Проблема чрезмерной закредитованности российского населения, а также возможных ее последствий, по всей видимости, переполнила чашу терпения Банка России. После непрекращающегося тревожного бурчания экспертов и пугающих заявлений главы МЭР ведомство Эльвиры Набиуллиной, похоже, все-таки решилось взяться за проблему, что называется, по полной.
Охлаждение до полного замерзания
В том, что теперь банки будут вынуждены несколько раз подумать перед тем, как одобрить кредит человеку, уже находящемуся в долгах как в шелках, нет ничего плохого. Хуже другое — новый норматив ЦБ крайне усложняет процедуру рефинансирования займов должниками. Снижение процентной ставки привело к удешевлению стоимости новых кредитов. Это позволяет тем, кто ранее брал займы по более высокой ставке, гасить их новыми, более дешевыми кредитами. В большинстве случаев это действительно снижает кредитное бремя заемщиков.
По данным ЦБ, рост кредитной задолженности физических лиц в первом полугодии 2019 года проходил на фоне снижения объемов просроченной задолженности по ранее выданным кредитам. Это означает, что все большее количество россиян берет новые кредиты для рефинансирования старых. И это, похоже, уже оформилось в тенденцию.
Центробанк же в своем благородном порыве пытается помешать банкам выдавать подобные кредиты, тем самым усложняя заемщикам возможность рефинансирования. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), с проблемой рефинансирования своих задолженностей в ближайшее время столкнутся около 9 млн человек, или более 15% от общего числа клиентов банковских организаций.
Хотели как лучше…
Эксперт вспоминает известную историю, когда глава МЭР Максим Орешкин выразил обеспокоенность слишком быстрым ростом потребительского кредитования, предположив, что это может привести к экономическому коллапсу. Беспокойство министра тогда не произвело впечатления на председателя Центробанка Эльвиру Набиуллину.
Сейчас, как мы видим, ЦБ все-таки предпринял определенные действия для того, чтобы этот риск максимально снизить, — говорит Тимофеев. — Отмечу, что попытка Банка России несколько „охладить“ рынок потребкредитования выглядит совершенно разумной, корректной и уместной.
При этом аналитик не видит прямой угрозы для закредитованных заемщиков. Он полагает, что банки найдут возможность смягчить условия перекредитования для физических лиц.
Скорее всего, это мера принята для того, чтобы не дать рынку потребкредитования так быстро расти опережающими темпами. Мне кажется, она нужна для того, чтобы не навредить сегодняшним заемщикам, — говорит Тимофеев.
Впрочем, далеко не все эксперты оценивают предстоящие действия Центробанка столь оптимистично. Напротив, они предсказывают еще больший рост проблем как для заемщиков, так и для их банков.
Уже сейчас заемщики из так называемой группы риска — с высоким показателем долговой нагрузки — стали проблемой для организаций, у которых они заняли средства, — пояснила „Ридусу“ вице-президент по мобильной и электронной коммерции РФИ Банка Елена Чижевская. — Это связано с тем, что темпы общего роста потребкредитования превышают два десятка процентов в год.
Им придется замораживать средства на счетах, создав резерв, который превысит 90 млрд рублей для всех заемщиков с высоким ПДН, — говорит Чижевская. — Пока банки взяли передышку и оценивают возможный ущерб от нововведения.
Как считает эксперт, проблемы возникнут как у банков, так и их клиентов, и прежде всего тех самых заемщиков, которые хотели рефинансировать свои кредиты.
Банковские организации могут либо чаще отказывать „проблемным клиентам“, либо, что вероятнее, ужесточат процесс выдачи дополнительных кредитных ресурсов клиентам с высокими ПДН, — пояснила Елена Чижевская.
У каждого из нас, если мы уже достигли определенного возраста и еще не успели из него выйти, есть кредитная история. Наверное, для кого-то будет сюрпризом, но она заводится, даже если вы никогда в жизни не брали кредитов и вообще в принципе против того, чтобы брать взаймы под проценты. Просто в этом случае кредитную историю называют нулевой. Казалось бы, можно сказать: чистая. Однако чистая означает идеальная, а нулевая, как вы совсем скоро узнаете, от идеала весьма далека. По крайней мере, для некоторых. А бывает так, что кредит брали, всё сполна и вовремя отдали, а вот кредитная история свидетельствует о другом. Как такое может быть? Но давайте обо всем по порядку.
