Предлагаемая Альфа Банком реструктуризация кредита предназначена для тех заемщиков, чья финансовая ситуация изменилась в худшую сторону, что повлекло за собой невозможность выполнения ранее взятых обязательств. Это способ вернуть долг и сохранить хорошую кредитную историю, несмотря на падение дохода.
Смысл понятия реструктуризации сводится к изменению условий, на которых изначально был заключен договор предоставления ссуды. Она не уменьшает величину долга, но позволяет привести ежемесячный платеж в соответствие с финансовыми возможностями заемщика и избежать начисления пени.
Кредитующие организации заинтересованы в предоставлении подобной услуги, поскольку такое содействие клиенту позволяет снизить количество неплательщиков.
Однако на то, что банк пойдет навстречу, могут рассчитывать только те, кто не может придерживаться ранее назначенного графика платежей не вследствие некорректного планирования своих финансов, а по уважительной причине, каковой может считаться:
- потеря работы или иного существенного источника дохода;
- длительная болезнь, инвалидность;
- беременность;
- призыв в армию.
Для того чтобы воспользоваться этой услугой, потребуется не только направить заявление в банк, но и приложить к нему все документы, доказывающие изменение финансовой ситуации, например, справки из медучреждения, трудовую книжку и т.д.
Расчёт суммы по кредиту.
Отдельной программы по реструктуризации кредита в Альфа Банке физическому лицу не предусмотрено.
Вместо нее предлагается услуга по рефинансированию, которая сводится не к внесению изменений в действующий договор, а к заключению нового на приемлемых для плательщика условиях.
Деньги, получаемые в рамках этого договора, могут быть использованы только для выплаты первоначального долга, а платежи вносятся по оптимизированному графику.
Эта программа может быть применена как для изменения параметров выплат по ранее взятой в Альфа Банке ссуде, так и для выплаты ссуды, взятой в сторонней финансово-кредитной организации.
Увеличение срока возврата взятых взаймы средств — основная цель реструктуризации долга, или перекредитования в Альфа Банке. Увеличение длительности выплат позволяет уменьшить сумму, которую требуется ежемесячно перечислять в счет погашения займа, а значит, этот платеж будет доступен человеку, даже несмотря на снижение дохода.
В ряде кредитных организаций предусмотрена возможность благодаря обращению с просьбой о реструктуризации списать часть штрафов и пеней, начисленных за пропуск ежемесячных платежей. Однако разработанная Альфа Банком программа такого предложения не содержит.
Если она будет использоваться для погашения займа, выданного другой финансово-кредитной организацией, то образовавшийся вследствие нарушения графика выплат долг также придется выплатить за счет нового займа.
Кроме того, если уже допущена длительная просрочка платежей, сотрудники отдела кредитования Альфа Банка имеют основания счесть такого заемщика ненадежным и отказать ему как в выдаче кредита для погашения задолженности перед другим банком, так и в направлении средств на выплату первоначальной ссуды, полученной в этом банке.
Поэтому целесообразно обращаться за такой услугой сразу же, как только человеку стало понятно, что он не сможет вносить платежи согласно прежней схеме. Не следует дожидаться просрочки и начисления пеней.
Кроме того, если не сделать этого своевременно и допустить неуплату взносов в течение 2 и более месяцев, это отразится на личной истории заемщика, и получить новую ссуду впоследствии будет сложно.
Проценты по долгам.
Кредитные каникулы делятся на 2 вида:
- производится выплата только процентов без возврата долга;
- выплаты полностью приостанавливаются.
Все заявки рассматриваются в индивидуальном порядке. Решения кредитной организации придется ожидать до 30 дней.
Максимальный срок каникул может составлять до 12 месяцев. Однако банк пойдет на это только в исключительных случаях. Предоставление такой услуги, как отсрочка, невыгодно финансово-кредитной организации.
Оформление рефинансирования в Альфа Банке станет хорошим решением, если первоначальный займ был взят в долларах или евро. Резкий рост стоимости этих валют влечет за собой существенное изменение ежемесячного платежа.
