Основной доход банка составляют кредиты, выдаваемые организациям и физическим лицам.
Но, если один гражданин добросовестно выплачивает займ, то другой может не выполнять свои кредитные обязательства. Для этого придумали систему страхования, которая при правильном оформлении сможет помочь заемщику. Подробно об этом пишет CreditObzor.
В юридической литературе можно найти достаточное количество разноплановых определений, но если говорить простым и понятным языком, страхованием кредита является обязательная выплата страховой организацией долга, если заемщик, в силу обозначенных договором причин, не может сделать это самостоятельно.
Конечно, страховки делятся на несколько видов. Так, выделяют:
- Защита банка от непогашения кредита. Здесь речь идет не только о банке, а о любой организации, занимающейся выдачей кредита. Если заемщику не удается выполнить свои обязательства, то страховой компанией будет возмещено до 95% долга, с учетом всех имеющихся процентов;
- Залоговое страхование. Актуально, если кредит был взят для покупки недвижимости, автомобиля или крупной техники;
- Страхование здоровья заемщика. Выплаты будут производиться за кредит, если заемщик получил травму и не может продолжать трудовую деятельность. Это не является обязательной разновидностью страхования, но банки с большим интересом относятся к таким заемщикам и предлагают более низкую процентную ставку;
- Страхование на случай смерти дебитора. Если человек умирает, не успев погасить долг, то кредит не ляжет на плечи родственников — выплатой займется страховщик;
- Страхование ответственности заемщика. Редкое явление для Украины и Беларуси. Здесь в роли страхователя выступает не банк, а заемщик, заключающий договор со страховой организацией. Если будет неуплата долга, то страховкой будет покрыто до 90% нужной суммы.
Названия и условия могут меняться, но суть остается прежней, и страховка выступает гарантом выплаты долга, даже если заемщик не сможет провести оплату и половины. Выбор страховой организации обычно ограничен — банк работает либо с несколькими, либо с одной компанией.
Конечно, для банка это является гарантией того, что кредит точно выплатят, и не нужно будет решать вопрос относительно взыскания долга.
Но какая польза страхования для заемщика? Тут есть несколько важных моментов, которые нужно знать.
Для того чтобы клиент согласился на страховку по кредиту, банк предлагает своеобразный бонус, выраженный в меньшей процентной ставке, причем размер такой скидки может составлять 5% годовых.
У каждой компании свои условия страхования, так что если банк предложит, следует изучить все имеющиеся варианты.
Еще одним немаловажным плюсом можно считать наличие хорошей кредитной истории, с помощью которой можно получать выгодные условия по займам. А имея страховку ее практически невозможно испортить.
Страхование является добровольным делом, но банки зачастую применяют разные уловки и хитрости, чтобы таким образом убедить заемщика оформить страхование на выгодных и нужных для банка условиях.
Первоначально нужно обращать внимание на главный аргумент со стороны банков, а именно наименьшую процентную ставку. Подвох может быть в том, что банк может работать лишь с одной страховой организацией, предлагающей не самые выгодные условия. Тут нужно просто посчитать, окупится ли страховка, или, хотя бы, не будет ли переплата слишком большой.
Страхование может быть выгодно, но если вы хотите получить лишь снижение процентной ставки, тогда перед оформлением нужно все внимательно изучить и просчитать.
Иногда, банковские сотрудники могут ссылаться на то, что без страховки в кредите будет отказано, ссылаясь на документы, если понимают, что человека не так легко провести.
Теперь запомните: если в банке говорят об обязательном страховании кредита, то, скорее всего, вас пытаются обмануть. Этих самых обязательных страхований, без которых и вправду кредит не дадут, бывает всего два:
- ОСАГО, если речь идет об автомобиле или ипотеке;
- Страховая защита залога от порчи или утери.
В большинстве банков можно расторгнуть страховой договор и досрочно выплатить кредит, но и здесь есть своя хитрость, так как в договоре может быть указано, что на досрочную выплату нет права и нужно ждать, когда пройдет фиксированное количество лет. Чтобы такой ситуации не возникло — внимательно читайте договор, перед подписанием.
В Украине система страхование кредитов несовершенна. Для банков выгода в том, что они уверены, что долг будет выплачен страховщиком или дебитором. В то же время страховые компании находятся в менее выгодных условиях.
