Короче мне доверяют и я тоже доверился.
Лето, отпуск, время есть и вот я в кредитном отделе отделения Сбербанка. Менеджер по кредитам (по продажам) встретила меня как знакомого. Мой паспорт и она уже нашла мои данные и начала привычно задавать вопросы, попутно объясняя пункты договора.
Когда она закончила заполнение моих данных, мне оставалось ждать этих 15 минут. Но не через 15, ни через 30 минут (я не уходил еще), ни через два часа (я уходил и пришел снова) решения по моей заявке не было. Тогда менеджер попросила меня ждать звонка, завтра. Прошел день, два и вот я решил не дождавшись звонка сам заглянуть в кредитный отдел. Менеджер даже не извинилась, наоборот, сказала, что она сегодня не успеет (это было пятница, 14 часов 30 минут). Я опять ушел ни с чем. Наконец в понедельник мне позвонили, что все готово и я могу приехать и забрать деньги.
У меня уже и не было настроения, уже решился было отказаться от этих денег, но все-таки решил продолжить «эксперимент с доверительным кредитом» до конца.
Приехал, менеджер дала мне для ознакомления договор и тут только я узнал, что вместо 40 тысяч рублей, я буду получать всего 37600 рублей, а 2400 рублей удержат у меня в качестве страховки. Меня как будто оглушили. Тем более я знал, что страхование жизни (именно это мне предлагалось) дело добровольное. Когда я спросил все у того же менеджера, нельзя ли без страховки получить кредит, она сказала, что нет. В общем я подписал все бумаги, в том числе и заявление о страховании и ушел с деньгами.
Дома я узнал, что среди документов был и листок с рекомендациями по страхованию, где было написано, что страхование коллективное и добровольное, и клиент может отказаться от страхования и вернуть деньги, если обратиться с соответствующим заявлением в течение 14 дней. Вот это да.
Что мне остается? Попробую вернуть свои 2400 рублей. Об этом в следующем отзыве.
Выводы: 15 минут на решение вопроса о кредите лишь приманка для клиентов; доверительный кредит предоставляется надежным клиентам с хорошей кредитной историей, тогда зачем навязывать страховку? Есть вопросы к руководству.
В общем не рекомендую. Я уж точно не буду рад обманываться.
Наши читатели часто спрашивают, что такое оферта при потребительском кредите. В этой статье мы максимально подробно ответим на данный вопрос.
Понятие оферты при кредитовании
Это определение раскрывается в ст. 435 ГК РФ и означает предложение одного лица к другому заключить договор на определенных условиях. Эта процедура имеет множество нюансов, о которых мы поговорим ниже.
Какие есть риски
Некоторые риски иногда получают кредитные карты по почте, хотя твердо уверены в том, что не запрашивали ее и не подписывали никаких документов. Однако, на практике договор все же был заключен, но потребитель даже не заметил этого.
Представим ситуацию. Покупатель зашел в магазин, приобрел бытовую или компьютерную технику, но у него не хватило для покупки всей суммы. Поэтому на недостающую сумму был оформлен товарный кредит (подробнее о нем здесь).
При этом в кредитном договоре, возможно и мелким шрифтом, было написано примерно следующее:
Это и представляет собой оферта. То есть, в рамках одного кредитного договора дается согласие на оформление другого (на кредитную карту). Перед вами смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного, банковского счета и кредитования счета.
Кроме того, такую схему можно встретить в практике таких финансовых учреждений, как Альфа-Банк, ОТП, Хоум Кредит и другие. Все это привело к тому, что сегодня довольно сложно найти российскую семью, в которой нет кредитки, позволяющие не откладывать покупки на потом, а сразу же отправиться в магазин за понравившейся вещью. При этом оплата за покупки производится только спустя некоторое время.
Некоторые заемщики не разбираются в нюансах кредитных карт, а потому проплатив в течение многих лет искренне удивляются, почему сумма задолженности так и не уменьшилась.
Тут-то и появляется множество заемщиков, которые утверждают, что ни на что согласие не давали, ничего не просили, ссуду не запрашивали. Но с юридической точки зрения, они не правы. Ведь перед подписанием договора на товар нужно было внимательно его изучить, чтобы впоследствии не было таких проблем, разборок с банком, хождений по судам.
Конечно же, большую роль играет человеческий фактор, на радостях многие забывают об этом важном моменте. Многие даже не представляют, какая переплата будет по итогу, пока они полностью не расплатятся по карточке.
Действительно, сложно предсказать, так как устанавливается определенный лимит, в пределах которого можно совершать операции, как пополнение в счет погашения задолженности, так и расходные, когда на счете скапливается некоторая сумма. О картах с лимитом предлагаем почитать здесь.
Какие риски есть для банка
Как это ни странно, но банк тоже в некоторой степени рискует, он отнюдь не защищен со всех сторон.
Акцепт может проявляться в одном из действий второй стороны, например, оплата по выставленному счету, получение какого-либо документа и т.д.
В документе заемщика обычно указано, что акцептом является действие кредитора по открытию счета. Это и является основным подвохом для банка. В ч.1 ст. 445 ГК РФ сторона, которой направлена оферта, должна получить извещение об акцепте или отказе от него, либо об иных условиях.
