Далеко не все имеют финансовое образование и разбираются в банковских терминах. Нередко пользователи финансовых услуг задаются вопросом, овердрафт ,что это , кому он доступен и чем отличается от более привычного кредита. Об этом мы сегодня поговорим более подробно. После прочтения статьи вы будете иметь четкое понимание, что это за услуга и как ей правильно пользоваться.
Это своего рода палочка-выручалочка или возможность позаимствовать у банка небольшую сумму, когда личных средств не хватает. Кредитная организация взимает плату за использования своих денег. Условия в каждом банке индивидуальны и их стоит детально изучить до подписания договора. Чуть позже мы рассмотрим условия предложения от разных банков.
Деньги овердрафта нецелевые, могут быть потрачены на что угодно. При необходимости клиент может даже обналичить заемные средства. При этом нужно учитывать, что списание средств в счет погашения происходит в момент зачисления на карту безотлагательно. 
Лимит возобновляемый, даже если вы не погасите сразу всю сумму долга, есть возможность повторно использовать ту часть средств, которая восполнила овердрафт. Даже при том, что задолженность полностью не погашена. В целом предложение довольно выгодное, но при условии разумного использования. В случае просрочки клиент не только получает штраф, но и обязан будет выплатить дополнительные проценты за пользование в сверхурочный период.
Многие сталкивались с этим понятием, но не все понимают, что оно означает. На самом деле это все тот же продукт, который является дополнительной опцией к карте, на которую клиент получает заработную плату. Лимит здесь устанавливается в соответствии с доходом пользователя и составляет определенный процент от поступлений. Причем это может быть, как небольшая часть зарплаты, так и сумма равная двум-трем месячным доходам владельца карты. В последнем случае, в счет погашения овердрафта списывается не вся зарплата, а только определенная сумма, установленная договором. 
В случае смены места работы услуга отключается и заемные средства придется вернуть в полном объеме. Когда если возможности такой нет, а увольнение с прежнего места работы неминуемо, стоит обратиться в банк. Там вам обязательно предложат оптимальное решение.
Итак, мы выяснили, овердрафт, что это и какой он бывает. Теперь стоит более детально обозначить основные условия. Они полностью зависят от кредитной организации, и мы приведем только приближенные значения. 
- Лимит. Зависит от многих факторов: уровень дохода, ежемесячный оборот по счету карты, ответственность заемщика, отсутствие просрочек по платежам и так далее. Основной критерий — желание самого банка. Клиенту могут одобрить лимит от нескольких сотен рублей, до 750 тысяч. Последний реально предложен VIP-клиентам в Абсолют Банке.
- Срок. Здесь все просто. Берете в текущем месяце, в конце расчетного периода банк определяет текущий долг и выставляет счет с датой погашения. Все поступления, сделанные ранее будут списываться в счет погашения и восполнять лимит овердрафта.
- Процент. Это также зависит от банка, он может варьироваться от 18 до 30 % годовых и выше в случае просрочки. Некоторые банки берут фиксированную посуточную плату за каждый день пользования заемными средствами.
Как видите, ответ на вопрос, овердрафт, что это, предельно прост. это легко доступный мини-займ у банка, который не требует отдельного обращения и дополнительного одобрения. Договор на предоставление услуги заключается в момент выпуска карты. В случае если клиент категорически не желает пользоваться деньгами банка он может в графе лимита поставить 0. Иным образом отключить овердрафт не получится.
Как правило, пользователи финансовых услуг банка более ознакомлены с таким продуктом, как кредит и считают, что овердрафт — это он и есть. В целом понятия имеют родственную основу, но фактически отличий очень много. Разберем их по пунктам. 
- В первую очередь это срок займа. Кредит можно оформить на несколько лет, овердрафт нужно вернуть не более чем за пару месяцев.
- Размер доступных средств. Большой овердрафт — явление редкое и предлагается только особым клиентам. Рядовые пользователи карт могут рассчитывать не более чем на 10-30 тысяч рублей.
- Платежи. Кредит имеет четкий график платежей. В случае с овердрафтом в счет погашения будут списаны все поступившие на карту средства с каждого зачисления.
- Процент. Несмотря на кажущуюся выгодность предложения, фактически овердрафт обходится пользователю дороже классического кредита.
- Сценарий выдачи средств. Об этом уже было упомянуто выше. Овердрафт доступен в любой момент. Достаточно иметь при себе карту. С кредитом дело обстоит более серьезно, клиенту придется прийти в отделение, собрать пакет документов и подать заявку на рассмотрение, которая будет одобрена по усмотрению финансовой организации.
