Разные виды рассрочек и кредитов на покупку в магазинах обычно выгодны магазину и/или банку – но совсем не нам, клиентам. А вот кредитная карта может быть очень даже неплохим решением, если пользоваться ей с умом.
- Поделитесь:
- ПОДЕЛИТЬСЯ В FACEBOOK
- ПОДЕЛИТЬСЯ ВКОНТАКТЕ
- ПОДЕЛИТЬСЯ В TWITTER
Где взять столько денег на любовь к ближнему своему, чтобы никого не обидеть, – один из самых актуальных вопросов декабря. Имеет ли смысл покупать подарки в кредит и в рассрочку? И какую схему выбрать, чтобы вас не обдирали как липку весь следующий год? Наш финансовый обозреватель Саша Троицкая открывает все секреты.
Очнемся от маркетингового дурмана. Бесплатный кредит – это оксюморон, так бывает только в рекламных роликах. В реальной жизни деньги с клиента, помимо стоимости самого товара, все равно сдерут, правда, в виде разнообразных комиссий за то и за се, которые в итоге набегают в неплохую сумму. Да, сама сумма покупки действительно будет выплачиваться равными долями, но с каким довеском сверху?
На первый взгляд, условия понятны. Чтобы проверить на практике, сколько стоит такой кредит, я придумала такую задачку: сумма – 30 тыс. руб., срок кредита – 10 месяцев, комиссия – 3% от всей суммы займа в течении всего срока. Проверьте и вы себя. Сколько у вас получится переплата? А общая процентная ставка в год? Если вы ответили 9 тыс. руб. или 30% годовых, то вы не правы. На самом деле годовая ставка – 42,58%, если весь кредит выплачивается по истечении 10 месяцев, и еще больше, если он выплачивается равномерно. Объяснять здесь с формулами в руках, почему именно столько, я сейчас не буду, и не потому, что женщины якобы не способны к математике (это-то как раз миф). Но потому, что в лучших бизнес-школах мира объяснение расчетов этого типа занимает пару занятий, а у нас тут место все же ограничено. Впрочем, если у вас есть дети или сестры-братья среднего школьного возраста и вы повторяете сложный процент по второму кругу, готовя с ними домашние задания, то у вас, возможно, все получится. (Или нет?)
После получения финальных цифр можно сравнить цену товара с аналогичными предложениями на рынке и принять решение: брать здесь и сейчас или все-таки поднакопить. Другое дело – что Новый год, как и день рожденья, только раз в году. Да, жизнь жестока.
По поводу схемы классической рассрочки нужно понимать: если ее инициатором является именно магазин, без привлечения банка, то скорее всего это промо-акции ушлых товароведов. Они предлагают купить в рассрочку тот товар, который или чересчур долго не может распродаться, а место на складе занимает (старые, непопулярные модели), или тот, который скоро будет продаваться со скидкой.
Есть ли выход? Вспомните про кредитные карты. Если у вас нет проблем с исполнительской дисциплиной (вы точно в срок платите квартплату, например), то это хороший способ для оплаты подарков средней ценовой категории. С кредитными картами невыгодно только обналичивание – комиссию сдерет даже банкомат родного банка. И это разумно, потому что они придуманы для оплаты по безналу.
А о том, что главные вещи в жизни – это, конечно, не вещи, надеюсь, все и так в курсе. Выгодных подарков вам в следующем году!
КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА
В зависимости от того, сколько, на какой срок, на каких условиях и на какие нужды вы хотите занять деньги, банки предлагают разные условия кредитования. Рассмотрим основные виды кредитов, чтобы понять их преимущества и недостатки.
- Банки выдают кредиты наличными в розничных отделениях или перечисляют деньги на платежную карту клиента, с которой можно снять деньги без комиссии.
Кредиты наличными – достаточно рискованная услуга для банков, их выдают только надежным клиентам. Чтобы убедиться в надежности, банки просят заполнить заявку на кредит, предоставить расширенный пакет документов и берут несколько дней на рассмотрение заявки.
- Другая услуга кредитования – Point of sale (POS) кредитование, или кредитование в момент покупки. Клиенты пользуются этой услугой, например, в магазине, если хотят оплатить товары, на которые у них недостаточно денег в данный момент.
Банки выдают кредиты в магазинах в основном по единственному документу – паспорту. Чтобы компенсировать риски, связанные с мошенничеством, банки устанавливают на POS-кредиты достаточно высокую процентную ставку, обычно от 25% до 50%, но иногда она достигает 75% и даже 100%. Кредиты в магазинах – услуга, которой пользуются спонтанно, поэтому сумма займа редко превышает 50 тыс. руб.
