Что такое обеспечения по кредиту в зарубежных банках

Исаева П.Г., Кахриманова С. А.

Для российской банковской практики очень важен зарубежный опыт обеспечения возвратности кредита. Зарубежная банковская практика, как показывает опыт, разработала устойчивые и гибкие механизмы возвратности кредита.

В США гарантии предоставляются также специальными правительственными организациями, обладающими целевыми фондами. Одной из таких организаций является Администрация по делам мелких предприятий, которая проводит целевую программу их развития; 90% ссуд этим предприятиям выдаются под гарантию Администрации. Причем за кредит взимается льготная плата, в частности процентная ставка, ниже на 1-1,5% по сравнению с той, которая берется за кредит, предоставленный без гарантии.

Гарантии могут выдаваться и банками, особенно широко применяются банковские гарантии при международных расчетах и получении международных кредитов. Такие гарантии даются как в виде специального документа (гарантийного письма), так и в виде надписи на векселе (аваль).

В нашей стране в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации используются только банковские гарантии. Банковская гарантия всегда выдается только на определенный срок. Ее действие начинается, как правило, с момента возникновения обязательства по кредитному договору. Выдача гарантии носит возмездный характер. Услуги по ее предоставлению могут оплачиваться как до выдачи гарантии, так и после ее исполнения. На практике гарантия оформляется гарантийным письмом кредитору или подписанием договора гарантии гарантом и бенефициаром (банком-кредитором). В большинстве случаев к заключению договора привлекают и заемщика, т.е. договор становится трехсторонним. Такой договор наделяет взаимными правами и обязанностями не только кредитора, но и гаранта, и заемщика. Для договора банковской гарантии существенными условиями является то, какие конкретно договоры, и на какую сумму гарантируются, и срок действия гарантии.

Требование бенефициара об уплате денежной суммы по банковской гарантии должно быть представлено гаранту до срока, на который она выдана.

Действие банковской гарантии обычно прекращается при погашении обязательства перед кредитором.

Эффективность гарантии как формы обеспечения возвратности кредита зависит от ряда факторов. Во-первых, первостепенное значение имеет реальная оценка банком, выдающим кредит, финансовой устойчивости гаранта. Поскольку в России гарантом выступает банк, важны достоверная информация о его финансовой устойчивости, методы анализа и оценки этой информации.

В США банки используют для обеспечения возвратности кредита два вида гарантий. В случае если финансовая устойчивость гаранта сомнительна или неизвестна, применяется гарантия, обеспеченная залогом имущества гаранта, т.е. гарантия, дополняется залоговым обязательством. В случае доверия к финансовой устойчивости гаранта используется необеспеченная гарантия.

Во-вторых, при получении гарантии банк, выдающий кредит, должен убедиться в готовности гаранта выполнить свое обязательство. Для этого зарубежные банки практикуют обязательную беседу с гарантом на предмет подтверждения его намерения выполнить гарантийного обязательство.

В-третьих, гарантии должны быть правильно оформлены и подписаны лишь лицами, имеющими на это полномочия.[1]

Поручительство также представляет собой форму обеспечения возвратности кредита, которая применяется при взаимоотношениях банка, как с юридическими, так и с физическими лицами и всегда оформляется договором в письменной форме. Несоблюдение письменной формы поручительства влечет за собой недействительность договора. В соответствии с таким договором поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение должником его обязательств на всю сумму кредитов и процентов по нему или на их часть (например, только на сумму процентов). Договор поручительства может быть заключен между банком-кредитором и поручителем без участия заемщика, однако иногда банки привлекают к участию в этом договоре самого заемщика.

По договору поручительства возникает солидарная ответственность по обязательствам должника (заемщика) перед банком. Она означает, что банк не может предъявить свои требования к поручителю, пока последний не обратится за взысканием непосредственно к заемщику и не получит отказа погасить кредит.

Поручительство прекращается с прекращения обеспеченного им кредитного обязательства.

Использование поручительства требует тщательного анализа кредитоспособности поручителя.

Для этой цели в зарубежной межбанковской практике существу официальный документ, называемый книгой уполномоченных лиц (подписей), в которой зафиксированы круг лиц, имеющие право подписи платежных документов, и образцы их подписей. В договоре должно быть четко определено, кому дано поручительство, за кого оно дано, за исполнение какого обязательства, наличие намерения отвечать за заемщика.

Эффективность залогового механизма в значительной мере зависит от правильности определения справедливой залоговой стоимости объекта, а это требует наличия квалифицированного штата оценщиков (независимых или в штате банка). В настоящее время при большом числе экспертов-оценщиков, работающих на рынке оценочных услуг, наблюдается дефицит квалифицированных оценщиков, подготовленных и умеющих проводить не только переоценку основных фондов предприятий, но и оценку разного вида имущества клиентов при малом объеме исходной информации. Необходимо также наладить механизм информирования банками Друг друга о финансовом состоянии клиентов, выдающих поручительства.