Как видите, это совершенно разные продукты, доступные клиенту банка.
Хочется затронуть еще одно явление, которое имеет место быть и часто пугает клиентов банка. Технический овердрафт, что это ? Это все тот же перерасход средств сверх нормы, но происходит он непредвиденно и без осознанного участия владельца карты. Как правило, клиент самовольно не может потратить больше того, что есть на карте или разрешенного лимита.
Подобное явление может возникнуть в следующих ситуациях.
- Смена курса валют в момент оплаты. При попытке оплатить счет в иностранной валюте с рублевого счета, происходит перерасчет по текущему курсу и в случае его смены в большую сторону возникает непредвиденный перерасход.
- Наличие неподтвержденных операций. Одна еще не списана, а вторая уже совершена.
- Техническая ошибка в банке (двойное поступление).
Такой кредит следует погасить как можно быстрее. В идеале в ближайшие несколько дней с момента возникновения, так как процентная ставка обычно в несколько раз превышает стандартную. 
Несмотря на удобство данный банковский продукт имеет и определенные минусы. Однако, разумное пользование предоставленными инструментами позволит клиенту банка иметь доступ к заемным средствам, но при этом не переплачивать лишнего. Теперь вам известно такое понятие, как овердрафт, что это и чем он отличается от кредита. Остались вопросы, пишите в обсуждениях. Делитесь статьей и оставайтесь с нами.
Иногда даже ярые противники кредитов вынуждены обращаться к заемным средствам. При разумном использовании ссудные деньги — надежный буфер кассового разрыва для малого и среднего бизнеса. Лучшим инструментом для этих целей является овердрафт. Если вы еще не пользуетесь овердрафтом, скорее читайте статью.
Разберем суть и отличия, охарактеризуем виды овердрафта, расскажем как использовать овердрафтный лимит правильно.
С подключенным овердрафтом предприниматели будут уверены, что платежное поручение будет исполнено, даже если его сумма больше остатка по счету, но в пределах лимита. Однако, не все платежи могут покрываться заемными средствами. Главная цель овердрафта — обеспечить бесперебойное функционирование бизнеса, значит банк разрешит оплатить:
- зарплату сотрудникам;
- покупку расходных материалов для производства;
- аренду офисных, производственных, складских помещений;
- задолженность налоговым, таможенным службам, государственным и внебюджетным фондам.
Нельзя перерасходовать средства на покупку финансовых инструментов (акций, облигаций, ПИФов), погашение кредитов в других финансовых организациях, расширение доли в уставном капитале.
Так как банк — не благотворительная организация, овердрафт — платная услуга, но даже это не снижает его практическую ценность. Комиссии и проценты по овердрафтной кредитной линии посильны для любого бизнеса. В зависимости от обслуживающей кредитной организации взимаются:
- комиссия за рассмотрение заявки и открытие счета;
- проценты за использование кредитных средств;
- плата за обслуживание, информирование;
- неустойка за просроченные платежи.
Рассмотрим основные типы овердрафтного кредитования.
Технический (неразрешенный). Это внеплановый перерасход по счету на небольшую сумму. Обычно возникает при валютных транзакциях, когда курс на момент проведения платежа банком вырастает относительно предыдущего, который использовал клиент при формировании платежного документа. В таких случаях банковская организация уведомляет владельца счета о необходимости покрыть задолженность в указанные сроки.
Разрешенный (стандартный). Использование заемных средств для текущих расходов в пределах установленного лимита.
Овердрафт под инкассацию. Предлагается для клиентов, имеющих договор с банком на инкассацию наличной выручки. Такой вид подходит для компаний с большим оборотом наличных — от 70% поступлений на расчетный счет. Дополнительно может потребоваться поручительство собственника.
Авансовый. Банковские организации используют данный вид для привлечения новых клиентов. Чтобы открыть счет с возможностью перерасхода, заемщик должен предоставить пакет документов для финансового анализа платежеспособности, поручительства. Для перестраховки в таких случаях банки предлагают лимиты значительно ниже стандартных.
Траншевый. Данный вид овердрафта подразумевает не единоразовое погашение полной суммы займа, а траншами. В этом случае происходит не автоматическое списание средств со счета по факту их поступления, а оплата задолженности частями согласно платежных поручений клиента.
Многие относят овердрафт к видам банковского кредита из-за использования заемных средств в обоих случаях. Частично это правильно, но существует ряд различий между овердрафтом и кредитом.
