Выбор графика погашения — пожалуй, один из важнейших вопросов при взятии кредита или займа. Не имеет значения, идет ли речь о кредите наличными или о займе под залог недвижимости, на какой срок и в каком размере вы получаете средства. В любом случае необходимо позаботиться о том, чтобы график платежей был для вас максимально удобным и выгодным. Существует два основных варианта погашения — аннуитетными или дифференцированными платежами. Не стоит бояться сложных названий: в этой статье я подробно объясню, в чем состоят плюсы и минусы каждого из графиков, а также расскажу о третьем, не самом распространенном варианте — погашении основного тела займа в конце срока пользования.
Аннуитетные платежи одинаковы на протяжении всего срока погашения. Такое “постоянство” возможно благодаря соблюдению баланса между возвратом тела займа и процентами: в начале срока проценты больше, постепенно они снижаются, а из тела займа возвращаются пропорционально бОльшие суммы. Наглядно это выглядит примерно так:
КПК “Капитоль Кредит” предлагает график платежей “Стабильный” с аннуитетными платежами. Займ под залог недвижимости по этому графику можно получить на 1, 3, 5, 10 лет.
Плюсы аннуитетных платежей:
* Простота планирования. Вам не нужно каждый раз сверяться с графиком, который выдал кредитор, или ждать напоминающей смски. Ежемесячно вы платите одинаковую сумму.
* Кредитная нагрузка одинакова. В начале пользования кредитом вы не должны платить больше, поэтому в некоторых случаях такой займ получить проще.
Минусы аннуитетных платежей:
* Если вы решите погасить долг досрочно, аннуитетный график окажется менее выгодным по сравнению с дифференцированными платежами. Ведь бОльшую часть процентов вы уплачиваете в первой половине пользования кредитом, и её вам не вернут. А под конец платежи состоят в основном из тела кредита, так что при досрочном погашении вы почти не сэкономите.
Вам подойдут аннуитетные платежи, если:
* Вы не планируете закрывать кредит досрочно, либо хотите сделать это очень скоро, в течение первых месяцев.
* Ваш ежемесячный доход не позволяет вам оформить займ на нужную сумму с дифференцированными платежами. Ведь в таком случае в первые месяцы платеж будет больше, а расчет вашей платежеспособности происходит именно на основе первых платежей.
* Вам удобнее планировать свои финансы, опираясь на равные ежемесячные платежи.
Размер дифференцированных платежей снижается с течением времени. Это происходит потому, что проценты по кредиту становятся меньше с каждым месяцем (сумма погашения основного долга остается неизменной). Показываем наглядно:
У КПК “Капитоль Кредит” нет займов с дифференцированными платежами, зато есть удобный график “Легкий старт”, о котором я расскажу в конце статьи.
Плюсы дифференцированных платежей:
* при таком графике переплата по кредиту меньше.
* этот график более выгоден, если вы планируете воспользоваться досрочным погашением.
* кредитная нагрузка постепенно снижается.
Минусы дифференцированных платежей:
* вам нужно ежемесячно сверяться с графиком платежей, чтобы узнать, какую именно сумму нужно внести сейчас.
* в первые месяцы сумма платежей может быть достаточно высокой.
Вам подойдут дифференцированные платежи, если:
* вы уверены в своей финансовой стабильности в настоящем, но понимаете, что в будущем ситуация может измениться, и уменьшающиеся платежи будут для вас комфортней.
* вы планируете рассчитаться по кредиту досрочно либо периодически совершать частичное досрочное гашение.
Дифференцированный график платежей более выгоден, если вы оформляете кредит на большую сумму и длительный срок, в то время как аннуитетный удобней при небольших суммах займа на короткие сроки.
Такие предложения на рынке встречаются довольно редко. КПК “Капитоль Кредит” предлагает займы под залог недвижимости по графику платежей “Легкий старт”, при котором в течение всего срока вы платите минимальные суммы (только проценты), а тело долга выплачиваете в конце срока. Поэтому мы рассмотрим и такой вариант платежей.
Минусы графика “Легкий старт”:
* в конце пользования займам вам нужно единовременно выплатить достаточно большую сумму (особенно если вы не пользовались ЧПД).