Для человека, оказавшегося в сложной ситуации, услуга изменения параметров кредита в Альфа Банке имеет большое количество плюсов. Среди них:
- снижение размера регулярного взноса, дающее возможность уложиться в урезанный бюджет;
- исключение возникновения переплат, вызываемых просрочками в графике погашения кредита;
- возможность сохранить чистую кредитную историю;
- избавление от привязки величины ссуды к курсу валют, фиксирование размера долга в рублевом эквиваленте.
Кроме того, можно рассчитывать на более низкие проценты, чем те, которые были указаны в первоначальном договоре кредитования. Минимальная ставка кредитования, предлагаемая Альфа Банком, составляет 11,99%.
Однако эта услуга имеет такие недостатки, как:
- Сложность оформления. Банки не обязаны предоставлять ее своим клиентам. Подобное перекредитование — жест доброй воли со стороны кредитора, и заемщик может получить отказ, если банк сочтет причины его неплатежеспособности неуважительными, а вероятность возврата долга, даже реструктурированного, низкой.
- Увеличение суммы переплаты. Снижение величины ежемесячного взноса приводит к увеличению срока возврата долга. Следствием этого становится то, что заемщику приходится отдать банку больше денег в качестве процентов за пользование.
Поэтому пользоваться услугой следует только в случае неожиданного и существенного падения уровня доходов. Рассчитывать, что удастся впоследствии прибегнуть к ней, оформляя кредит на пределе своих финансовых возможностей, не стоит.
Кредиты имеют широкую популярность в современном обществе. Но никто не застрахован от ситуаций, способных резко поменять финансовую обеспеченность человека. Чтобы не погрязнуть в долгах перед банком, Альфа-Банк идет навстречу своим клиентам и предлагает услугу реструктуризации долга.
Реструктуризация кредита подразумевает под собой изменение условий по выплате долга перед банком. При этом может производиться реструктуризация как по кредитным картам Альфа-Банка, так и по кредитам, выданным наличными средствами в этом же банке.
Но воспользоваться данной услугой получится только в том случае, если у вас есть уважительная причина. К таким причинам относятся:
- Потеря основной работы;
- Резкое сокращение дополнительных доходов;
- Беременность;
- Прохождение военной службы;
- Тяжелая болезнь, наступление инвалидности или смерть заемщика.
Реструктуризация долга в Альфа-Банке может производиться несколькими вариантами:
- Изменение сроков кредитования;
- Списание части процентов;
- Предоставление каникул по оплате кредита;
- Изменение валюты кредита.
При изменении срока кредитования происходит пересмотр графика по выплате кредитного займа. Вам предоставляется возможность внесения ежемесячных платежей в меньших суммах. Но при этом срок выплаты кредита увеличится.
В некоторых случаях банк может списать часть уже начисленных процентов. Этот вариант относится к тем клиентам, которые уже допустили просрочку по выплатам и имеют неоплаченные штрафы и комиссии за использование кредитного займа.
Если снижение платежеспособности является временным, банк может предоставить каникулы по оплате. То есть, позволит некоторое время не делать ежемесячных взносов по основному долгу. Но выплаты по процентным начислениям все же придется производить.
Срок таких каникул может составлять до 12 месяцев, в зависимости от суммы долга, срока кредитования и обоснованности вашей проблемы. Такого периода вполне достаточно для решения временных финансовых трудностей и восстановления своей платежеспособности.
Учитывая, что курс валют не постоянен и сложно прогнозируем, взяв кредит в валюте другой страны, вы можете столкнуться с такой ситуацией, как резкий рост ее цены. Понятное дело, что сложно выплачивать ежемесячные взносы, когда они постоянно растут. Поэтому, банк может пойти на уступку и изменить валюту кредитного займа.