Перспективы развития в России различных способов обеспечения возвратности кредита следует также связывать с оценкой риска, который содержит каждый из них.

Интересен в этом отношении опыт Германии по использованию банками системы трехбалльной оценки эффективности разных форм обеспечения возвратности, в соответствии с которой устанавливается максимальный предел кредитования. В таблице 1. приведена дифференцированная оценка (в баллах) этих форм.

Наибольшее количество баллов, означающего наибольшую эффективность, имеют ипотека и залог депозитарных вкладов. В этих случаях высок размер максимальной суммы кредита относительно представленного обеспечения кредита. Вместе с тем сложность оценки ипотеки снижает максимальный уровень кредита.

Более низкую оценку в баллах получили поручительства (гарантии) и залог ценных бумаг. Максимальная сумма кредита при наличии поручительства при высокой кредитоспособности поручителя может достигать 100%, если же кредитоспособность поручителя сомнительна, то степень риска возрастает, поэтому банк может снизить сумму предоставленного по сравнению с суммой, указанной в договоре о поручительстве или в гарантийном письме.

Балльная оценка качества вторичных форм обеспечения возвратности кредита

Взять ипотечный кредит в Европе или США под 4-6% и купить квартиру в России… Идеальный вариант. А осуществимый ли в действительности?

К сожалению, о таких ставках по ипотечному кредитованию россиянам приходится только мечтать. Естественно, ни один мировой банк (как в принципе и российский) не предоставит кредит на покупку недвижимости за пределами страны. Это понятно, вряд ли квартиру в России иностранные банки смогут воспринимать, как ликвидное обеспечение по кредиту.

Ситуация с получением иностранных займов двоякая – с одной стороны, небольшие потребительские кредиты брать не имеет смысла (т.к. вероятно банк откажет в предоставлении), а для крупных кредитов требуется обеспечение, которое должно располагаться в стране кредитования.

Первое, что необходимо сделать — позвонить в банк или навестить само отделение и проконсультироваться относительно всех условий. Как правило, на стадии приятного общения с банком попытка получить кредит и заканчивается. Во многих зарубежных банках к российским заемщикам относятся с большими опасениями. В принципе, любой иностранный заемщик для банка несет дополнительный высокий риск, т.к. могут возникнуть сложности с получением долга.

Если после предварительного разговора с банком, вы не теряете упорства, дальнейшим шагом должно стать открытие вклада в иностранном банке. Наличие выписки по банковскому счету увеличивает вероятность предоставления кредита. Но, стоит отметить, что некоторые банки могут отказать в открытии депозита гражданину, не имеющему официальной работы.

Какие еще документы могут потребоваться, помимо выписки с лицевого счета:

документы, удостоверяющие личность (загранпаспорт);
сведения о получаемых доходах (официальных);
документы подтверждающие легальность дохода, например, копия контракта с работодателем;
информация об имеющемся имуществе;
некоторые банки также запрашивают долгосрочную учебную или рабочую визу (взять кредит можно только на срок пребывания в стране);
часто требуется поручительство резидента страны.

Все документы должны быть переведены на государственный язык (исключительно лицензированным специалистом).

В числе факторов, которые повышают вероятность получения кредита:

потенциальный заемщик имеет вид на жительство или постоянно проживает в стране;
заемщик имеет двойное гражданство;
заемщик осуществляет предпринимательскую деятельность в стране банка, где оформляет кредит. В Финляндии и Италии в качестве такой деятельности может выступать сдача недвижимости в аренду;
наличие у гражданина обеспечения по кредиту (например, недвижимости);
заемщик является клиентом дочернего отделения иностранного банка в России и имеет поручительство от него.

Часто кредиты оформляют на родственников и друзей, либо для этого специально открывают юридическое лицо в стране для покупки недвижимости. Юридических лиц, особенно тех, которые ведут коммерческую деятельность, банки кредитуют более охотно.

Другой распространенный вариант — кредитование осуществляется при содействии посредника – риелтора (если речь идет об ипотеке) или консалтинговой компании (если речь идет о покупке бизнеса). Это самый простой вариант, позволяющий получить кредит даже в странах с самыми высокими требованиями (например, в Болгарии и Черногории).

Минус состоит в том, что риелторы предлагают на выбор достаточно ограниченное число объектов, как правило те, в которые они инвестировали. Плюсы в том, что детальной проверкой благонадежности агентства не занимаются, подтверждением платежеспособности является уплата первого взноса (не менее 15%). При этом, если заемщик нарушит график платежей, его в течение 10 дней могут выселить судебные приставы.