Вам подойдёт график “Легкий старт”, если:
* вы берете деньги на нужды бизнеса и уверены в том, что вложения окупятся со временем.
* вы готовы частично гасить займ досрочно, но при этом не уверены, что такая возможность будет у вас ежемесячно.
У каждого из графиков есть свои плюсы и минусы. Я рекомендую выбирать график платежей тщательно: ориентируйтесь на свои возможности и перспективы, учитывайте возможные риски и просчитывайте варианты досрочного погашения. Пусть кредитная нагрузка будет сбалансированной и никогда не станет бременем!
График платежей по кредиту – это документ, в котором в виде таблицы представлены все предстоящие платежи по кредиту. Он обычно оформляется в качестве приложения к кредитному договору, являясь его неотъемлемой частью, и выдаётся каждому заемщику под подпись. Собственноручно подписанный документ будет свидетельствовать о том, что клиент с ним ознакомлен и возражений не имеет.
Закон не определяет форму предоставления данных в ГП, он лишь требует предоставления вышеназванных данных. Тем не менее для удобства ГП в большинстве случаев составляют в форме таблицы, состоящей из следующих столбцов (их формулировка может незначительно меняться):
1. Порядковый номер платежа. В графике будет ровно столько строк, сколько периодов платежей он предусматривает. Например, если кредит взят сроком на 2 года, а период платежей равен 1 месяц, то платежей будет 24.
2. Дата платежа по кредиту (расчётная). В этот день банк в соответствии с договором списывает с расчётного счёта заёмщика сумму, требуемую для погашения текущего платежа. Обратите внимание – заёмщик должен заранее позаботиться о наличии необходимой суммы на своём расчётном счёте, которую банк потом переведёт посредством внутренних бухгалтерских проводок на ссудный счёт. Если деньги задержались в пути и не поступили на счет в указанную в графике дату, очередной платеж будет считаться просроченным.
3. Погашение основного долга – часть основного долга (тела кредита) в составе вносимой суммы платежа.
4. Погашение процентов – сумма причитающихся к уплате процентов за соответствующий период платежа.
5. Размер ежемесячных кредитных комиссий, если они предусмотрены кредитным соглашением.
6. Общая сумма платежа для погашения – та сумма, которую клиент должен внести на свой счёт в банке (включает в себя три предыдущих пункта).
7. Остаток задолженности по кредиту – показывает остаток по основному долгу после совершения обязательного платежа.
С образцом ГП вы можете ознакомиться далее.
Некоторые банки по своему усмотрению дополняют ГП еще одним столбцом – сумма к досрочному погашению (это нечастая практика). Она показывает тот размер денежных средств, которые должен будет внести заемщик, если у него появится желание досрочно полностью закрыть свои обязательства перед банком. Лучше не рассчитывать на указанную сумму досрочного погашения, а уточнить её заранее у сотрудников банка.
ГП даёт заёмщику очень ценную информацию как в процессе погашения займа, так и перед его получением. В частности, из графика платежей можно узнать общую переплату по кредиту, а это один из важнейших показателей, по которому можно сравнивать кредитные предложения в различных банках. Для этих целей, правда, была придумана полная стоимость кредита (ПСК), в расчёт которой входит и ГП. Но ПСК не настолько очевидный показатель, как переплата, поэтому для многих она является одним из важнейших критериев выбора.
Другие важные показатели: сумма ежемесячного платежа и дата его внесения. Целесообразно, чтобы дата платежа приходилась на день после получения заработной платы. На этапе заключения кредитного договора банки могут предложит заёмщику выбрать желаемую дату платежа, соответственно график платежей будет выстраиваться исходя из нее. Некоторые банки дают возможность эту дату изменить за дополнительную комиссию.
Сумма ежемесячного погашения позволит заранее прикинуть кредитную нагрузку и решить, не будет ли такой платёж слишком обременительным для заёмщика. Величина текущего платежа может напрямую зависеть от применяемой схемы погашения кредита: аннуитетной или дифференцированной. Наиболее часто применяется аннуитетная схема.
