Многие шуяне задумываются о своём пассивном доходе и кладут сбережения в банки под очень небольшие проценты. А в то же время в кредитных потребительских кооперативах предоставляют более выгодные условия. Но этим компаниям большинство горожан не доверяет. И зря! Мы подобрали самые распространённые мифы о кооперативах и рассказали, насколько они правдивы.
Миф № 1. Кооперативы существуют фиктивно
Миф № 2. Кооператив – это финансовая пирамида
В 90‑е годы под кредитным потребительским кооперативом скрывалось множество мошенников. Но сейчас рынок стабилизировался. Поэтому в нашей стране есть долго работающие кооперативы. А за их деятельностью следит госконтроль.
Чтобы избежать неприятностей, соблюдайте при выборе кооператива несколько правил.
1. Следите, чтобы кооператив не только принимал средства от населения, но и выдавал займы: как минимум, 50 процентов от получаемых сумм.
2. Узнайте, сколько времени работает кооператив. Для этого попросите сотрудников компании показать документы. Если по каким-то причинам вам в этом откажут, уходите!
3. Если вам предлагают получить льготные условия после привлечения дополнительных членов, то с большой долей вероятности такая организация является пирамидой.
Миф № 3. Деньги пропадут, если наступит экономический кризис
В сложных экономических условиях в стране кредитные кооперативы показали свою способность к выживанию. Они не перестают выдавать потребительские займы даже в период кризиса. Кооперативы также продолжают принимать личные сбережения. Тем самым предоставляют возможность своим членам сберечь денежные средства от инфляции.
Как минимум 18 из них уже обратились с заявлениями на имя краевого прокурора Анатолия Князева и в суд. Похожие проблемы испытывают пайщики фонда и в пяти других регионах Дальнего Востока, где кооператив осуществлял свою деятельность. Всего у КПК было шесть подразделений: два в Хабаровске и по одному во Владивостоке, Благовещенске, Петропавловске и Южно-Сахалинске.
Основной фигурант этого уголовного дела – некий bМаксим Серкин/b, вроде бы организовавший финансовую пирамиду прямо из исправительной колонии. В Хабаровске он известен как бывший банкир, отбывающий трехлетний срок за мошенничество. По версии следствия, он через свою сестру bЕкатерину Дружинину/b создал преступное сообщество. Подозреваемые посредством кредитных потребительских кооперативов привлекали деньги пайщиков, предлагая им огромные дивиденды. По официальным данным, мошенники присвоили около 900 миллионов рублей, но в реальности сумма может достигать нескольких миллиардов.
Тем нашим читателям, кто не искушен в финансовых вопросах, поясним, как вообще действуют кредитные потребительские кооперативы, которых в стране насчитывается, между прочим, свыше трех с половиной тысяч. В прошлом году они выдали своим пайщикам займы на общую сумму в 2,4 миллиарда рублей.
Кредитным потребительским кооперативом называют некоммерческую организацию, созданную на добровольной основе. В ее состав входят как физические, так и юридические лица. Основой создания данного учреждения выступает территориальный, профессиональный либо иной принцип.
КПК существуют для того, чтобы люди могли оказывать друг другу финансовую взаимопомощь. То есть, пайщики создают такую организацию и стараются помочь друг другу. Одни открывают депозиты под высокие проценты, другие берут кредиты для удовлетворения собственных нужд. Депозитные и, само собой, кредитные ставки, в потребительских кооперативах, как правило, выше, нежели в банковских учреждениях. Но все равно многие с удовольствием пользуются такими услугами. Особенно те граждане, которым в силу определенных жизненных обстоятельств срочно необходимы денежные средства, а кредитная история не позволяет рассчитывать на положительный ответ в банке.
Однако 29 октября 2015 года Центральный банк России принял, на наш взгляд, не до конца продуманное указание, в котором говорилось, что отныне кредитным кооперативам размещать временно свободные средства разрешается только в облигации федерального займа, либо на банковские депозиты. Оба этих финансовых инструмента дают гораздо меньший доход, чем кооператив обещает пайщикам. Это, по всей видимости, и предопределило крах десятков КПК по всей стране.
