Если вы собираетесь взять кредит в банке, то организация будет оценивать вашу кредитоспособность, чтобы выяснить, насколько добросовестным клиентом вы станете, и как будете выполнять долговые обязательства. Одним из способов оценки является кредитный скоринг. Выясните, что это такое, и как формируется.
Скоринг – это не кредитная история, как считают некоторые. Это рейтинговая оценка, высчитываемая автоматически системой по определённому алгоритму с учётом множества факторов. Вычислением могут заниматься бюро кредитных историй, в которых хранятся КИ, но в последнее время всё чаще рейтинговые проверки проводятся непосредственно финансовыми организациями – МФО, банками, частными компаниями. И они могут использовать собственные системы, правила и алгоритмы расчётов. То есть даже скоринг одного человека, вычисленный разными способами, может отличаться, пусть и на небольшое количество баллов.
Зачем нужен кредитный скоринг? Прежде всего, он применяется кредиторами при анализе потенциальной платежеспособности клиента. Кредитодатель должен выяснить, вернёт ли он выданные средства, насколько добросовестно будет выполнять свои долговые обязательства новый клиент.
Система кредитного финансового скоринга предполагает классификацию на такие виды:
- Application – заявительный или заявочный. Это первичный скоринг, вычисляемый уже при подаче заявки и на ранних этапах её рассмотрения. Программой учитываются анкетные данные потенциального клиента. В результате принимается решение о выдаче или отказе в кредите.
- Behavioral – кредитный поведенческий скоринг предполагает отслеживание поведенческих особенностей клиента: например, погашения взятых ранее кредитов, выполнения долговых обязательств. Обычно анализируется определённый период, и в результате выдаётся предполагаемая линия финансового поведения. Изучаются колебания кредитоспособности, что позволяет подобрать наиболее оптимальные условия, подходящие конкретному клиенту.
- Collection – так называемый кредитный скоринг взыскания, рассчитываемый для недобросовестных клиентов и неплательщиков. Такая оценка позволяет найти пути подхода к заёмщику и методы влияния на него с целью взыскания задолженностей. Меры различны: звонки с просьбами, СМС-уведомления, сообщения в социальных сетях, обращения в коллекторские агентства или суд.
- Fraud – мошеннический кредитный скоринг, предназначенный для анализа рисков мошенничества со стороны нового клиента. Он начинается с проверки подлинности предъявляемых документов и предполагает также оценку финансового поведения. Так, если за спиной гражданина несколько непогашенных или списанных задолженностей, велика вероятность попыток махинаций.
На кредитный скоринг всех физических лиц при его оценке влияют такие факторы:
-
персональные данные, например, возраст, наличие регистрации, гражданство; судимости, проблемы с правоохранительными органами; семейное положение (состоящие в браке заёмщики воспринимаются как более ответственные); данные о количестве детей; образование; количество и длительность просрочек: активных и уже закрытых; систематические задержки выплат; непогашенные задолженности и их размеры; занятость и трудоустройство; финансовое положение, уровень доходов; контактная информация (наличие телефона для связи, дополнительные контакты); наличие собственного имущества (оно может приниматься в залог в качестве обеспечения кредита для погашения при неуплате).
Как работает программа вычисления кредитного скоринга? Она автоматизирована и функционирует по определённому заданному алгоритму. Учитываются задаваемые параметры, на основе которых производятся сложные математические расчёты. На результаты не влияет человеческий фактор, он не зависит от мнения занимающейся вычислениями организации, от поведения заёмщика.
Скоринг, вычисляемый бюро кредитных историй, предполагает учёт информации из актуальной кредитной истории, отражающей добропорядочность заёмщика. Это все закрытые и не погашенные кредиты, просрочки, долги, поданные когда-либо заявки. И так как в бюро КИ хранится в течение 10 лет, то в расчёты могут включаться сведения за данный период.
А что такое скоринг в банке? Когда кредитный рейтинг высчитывается в банковской системе, технология может несколько отличаться, ведь банки имеют доступ к кредитным историям, но при этом во внимание берутся и иные факторы, выясняемые при заполнении анкеты потенциальным клиентом.
При расчёте скоринга физических лиц могут применяться разные алгоритмы, учитывающие различные данные. Но за основу чаще всего берётся такая информация:
- Паспортные данные. Система анализирует подлинность и действительность документа, проверяет владельца на наличие в списках службы судебных приставов, выясняет регистрацию и гражданство, возрастную категорию.
- Семейное положение: малолетние дети и их количество, официальный брак, величина алиментов при их наличии.
