Что такое параметры кредита

Нашим экспертом выступает Александр Абрамов, Заместитель управляющего Нижегородским филиалом ОАО «МТС-Банк».

Потребительский кредит — это кредит, выдаваемый физическим лицам на потребительские цели не связанные с предпринимательской деятельностью.

Потребительские кредиты делятся на две группы:

Выдаются, как правило, в торговых сетях при приобретении Вами определенного товара для его частичной или полной оплаты. Выдаются только банковскими представителями.

Также выдаются в банках на конкретные цели: обучение, приобретение автотранспорта или жилья, получение медицинского лечения.

Выгоды нецелевых кредитов

Практика показывает, что самые распространенные кредиты – нецелевые. Их удобство в том, что Вы можете потратить деньги по своему усмотрению и, кроме того, Вам не потребуется отчитываться об этих расходах перед банком. В определенных случаях потребительский нецелевой кредит удобнее, чем кредитная карта. Дело в том, что лимиты по потребительским кредитам обычно гораздо выше, поэтому Вы можете единовременно получить большую сумму, чем предлагается по карте. Но следует помнить, что размер максимальной суммы кредита, на которую Вы можете рассчитывать, будет зависеть от Вашего дохода, т.е. от заработной платы. Также некоторые банки могут учитывать Ваши дополнительные доходы: дивиденды от ценных бумаг, доходы от сдачи недвижимости в аренду и др. Альтернативные источники доходов обязательно должны быть подтверждены документально (например, при сдаче недвижимости в аренду должна быть представлена налоговая декларация, подтверждающая уплату налога на доходы физического лица).

В зависимости от вида банка возраст заемщиков варьируется. Обычно минимум составляет 21 год. Однако есть банки, которые предоставляют кредиты лицам, достигшим 18 лет. Максимально допустимый возраст заемщика в разных банках колеблется от 55 до 70 лет. При этом нужно различать понятия «максимально допустимый возраст заемщика на момент подачи заявления на кредит» и «максимально допустимый возраст заемщика на момент окончания срока действия кредитного договора».

Минимальный срок по кредиту равен в банках, как правило, от трех месяцев. А вот максимальный зависит от категории клиента. Так, если клиент «уличный» (так определяется категория клиентов, впервые обратившихся в банки), срок будет меньше по сравнению с клиентом, который участвует в зарплатном проекте банка или имеет положительную кредитную историю.

Сумма кредита также рассчитывается с учетом категории клиента: минимум по всем категориям в банках одинаковый, а максимум варьируется будет выше для зарплатного клиента и клиента с положительной кредитной историей.

Процентная ставка зависит от очень большого количества факторов. Самый главный момент – это Ваша платежеспособность. Выдавая кредит, банк пытается заранее спрогнозировать Ваши будущие доходы, как по размеру, так и по стабильности. Именно поэтому запрашиваются справка о доходах и копия трудовой книжки. На основании этих двух документов банк определяет величину Вашего среднего дохода, как часто Вы меняли работу, где Вы работаете в настоящее время и какие перспективы у этого предприятия. Чем дольше Вы работаете на последнем месте работы, тем больше у банка уверенности, что Вы – надежный работник, Вас ценят и Вам продолжат платить.

Следующий момент – участие в зарплатном проекте в банке, в который Вы обращаетесь за кредитом. В этом случае банк более чем наглядно видит все Ваши доходы и знает финансовое состояние (почти предвидит будущее) Вашего работодателя.

В ставку закладываются все риски, все потенциальные негативные последствия, которые могут возникнуть. Традиционно для постоянных клиентов или своих бывших клиентов с положительной кредитной историей банки делают «скидки».

Гарантии предоставления кредита

Помимо участия в зарплатном проекте это может быть положительная кредитная история, а также дополнительные гарантии погашения Вами кредита. К последним относятся залог (квартира, машина, дача, земля) или поручительство. Однако сегодня не все потребительские кредиты требуют залога или поручительства.

Способы погашения платежа потребительского кредита также делятся на две группы

Нецелевые	Целевые
Вы берете в банке, не указывая, на какие цели.

