Финансовый рынок представлен кредитными и некредитными организациями, которые выполняют свои функции. В зависимости от имеющихся лицензий и разрешений эти учреждения могут заниматься той или иной деятельностью. Для работы все финансовые организации должны пройти проверку ЦБ и получить соответствующие документы. Самыми распространенным видом кредитных организаций является банк. Он имеет самый широкий спектр услуг, и к нему обращено самое пристальное внимание со стороны Центробанка.
На рынке также присутствуют много небанковских организаций, которые занимаются отдельными видами деятельности, например, МФО, ломбарды, кооперативы и проч. Их деятельность также регламентирована, но некоторые виды операций они не имеют права осуществлять, например, открывать текущие счета.
Кредитные организации осуществляют потов денежных средств: занимают в виде вкладов и выдают в виде кредитов или займов. Разница ставок – это и есть потенциальный доход кредитора. Рассмотрим основные виды кредитных организаций, особенности и суть работы.
Это разновидность кредитной организации, которая работает только на основании лицензии, выданной ЦБ РФ и предоставляет полный спектр финансовых услуг своим клиентам. mБанк привлекает деньги на депозиты, а затем размещает их от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности. Также банк занимается открытием и обслуживанием текущих счетов. Деятельность банка регламентировано нормативными актами и законом о банках №395-1.
Независимо от формы собственности, все банки России являются коммерческими, и их основной целью является извлечение прибыли. Банки разделяются на виды по разным параметрам.
По видам операций:
По области обслуживания:
- Региональные: присутствуют в одном регионе.
- Межрегиональные: присутствуют в нескольких регионах.
- Национальные: являются основообразующими банками страны.
- Международные: имеют филиалы заграницей, занимаются трансграничными операциями.
По форме собственности:
- С госучастием: в доле капитала есть доля государства.
- Акционерные общества
- Публичные АО (бывшие ОАО).
По масштабам деятельности:
Банки являются центром финансовой системы страны. Они аккумулируют деньги и перенаправляют их в другие сферы с целью получения дохода. Но банки не просто формируют свой доход, они обеспечивают внутреннее накопление денег для развития экономики страны и благосостояния населения. Депозитная система стимулирует население откладывать свободные средства, которые перенаправляются в другое русло, например, на выдачу кредитов.
Кроме выдачи займов, МФО предлагает клиентам стать инвестором и поместить деньги в МФО под определенное вознаграждение. Такие инвестиции не являются вкладом и не застрахованы АСВ. Инвесторы несут персональный риск в случае, если МФО прекратит деятельность. Минимальная сумма для инвестирования должна быть не меньше 1,5 млн.р., средний доход – 20% в год, нет возможности досрочного возврата вложенных денег (оговаривается индивидуально), инвестор вправе самостоятельно застраховать свои вложения. За работой МФО надзор ведет ЦБ, Роспотребнадзор и Роскомнадзор, а деятельность МФО регулируют ГК РФ, ФЗ №353 и №151.
Они представляют собой добровольное объединение граждан (от 16 лет) и организаций для достижения общей цели. Работа кооперативов регулируется ФЗ №190. Отличительной особенностью кооперативов является не только получение прибыли, а еще получение финансовой взаимопомощи: сюда могут входить участники, которые нуждаются в деньгах и которые могут их предоставить.
Активы кооператива формируются за счет паевых взносов участников, доходов от деятельности, привлеченных денег и иных легальных источников. Взносы участников составляются основную сумму капитала. Взносы могут быть: вступительными, членскими, паевыми или дополнительными. За счет всех поступлений формируется и резервный фонд, средства которого будет использованы в чрезвычайных ситуациях.
В основном займы кооператив выдает своим участникам. Общая сумма выданных займов не должна превышать половины привлеченных средств. Полученные доходы распределяются пропорционально паевым взносам.
В ходе работе кооператива возникают риски убытков и ликвидации организации. В данном случае пайщики будут нести все риски самостоятельно. Если вклады в банках застрахованы государством, то вложения в потреб.кооперативы не имеют подобной защиты.
Эти организации являются узкоспециализированными. Их основная деятельность заключается в предоставлении краткосрочных займов. В отличии от МФО, делают они это под залог вещей. Работа ломбардов регламентируется также федеральным законом №196, (его действие не распространяется на кредитные организации).
Взять займ в ломбарде может практически любой человек, даже с самой негативной кредитной историей. Достаточно иметь паспорта и залог. В качестве залога принимаются разные вещи: ювелирные изделия, автомобили, бытовая техника, норковые шубы, антиквариат и проч. 90% ломбардов предпочитают выдавать займы под залог драгоценных металлов, а точнее изделий из них: цепочки, кольца, серьги и др. Эти изделия имеют высокую ликвидность, почти не падают в цене и имеют небольшие размеры, удобные для хранения в маленьких помещениях. Если норковую шубу нужно хранить правильно (чтобы мех не отлежался и моль не съела), то изделия из золота или серебра достаточно сложить в коробочку и в сейф.
Ломбарды не выдвигают строгие требования к заемщикам: займы выдаются от 18 лет. Максимальная сумма займа в среднем составляет 60-80% от рыночной стоимости изделия. Если клиента устраивает все, то заключается договор и составляется залоговая расписка. В договоре указывается выданная сумма, наименование залоговой вещи, срок кредита (по закону он будет не более 1 года), и процентная ставка, по которой будет начислен процент (5-20% в месяц).
По истечению указанного срока клиент должен вернуть сумму по договору. Если он не в состоянии погасить долг, то он может продлить срок, оплатив проценты за прошлый период. Если же клиент отказывается от выплаты, то заложенная вещь по истечению месяца переходит в собственность ломбарда, который будет ее реализовывать.
Если деятельность ломбарда связана с драгоценными металлами, ювелирными изделиями, жемчугом и др., то он обязан получить на это лицензию в порядке, указанном в законе. Если ломбард выдает займ под залог ценных бумаг, то у него должен быть заключен договор с профессиональным участником рынка ценных бумаг на их реализацию.