В данном разделе рассмотрим доступность кредитования по наиболее популярной его разновидности – ипотеки. По параметру доступности ипотеки для россиян, все страны можно разделить на следующие группы:

Ипотечные кредиты недоступны для россиян в странах Восточной Европы (Черногория, Болгария, Румыния) и Швейцарии.
Ипотечные кредиты формально доступны, но очень жесткие требования практически не позволяют его получить. В перечне стран представлены Англия, Австрия, Италия.
Получение ипотечного кредита связано с процедурными и территориальными ограничениями. В Германии ипотеку выдают после открытия в банке депозита и регулярных отчислений на него. В Чехии кредит можно оформить только на юрлицо. Во Франции количество банков, готовых предоставить ипотеку нерезидентам, минимально (Credit foncier de France, Societe Generale HSBC).
Ипотека достаточно доступна, но условия кредитования под влиянием кризиса стали менее привлекательными (ставка от 11.2%). Среди таких стран, например, Португалия, Испания, Финляндия.
Наконец, самые лояльные условия получения и выгодные ставки действуют на Кипре (ставка от 4.3%). Ипотечные кредиты здесь предлагают Hellenic Bank, Bank of Cyprus, Laiki Bank, Alpha Bank. Средняя сумма ипотеки составляет от 140 тыс.долл.

Выбирая кредитную программу, заемщик интересуется общей стоимостью кредита, на которую влияют факторы процентной ставки и наличие различных бонусов. Наверное, многие клиенты хотели бы оформить кредит в иностранном банке по причине его дешевизны по сравнению с займами отечественных банков. Согласно статистике ипотечный заем за рубежом стоит вдвое дешевле, чем в стране. Процентная ставка подобных займов не превышает 6% в год. Проценты по кредиту наличными также не превышают 10% годовых. Условия зарубежных кредитов являются достаточно привлекательными для российских заемщиков.

Узнать о доступных программах кредитования и об уровне % ставок в отечественных кредитных учреждениях вы всегда можете посредством оставленной онлайн заявки на кредит. Вам также будут доступны программы кредитования от зарубежных банков, расположенных в России, ведь не секрет, что многие иностранные банки имеют свои филиалы в России и предлагают кредиты по льготным % ставкам.

Дешевизна зарубежных займов обусловлена доступом к недорогим источникам. Никто и ничто не запрещает гражданину России обратиться в иностранный банк для оформления займа. Беда в том, что там ему будут не очень рады. Скорее всего, в выдаче займа ему вежливо откажут. Хотя существует ряд зарубежных банковских организаций, которые разработали программы кредитования иностранных граждан.

Большинство заграничных банков кредитуют в основном жителей своего государства или иностранцев, постоянно в нем проживающих. Банк вряд ли согласится кредитовать гражданина другой страны, приехавшего на время. В отечественных банках высокие процентные ставки связаны с возможным невозвратом займов. Иностранные банки более тщательно проверяют клиентов на платежеспособность и благонадежность. В некоторых банках необходим даже документ от психолога.

В случае невозврата кредита согласно законам европейских стран, к которым относится и Россия, суд должен состояться на территории того государства, гражданином коего является заемщик. Именно поэтому банки не хотят рисковать, выдавая кредит иностранцам. В некоторых странах Европы наличие сдаваемого наемного жилья считается одним из видов предпринимательства (Финляндия, Италия). Если владелец платит налоги, то уже можно говорить о получении займа под обеспечение такой недвижимости.

Собрать информацию о том, как получить кредит за рубежом, можно из разных источников. Можно написать в иностранный банк ходатайство выдаче денег в долг, изучить контент сайтов в интернете на эту тему, пообщаться с соотечественниками, имеющими опыт в данной области. В любом случае необходимо будет поехать в страну, где предполагается оформить кредит, посетить офис банка и узнать обо всех условиях. На этом дело, скорее всего, и закончится. Слишком высок риск невозврата займа для иностранного банка.

Помимо этого документа для оформления займа понадобится пакет из следующих документов:

Заграничного паспорта;
Документ, подтверждающий официальные доходы;
Документ, подтверждающий законность роботы (контракт, к примеру);
Документы, подтверждающие право на владение имущества;
Есть банки, которые могут потребовать представление долгосрочной учебной либо рабочей визы, так как заем выдается только на это время;
Нередко требуется поручитель, являющийся гражданином этого государства.

Представляемые документы должны иметь перевод на язык страны, в которой предполагается оформить кредит. Перевод должен делать специалист, имеющий на это лицензию.