Реструктуризация кредита в Альфа-Банке для физических лиц связана как с положительными моментами, так и отрицательными. Все плюсы и минусы такого решения можно представить в следующем виде.
| Плюсы | Минусы |
| Индивидуальный подход в решении каждого случая финансовых затруднений по выплате займа | Для получения услуги необходимы весомые обстоятельства |
| Возможность снижения ежемесячных платежей и, соответственно, уменьшения финансовой нагрузки в сложный период жизни | Возможно увеличение срока выплаты займа |
| Возможность сохранить хорошую кредитную историю | Переплата по кредиту может значительно увеличиться |
Реструктуризация может являться только экстренной мерой, помогающей избежать долговых проблем в сложившейся ситуации. Конечно, такая услуга имеет свои недостатки для потребителей кредита. Но не стоит забывать, что предоставление поблажек по выплатам также не выгодна и для самого банка.
Платить по кредитному договору необходимо в любом случае. Рано или поздно вам придется вернуть все долги. Но некоторые должники все равно оставляют надежду на то, что им удастся избежать последствий своей задолженности.
В реальности такие должники сталкиваются с еще большими проблемами. К их числу относятся:
- За просроченные платежи банк начисляет штрафы, которые также придется оплачивать;
- Вас будут атаковать звонками, убеждая в необходимости оплаты долга;
- Если у вас есть поручители, то телефонными звонками будут атаковать еще и их;
- Если звонки не принесут желаемого результата или вы вообще пропадете из поля видимости и доступности, банк подаст на вас в суд;
- По судебному решению вас обяжут выплатить всю сумму долга. Причем оплатить ее придется целиком, а не частями;
- Если и в этом случае вы откажитесь оплатить долг, к вам придут приставы. При отсутствии оплаты задолженности деньгами, они просто опишут ваше имущество.
В общем, не платить кредит и скрыться от банка это плохая идея. Помимо всей нервотрепки, которая ждет вас в этом случае, кредитная история будет точно испорчена.
Так какой смысл скрываться от банка, если можно обратиться за реструктуризацией кредита в отделение Альфа-Банка, и на законных условиях разрешить возникшую ситуацию. Конечно, долги вам не простят. Зато предложат вариант, который облегчит долговую нагрузку и поможет расплатиться без судебных разбирательств.
В современном мире нельзя быть уверенным совершенно ни в чем, и тот, кто еще вчера получал вполне приличный доход и мог себе позволить выплачивать крупный кредит, сегодня уже не может выполнять свои кредитные обязательства перед финансовой организацией.
Вот почему появилось и приобрело популярность такое понятие, как реструктуризация долга по кредитному продукту.
Содержание [Скрыть]
Если хорошенько разобраться, то реструктуризация – это изменение условий по выплате кредита в банк. Другое дело, что выполнять она может разными способам. Важно, что реструктуризации могут подлежать не только займы, которые были взяты с помощью кредитных карт, но и кредиты, выданные наличными средствами.
Одной из таковых могут быть:
- потеря основного источника дохода – например, увольнение с работы;
- сокращение дополнительных доходов – например, увольнение со второй работы;
- наступившая беременность и/или декретный отпуск;
- призыв в армию;
- проблемы со здоровьем.
При всех этих случаях можно обратиться в банк за реструктуризацией.
Существует несколько вариантов того, как именно может проходить процесс реструктуризации.
Одно из наиболее выгодных решений для банка, но не для клиента – это изменение сроков. В этом случае вы можете выплачивать кредитный продукт меньшими суммами, но в течение более длительного срока. Соответственно и сумма задолженности для вас станет больше.
Вы можете решить, как вам удобнее выплачивать проценты. Сделать это можно либо одинаковыми суммами, внося их каждый месяц, либо дифференцированными.
Во втором случае оплачиваются вначале проценты, а затем уже сумма основного долга, что намного выгоднее. О том, как рефинансировать кредит, можно узнать из видеоролика Альфа-Банка.