- Сведения о месте работы: клиент указывает тип занятости и должность, стаж непрерывного труда, место трудовой деятельности, специальность, официальность трудоустройства, квалификацию.
- Социальный статус – отношение к тем или иным категориям граждан (малоимущим, инвалидам, многодетным семьям, пенсионерам).
- Доходы: заработок, неофициальные источники прибыли, общий размер доходов.
Как проверить свой кредитный скоринг? Можно сделать это через БКИ – бюро кредитных историй (одновременно с выяснением кредитной истории). Проверка включает этапы:
Определить и выяснить собственный скоринг возможно в некоторых МФО и банках. Узнавайте, какие организации занимаются расчётами, и заказывайте рейтинг.
Многих волнует, как пройти скоринг с испорченной и плохой кредитной историей. Во-первых, пройти его нельзя, это не экзамен и не тест. От вас требуется только заполнить анкету и указать достоверные данные, а также дать согласие банку на проверку кредитной истории.
Во-вторых, исправить рейтинг нельзя, но можно его улучшить, если выполнять долговые обязательства добросовестно. Просто платите по графику, не допуская просрочек.
В-третьих, если кредитов много, объедините их в один посредством реструктуризации, чтобы снизить кредитную нагрузку. А если платежи слишком большие и повышают риски просрочек, воспользуйтесь рефинансированием для получения выгодных условий кредитования.
Кредитный скоринг – показатель кредитоспособности, характеризующий заёмщика. Выясните рейтинг, чтобы провести самоанализ и узнать, какова вероятность одобрения заявки, подаваемой в финансовую организацию.
Бюро кредитных историй (БКИ) – это юридическая организация, которая формирует, обрабатывает и хранит кредитные истории клиентов. По запросу кредиторов БКИ предоставляет информацию, формирует кредитные отчеты и выполняет прочие сопутствующие услуги.
Каждое бюро объединяет в истории следующие разделы:
- Титульная часть (Ф.И.О., дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, СНИЛС).
- Основная часть (адрес регистрации и проживания, сведения об ИП, если лицо недееспособно или признано банкротом – соответствующее решение суда, информация о кредите, о должнике).
- Дополнительная (закрытая) часть (данные об организации, передавшей информацию в БКИ).
- Информационная часть (сведения об отказах банков или отказов клиента от одобренного кредита).
Самая интересная для банков информация содержится в основной части КИ – информация о кредитах, с указанием: вида обязательств, суммы, срока, залога, допсоглашений, вида погашения (по графику, досрочное, было ли частичное), суммы остатка долга на текущую дату, погашения кредита за счет обеспечения, факта судебного вмешательства, полной стоимости кредита. Если имела место переуступка прав (продан кредит другому банку или коллектору) – отметка хранится в этой же части.
БКИ получает информацию от кредиторов, собирает ее, хранит, обновляет, но как передает другим кредиторам? Математическими и статистическими методами БКИ обрабатывают имеющуюся информацию с целью оценки кредитоспособности заемщика, и называется этот процесс – скоринг.
Каждое бюро разрабатывает собственные методы оценки и анализа и применяет к каждому досье не один вид скоринга, но самый популярный и всемирно известный – FICO score. Истории присваивается скоринговый балл в диапазоне от 300 до 850, где 300 – 100% отказ в любом банке, а 850 баллов – 99% одобрение. Узнать свой балл вы сможете в кредитном отчете от БКИ.
500-600 баллов – высока вероятность отказа даже по товарным кредитам и займам с обеспечением. Поможет только удача.
600-650 баллов – низкая вероятность отказа, но банк все равно будет сомневаться и, возможно, повысит ставку, снизит сумму.
690 – 850 баллов – каждый банк желает видеть такого заемщика в своем кредитном отделе и готов предлагать выгодные условия, сниженные ставки.
На начало февраля 2019 года в ЦБ РФ зарегистрировано 17 БКИ, их полный список, электронные адреса и номера телефонов можно посмотреть в интернете. Деятельность БКИ контролируется подразделением Банка России – ЦККИ (центральный каталог кредитных историй). Несмотря на название, в ЦККИ нельзя найти само досье, но можно бесплатно узнать в каких именно бюро оно хранится, заказав справку на официальном сайте ЦБ РФ. Для этого нужно:
Несмотря на изобилие БКИ, крупных всего 4. В них и сосредоточена основная масса кредитных историй:
Скоринг является популярным и надежным методом анализа платежеспособности потенциального заемщика. Такая модель оценки позволяет прогнозировать вероятность того, что обратившийся в банк клиент не вернет кредит или будет допускать просрочки платежей. Уровень надежности заемщика соответствует определенному количеству баллов, которые выставляются на основе анализа различных характеристик.