Срок существования компании
От 1 года, реже от 6 месяцев
Может выдаваться сразу после регистрации ИП, ООО на старт бизнеса
По текущим поступлениям на счет в течение определенного периода
Требуется пакет документов для одобрения и выдачи кредитных средств
Поручительство, редко залог (зависит от банка)
от 1 дня до 12 месяцев
Может быть краткосрочным— от нескольких месяцев, и долгосрочным — до нескольких лет
Платежи по займу
По факту поступления средств на счет
По графику кредитных платежей
Уплата процентов и штрафов
В последнюю очередь
В первую очередь или по согласованию
На сумму, которую потратили в пределах лимита
На всю сумму займа
Кто предоставляет займ
Обслуживающий банк с договором на РКО
Любая кредитная организация
Популярность данного типа заемных средств набирает обороты из-за преимуществ овердрафтного кредитования.
Овердрафт — это не панацея от всех финансовых трудностей бизнеса. Он отлично справляется именно с краткосрочными потребностями компании в финансировании кассового разрыва. Для глобальных целей развития рассмотрите другие банковские продукты — лизинг, факторинг, инвестиционный кредит.
Разберем примеры овердрафта. Остаток на счете компании равен 10 000 руб. Сегодня нужно оплатить аренду склада с температурным режимом в размере 12 000 руб. Завтра планируются поступления от постоплатных клиентов в сумме 5 000 руб. С подключенным овердрафтом компания перечисляет оплату арендодателю в сумме 12 000 руб. без просрочки. После поступления денег от клиентов автоматически списывается произведенный перерасход в 2 000 руб. Плата за использование — согласно тарифам обслуживающего банка.
Если в приведенном примере существует возможность устно договориться с владельцем склада об отсрочке арендной платы, то бывают случаи, когда овердрафт спасает бизнес от непредвиденных издержек. Это касается различных отчислений в государственный бюджет и фонды.
Приведем пример. Компания занимается аутсорсингом ВЭД и импортирует товары из Китая под заказ. По отработанной схеме в порт приходит контейнер с детскими игрушками. При оформлении таможня выставляет непредвиденное требование доплатить ввозную пошлину. Свободных средств на счете у компании уже нет. С овердрафтом такая ситуация не страшна — банк позволит оплатить на счета Федеральной таможенной службы требуемую сумму.
Без доступа к овердрафту компании пришлось бы искать и оформлять иной способ заимствования в течение нескольких дней. В данной ситуации это чревато незапланированными издержками: придется оплатить хранение в порту, сверхнормативный срок использования контейнера, штрафы за срыв сроков поставки. Итоговая сумма непредвиденных расходов во втором случае превысила бы проценты за пользование овердрафтом в разы.
Приведены два разных примера для наглядной демонстрации разумного использования овердрафта. Не следует закрывать все финансовые пробелы данным видом заемных средств. Сначала оцените потенциальные выгоды и недостатки овердрафтного кредитования в каждом случае и только потом перерасходуйте средства.
Овердрафт предоставляет банк, где обслуживается предприятие. Если вы сотрудничаете давно, подайте заявку на подключение овердрафта. Кредитный отдел рассмотрит заявление и на основании оборотов по счету определит лимит перерасхода.
Некоторые кредитные организации могут запросить дополнительные документы, часто в случае недавнего открытия счета (3-6 месяцев назад):
- анкета заемщика;
- учредительные документы, заверенные нотариально;
- разрешение на ведение лицензируемого вида деятельности;
- аудиторская отчетность;
- сведения о наличии или отсутствии задолженностей, займов, остатке средств;
- поручительство собственника или бизнес-партнеров.
Если текущий банк не подключает услугу перерасхода, изучите предложения других организаций по открытию авансового овердрафта. В таком случае сумма лимита будет меньше, но ее можно будет увеличить после нескольких месяцев обслуживания Подобрать банк
В эпоху повального развития технологий, мы сталкиваемся с банковскими системами ежедневно – когда получаем перевод или зарплату на карту, делаем покупки в интернете или берем кредиты. Если связать последнее с пластиковой картой, то первой на ум придет, конечно, кредитка. Однако это не единственная возможность сначала совершить покупку, а потом платить. Также банки предлагают такую услугу, пока не слишком знакомую российскому потребителю, как овердрафт. Понятие овердрафта тесно связано с кредитованием, но рассмотрим услугу более подробно.
В переводе с английского overdraft буквально – расход сверх бюджета. И на самом деле данная услуга позволяет делать покупки, оплачивать услуги и снимать наличные после того, как честно заработанные средства уже закончились. Считается, что впервые банк выдал клиенту больше средств, чем оставалось у него на счете более 3 веков назад.