- Брать деньги в кредит на текущие расходы удобнее с кредитной карты.
Чтобы оформить кредитную карту, клиенту нужно заполнить анкету, дождаться предложения банка и получить готовую карту. В большинстве банков клиенту придется ехать за картой самим, некоторые банки доставляют их в удобное время и место за два дня.
Вот основные преимуществ кредитных карт:
– Клиенты могут брать кредиты на любую сумму в рамках кредитного лимита. Например, если банк выдал карту с кредитным лимитом 100 000 руб., клиент может воспользоваться займом на любую сумму до 100 000 руб.
– Кредит по карте – не разовый кредит. Клиенты оформляют кредитные карты, чтобы пользоваться ими периодически, по мере необходимости.
– По кредитным картам действуют и остальные бонусы пластиковых карт, например, вознаграждения за покупки. Клиент может получить назад 1%–3% за любые покупки. Так, если клиент оплатил товар кредитной картой на 10 000 руб., банк гарантированно вернет на карту 1% – то есть 100 руб. С помощью начисленного вознаграждения можно компенсировать новые покупки.
Каждый год перед Новогодними праздниками начинается череда походов за подарками друзьям и близким, этот год не исключение. Кто-то копит необходимую сумму, кто-то покупает совсем заранее пока есть возможность, а кто-то, не сумев сэкономить, берёт кредит. Но в текущих не самых простых экономических условиях люди стали более экономны. Своё исследование на тему приобретения новогодних подарков в кредит провёл Хоум Кредит Банк.
Стоит отметить, что около 88% жителей больших городов намереваются делать подарки на Новый год, при этом, преимущественно, для близких людей. 74% опрошенных сделают подарки детям, 67% — родителям и 63% — своей второй половинке.
В 2014 году затраты на подарки снизились на 18%, а доля тех, кто оплатит их с помощью заёмных средств, составила всего 11%. 80% опрошенных заявили, что совершенно точно не будут пользоваться кредитами для того, чтобы сделать подарок (в 2013 г. таких участников было только 68%). 9% респондентов сказали о том, что вряд ли возьмут кредит на подарки.
Средняя сумма кредита, на которые планируется купить новогодние подарки, составила 21 тыс. руб., что меньше по сравнению с прошлым годом на 20%. При этом граждане стали больше предпочитать кредиты наличными. Такое кредитование выросло за год на 7 процентных пунктов и составило 41% (это соответствует показателям 2012 года).
Итак, стоит ли покупать подарки в кредит? Опросы показали, что всё меньше людей склоняются к такой альтернативе. Лучше заранее скопить необходимую сумму и на них купить подарки близким.
А вы уже решили, что дарить на Новый год?
В нашем каталоге есть интересные книги, фильмы и игры — неплохой подарок!
Вы находитесь в черном списке, поэтому не можете голосовать
До Международного женского дня осталось всего ничего, и сейчас почти во всех магазинах можно видеть натуральный ажиотаж: косметика, парфюм, ювелирные украшения и еще бог знает что, чтобы порадовать родных и близких. Причем в очередях не только мужчины, но и слабая половина человечества – обмениваться подарками всем приятно:) Покупке подарков, разумеется, сопутствуют и немалые затраты, выручка магазинов растет как на дрожжах. И сегодня хочу поговорить с вами об одном важном моменте – подарках в кредит.
Действительно ли необходимо купить столько подарков, что нужен кредит?
Это, пожалуй, самый главный вопрос. Может быть, вместо крупных подарков стоит обойтись небольшими презентами? Часто случается, что мы хотим порадовать любимых людей больше, чем они того ожидают. Это не плохо, но если сумма на подарки ограничена, то стоит еще раз все обдумать.
Если вы все же решили взять взаймы, то какую сумму брать?
Всегда есть соблазн взять чуть больше, чем нужно. Но лишней нагрузки на себя лучше не взваливать – берем мы, как известно, чужие деньги и на время, а отдаем свои и навсегда.
Как правильно рассчитать кредитную нагрузку, чтобы не получить вместо радости проблемы?
Идеальный кредит – тот, который вы будете гасить без лишних проблем и не отказывая себе в повседневных тратах. Ориентироваться можно на 10-15% от собственного дохода. Например, при чистом доходе 40 тысяч рублей относительно безболезненно можно погашать 4-4,5 тысяч, а вот 10 тысяч и больше уже станут довольно серьезной нагрузкой.
А вы что думаете насчет кредитов на подарки? Стоит их брать, как вы считаете? Как вы бы отнеслись к тому, что мужчина взял на подарок для вас кредит?