Что это такое — кредитная история?
Если совсем кратко, это сведения о кредитных обязательствах человека. Пусть это будет некий условный Пал Палыч. И кредитная история этого самого Пал Палыча — это информация о взятых им кредитах и займах. О том, в каких банках, кредитных потребительских кооперативах (КПК) и микрофинансовых организациях (МФО) он их брал, каковы были суммы заемных средств, как аккуратно Пал Палыч платил, а также являлся ли он поручителем по чужим кредитам и не было ли в связи с этим каких-то проблем.
Кредитные истории формируются, обрабатываются и хранятся — будем надеяться, надежно — в специальных организациях, бюро кредитных историй (БКИ). Таких организаций в стране несколько: сейчас в государственный peecтp включено немногим более десяти БКИ (еще два года назад их было почти 20). Финансовые организации — как банки, так и другие — могут выбрать любое бюро или даже несколько, куда они будут направлять информацию о своих заемщиках. Если у Пал Палыча несколько кредитов из разных финансовых структур, более чем вероятно, что его кредитная история разбросана фрагментами по разным бюро.
Кредитная история — довольно подробный документ, состоящий из четырех частей: титульной, основной, закрытой и информационной. В титульной части — личная информация Пал Палыча: паспортные данные, дата и место рождения, СНИЛС и ИНН.
В основной части приводится описание кредитов и займов, содержатся данные о суммах и сроках выплат, о непогашенном остатке, об отсутствии просроченных платежей либо об их наличии. Здесь также может быть индивидуальный рейтинг заемщика, который БКИ рассчитывают сами, на основании собственных методик. Чем он выше, тем больше шансов у Пал Палыча получить кредит в любом банке. С 1 марта 2015 года в основную часть включается информация о судебных решениях по долгам ЖКХ, штрафам и алиментам, а также сведения о залогах и поручительствах.
В закрытой части кредитной истории содержатся сведения о том, кто выдавал Пал Палычу кредиты или займы, кому он уступал свою задолженность, если возникала такая ситуация, и кто запрашивал его кредитную историю (те организации, которым Пал Палыч давал на это согласие).
Из информационной части можно узнать, куда Пал Палыч обращался за кредитом или займом, а также — по какой причине получал отказ. Здесь же фиксируются просрочки — если за 120 дней заемщик не платил по кредиту два раза подряд или более.
Кто может интересоваться кредитной историей?
Оказывается, желающих заглянуть в кредитную историю нашего героя не так уж мало.
Во-первых, естественно, банки, МФО и КПК — если Пал Палыч обратился к ним за кредитом или займом. При этом информационная часть кредитной истории доступна для организаций даже без ведома гражданина. А вот для того чтобы получить сведения из основной части, им придется заручиться его согласием.
Кредитная история может заинтересовать страховую компанию — если наш герой оформляет полис, а также работодателя — если Пал Палыч трудоустраивается. Так что если потенциальный босс вдруг — ни с того ни с сего — передумал брать его на работу, не исключено, что причина кроется именно в кредитной истории. И в самом деле, зачем руководителю сотрудник с кучей долгов и просрочек? Да и страховщиков можно понять: например, доказано, что водители, хронически нарушающие платежную дисциплину, в подавляющем большинстве случаев гораздо чаще попадают в аварии — выходит, от них одни убытки. Таким сам бог велел продать полис ОСАГО по максимально возможной цене. Запрашивают в бюро кредитные истории и каршеринговые компании — прежде чем разрешать водителям пользоваться сервисом.
Итак, основную часть и кредитный рейтинг Пал Палыча могут изучить банк, страховая компания или работодатель, но только с письменного согласия нашего героя. Информационную часть без его согласия может получить любое юридическое лицо, но только в случае принятия решения о выдаче ему кредита (займа). Полную кредитную историю, включающую в том числе и закрытую часть, может получить только сам Пал Палыч.
Загляните в свою кредитную историю
Даже если вы почти на 146% уверены, что с вашей кредитной историей все хорошо и лучше быть не может, это стоит проверить.