Пока описание очень походит на кредитную карту, однако, овердрафт — это не то же самое. Есть несколько основных отличий:
- Поскольку погашать задолженность по кредитку вы можете, когда хотите, а вот по овердрафту долг придется вернуть сразу же по получении средств на карту.
- Притом для возврата ничего не нужно будет делать – банк спишет средства самостоятельно.
- Кроме того, овердрафт обычно оформляется на зарплатную дебетовую карту и используется абсолютно так же и по тем же правилам до того момента, пока вы не израсходуете все средства на счете.
Постепенно финансовая грамотность населения повышается, однако кризис совсем не способствует тому, чтобы в банк обращалось много клиентов, желающих оформить кредит. Многие считают, что это не выгодно и обременительно. В такой ситуации тем кто знает, что такое овердрафт в банке, очевидна его польза как для финансовой организации, так и для клиента.
Как простейший вид кредитования овердрафт может быть 2 видов:
- Бланковым и выдаваться по усмотрению банка в зависимости от отношений с клиентом.
- Обеспеченным и выдаваться под залог недвижимости или имущества, либо с привлечением поручителей. Обычно выдается такой овердрафт юридическим лицам и представлен крупными суммами.
Кроме того, в зависимости от того, каким образом он будет выдан, различают 4 вида овердрафта:
- Авансовый. Можно получить даже если у вас есть другие задолженности.
- Стандартный. Самый простой овердрафт, которым могут пользоваться клиенты после израсходования собственных средств на карте.
- Технический. Связан с колебанием курса валют или ошибкой техники. В таком случае, вы можете потратить больше установленного лимита.
- Инкассация. Большой по размеру овердрафт, выдаваемый предпринимателям на особых условиях, одно из которых предполагает наличие основательного обеспечения.
Очевидно, что при ведении бизнеса приходится апеллировать гораздо более крупными суммами, чем в быту, именно поэтому и получить юридическим лицам овердрафт несколько сложнее.
С точки зрения банков, оформление овердрафта не приносит лишних хлопот и беспокойств, поскольку доступен он, как правило, для зарплатных клиентов, в чем благонадежности банк уже успел убедиться. Возвращается овердрафт с процентами, но они обычно ниже чем по кредитке.
Клиент же может вообще не использовать данную услугу, однако всегда знать, что при необходимости и возникновении сложных жизненных обстоятельств – он сможет получить сумму, превышающую его зарплату без лишнего обращения в банк. Лимит устанавливается в зависимости от продолжительности отношений с банком и вашего дохода.
Таким образом карта с овердрафтом позволяет пользоваться дополнительными преимуществами, не обременяясь лишними обязательствами.
Еще более удобно это для юридических лиц и предпринимателей, ведь ведение бизнеса часто предполагает совершение платежей, а на балансе организации в данный момент их может не быть. В такой ситуации карта с овердрафтом будет способствовать нормальному функционированию организации.
Конечно, особенности получения овердрафта на вашу дебетовую карту будут зависеть от банка, однако не так сильно, как в случае с другими банковскими продуктами.
Прежде чем переходить к оформлению, которое, как правило, не занимает много времени, необходимо рассмотреть условия предоставления овердрафта:
- Процент возврата средств. Этот показатель сильно зависит не только от банка, но и часто от отношений его с клиентом – как часто раньше этот клиент брал займы и насколько добросовестно их возвращал. Обычно процент по такому кредиту – 18-22%
- Возвращать средства необходимо делать раз в месяц. То есть, они автоматически будут сниматься с карты при поступлении, если вы пользовались возможностью овердрафта.
- Обычно лимит составляет порядка 30%-50% от начисляемого заработка клиента. Для юридических лиц среднее значение на 10% ниже и высчитывается в зависимости от среднего заработка в течение последних полугода.
- Возможность повысить лимит, однако хотя это и можно сделать, но процентная ставка будет на порядок (около 10%) выше, чем при лимите овердрафта, который устанавливает сам банк.
Перед походом или звонком в банк, рекомендуется уточнить информацию на официальном сайте. Там будет указана информация и о том, как получить овердрафт. Обычно проверенным зарплатным клиентам достаточно подать заявку, если же вы получаете зарплату на карту другого банка, необходимо предоставить выписку с нее.
Также стоит при посещении банка принести:
- второй документ, удостоверяющий личность;
- документы, подтверждающие ваше владение собственностью;
- справки из финансовых организаций, в которых вы обслуживались раньше об отсутствии просрочек.