Такой способ погашения кредита характеризуется равнозначностью платежей в каждом расчетном периоде. Достигается это за счет перераспределения сумм тела кредита и процентов. Соответственно, итоговая сумма платежа не будет меняться вплоть до последнего платежа.
Единственное изменение, которое можно наблюдать в подобном графике – процент соотношения основного долга и процентных платежей. В первые месяцы львиная доля ежемесячного платежа будет уходить на уплату процентов и только к концу срока заемщик начнет существенно гасить основную задолженность.
Этот способ погашения удобен в психологическом плане – должнику не нужно постоянно запоминать или уточнять сумму, которую он должен внести в счет погашения. К тому же за счет одинаковых платежей кредитная нагрузка становится одинаковой в отличие от дифференцированного графика погашения или классической схемы гашения (см. ниже), когда первые платежи могут быть непомерно высокими. Но за такое удобство приходится расплачиваться более весомой переплатой.
Аннуитетная схема не так выгодна (по сравнению с дифференцированной схемой) для желающих досрочно расплатиться по своим долгам, поскольку во второй половине срока заемщик платит практически одно только тело кредита, а огромная доля процентов уже выплачена им наперед. Но в любом случае, досрочное погашение – это самый выгодный способ закрыть свою задолженность перед банком.
Подразумевает уменьшение итоговой суммы платежей из периода в период. ГП такого плана подразумевает разделение тела кредита на равные части, каждая из которых ежемесячно гасится. Проценты, начисленные на остаток долга, будут снижаться из месяца в месяц, поскольку база для начисления равномерно уменьшается. В таком графике изменения не затрагивают лишь сумму по уплате основного долга.
Дифференцированная схема характеризуется меньшей переплатой за весь срок кредитования и более удобна в плане досрочного гашения. Но она не подойдет тем заемщикам, доходов которых недостаточно для внесения первых платежей. Ведь в процессе рассмотрения кредитной заявки расчет платежеспособности производится как раз в отношении этих самых первых платежей, разительно отличающихся от сумм к уплате во второй половине срока кредитования.
Более подробно с аннуитетным и дифференцированным графиком погашения кредита вы можете ознакомиться в этой статье.
Такая схема погашения сильно напоминает классическую. С той только разницей, что процентные платежи взимаются раз в квартал. Основной долг здесь также разбит на равноценные, ежемесячно погашающиеся, части. Проценты тоже начисляются ежемесячно и в зависимости от остатка по основному долгу. Вот только предъявляются они к уплате ежеквартально.
График в этом случае меняется только в том расчетном периоде, в котором должник будет уплачивать проценты по кредиту. Все остальное время сумма будет неизменной.
Подобные графики погашения по кредиту применяются в основном в отношении юридических лиц.
Образец графика платежей по кредиту на примере Сбербанка представлен ниже.
Желающие могут скачать чистый бланк этого документа.
График погашения может меняться в зависимости от календаря выходных и праздничных дней. Если очередная плановая дата гашения выпадает на такой нерабочий день, то срок уплаты переносится на первый рабочий день, следующий за ним. В этом случае лучше вносить платеж заблаговременно, чтобы не оказаться в рядах просрочников. Но некоторые банки принимают во внимание и выходные, и праздники, составляя график погашения с их учетом.
Последний платеж графика считается корректирующим и включает в себя оставшуюся часть основного долга и начисленные проценты за последний период. Если в ходе исполнения обязательств перед банком имели место случаи округления платежа (это делается для удобства расчётов) или необходимо учесть проценты за те дни, которые могли прибавиться из-за выходных или праздничных дней в даты погашения, то последняя сумма, подлежащая уплате, может отличаться от той, которая указана в графике.