Если вы планируете взять кредит или заем, ознакомление с кредитной историей подскажет вам, насколько велики ваши шансы получить положительный ответ и деньги. Узнайте, каков ваш кредитный рейтинг. Если до этого вы никогда не обращались в финансовые организации и у вас нулевая кредитная история, не удивляйтесь, что он окажется достаточно низким и банк откажет вам. Ситуация почти парадоксальная — ведь никаких нарушений с вашей стороны не было, но с точки зрения кредитной организации вы просто „кот в мешке“, поскольку у нее нет никаких доказательств вашей добросовестности, да и опыта в обслуживании кредитов, — поясняет Ильшат Янгиров, первый заместитель начальника ГУ Банка России по Центральному федеральному округу.
В общем и целом наиболее важное для хорошей кредитной истории — отсутствие систематических просрочек платежа в течение длительного времени. Имеются в виду главным образом последние два-три года. Разумеется, пара-тройка просрочек на день-два не будут играть существенной роли.
Необходимо помнить, что в кредитной истории могут быть ошибки. Например, вы брали кредит и полностью рассчитались за него полтора года назад. Пришло время взять ипотеку — а банк вам отказывает. И только из кредитной истории вы узнаете, что давно закрытый кредит до сих пор числится активным. Банк всего-навсего не передал в БКИ сведения о погашении. Вот вам и причина отказа. А как исправить такую ошибку в кредитной истории? Надо написать заявление в бюро, в котором она хранится, и оспорить кредитную историю. БКИ переправит ваше заявление кредитору. Если банк подтвердит вашу информацию, то бюро исправит ошибку и известит вас об этом.
Бывают случайные ошибки, но бывают и обдуманные злонамеренные действия. Так вот, с недавних пор неоплаченные коммунальные платежи также отражаются в кредитной истории и вполне могут стать поводом для банка отказать в кредите. Это просто информация к размышлению — для не самых дисциплинированных плательщиков.
И наконец, если вдруг вы потеряли паспорт или другие важные документы, то кредитная история — лучший способ проверить, не оказались ли ваши документы у мошенников и не воспользовались ли те ими, оформив кредит, который теперь висит на вас.
Как получить кредитную историю
Чтобы получить кредитную историю, ее надо заказать. Но прежде всего ее необходимо найти. Для того чтобы узнать, в каком именно (или в каких) бюро бережно хранится ваша история, отправьте запрос — лучше онлайн — в Центральный каталог кредитных историй. Если вы знаете свой код субъекта кредитной истории, можно обратиться с запросом через официальный сайт Банка России. Можно проделать это и через Портал государственных услуг, — говорит Ильшат Янгиров.
Когда вы получите список нужных вам БКИ, остается только запросить свою кредитную историю в каждом из них. В соответствии с новым законом о кредитной истории, вступившим в силу 31 января 2019 года, каждое бюро обязано дважды в год предоставить вам кредитную историю совершенно бесплатно. При этом вы можете выбрать: оба раза запросить отчет в электронном виде или один раз на электронную почту и еще один — на бумажном носителе. Ну а если кредитная история нужна вам чаще, чем два раза в одном календарном году, тогда не обойтись без дополнительной платы.
В практике бюро кредитных историй встречаются случаи, когда на одном заемщике висит свыше 50 активных кредитных договоров, отмечается в исследовании. В среднем же в мае 2019 года в банках на одного клиента приходилось 1,74 договора, в МФО — 1,43 договора, а одновременно в банках и МФО — 3,96. По мнению специалистов бюро, это говорит о том, что россияне предпочитают обращаться одновременно и в банки, и в МФО. Объем розничного портфеля и тех и других растет по 15—20% в год.
Лукавые цифры
Причин для роста долговой нагрузки россиян несколько, отмечает руководитель аналитического департамента Amarkets Артем Деев. Среди них доступность кредитов по условно низким ставкам. Ключевая ставка ЦБ с 2015—2016 годов снизилась в два раза, что оказало серьезное влияние на стоимость заемных средств.
Еще одна причина — продолжающееся несколько лет снижение реально располагаемых доходов населения, в то время как дети (особенно в многодетных семьях) подрастают, и порой единственным способом собрать ребенка в школу или среднее/высшее учебное заведение становится кредит. Этот же фактор влияет на потребность среднестатистической семьи обеспечивать два и более займов, полагает эксперт.