Использование такого инструмента, как скоринг бюро, позволяет оценить платежеспособность заемщиков, уже имеющих кредитные истории. Но если клиент впервые обращается в банк, ранее не брал займы и не оформлял кредитные карты, такой метод оценки не подходит. В данном случае определить риск невозврата кредита позволяет социодемографический скоринг. При такой методике оценки учитываются следующие характеристики:
- персональные данные. В рамках социодемографического скоринга анализируются такие параметры, как пол, возраст и семейное положение потенциального заемщика. При этом учитывается, есть ли у него дети или другие нетрудоспособные родственники, на содержание которых требуется постоянно выделять средства.
- финансовое положение. При оценке платежеспособности потенциального клиента в расчет берутся его профессия, трудовой стаж и размер заработной платы. Учитываются уже имеющиеся долговые обязательства, соотношение постоянного дохода и плановых расходов (например, на содержание детей, коммунальные платежи и т. д.).
- прочая информация. В рамках скоринга анализируются и другие данные, которые могут повлиять на платежеспособность потенциального заемщика: наличие у него имущества в собственности, дополнительных источников доходов, поручительство и прочие факторы.
Даже если обратившийся за займом в банк клиент ранее не брал кредит, это делали другие люди со схожими социально-демографическими показателями. Для того чтобы сделать вывод о платежеспособности потенциального заемщика, при скоринге учитывается, насколько добросовестно исполняли свои долговые обязательства люди такого же пола и возраста, с тем же уровнем образования и доходов, такой же профессии. На основе усредненных данных о том, как часто та или иная категория клиентов возвращала или не возвращала кредит, и выставляется итоговый балл. Расчет выполняется при помощи собственных скоринговых алгоритмов конкретного банка или с помощью готовой программы.
FICO Expansion – это готовая скоринговая модель, которая позволяет оценить платежеспособность людей, ранее не бравших займы, на основании социально-демографических показателей. Данный алгоритм банк может применять в том случае, если на запрос в БКИ он получает ответ, что у потенциального заемщика нет кредитной истории.
Шкала социодемографического скоринга FICO Expansion включает от 0 до 250 баллов. В зависимости от того, в каком диапазоне окажется полученное значение, банк принимает решение о выдаче кредита или отказе потенциальному заемщику.
200–250 баллов. Отличный показатель. Набравшие такие баллы клиенты считаются добросовестными. В большинстве случаев они могут рассчитывать на выдачу кредита на оптимальных условиях.
160–200 баллов. Этот результат тоже считается хорошим. Набравшим такую сумму баллов клиентам практически никогда не отказывают в выдаче кредита. В некоторых случаях могут быть корректировки по сумме займа и размеру процентной ставки.
150–160 баллов. Средние показатели. Решение о выдаче кредита зависит от политики банка, но риск отказа невелик. Обычно заем предоставляют на стандартных или чуть более жестких условиях.
140–150 баллов. Результат ниже среднего. По заявке банк может принять как положительное, так и отрицательное решение. Если кредит все-таки одобрят, скорее всего, заемщику предложат более жесткие условия, чем обычно.
100–140 баллов. Клиенты с такими показателями считаются неблагонадежными. Некоторые банки отказывают в кредитовании, другие – выдают заем под залог имущества или требуют наличия поручителя.
50–100 баллов. Такой результат считается неудовлетворительным. С большой вероятностью в кредитовании клиенту откажут. Это связано с тем, что заемщики с похожими социально-демографическими данными часто не возвращали кредиты, допускали просрочки.
Банку скоринг-балл необходим для оценки риска невозврата кредита, а также для определения условий, на которых он готов выдать заем конкретному клиенту. Использование автоматизированных программ для расчета значений экономит время и минимизирует риск ошибки. Проходной балл у каждого банка свой, причем он может меняться в зависимости от конкретного кредитного продукта. Некоторые организации ведут достаточно лояльную политику и готовы предоставить кредит даже лицам, благонадежность которых вызывает сомнения. Однако в этом случае риск невозврата кредита компенсируется высокой процентной ставкой. Другие банки, наоборот, сотрудничают только с клиентами, набравшими высокие баллы, но при этом предлагают им выгодные условия кредитования.
Зная свой скоринговый балл, потенциальный заемщик может понять, как к нему отнесутся банковские организации (скорее всего, одобрят кредит или, вероятнее, откажут) и на какие условия кредитования – оптимальные, стандартные или жесткие – можно рассчитывать. Такая информация позволяет установить причину частых отказов в выдаче займов.