Еще раз подчеркнём, что знакомство с графиком платежей – важное мероприятие, которым не стоит пренебрегать. Ведь он даёт очень важную информацию, анализ которой необходим как для получения, так и для погашения займа.
| Срок кредитования | : 36 месяцев |
|---|---|
| Сумма кредита | : 30000 денежных единиц |
| Процентная ставка | : 10 % годовых (аннуитетная схема начисления) |
| Единоразовая комиссия | : 0 % |
| Ежемесячная комиссия | : 0 денежных единиц |
| Ежемесячная сумма выплат | : 968.02 |
|---|---|
| Итого сумма выплат | : 34848.53 |
| в том числе % | : 4848.53 |
| тело кредита | : 30000.00 |
| комиссии | : 0.00 |
| Месяц | Задолженность по кредиту | Погашение кредита | Проценты по кредиту | Комиссии | Выплаты в месяц |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 30000.00 | 718.02 | 250.00 | 0.00 | 968.02 |
| 2 | 29281.98 | 724.00 | 244.02 | 0.00 | 968.02 |
| 3 | 28557.98 | 730.04 | 237.98 | 0.00 | 968.02 |
| 4 | 27827.94 | 736.12 | 231.90 | 0.00 | 968.02 |
| 5 | 27091.82 | 742.25 | 225.77 | 0.00 | 968.02 |
| 6 | 26349.57 | 748.44 | 219.58 | 0.00 | 968.02 |
| 7 | 25601.13 | 754.68 | 213.34 | 0.00 | 968.02 |
| 8 | 24846.45 | 760.97 | 207.05 | 0.00 | 968.02 |
| 9 | 24085.48 | 767.31 | 200.71 | 0.00 | 968.02 |
| 10 | 23318.17 | 773.70 | 194.32 | 0.00 | 968.02 |
| 11 | 22544.47 | 780.15 | 187.87 | 0.00 | 968.02 |
| 12 | 21764.32 | 786.65 | 181.37 | 0.00 | 968.02 |
| 13 | 20977.67 | 793.21 | 174.81 | 0.00 | 968.02 |
| 14 | 20184.46 | 799.82 | 168.20 | 0.00 | 968.02 |
| 15 | 19384.64 | 806.48 | 161.54 | 0.00 | 968.02 |
| 16 | 18578.16 | 813.20 | 154.82 | 0.00 | 968.02 |
| 17 | 17764.96 | 819.98 | 148.04 | 0.00 | 968.02 |
| 18 | 16944.98 | 826.81 | 141.21 | 0.00 | 968.02 |
| 19 | 16118.17 | 833.70 | 134.32 | 0.00 | 968.02 |
| 20 | 15284.47 | 840.65 | 127.37 | 0.00 | 968.02 |
| 21 | 14443.82 | 847.65 | 120.37 | 0.00 | 968.02 |
| 22 | 13596.17 | 854.72 | 113.30 | 0.00 | 968.02 |
| 23 | 12741.45 | 861.84 | 106.18 | 0.00 | 968.02 |
| 24 | 11879.61 | 869.02 | 99.00 | 0.00 | 968.02 |
| 25 | 11010.59 | 876.27 | 91.75 | 0.00 | 968.02 |
| 26 | 10134.32 | 883.57 | 84.45 | 0.00 | 968.02 |
| 27 | 9250.75 | 890.93 | 77.09 | 0.00 | 968.02 |
| 28 | 8359.82 | 898.35 | 69.67 | 0.00 | 968.02 |
| 29 | 7461.47 | 905.84 | 62.18 | 0.00 | 968.02 |
| 30 | 6555.63 | 913.39 | 54.63 | 0.00 | 968.02 |
| 31 | 5642.24 | 921.00 | 47.02 | 0.00 | 968.02 |
| 32 | 4721.24 | 928.68 | 39.34 | 0.00 | 968.02 |
| 33 | 3792.56 | 936.42 | 31.60 | 0.00 | 968.02 |
| 34 | 2856.14 | 944.22 | 23.80 | 0.00 | 968.02 |
| 35 | 1911.92 | 952.09 | 15.93 | 0.00 | 968.02 |
| 36 | 959.83 | 959.83 | 8.00 | 0.00 | 967.83 |
| Итого | 30000.00 | 4848.53 | 0.00 | 34848.53 |
Распечатать результаты расчета на принтере
Скачать как Excel файл (формат Excel 5)
Скачать как Excel файл (формат Excel 2007)
Несмотря на то, что кредитный калькулятор позволяет задавать дополнительные параметры кредита, расчетная сумма может иметь незначительную погрешность, вызванную особенностями расчетов в каждом конкретном банке или финансовой организации.