В страховом случае будет выплачено в десятки раз больше, чем было отдано при заключении договора.
При внимательном изучении договора, страхование по кредиту может быть довольно выгодным, а с его помощью можно получить выгодные условия по займу.
Кредитование с ограниченным портфелем документов – популярная услуга среди банков. Требуя от клиентов только паспорт, СНИЛС, организации берут на себя долю рисков по невозврату. Отсюда появляется вопрос – зачем страховка на кредит? Данная опция при получении потребительского займа означает страхование не жизни и здоровья клиента, а самого кредита. Рассмотрим подробнее нюансы процедуры.
Договором страхования, кредитная компания защищает себя от убытков, возникающих, когда должник не возвращает средства. Если клиент по определенным причинам не может исполнять договор, средства возвращает за него страховая организация. Услугу предлагает практически все банки, предоставляя деньги физическим лицам.
Что дает страховка на кредит, от каких непредвиденных обстоятельств защищает?
- Потеря трудоспособности при получении инвалидности II, III группы.
- Увольнение.
- Смерть кредитополучателя.
- Отсутствие возможностей погашать платеж по причине потери имущества (его части) из-за стихийных бедствий.
Стоимость составляет определенный % от тела кредита, который устанавливается кредиторами в соответствии с их условиями. В среднем рассчитывается страховка на кредит так: 30 процентов от заимствованной ссуды. Полученная сумма равными частями разбивается, приплюсовывается к ежемесячному платежу по графику.
Часто кредиторы навязывают эту услугу. Как поступить потребителю в такой ситуации, и когда клиенту нужна страховка на кредит? Для финансовых компаний выгодно быстрее вернуть одолженные средства, получив с них бонусы в виде процентов.
Для потребителя также предусмотрены выгодные случаи. Например, при оформлении крупного займа на срок в несколько лет. За этот период может произойти любой форс-мажор, понизиться материальный достаток, вследствие чего исполнение договора станет непосильным. Если произошло сокращение с работы, в короткое время заемщик может обратиться к страховщикам, подав заявление.
Срок, в течение которого нужно предупредить страховую организацию, прописывается в соответствующем договоре. Как правило, обозначают 3 дня. Минус заключается в бумажной волоките. Поэтому, способ затруднительный для жителей периферийных районов.
Если соискатель не хочет оформлять страхование, кредитор может отказать в выдаче средств. Соглашаясь на услугу, рекомендуется применять способы, которые помогут сократить объем регулярных выплат. Считается страховка на кредит с учетом сопутствующих документов. Узнать у консультантов нужно следующую информацию:
- Возможность возвращения страховых средств после закрытия задолженности;
- Сумма штрафа в случае разрыва соглашения в период 14 дней;
- Насколько уменьшаются страховые вычеты, если займ быстро погашается.
Вариант №1 наиболее выгодный. От скорости погашения долга будут зависеть траты на страхование. Второй – эффективен в документе, довольно проблематичный на практике. Компании будут стараться использоваться все возможности, чтобы не возвращать деньги заемщику.
Существует дополнительный вариант, когда не потребуется дополнительных взносов и комиссий – микрофинансовые компании. МФО специализируются на мини займах, обрабатывают информацию о соискателе, используя автоматическую систему, которая просчитывает риски. Сюда вы можете обратиться, если нужна сумма до 15 тыс. гривен. После успешного закрытия нескольких небольших задолженностей, лимит будет повышен, при сохранении изначальных условий.
Основной доход любой банк получает за счет выдачи кредитов организациям или физическим лицам. Но если один человек будет добросовестно выплачивать деньги каждый месяц, то другой может и подвести. Для этого была придумана система страхования, которая, при правильном оформлении, может во многом помочь и заемщику.
В юридической литературе вы найдете много различных определений, но, говоря простым языком, страхование кредита — это обязательная выплата страховой организацией долга, если заемщик, в силу предусмотренных договором причин, не имеет возможности сделать это самостоятельно.
Разумеется, страховки делятся на несколько видов.