Получилось, что, желая обезопасить вклады пайщиков кооперативов, регулятор столь суровыми ограничениями попросту подкосил многие из них. КПК стали лопаться один за другим не потому, что они являлись классическими финансовыми пирамидами, созданными для мошенничества, а потому, что попросту лишились возможности получать доход. Нет прибыли – нет и своевременной выплаты процентов и вкладов.
Невыплаты по обязательствам одним кооперативом может привести к всеобщей панике на региональном рынке. Если у сберегателей есть сомнения в надежности кредитного кооператива, они делают набег и в конечном итоге уничтожают КПК. Но, что еще хуже, вкладчики часто не знают: только этот кооператив банкрот или существуют проблемы во всем региональном секторе кредитной кооперации.
Как бы там ни было, вернуть хотя бы часть денег из кредитного кооператива трудно, но вполне возможно. Для этого в первую очередь следует написать претензию на имя руководителя КПК. В ней следует четко изложить свои требования о выплате всей суммы задолженности и расторжении договора. Если за отведенные законом десять дней организация не выплатит средства, можно обращаться в суд.
В исковом заявлении надо изложить свои требования о возврате денег, которые вложены в КПК, и указать все суммы задолженностей. После суда, который, скорее всего, примет решение в пользу пайщика, за дело берутся судебные приставы. Они имеют право арестовать счета предприятия и распределить средства по исполнительным листам. Бывает, что на банковских счетах нет достаточных средств, тогда потребуется дополнительное судебное разбирательство.
Но лучше все-таки думать о сохранности своих накоплений прежде, чем кому-либо их доверить. Целее будут.
Среди всех видом краткосрочного кредитования наиболее удобным и распространенным является потребительский кредит — выдача материальных средств заемщику на потребительские нужды. Его основное отличие от остальных кредитов заключается в том, что выдавая заем, кредитная организация не требует объяснений на какие цели пойдут занимаемые средства. В подобные экономические отношения вступает заемщик — физическое лицо и кредитор — банк (кредитная организация) или торгово-сервисная организация.
Потребительский кредит выдается на сравнительно небольшие суммы на срок от 3 (трех) месяцев до 5 (пяти) лет и подразделяется на две отдельные независимые группы — целевые кредиты и нецелевые. Отличия между ними существенные. При выдаче первого экономические отношения сторон оформляются непосредственно на месте приобретения услуги, к примеру, в магазине для осуществления дорогостоящей покупки. Выдача второго фиксируется и оформляется в кредитной организации — банке. Потребительский кредит предполагает наличие процентной ставки по кредиту. Она изменяется в зависимости от условий кредитования, сроков, суммы, вида самого кредита и других нюансов.
Существуют и некоторые иные особенности рассматриваемого кредитования. К примеру, заем с рассрочкой платежа и на основе разового погашения. От названия ясна суть. В последнем случае заемщик спустя указанный срок погашает взятый кредит с процентами, для первого случая характерны ежемесячные выплаты (рассчитанная сумма плюс процент) до указанного срока в договоре. Практикуют выдачу необеспеченных (экономические отношения основаны на доверии между сторонами и подкреплены более значительными процентами) кредитов и обеспеченных (заемщик может взять кредит наличными под залог).
Популярность потребительского кредита вызвана следующими факторами:
1. Заемщик пользуется полученными материальными средствами на свое усмотрение, не предоставляя отчетности кредитной организации;
2. Положенная физическому лицу сумма выплачивается в течение часа — 5 дней. Срок зависит от организации;
3. Предусмотрены большинство видов получения денежной суммы — банковский счет, наличные, перевод денег на пластиковую карту, а также необходимым товаром.
При желании получить потребительский кредит к заемщику выдвигаются некоторые требования. Заемщик — физическое лицо, удовлетворяющее установленным кредитной организацией требованиям. В зависимости от банка определенные требования могут изменяться. Однако есть и универсальные критерии. Возраст — старше 21 года и наличие стабильного источника дохода. Стоит отметить, что есть и банки предоставляющие кредит лицам от 18 лет. Верхний возрастной предел — 55 — 70 лет.
Экономические отношения заключаются при наличии паспортных данных заемщика, прописки или хотя бы временной регистрации, стажа работы больше года и среднего образования. Последние условия, а также возраст, важны, если кредит выдается на значительную сумму. Также практикуется поручительство.