Аннуитетные платежи	Дифференцированные платежи
Равные друг другу денежные платежи, когда в «тело» платежа включена часть долга и часть процентов.	Сначала выплачивается основной долг, а после – проценты по каждому остатку этого долга. Такой способ погашения кредита также называют «коммерческим», «классическим», «начисление процентов на остаток».

Комиссия по потребительскому кредитованию сегодня запрещена законодательно. Как правило не взимаются деньги со взноса наличных, за пересчет наличных, идущих на погашение кредита. Заранее все же стоит ознакомится с тарифами банка за расчетно-кассовое обслуживание.

Если Вы будете переводить деньги из одного банка в другой или с почты России, то Вам придется заплатить по тому тарифу, который принят в организации, куда Вы обратились. Если по кредиту Вы расплачиваетесь через электронные системы, то чтобы не допустить просрочки лучше делать это как можно раньше последней намеченной даты.

Страхование при потребительском кредитовании сегодня добровольное и не влияет на величину процентной ставки по кредиту. Но если Вы намерены брать большую сумму денег, то следует подумать о страховании жизни, поскольку в случае какой-то чрезвычайной ситуации оно станет Вашей финансовой «подушкой безопасности». Лучше заплатить небольшую сумму сегодня, чем потом изыскивать резервы.

И основное правило, которого следует придерживаться всем клиентам, — это внимательнейшее чтение договора. От каждого из его пунктов в перспективе зависит Ваше благосостояние. От невыгодных для себя условий необходимо отказываться сразу.

Вы можете задать эксперту интересующий Вас вопрос по данной теме при помощи формы ниже.

Варианты частичного досрочного погашения ипотечного кредита — Существует два способа частичного досрочного погашения ипотечного кредита с аннуитетной схемой платежа. В обоих вариантах досрочно внесенные заемщиком денежные средства полностью идут на погашение основного долга перед банком, но параметры… … Банковская энциклопедия

Оформление ипотечного кредита — Перед тем как начать оформление ипотечного кредита, необходимо тщательно взвесить свои финансовые возможности, а именно соотношение своих будущих доходов и расходов, а также определить, какую сумму первоначального взноса по кредиту вы можете… … Банковская энциклопедия

Управление рисками ипотечного жилищного кредитования — (см.: Ипотека). Параметры кредита (его размер, процентную ставку, период кредитования, сумму первоначального взноса и т.д.) во многом определяют финансовые риски, неизбежно возникающие на разных этапах ипотечного кредитования. Социальный характер … Жилищная энциклопедия

Виды рисков при ипотечном кредитовании — (см.: Ипотека). Риски подразделяются на систематические и несистематические. Систематические риски не носят специфического (индивидуального) или местного характера. Несистематические риски это риски, свойственные конкретной местной экономике.… … Жилищная энциклопедия

Кредитный риск — (см.: Ипотека) это риск невыполнения заемщиком по каким либо причинам своих обязательств по кредиту. Вопросы кредитного риска решаются комплексно, это государственная политика, политика кредитных учреждений в области первичного взноса. И здесь… … Жилищная энциклопедия

Долг — (Debt) Долг денежная сумма или материальные ценности, взятые взаймы на определенных условиях Понятие долг, внутренний и внешний долг государства и другие виды долгов, государственный долг США и России, долговые инструменты и погашение долгов… … Энциклопедия инвестора

Денежно-кредитная политика — (Monetary policy) Понятие денежно кредитной политики, цели денежно кредитной политики Информация о понятии денежно кредитной политики, цели денежно кредитной политики Содержание >>>>>>>>>> … Энциклопедия инвестора

Полагаться на процентную ставку, указанную в рекламе, как на основной показатель, по меньшей мере, нелепо: необходимо учитывать совокупность всех факторов, от срока погашения до вашей жизненной ситуации.

Взаимосвязь банковских рисков и ваших выгод

Еще в девяностых никто не бегал в банк за кредитом – пугала сложность оформления: и справки принеси, и квартиру заложи, еще и соседа приведи, чтобы поручился.

Теперь же на человека без кредитной истории смотрят с подозрением.