- Защита банка от непогашения кредита. В данном случае речь идет не только о банке, а о любой организации, выдающей кредит. Если заемщик не может выполнить свои обязательства, то страховая компания возмещает до 95% долга, с учетом процентов. Залоговое страхование. Актуально, если кредит был взят для покупки недвижимости, автомобиля или крупной техники.
- Страхование здоровья заемщика. Страховая служба будет выплачивать ваш кредит, если вы, например, получили травму из-за которой не сможете работать. Это необязательное страхование, но банки с большим интересом относятся к таким заемщикам и предлагают более низкую процентную ставку.
- Страхование на случай смерти дебитора. Если человек умирает, не успев погасить долг, то кредит не ляжет на плечи родственников — выплатой займется страховщик.
- Страхование ответственности заемщика — сейчас редко встречается в таких странах, как Украина и Беларусь, в России его отменили. Тут страхователь — не банк, а заемщик, который заключает договор со страховой организацией. В случае неуплаты дебитором долга, страховка покрывает до 90% нужной суммы.
Условия и названия могут немного меняться, но суть одна — страховка гарантирует выплату долга, даже если заемщик не может оплатить и половины. Выбор страховой организации обычно ограничен — банк работает либо с несколькими, либо с одной компанией. Если есть возможность выбирать — стоит внимательно изучить условия, чтобы найти наиболее подходящую страховку.
Для банка, естественно, это гарантия того, что кредит точно будет выплачен и не придется решать проблемы с взысканием долга. Но какая польза страхования для заемщика? Тут есть несколько важных моментов, которые нужно знать.
Чтобы клиент согласился на страховку по кредиту, банк предлагает своего рода бонус — меньшую процентную ставку, причем такая скидка может доходить до 5% годовых!
Возможно, вам будет намного выгоднее купить страховку, чем платить больше.
Разные компании предлагают свои условия страхования, так что, если банк предлагает вам выбор — можно найти очень выгодные предложения. Например, некоторые организации в страховые случаи включают потерю работы. Согласитесь, попасть под сокращение не так страшно, если знать, что пока ты не устроишься на новое место, кредит будет оплачиваться.
Еще один очень важный плюс — хорошая кредитная история, которая позволит в дальнейшем брать более выгодные займы. Долг в любом случае будет возвращен — вами или страховой организацией, кредитная история не будет испорчена.
В случае предусмотренной договором страховой ситуации, если размер страховки выше суммы, которую необходимо отдать банку — разницу получает заемщик.
Конечно, страхование — дело добровольное, никто не может заставить вас подписать документы. Но банки часто идут на хитрости, чтобы убедить заемщика оформить страхование на нужных им условиях.
В первую очередь стоит обратить внимание на главный аргумент со стороны банков — меньшую процентную ставку. Подвох может быть в том, что конкретно этот банк работает только с одной страховой организацией, которая предлагает не самые выгодные условия. Тут нужно просто посчитать, окупится ли страховка, или, хотя бы, не будет ли переплата слишком большой.
- ОСАГО, если речь идет об автомобиле или ипотеке;
- Страховая защита залога от порчи или утери.
То есть, если вы слышите, что именно юридически то же страхование от неисполнения заемщиком обязательств является непременным — это неправда. Конечно, банк имеет право отказать в кредите по любой другой причине, или поставить ультиматум, если сотрудникам чем-то не понравилась ваша кредитная история, но сейчас мы говорим именно о юридической стороне вопроса.
Вы можете досрочно погасить кредит и расторгнуть страховой договор в большинстве банков, но некоторые снова идут на хитрость — указывают в договоре, что вы не имеете права расторгать его, пока не прошло фиксированное количество лет. Чтобы такой ситуации не возникло — внимательно читайте договор, прежде чем его подписывать. Стандартным сроком для страховых организаций является 30 дней, по истечению которых клиент может прекратить сотрудничество с компанией.
Система страхования кредитов в Украине пока несовершенна. Для банков это выгодно тем, что они могут быть уверены в погашении долга дебитором или страховщиком.
В то же время страховые компании находятся в менее выгодных условиях.
Чем выгодна страховка?
Тем не менее, страхование по кредиту, при внимательном изучении документов и хороших условиях займа может быть очень выгодным для дебитора. Так что, если вы собираетесь взять кредит, обратите внимание на предложение по страхованию.