Что повышает шансы получить кредит в иностранном банке:

Клиент обладает видом на жительство или ПМЖ в государстве, которому принадлежит банк.
Клиент имеет двойное гражданство.
Клиент имеет бизнес в данной стране.
Заемщик может предоставить залоговое обеспечение по займу (к примеру, недвижимое имущество).
Заемщик – клиент филиала иностранного банка в РФ, и наделен от него поручительством.

В принципе, иностранные кредиты можно оформить на друзей либо родственников при их согласии. Как вариант получения займа подойдет открытие юридического лица для приобретения недвижимого имущества. Юр. лица банками кредитуются охотнее.

Еще одним способом оформления зарубежного кредита является помощь посредника. При ипотечном займе им может быть риелтор, при покупке бизнеса – консалтинговая компания. Благодаря этому способу удается получить иностранные займы даже в государствах, предъявляющих высокие требования к заемщикам (таких как Черногория и Болгария).

Недостатком этого способа является небольшое количество объектов, предлагаемых риелторами. Как правило, ими являются инвестируемые риелторами объекты. Преимуществом способа является тот факт, что посредники не проводят доскональной проверки благонадежности клиента. Внесение первоначального взноса (15% от стоимости имущества) является подтверждением платежеспособности заемщика. Действуют очень жесткие меры к нарушителям кредитных обязательств. К примеру, за просрочку вас просто выселят в течение 10 суток с помощью службы судебных приставов.

К сожалению, иностранные кредиты в России недоступны, так как иностранные банки в стране работают по законам российского кредитного рынка и проценты по займам у них соответствующие. Вариант оформить ипотечный заем за рубежом для покупки недвижимости в стране неосуществим, так как ни один банк не выдаст займ для покупки недвижимого имущества за пределами своей страны по причине его неликвидности.

Оформить ипотечный заем за границей сложно, но при определенных усилиях возможно. Для этого необходимо выехать за рубеж. Процентные ставки ипотечных займов в западных странах и Соединенных Штатах не превышают 6% годовых и выдаются они на срок до 30 лет. Размер займа достигает 80% цены недвижимого имущества. Ставки автокредитов не превышают 4% годовых, кредитов наличными – 7% в год.

Согласно статистическим данным, чаще всего наши соотечественники оформляют ипотечные займы, реже автокредиты, займы на обучение и на развитие бизнеса. Положение с займами за рубежом парадоксальное – в оформлении займа небольшого размера банк, скорее всего, откажет, а чтобы оформить кредит на солидную сумму необходимо иметь залоговое обеспечение на территории страны банка.

Так как взять кредит в иностранном банке россиянину, и в каких странах это можно сделать? Ипотечный заем недоступен гражданам Российской Федерации в Черногории, Болгарии, Румынии, Швейцарии.

Согласно российским законам, иностранных банков в стране не существует, а иностранный капитал представлен в форме дочерних банков, официально зарегистрирован. Ниже представлен перечень основных банков с иностранным капиталом в стране.

п/н	Наименование банка	Страна	Доля иностранного участия, %	Примечание
1	ЮниКредит Банк	Австрия	100
2	Росбанк	Франция	99.4867
3	Райффайзенбанк	Австрия	100
4	Ситибанк	Нидерланды	100
5	Хоум Кредит энд Финанс Банк	Чешская Республика	100
6	Нордеа Банк	Швеция, Финляндия	100
7	ИНГ Банк (Евразия)	Нидерланды	99,9902	только крупные корпоративные клиенты
8	Восточный Экспресс Банк	Кипр	80,3563
9	ОТП Банк	Венгрия	99,0697
10	Кредит Европа Банк	Голландия	99,9993
11	Дойче Банк	Германия	100	только крупные корпоративные клиенты
12	Русфинанс Банк	Франция	100
13	ДельтаКредит	Франция	100	только ипотечные кредиты
14	БНП Париба Банк	Франция	100	только крупные и средние корпоративные клиенты
15	Банк Интеза	Италия Люксембург	46,98 53,02
16	Юниаструм Банк	Республика Кипр	100
17	Эйч-Эс-Би-Си Банк (HSBC)	Нидерланды	100	только крупные корпоративные клиенты

За получение займа иностранного банка придется заплатить немалые средства. Схема выдачи кредитов всех банков мира практически одинакова. Требования и условия банков идентичны. Зарубежный банк выдает кредит на покупку недвижимого имущества, которое находится на территории нахождения банковской организации. Не имея своего бизнеса, россиянин может получить кредит и использовать его для покупки жилья в стране, только в том случае, если за него поручится местный житель, который согласится оставить в качестве залога свое недвижимое имущество.