключается в низкой информированности населения. А отсутствие со стороны фондов понимания, как в доступной форме донести до людей информацию о своих услугах, только усугубляет ситуацию.
Ненавязчивость, простота изложения информации и максимальная прозрачность деятельности со временем могут изменить сложившееся положение.
Пенсия – то, о чем беспокоится каждый человек, вступающий во взрослую жизнь. Давно не секрет, что обязательное государственное пенсионное страхование не в силах гарантировать физическому лицу достойный уровень жизни, что и заставляет многих пенсионеров работать до последнего, а не наслаждаться заслуженным отдыхом, путешествовать и т.д.
Негосударственное пенсионное страхование является альтернативным источником накоплений, наряду с обязательным государственным пенсионным фондом, при этом НПФ пенсионные выплаты, зачастую, могут превышать размер заслуженной пенсии, что и становится существенным подспорьем, позволяющим безбедно жить после достижения пенсионного возраста.
Основными принципами НПС в РФ являются следующие:
Факторы, влияющие на размер дополнительных пенсионных выплат по НПС следующие:
- срок накопления;
- величина ежемесячных (ежеквартальных и т.д.) взносов;
- накопленная сумма;
- выбранная продолжительность получения выплат.
Накопительная пенсия также во многом зависит от степени эффективности управления создаваемым пенсионным активом, ведь на отчисления и формируемые накопления начисляются проценты. Это в какой-то мере позволяет сравнить НПФ пенсионные накопления с долгосрочным депозитом. Однако разница есть:
НПФ пенсионные накопления. Как получить
Разница между государственным пенсионным страхованием и добровольным негосударственным заметна не только в способе и размерах отчислений, но также и в порядке получения накопленных сумм. Так, например, негосударственный пенсионный фонд начинает выплачивать пенсию адресату по заявлению, поданному в Фонд за определенный установленный срок на указанный открытый счет или выдает кредит пенсионерам под особые условия.
Минимальный срок, в течение которого будут производиться выплаты, составляет не менее 10 лет. Срок накоплений так же, как правило, составляет не менее 10 лет, а вот пенсионный возраст может варьироваться – одни организации предлагают клиенту самостоятельно установить свой пенсионный возраст, а другие начинают производить выплаты только при достижении клиентом пенсионного возраста, установленного государством.
Накопительная пенсия может быть получена единоразово, однако, при наступлении таких случаев, как:
- серьезное заболевание вкладчика, в том числе наступление инвалидности;
- смена вкладчиком гражданства и переезд на ПМЖ в другую страну;
- наследниками вкладчика в случае его смерти.
Однако во всех этих случаях из суммы выплачивается налог на прибыль в пользу государства.
Тем не менее, НПФ пенсионные накопления сегодня представляют собой высокий интерес со стороны физических лиц, так как позволяют с уверенностью смотреть в будущее, не боясь реформ и неизведанности.
Сложно сказать выиграют ли пенсионеры, а вот государство определенно не прогорит. Обидно, что снова обычный трудяга может остаться с носом.
Жаль, что в наше время вообще нельзя отказаться от выплат в пенсионный фонд, и от самой пенсии, соответственно, тоже. Ведь всё равно за всю жизнь в ПФ заплатишь намного больше, чем получишь потом. Я уже не говорю о том, как за многие годы обесценятся деньги. Вот такое законодательно закреплённое воровство.