Принимающая сторона должна в течение 30 дней или другой определенный срок дать ответ о принятии оферты, отказе от нее или о соглашении на некоторых условиях. Если ответа нет, то оферта теряет юридическую силу.
Обязанности банка
Кредитор должен заключить договор банковского счета с каждым клиентом, который к нему обратился (ч.2 ст. 846 ГК РФ). Таким образом, в оферте заемщика говорится об этом, обязательным для банка является смешанный договор, содержащий элементы счета. Финансовая организация должна в течение 30 дней письменно оповестить о данном факте клиента. Но на практике происходит все иначе, так как потребители получают карты через 4-5 месяцев. Выходит, что срок для акцепта пропущен и оферта не действует. На этом основании можно и пробовать признать договор незаключенным.
Большинство россиян, беря кредит, верят красивым речам кредитных инспекторов. Но, нельзя терять бдительность ведь работники банка о многом умалчивают. Вопреки мнению большинства потребителей, получить кредит без подписания договора все-таки возможно. Для этого банки используют оферту — предложения одного лица другому заключить договор (в нашем случае, кредитный) с указанием всех существенных условий.
Механизм получения кредита, в данном случае, несколько отличается от классической схемы и имеет нюансы, о которых заемщик зачастую узнает уже после оформления правоотношений.
Для быстрого получения кредитных средств некоторые банки предлагают заполнить анкету-заявку о выдаче кредита, которая, в случае ее акцептирования кредитной организацией, приобретает статус кредитного договора. Однако, это возможно если оферта содержит все существенные условия (сумма кредита, проценты, срок кредитования, сумма ежемесячного платежа…). Чтобы не возникало проблем и разногласий относительно условий кредитования, банки изготавливают для будущих клиентов типовые оферты, которые содержат необходимую информацию.
Подавая такую заявку-анкету, клиент должен осознавать, что с момента ее подписи от него уже ничего не зависит. Теперь банк будет решать одобрять ему заявку или нет и когда ее одобрять. Бывают случаи, когда стремясь получить желаемую сумму, как можно быстрее, человек подает оферту в несколько банков не понимая, что в случае их акцепта, он приобретет сразу несколько кредитов.
Существует у заявителя и право отозвать оферту. Но, сделать это надо оперативно, до рассмотрения банком заявки. Отзыв оформляется письменно в двух экземплярах (для банка и клиента). На экземпляре клиента банковский работник проставляет отметку о получении документа. Факт наличия такого документа зачастую имеет решающую роль в спорах о кредитовании (если банк не приняв во внимание отзыв клиента акцептировал оферту).
После акцептирования заявки заемщика на выдачу кредита, банк открывает счет в валюте, которую указал клиент и переводит денежные средства. Следует отметить, что требования банка по уплате комиссий за одобрение оферты, открытие и обслуживание ссудного счета являются незаконными.
О своем решении банк письменно информирует клиента, к своему письму он прикладывает график погашения кредита. Однако, если в оферте потребкредитования предусмотрено погашение кредита ануитентной системой (выплата равными платежами), а также сроки внесения ежемесячных платежей, то график погашения может и не предоставляться. В любом случае, после окончательного расчета с банком, клиент вправе требовать справку, которая подтверждает его выполнение обязательств по кредиту.
С момента, когда банк акцептировал оферту, кредитный договор набирает законную силу. И прекратить его действие клиент может тремя способами:
- досрочно погасить кредит с выплатой процентов за фактическое пользование средствами. Следует отметить, что штрафные санкции за досрочное погашение банк не вправе устанавливать;
- подать иск о признании договора не заключенным. Этот вариант подходит, если в оферте отсутствуют некоторые существенные условия, которые характерны для кредитного договора. Например, если банк не предоставил клиенту график погашения и не обозначил дату ежемесячного взноса, а указал лишь проценты, общую сумму кредита, размер ежемесячного платежа то, у заемщика есть все шансы признать договор не заключенным в судебном порядке;
- расторгнуть договор в судебном порядке. Этот способ может использовать клиент, который оказался неудовлетворенный предоставленным ему продуктом. При этом, основание может быть любое, например, неверное, по мнению клиента, определение суммы ежемесячного платежа. Основная задача данной процедуры – фиксирование долга и остановка начисления банком процентов за пользование кредитом.
Чтобы не попадать в неприятные ситуации, необходимо перед подписанием любого документа, сначала прочесть его. Если какие-то моменты непонятны – обратитесь за разъяснением к специалисту.
Оглавление обзора Сбербанк Бизнес ОнЛайн
Для расчетов по платежному требованию необходимо согласие плательщика (акцепт) на полную или частичную (частичный акцепт) оплату по данному требованию. Акцепт платежного требования может быть выражен плательщиком в рамках системы Сбербанк Бизнес ОнЛайн при помощи документа Заявление на акцепт / частичный акцепт / отказ от акцепта либо дан заранее за рамками системы.
Список исходящих платежных требований отображается при выборе элемента системы Сбербанк Бизнес ОнЛайн: Услуги → Рублевые операции → Исходящие платежные требования во вкладке Рабочие области навигации.
Просмотр, создание и редактирование исходящих платежных требований осуществляется в окне Исходящее платежное требование.