В условиях конкуренции рынка банки упразднили процедуры оформления займов, раскрыв объятия навстречу клиентам.

Но отсутствие справок и залогов поставило кредиторов в некомфортную позицию – риск отказа от погашения слишком высок.

Компенсировать ситуацию можно лишь изначально завышенными процентами и сокращенными сроками погашения.

Поэтому, подбирая программу кредитования, следует принимать во внимание некоторые неотложные истины:

Чем проще и быстрее процедура оформления кредита, тем более высокими окажутся переплаты.
Дешевле всего обходятся кредиты, оформленные с предоставлением обеспечения – залога недвижимости, автомобиля, ценных бумаг и банковских вкладов.
Быстрое погашение сокращает переплату по кредиту, но максимально растянутый во времени кредит делает ежемесячные взносы посильными и незаметными для жизни семьи.
Долгосрочные кредиты хороши тем, что сумму платежей постоянно подтачивает инфляция.

Поэтому нет смысла вкладывать все деньги в досрочное погашение ипотеки или автокредита.
Ставка, указанная в рекламе всегда является минимальным порогом.

Чем меньше сумма займа и больше сроки погашения, тем более бурный рост процентов вы увидите.

Ассортимент кредитов на все случаи жизни

Ныне каждый банк старается внести в перечень услуг все возможные варианты кредитования, потребителям же очень важно не плыть по течению, а трезво оценить жизненную ситуацию.

Некоторые банки, например Хоум Кредит Банк, снижают ставку при предоставлении дополнительных документов.

Поэтому в ваших же интересах сделать справку о доходах, копию трудовой книжки и прочие документы, которые удастся добыть в отведенный вам срок.
Крупные суммы никогда не берут внезапно, поэтому время позволяет поразмыслить над целесообразностью оформления залога или поручительства.

Лучшим решением для весомых долгов становятся кредиты с обеспечением.
Если вы желаете приобрести компьютер, мебель или любую другую вещь в кредит, оптимальным будет оформление целевого займа.

Когда кредитор знает, для чего вам потребовались деньги, он проявляет к вам больше доверия в виде сниженной ставки.
Вам постоянно не хватает денег на последнюю неделю перед зарплатой? Мгновенные займы от микрофинансовых структур выручат вас, стребовав всего 0,1-0,2% в сутки.

Может показаться, что сумма не велика, но при пересчете на годовые эта же ставка обретет другие очертания – 700-800%.

Поэтому, если потребность в займе возникает ежемесячно, более выгодным решением станет кредитная карта с льготным периодом.

Удачный кредит и минимальная переплата не всегда являются синонимами – выбор необходимо делать на основании не только потребностей, но и возможностей.

Отдавая предпочтение быстрому погашению огромными суммами, вы рискуете заполучить новые долги, ведь в жизни случаются и непредвиденные обстоятельства, требующие расходов.

Верно расцените свои возможности и альтернативы – только так вы сможете выбрать по-настоящему выгодный кредит.

Вторичная ипотека и рефинансирование – в чем различия? Говоря о вторичной ипотеке, не стоит путать ее с кредитом на вторичную недвижимость или простым рефинансированием. Рефинансирование предполагает полное погашение задолженности за счет получения ссуды в другом банке под более низкие проценты, а вторичная ипотека является перезакладом имущества. Соответственно, получая вторичную . .

Лизинг – аренда в кредит Лизинг чаще всего применяется предприятиями при покупке оборудования, автомобилей, офисной техники и других предметов, необходимых для успешной работы. Покупку, осуществленную с помощью лизинговой схемы, доставляют на предприятие. Приобретениями можно и нужно пользоваться – зачем оборудованию простаивать? Таким способом укомплектовывают мини-цеха, магазины, . .

1. Собираем пакет документов. Банки всегда будут настороженно относиться к заемщику, который оформляет кредит только по паспорту. По таким программам всегда много заявок, но и процент отказов тоже внушительный. Более лояльное отношения будет к заемщикам, которые принесут справки с работы, это может быть: справка о доходах вида 2НДФЛ; справка о доходах по форме банка. Предоставляется при . .