Так же банк может списать часть процентов, которые были начислены клиенту. В основном этот метод применим к тем клиентам, которые уже имеют просрочку и начисленные от банка штрафы.
Если клиент только на время потерял свою платежеспособность (например, его вызвали в армию), то финансовой организацией могут быть предоставлены так называемые каникулы на заем.
В зависимости от того, сколько составляет задолженность, на какой срок она была взята и какова ваша жизненная ситуация, срок каникул может достигать одного года. Как правило, этого срока вполне достаточно для того, чтобы решить свои финансовые проблемы.
Многие, наверное, помнят, как изменилась финансовая ситуация, когда доллар поднялся в цене. И нет ничего удивительного в том, что многие клиенты банка, взявшие кредит в иностранной валюте, обратились за перекредитованием в банк. Финансовая организация в этом постаралась многим пойти на встречу и изменить валюту по кредитному продукту.
Итак, давайте разберем, как именно может быть осуществлена реструктуризация от Альфа-Банка.
Для того, чтобы прошла процедура реструктуризации, нужно чтобы были соблюдены определенные требования.
Здесь все будет зависеть от каждой конкретной ситуации. Например, Альфа-Банк будет рассматривать от вас заявление лишь в том случае, если ухудшился ваш финансовый доход. То есть в основном рассматриваются следующие случаи:
- доходность клиента банка уменьшилась из-за того, что ему стали платить меньше, либо его уволили с организации;
- так же клиент может потерять дополнительный доход, и вследствие этого ему тяжело выполнять свои обязательства перед банком;
- финансовая компания пойдет на встречу и в том случае, если клиента банка призвали в армию, либо клиент ушел в декрет по уходу за ребенком.
Чтобы процедура прошла успешно, кредит должен быть актуальным на данный момент и именно обратившийся должен быть его владельцем.
Как правило, для того, чтобы процедура прошла успешно, и вне зависимости от того, какой именно способ реструктуризации предложит вам банк, необходимы следующие документы:
- естественно, главный документ – это паспорт;
- так же от вас понадобится заявление, заполненное в виде анкеты;
- трудовая книга, в которой должно быть отмечено, что вы действительно потеряли работу;
- так же с того места работы, от куда вас уволили, рекомендуется предоставить справку о доходах за последние пол года;
- если вы уже успели встать на учет как безработный, то от вас понадобится справка из службы занятости;
Ну и если это ипотечный заем, то понадобится соглашение супруга об изменении условий договора. Так же понадобится сам кредитный договор.
Если у вас появились хотя бы малейшие сомнения в том, что вы сможете совершить ежемесячный платеж, нужно немедленно обращаться в банк. Отсутствие стабильности, задержка зарплаты, увольнение с последнего места работы – все это действительно важный повод для того, чтобы написать заявление на реструктуризацию, которое выглядит следующим образом:
У данного метода есть свои как преимущества, так и недостатки. К преимуществам можно отнести:
- тот факт, что специалисты банка стараются в индивидуальном порядке решить любые затруднения, касающиеся выплаты займов;
- еще одно преимущество заключается в том, что с помощью уменьшения суммы ежемесячного платежа можно уменьшить и финансовую нагрузку в тяжелый период жизни;
- ну и конечно же реструктуризация – это отличный способ одновременно не выплачивать платежи и сохранить положительную кредитную историю. .
Что же до отрицательных сторон программы, то к ним можно отнести:
- тот факт, что для переоформления кредитного договора нужны весомые доказательства;
- чаще всего срок кредитования благодаря реструктуризации увеличивается;
- так же может увеличиться и переплата по кредиту.
Как видите, преимуществ у реструктуризации много, но много и недостатков.
Преимущество данного метода заключается в том, что вы одновременно можете не платить в течение какого-то времени выплаты, но при этом сохранить положительную кредитную историю, так как вы проявили себя в качестве ответственного плательщика и обратились в банк за помощью. Но помните, что если вы и дальше не будете оплачивать кредит, то ваша кредитная история изменится в резко худшую сторону.