Не последнее место в увеличении долговой нагрузки занимает „навязывание“ сотрудниками кредитных организаций дополнительных услуг и продуктов, в частности страхование и кредитная карта, которые выпускаются „вдогонку“ к основному кредиту и повышают общую долговую нагрузку в среднем на 5—6%, — добавляет он.
Но кредит кредиту рознь, напоминает профессор факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрий Юденков. Допустим, у человека есть небольшой потребительский кредит, взятый на конкретную покупку, и кредитная карта на текущие нужды с лимитом 50 тысяч рублей, из которых он потратил 5 тысяч. Но статистически у него уже два кредита. Так что оценка долговой нагрузки по количеству кредитов — это некое цифровое лукавство.
Но вот те 8% россиян, которые имеют от четырех займов, действительно можно считать закредитованными. Для развитых экономик, где в кредит живут практически все, это в принципе нормальная рыночная ситуации, но Россия в ней еще никогда не была, что вызывает некоторое чувство тревоги. Особенно на фоне заявления некоторых торговых сетей о намерении выдавать продукты в кредит.
Проблема усугубляется тем, что в развитых странах немного другая процедура банкротства физических лиц, и она хорошо отлажена, тогда как в России только формируется. И для многих должников даже этот вариант недоступен, так как возможен только при общей сумме долга от 500 тысяч рублей, а у них нагрузка в районе 200—300 тысяч. Вот это проблема, и она усугубляется, сетует аналитик.
Около половины российских заемщиков имеют кредиты меньше 200 тысяч рублей. И с точки зрения ЦБ, банковскому сектору на сегодняшний день ничто не угрожает, потому что средняя сумма кредита достаточно небольшая, и даже рост просрочки пока не является критическим для финансовой системы, развивает тему профессор кафедры финансового менеджмента РЭУ имени Г. В. Плеханова Константин Ордов.
Но более половины новых займов частично идут на погашение старых кредитов и частично — на текущие расходы. А это уже говорит о том, что мы по большому счету уже ушли от фазы устойчивого потребительского кредитования. Мы на той стадии, когда все зависит от ЦБ, но у него отсутствует поле для маневров, — предупреждает он.
На пределе
ЦБ пытается охладить рынок потребительского кредитования, увеличивая требования к банковским резервам по кредитам, выдаваемым физлицам. Поскольку такие резервы формируются из прибыли, банкам становится менее выгодно кредитовать население, поясняют эксперты.
Сегодня у российских банков достаточно много свободных денег и есть выбор — положить их на депозиты в ЦБ по ставке рефинансирования или выдать заемщикам. В основном это физические лица, поскольку юридические не видят перспектив дальнейшего роста и увеличения объемов рынков сбыта собственной продукции и не склонны к заимствованиям. А простые граждане, даже не видя перспектив роста собственных доходов, склонны использовать любые способы, чтобы обеспечить приемлемый уровень жизни.
Если потенциальная прибыль от их кредитования перестанет существенно перевешивать риски, у банков не останется другой альтернативы, кроме как воспользоваться депозитом в ЦБ, который без всякого риска дает им возможность заработать достаточно существенные 7,5%.
Поскольку на сегодняшний день двигателем российской экономики является кредитование, это может окончательно заморозить ее и без того не слишком бурное развитие.
Мы перешли в ту стадию, когда любые меры — либо макроэкономические, либо меры ЦБ по ужесточению кредитования — резко снизят желание банков продолжать наращивание потребительского кредитования. Это приведет к банковскому кризису и финансовому кризису в целом, — предупреждает Ордов.
Но существует фактор, на который ЦБ не может оказать влияния, добавляет Деев, — низкий уровень финансовой грамотности россиян. Именно неумение распределять денежные потоки и эффективно экономить заставляет их прибегать к займам в МФО, полагает эксперт.
Также к числу причин можно отнести недостаточно развитую законодательную базу с точки зрения предоставления и страхования займов для граждан в возрасте от 19 до 21 года, когда заемщики в большинстве своем не имеют постоянной работы и подтвержденных доходов. Эти моменты, по словам аналитика, требуют отдельной проработки, например такие займы должны выдаваться исключительно с письменного согласия родителей, в их же присутствии.